分红型保险的保险金额是什么意思

引言

准备入手分红型保险的朋友，是不是对着保单上的“保险金额”四个字摸不着头脑？这到底是咱们能拿到的钱还是啥？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白再下手。

保额固定红利浮动吗

分红型保险里，写进合同的保险金额是固定的，不会随便变。你签合同的时候就白纸黑字确定好了，从合同生效到终止，这个数字都不会改，这是你的确定权益，不会因为保险公司经营情况变化就缩水，这点你放一百二十个心。

举个例子，你30岁的时候买了一款分红型保险，合同写着基本保额是50万，不管以后保险公司盈利好还是不好，这个50万的约定保额都会一直留在合同里，遇到约定的赔付情况，就会按照这个固定额度来给你赔对应的确定部分。

和固定保额不一样，分红本身是浮动的，分红是拿保险公司经营分红险业务的可分配盈余来分，不是拿固定收益给你。也就是说，保险公司这笔业务赚得多，你能分到的红利就多一点；赚得少，分到的红利就少一些；甚至如果经营不好，也可能分不到红利，这点一定要提前想清楚，别听到“分红”两个字就默认一定能拿到钱。

很多人容易搞混，把浮动的分红和固定的保额绑在一起，觉得保额也会跟着分红变，其实不是。有的分红型保险会给你两个选择，你可以把拿到的分红放进现金价值增值，也可以选择交清增额，也就是把分红拿来买额外的保额，这种情况你如果主动选了增额，保额才会增加，但原来的基础保额还是固定的，额外增加的部分也是基于你分到的红利来的，还是跟着分红浮动。

给你直接说建议，买的时候别盯着不确定的分红高低，先看固定保额够不够满足你的需求。如果你是买分红险用来做保障，先确认固定保额能不能覆盖你的风险缺口，再考虑分红的部分。如果你是用来做长期储蓄，也别把所有期待都放在分红上，先算好确定能拿到的钱够不够你的规划，再把分红当额外的补充就行。如果你现在收入不稳定，追求百分百确定的收益，那分红型保险可能不太适合你，不如先选确定收益的产品；如果你能接受一部分收益浮动，已经配齐了基础保障，还有闲置资金做长期规划，再考虑配置分红型保险就好。

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预算有限先保大人

咱们买分红型保险，预算有限的时候，第一个原则就得记住：先把保障给家庭里挣工资的大人安排上，别先想着给孩子买。

我身边就有这么一个真实例子，小周两口子都是普通工薪族，每个月去掉房贷、生活费，剩下能支配的闲钱也就两千多。刚当爸妈那两年，两人总觉得得给孩子最好的，攒了大半年凑了几万块，给刚满三岁的孩子买了一份分红型保险，给孩子选了十万的保额，每年交八千多，交二十年。

结果买完之后，他俩手里剩下的钱不够给自己配基础保障了，夫妻俩只买了百万医疗险，连定期寿险和重疾险都没买，更别说给自己留一份分红型保险做养老补充。没想到第四年的时候，小周骑车上班摔了，动了手术后续还要康复治疗，没法正常上班，好几个月都拿不到全薪。家里本来就没多少积蓄，房贷要还，孩子要养，偏偏夫妻俩自己没配齐保障，重疾和身故相关的保额都没有，最后只能把孩子那份分红险给退保了，还亏了小两万，本来想给孩子留保障，最后竹篮打水一场空。

放到分红型保险这里也一样，大人是整个家庭的收入来源，大人的保障做足了，整个家庭的经济底座才稳。如果你家年收入十万出头，每年能拿出来买保险的钱也就一万以内，那你先给夫妻两个里收入更高的那个买，先配够基础保障，再拿出一部分预算买分红型保险做补充，把保额设置成和你未来五到十年的收入缺口匹配就行。

如果你是刚退休的长辈，手里有几万块闲钱，想给自己攒点补充养老金，那优先给自己买，别把钱省下来给孙辈买。你自己有足够的补充养老，未来不用给孩子添负担，就是给孩子最好的礼物。如果反过来，把钱都给孩子配置了，自己手里没余钱，真需要用钱的时候还得孩子凑，反而打乱了孩子的生活规划。

最后再给你说个可操作的搭配方法：预算只有每年一万块，先花四千给两个大人配齐百万医疗险和意外险，再花三千给家庭经济支柱买够定期寿险和重疾险，剩下三千给家里顶梁柱买分红型保险，做未来的养老补充，这样分配，比把钱全砸在孩子身上稳妥得多。

保证利益还是预期

你买分红型保险，一定要分清楚，哪些是写进合同里的保证利益，哪些是没写进合同的预期收益，千万不能混为一谈。

合同里写清楚的，就是你的保证利益，包括约定的基本保险金额、合同里明确标出的现金价值。不管保险公司实际经营情况怎么样，只要合同生效，这些利益就会给到你，一分都不会少。比如你买分红型保险的时候，合同里约定了身故赔付对应的基本保险金额，只要触发合同约定的赔付条件，保险公司就必须按照这个额度给你赔钱，这是板上钉钉的事。

那些业务员给你演示的分红收益，都属于预期，不是保证能拿到的。这些分红是拿保险公司对应分红险业务的实际经营成果来分的，赚得多可能分得多，赚得少可能分得少，甚至可能一分额外分红都拿不到，这个结果完全符合合同约定，你也没地方说理去。

我接触过一个大姐，之前听业务员说买这款分红险每年能拿好几千分红，比存银行划算，就把准备给孩子存大学学费的钱都投进去了。结果前几年拿到的分红，还不到业务员说的三分之一，她找到保险公司才明白，原来当初说的都是演示的最高预期，不是保证的，后悔也晚了。

给你一个实用建议：买分红型保险的时候，先把保证利益算清楚，就算一分额外分红都拿不到，这个产品本身的保证利益能不能满足你的需求。如果保证利益你都不满意，就别抱着赌一把的心态买它，别轻信业务员嘴里高分红的承诺。

不同人群选的时候也有区别：如果你的风险承受能力比较低，就多盯着保证利益看，优先选保证现金价值增长清晰、基本保额明确的产品；如果你已经配齐了基础保障，手里还有闲置资金，能接受分红波动，可以适当配置，但也别把全部闲钱都投进去。

案例王叔的十年规划

王叔今年52岁，十年前42岁的时候，是一家机械厂的技术工人，当时女儿刚上高中，家里已经配齐了夫妻二人的百万医疗险、意外险，也给女儿买了基础的重疾保障，手里刚好有一笔三万多的闲散资金，想着给自己退休之后多攒一笔零花钱，就选了一份分红型保险。

当时王叔弄清楚，这份保单的基本保险金额，就是合同里写好的、固定的计算基础，不管后续分红多少，保底的领取和现价计算都以这个额度为准，他特意选了和自己闲钱匹配的保额，没有硬追高额度给自己加负担。

买完之后，王叔选了十年缴费，每年缴三千多，刚好就是他每年年底奖金的一半，不影响家里日常开销，也没动过给女儿存的学费和给老人留的应急钱。每年他都会收到保险公司的分红通知，分红有多有少，他也不纠结，知道这部分是不确定的，就当是额外的惊喜，从来没把分红当成一定会拿到的收益算进自己的养老规划里。

现在刚好交满十年，王叔还有三年就退休，这份保单已经开始能领钱，每年固定能领的部分按照合同写的保额计算，已经稳稳到账，这么多年累计下来的分红，也足够他每年和老伙计出去旅游两趟，刚好补充了社保养老金之外的休闲开支，之前有一次王叔骑车擦破了腿去医院处理，门诊花了小一千，保单额外带的小额医疗责任，也刚好报了一部分，没动自己的日常存款。

给大家提个醒，如果你也想买这类分红险，先学王叔：先把保障型保险配全了再考虑，别拿着吃饭治病的钱买分红险；根据自己每年能拿出来的闲钱选对应保额，别选超出自己负担能力的高保额；别盯着不确定的分红做规划，把合同写进条款里的固定部分作为参考，再结合自己的实际情况做选择。三十岁到五十岁左右、已经配齐基础保障、还有长期闲散资金的朋友，可以参考王叔的思路配置，预算有限的年轻朋友，先把重疾、医疗这些基础保障买够，再考虑分红类产品，健康异常没法买保障型保险的朋友，也别优先考虑分红型保险，先把核保容易的保障类产品落实好。

缴费期拉长更轻松

咱们先直接说观点：对大多数打算买分红型保险的普通家庭来说，选长缴费期比一次性缴清或者短缴费期轻松太多，优先选最长可选择的缴费期准没错。

举个身边的真实例子，去年有一对刚结婚的小夫妻找我聊买分红险的事，俩人都在互联网公司上班，每个月到手加起来大概一万八，刚交完婚房首付，手里只剩八万积蓄，还要留着钱应对未来备孕、买车的开销。一开始他们觉得，凑钱直接一次性缴清拉倒，省得每个月惦记交钱。我给他们算了一笔账，如果选一次性缴清要交八万，手里直接就没余钱了，万一家里人生个病或者工作有变动，连应急的钱都掏不出来。要是选20年缴费，每年只需要交五千多，每个月摊下来才四百多，随便从俩人平时奶茶、聚餐的预算里挤挤就出来了，完全不影响正常生活。最后俩人听了建议选了20年缴费，现在已经交了两年，一点压力都没有，手里的应急资金也一直留着，遇到什么事都不慌。

如果你是刚参加工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月工资除掉房租、衣食住行，剩下的可支配资金不多，更得选长缴费期。你本来积蓄就少，要是选三五年的短缴费期，每年要交几万块，直接把你攒的买房首付、结婚备用金都套进去，完全得不偿失。选二三十年的长缴费期，把保费分摊到几十年里，每年只需要拿出你年收入的5%到10%来交保费，一点都不会挤压你平时的生活开销，也不会影响你其他重要人生计划的推进。

要是你已经人到中年，上有老下有小，家里到处都要花钱，也建议你选长缴费期。中年人家里的固定开支本来就多，孩子要交学费补习班，老人要备着看病的钱，房贷车贷每个月都要还，本来资金就挺紧张的。如果选短缴费期，一下子掏出去一大笔钱，很容易让家里的现金流变得紧张，遇到点突发情况就得借钱周转。选长缴费期的话，每年只需要拿出一小部分钱交保费，家里的资金能灵活调配，不管是留着应急还是用来做其他稳健投资，都比把钱一下子砸进去更稳妥。

当然也有例外，如果你本身是手里有大量闲置资金，平时也没有太好的投资渠道，就想把钱放进去安安稳稳增值，那你可以选一次性缴清或者短缴费期。但对九成以上的普通购保用户来说，拉长缴费期都是更实用、更没有压力的选择，你完全可以根据自己每年的可支配收入来选，一般来说，每年交的保费不要超过你年收入的10%，选对应的最长缴费期就可以，这样既拿到了对应的保障和分红资格，又不会给自己的生活添负担。

结语

说白了，分红型保险的保险金额，就是这份保单约定好的基础保障额度，一般是理赔、计算基础收益时用的基准数，它和咱们常听到的不确定的浮动分红是两码事。买之前先摸清楚自己的情况：刚工作的年轻人预算有限，先把保障型保险配够，再考虑分红型产品；中年已经配齐基础保障、手里有闲置资金想做长期规划，可以选合适的分红型保险补充养老；给孩子配置的话，得先把大人的保障做足，别本末倒置。记住一定要留足流动资金，别把所有钱都投进去，稳妥规划才靠谱。

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