分红型保险有什么作用 分红型保险属于什么险种

引言

你是不是也在选保险的时候，见过分红型保险的身影，却摸不准它到底是什么，又能给咱们帮上什么忙？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 它到底属于啥类保险

它属于带分红权益的人身保险，归类在人寿保险范畴里，不是理财类存款，也不是单纯的保障型重疾险，是同时带基础人身保障和分红权益的复合型险种。

我给你举个真实的例子，家住三四线城市的张姐，今年42岁，家里做小生意，每年能攒下十几万结余，之前存了银行定期，也买过普通的终身寿险，后来经保险顾问介绍，入手了一份分红型寿险。张姐这份保单，首先有约定好的身故保障，万一发生约定的情况，家人能拿到合同约定的基本保额，这部分是白纸黑字写进合同里的保证利益，和分红没关系，这就是它作为人身保险的核心属性。

它和纯保障型的定期寿险不一样，纯保障定期寿险只给身故保障，保费交了如果没出事，到期之后就没有现金价值返还了。分红型保险不一样，它不仅有基础的身故保障，还会把保单现金价值对应的部分，拿去参与保险公司的盈余分配，你每年能拿到的分红是不确定的，但保单本身的基础保障不会受分红影响，基础保障的额度都是写在合同里的。

它也和纯理财的投资型产品不一样，它的第一属性是保险，得先满足人身保障的需求，再谈分红增值。很多人会搞混，以为它就是单纯用来赚钱的理财，其实不是，它本质还是保险，得先有合同约定的保障责任，分红只是附加的权益。

如果你已经配齐了纯保障型的重疾险、医疗险、意外险这些基础保障，手头还有闲置不用的资金，想做长期的资产配置，同时还想给家人留一笔确定的保障，那可以考虑把它作为补充配置。如果你连基础保障都没配齐，手头预算也有限，那先别着急碰它，先把刚需的基础保障买够再说，别捡了芝麻丢了西瓜。

二. 收益怎么算靠谱不

只有写进合同的利益是确定的，分红部分是不确定的，这点你一定要记牢，别听业务员口头说的高收益，那都不作数。

给你举个真实的例子，35岁的张女士，手头有十万左右的闲置资金，本来想存定期，听人说分红型保险收益比存款高，就买了一份，每年交两万，交五年，一共交十万。第一年年底分红拿到了不到三百块，她当时觉得是不是刚交没多久所以分红少，第二年年底分红拿到了不到五百块，第五年交完所有保费之后，那一年的分红也才九百多块，算下来五年一共拿了不到三千块的分红，比她一开始预想的少很多。但她也没亏，因为这份保单本身有确定的身故保障，现金价值也一直在稳步增长，第六年她如果急用钱，取出来的现金价值加上分红，也比她交的总保费多了一点。

如果你运气好，保险公司对应分红业务年度的经营成果不错，你的分红就会多一点，如果经营成果一般，分红就会少一点，极端情况下也可能出现分红为零的情况，这点你提前要有心理准备，别到时候拿不到预期分红觉得被骗了。

不要把所有积蓄都拿来买分红型保险，建议你先把保障型保险配齐，也就是先把重疾、医疗、意外这些基础保障买好，手里留足三到六个月的生活费应急，剩下的闲钱再拿出来配置分红型保险，这样就算分红不如预期，也不会影响你的正常生活。

如果你打算买，建议你长期持有，不要买了三五年就退保。还是说刚才张女士的例子，如果她持有二三十年，累计下来的分红会比前五年多不少，现金价值也会增长到比较可观的数目，加上确定的人身保障，刚好能给她退休之后的养老生活补充一笔现金流，符合她当初买这份保险的需求。如果你本身打算短期用这笔钱，就别碰这类产品，短期退保很可能连已交保费都拿不回来，对你来说不划算。

买的时候一定要问清楚代理人，分红的披露规则，每年保险公司都会给你寄分红通知书，告诉你当年分了多少钱，现金价值有多少，你自己也可以随时查一下，做到心里有数。

三. 什么人适合去配置

已经配齐基础保障（重疾、医疗、意外、定期寿险），手里还有闲置资金的朋友，可以配置。我认识的张姐，今年38岁，在国企做行政工作，每年能攒下十几万积蓄，该买的基础保障都买齐了，手里留够了三年生活费应急，剩下的钱不想全放银行，也怕炒股基金波动太大，就拿出一部分闲钱买了分红型保险，每年拿点分红，几十年下来，累计的分红加上身故保障，既能给孩子留一笔钱，自己退休后也能把分红取出来补贴养老，过得很舒服。

临近退休，社保养老金只能覆盖基础生活，想多添一份养老补充的中老年朋友，可以配置。家住杭州的王叔叔今年52岁，还有八年退休，社保养老金预计每个月只有几千块，儿女已经成家立业，不需要自己贴补，手里有一笔多年攒下的积蓄，不想都给孩子留着，自己想攒一笔灵活的养老钱，就买了分红型保险，他打算退休之后，每年把分到的红利取出来，用来出门旅游、买营养品，就算红利不多，也能多一笔不被打扰的零花钱，不给儿女添负担，自己花着也顺心。

想给未成年孩子提前规划一笔中长期资金的父母，可以配置。我邻居小陈今年30岁，孩子刚满三岁，夫妻两个都有稳定工作，收入不低，已经给孩子买了少儿医保和少儿重疾，想着孩子十几年后要上大学，二十多年后要结婚，提前给孩子攒一笔确定的钱，就拿每年家庭收入的十分之一配置了分红型保险，缴费二十年，等孩子上大学的时候，可以每年领出一部分当学费和生活费，孩子成家的时候，也能一次性拿出一笔钱帮衬，就算未来夫妻两个工作有变动，只要保单缴费完成，这笔钱肯定能给到孩子，不会受其他变动影响。

收入稳定，追求长期稳健增值，能接受收益波动，不想承担高风险的朋友，可以配置。这类朋友不追求短期赚快钱，更看重长期的安稳，放个二三十年，分红能慢慢累积，就算某一年分红少，也不会影响正常生活，反而能通过长期持有平滑每年的波动，比起高风险投资，更符合他们的需求，能作为家庭资产配置里稳扎稳打的一块。

身体条件不符合其他保障类投保要求，还想给自己留一笔身故保障给家人的朋友，可以考虑配置。分红型保险对健康告知的要求通常比纯保障类产品宽松一些，有些朋友年纪大了，或者身体有一些小异常，买不了其他终身寿险，就可以选择分红型保险，既能拿到身故保障，给家人留一笔钱，还能享受分红，比没有任何保障踏实很多。

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四. 投保时候注意啥事

第一点，别把分红收益当成确定的固定收益，很多人刚接触分红险的时候，容易听销售讲了过往的演示收益，就默认每年都能拿到这么多钱，这是一定要纠正的错误。我身边有张阿姨，前几年听朋友介绍买了分红险，当时销售拿中档收益给她算了数，她就以为每年至少能拿这个数，结果前两年行业利率下行，实际分红比演示的中档少了一半，张阿姨气得找去公司，翻出合同才发现，合同里明确写了红利是不确定的，演示收益不代表未来表现，最后只能自己认了。所以你在签字前，一定要搞清楚，哪部分是写进合同的保证利益，哪部分是不确定的分红，保证利益才是你能稳稳拿到手里的，分红只能算额外添彩，不能当成必须拿到的收益来规划开支。

第二点，一定要把健康告知如实填，别抱侥幸心理。分红型寿险大多需要做健康告知，要是你隐瞒了自己之前住过院、有过慢性病的情况，哪怕你已经缴费好几年，真到需要理赔的时候，保险公司查到你没如实说，会直接拒赔，之前交的保费就算给你退，也只能退现金价值，损失很大。比如我接触过的一位刘大哥，四十多岁，单位体检查出来血压高，他买的时候怕通不过，就没填这个病史，后来他出事申请理赔，保险公司调了他的体检记录，直接拒赔，折腾了大半年也没拿到赔款，钱花了，保障也没落到实处，太亏了。所以健康告知问到你的病史，你就如实说，没问到的不用主动说，别给后续留麻烦。

第三点，选缴费方式要结合自己的收入情况来，别硬扛长期高缴费。分红险的缴费方式可选一次性缴清，也可选分10年、20年缴费，如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，月收入稳定但不高，别为了早点完事选一次性缴清，或者选太短的缴费期，那样会一下子把你手头的现金流都占死，真要是急用钱拿不出来，只能退保，退保前期现金价值低，会亏不少。反过来，如果你是已经退休，手头有一笔闲置资金，几年都用不上，那也可以选一次性缴清，省心省力，不用每年惦记缴费。不管选哪种，都要给自己留足至少3到6个月的生活费当应急资金，别把闲钱都投进去。

第四点，提前搞清楚退保、减保的规则，别等急用钱的时候懵了。不少人买了分红险，过三五年家里需要用钱，想拿出来用，才发现前五年退保要扣手续费，现金价值特别低，取出来亏很多。还有的人不想全退，只想取一部分出来用，你得提前看合同里减保的规则，能不能减，减了之后保障会不会变，有没有手续费，这些都要提前弄明白。要是你买这份分红险就是为了以后慢慢取出来用，比如当养老补充，那优先选支持灵活减保，减保没有限额的产品，用起来方便很多。

第五点，买之前先把基础保障配齐，别先买分红险再买保障型保险。很多新手朋友听分红险说能赚钱又有保障，就先把钱都投进分红险，连百万医疗险、意外险这些基础保障都没买，真要是出事生病，分红险的保障额度不够，又拿不出钱治病，反而拖垮了生活。正确的顺序永远是先把重疾、医疗、意外这些基础保障配齐，剩下的闲钱再来考虑配置分红险做资产规划，这样才不会本末倒置。

结语

总结下来，分红型保险属于带分红属性的人身寿险，它的核心作用一是给你提供基础人身保障，二是能让你参与保险公司盈余分配，作为资产配置的一部分帮你打理闲置资金。如果你已经配齐了重疾、医疗这类基础保障，手头还有一笔长期不用的闲钱，想要偏稳健的增值渠道，可以适当配置；但要是你基础保障还没做全，或者手里资金紧张，就先优先把刚需保障配齐，再来考虑分红型保险就好。

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