分红型保险交满10年能退多少

引言

手里的分红型保险已经交满10年啦，想要退保的话到底能拿回多少钱呀？是不是能拿回所有交过的保费，还能多拿一笔分红呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问捋清楚。

一.现金价值表决定实际到手

你直接翻手里的保险合同，找现金价值那一页就行，不用到处找业务员问来问去，自己就能算明白大概退多少钱。

拿具体例子说吧，35岁的王先生，每年交分红型保险保费2万，连续交满10年，一共交了20万总保费。他翻合同里的现金价值表，对应第10个保单年度的数字写着20.6万，这就是交满10年退保，保证能拿到手的确定金额，比他交的总保费还多出来几千块，这是确定能拿到的，不会变。

再换一个例子，28岁的刘小姐，每年交1万，交满10年总保费10万，她合同里第10年的现金价值是8.9万，这时候退保只能拿到8.9万，比总保费少了1.1万。你看，不同的保单，现金价值不一样，退到手的钱差得不少，所以别听别人说自己交满十年退了多少，就套到自己保单上，得看自己合同上的数。

很多人会问，为什么同样交满十年，差这么多？其实和你投保的年龄、每年交多少、缴费期限选多久都有关系。比如同样每年交2万，选交10年和选交20年，第10年的现金价值完全不一样。如果你选的是10年缴费，交满10年后，现金价值一般会更靠近总保费，部分产品会超过总保费；如果选的是20年缴费，才交满10年，现金价值大多会低于总保费，这时候退保肯定会亏一些。

给你一个可操作的小建议：你要是准备交满10年就退保，先提前一周翻合同找对应年份的现金价值，算好拿到手的钱，再做决定。如果你翻合同找不到，直接打保险公司官方客服电话，报你的保单号，直接问客服“我这张保单交满10年，现在退保能拿到多少确定的钱”，客服会给你报准确数字，不会错。别只看业务员口头说的数字，一定要找白纸黑字写在合同里的确定数，分红是另外的，不能算进保证能拿到的退保钱里。

如果你现在资金周转不开，不想继续交了，也别急着直接退保，可以先看看现金价值能不能做保单贷款，能贷出现金价值的一定比例，解决你的临时需求，等资金宽裕了再继续缴费，这样也不会损失退保的钱。如果确实决定要退，也带好保单、身份证这些材料，去保险公司网点办理，一般一周左右钱就能到账。

二.分红收益不是固定承诺

我跟你说，别光听销售人员讲收益多好看，合同里白纸黑字写的是，分红是不确定的，没法给你固定承诺。

我邻居李阿姨前几年就踩过这个坑，当时销售人员跟她说，每年都能分不少钱，交满十年肯定比存银行划算。李阿姨那时候刚好手上有一笔闲钱，想着比存银行好就买了，每年交两万，连交了十年。结果交满之后算下来，前七年里有两年一分红都没分，剩下五年加起来也才分了不到八千块，比当初说的少了一大半。李阿姨去找销售人员，人家说合同本来就写了分红不确定，公司当年投资收益不好，就没得分，李阿姨只能吃哑巴亏。

有人会问，那为啥有的产品能看到演示的低中高三档收益？那只是演示，不是一定会拿到手，别把中档高档演示当实际收益算，那只是给你做参考的，不能当真。

不同年龄和经济情况的人，对这块的接受度也不一样。如果你已经退休，每个月只有固定养老金，就指着这笔分红补日常开销，那真的不建议你指望这块，毕竟分多分少甚至不分，都不受你控制，万一分得少，你的计划就全乱了。如果你是三十多岁的年轻人，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，手上还有三五年用不上的闲钱，想多放一个地方做长期储蓄，那可以接受分红不确定这个特点，就算一两年分的少，也不影响你的生活。

给你一个可操作的建议：买之前先翻合同，找关于分红的那部分条款，看清楚约定，把保底能拿到的现金价值先算清楚，再考虑分红的部分。别把分红算进你预期能拿到的总收益里做决定，就算真的有分红，就当是额外的惊喜，没分红也不会打破你的计划。健康状况不好的朋友，更要先把保障型保险买够，别把钱都砸在分红型保险上，毕竟分红再多，也顶不上生病的时候给你赔钱治病用。

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三.家庭收入状况决定要不要

如果你是年收入不错、已经配齐基础保障的家庭，配置一份分红型保险可以试试。

比如今年42岁的王哥，夫妻俩都在事业单位上班，孩子已经读高中，家里房车都没有贷款，每年除去日常开销、孩子学费，还能剩十几万闲钱。俩人的百万医疗险、重疾险、意外险都配齐了，也预留了6个月生活费当应急资金，剩下的钱不想全放股票里担风险，就可以拿一部分出来买分红型保险，当作退休后的补充养老，就算分红不多，也能多一笔零花钱，不会影响现有生活。

如果你是刚工作三五年的年轻工薪阶层，月收入几千块，除去房租、吃饭、日常社交，每个月剩不下多少钱，就别着急买分红型保险。我见过刚毕业的小吴，每月工资到手七千，听销售说“存十年就能领钱还有分红”，咬咬牙每个月存一千五买分红险，结果上个月生病住院，发现这份保单不报医疗费用，自己拿不出几千块医药费，只能找朋友借，最后无奈退保，还亏了小两千，太不划算。

如果你是上有老下有小的中年工薪家庭，每个月要还房贷车贷，孩子要交补习班费用，老人要常年吃药，家庭结余不多，也建议先别碰分红型保险。这类家庭抗风险能力弱，一旦家里有人得大病，很容易现金流断裂，有限的钱要先花在保障型保险上，先把重疾、医疗、意外这些保障配齐，再考虑储蓄类产品，别反过来把钱都放在分红险里，真出事拿不出钱应急。

如果你是已经退休，每月有稳定养老金，手里还有几十万闲置存款，不需要给孩子贴补太多家用的老人，也可以拿小部分闲钱配置。比如60岁的刘阿姨，每个月领五千多养老金，老伴也有养老金，手里攒了二十万存款，已经给孩子买了房，自己看病有医保，就可以拿出几万买分红型保险，每年拿点分红当旅游基金，或者贴补日常花销，比把钱全部放活期收益高一点，也不会影响自己养老生活。

总的来说，买分红型保险的前提是，你手里的钱除了应对日常开销、应急储备、配齐基础保障之外还有富余，再考虑配置。别拿吃饭应急的钱往这里放，更别借钱买，不然只会让自己的财务状况变得更紧张。

四.中途退保会有不小损失

先给你说个实打实的案例，32岁的陈女士在三年前入手一份分红型保险，每年缴费两万，她当时想着手头存点钱还能拿点分红，一举两得。结果去年家里老人需要用钱，孩子报兴趣班也要缴费，陈女士手头周转不开，想着先把这份保险退了救急，去保险公司办理手续才发现，只退了总保费的六成，三万六千元，比自己交进去的六万元少了两万四，直接亏了小一半。

不少人买分红型保险的时候，只想着能每年拿分红，交满期限就能领钱，没做好长期资金规划。一旦遇到点突发情况需要用钱，只能选择退保，这时候就会发现，前十年里只要没交满，大部分产品的现金价值都赶不上你交进去的总保费，越早在退保，亏得比例越大，很多人刚交两三年就退，甚至只能拿回不到一半的保费，实打实的亏本。

就算是交满十年，不少产品的现金价值也只是刚超过总保费一点点，要是你这时候退保，不仅拿不到后续的长期分红，之前这些年你交保费产生的利息成本也捞不回来，算下来还是不划算。比如前面说的张先生，他交满十年之后退保，虽然拿了总保费103%的现金价值，加上这十年累计分的一点红利，算下来年化收益也就比活期存款高一点，比很多稳健的理财产品低不少，相当于把钱放在这里放了十年，没赚多少钱还占了资金。

给你个可操作的建议，如果你真的急用钱，不要直接退保，可以先看看保单能不能贷款，大部分分红型保险都有保单贷款服务，你可以贷出现金价值的一定比例解决资金问题，等你手头宽松了再把贷款还回去，这样保单依旧有效，还能继续享受分红，比直接退保亏一大笔划算太多。

还有一种情况，你要是觉得这款产品的分红表现不如预期，不想继续交了，也别直接退保，可以试试减额交清，就是把现在的现金价值折算成一次性交清的保费，降低保额之后不用再继续交钱，保单还能继续有效，也比直接退保损失小。记住，不管是什么情况，决定退保之前一定要先翻合同看好现金价值，算好自己能拿多少钱，再对比其他解决办法，别脑子一热直接退了，过后再后悔。

结语

总结一下，分红型保险交满10年能退多少，核心就是固定的现金价值加不确定的分红，固定部分直接看你手里合同上的现金价值表就能查到，分红部分是没法提前确定的。如果你是本身已经配齐了健康保障，手里还有长期闲置的闲钱，可以根据自己的需求考虑配置；但如果是工薪阶层、还没配齐基础保障，或者这笔钱近几年可能要用，别盲目买，更别冲动交了多年之后随便退，提前看好合同、算好自己的资金安排才稳妥。

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