分红型保险交了6年能退多少钱

引言

手里交了六年的分红型保险想要退保，可谁也说不准到手能拿多少钱，会不会亏了一大半？是不是还有其他更合适的办法？今天咱们就来聊聊这个大家都关心的问题，帮你把账算明白。

一. 退保要看合同现金价值

我朋友陈姐前年找我吐槽，说自己交了六年分红型保险，当初听介绍说想退就能退，结果一算到手的钱比交进去的少了快三分之一，差点气的把合同撕了。我跟她说，这事真不怪别人，你一开始就没看对关键的数，退保能拿的钱，核心就是看合同里的现金价值表，不是你交了多少钱就能退多少钱。

你翻开手里的分红型保险合同，翻个两三页就能找到印好的现金价值表，表上每一年都对应一个明确的数字，你交满六年，就直接找第六年对应的那个数，那个数就是保险公司按照合同约定，能直接退给你的保底钱。这里我跟你说清楚，现金价值表上的数字，是写进合同受法律保护的，不管销售人员当初跟你说什么退全款、退利息，都不算数，一切以合同上印的这个数为准。

为什么交了六年，现金价值还比总保费低？你交的保费，一部分会拿去给你做保障，扣掉初始费用、管理费用，还有给你预留的保障成本，剩下的部分才会累积成现金价值。我之前接触过一个例子，一位三十五岁的男性，每年交两万分红型保险，交了六年，总保费交了十二万，合同上第六年的现金价值是八万一千多，你看着亏了将近四万，其实这是分红型保险的正常情况，前期费用扣的多，现金价值增长比较慢，交满前十年现金价值超过总保费的产品都不多见。

当然，也有少数情况，有些缴费期比较短的分红型保险，交满六年刚好缴费期结束，现金价值可能已经接近或者略超过总保费，这种情况退出来亏损就很小，甚至能小赚一点加上当年的分红。不管是哪种情况，你别拿着手机瞎算，也别听别人随口说，直接翻自己手里的合同找数字，这才是最准的。

给你一个直接可操作的建议，你要是实在找不到现金价值表，可以直接打保险公司官方客服电话，报你的保单号，直接问客服“我这份分红型保险，现在交满六年了，当前的现金价值是多少”，客服会给你报准确数字，你还可以要求客服把最新的现金价值明细发到你邮箱里，这样就不会出错。要是你打算退保，先查清楚这个数，算清楚亏多少，再决定要不要退，别稀里糊涂就办了退保，过后再后悔。

二. 年龄决定续保或止损策略

25岁到35岁的年轻朋友，大多刚攒下一点积蓄，上有老下还没添小，整体抗风险能力比较强，如果觉得这款分红型保险不符合自己现在的规划，交了6年之后依然觉得压力大，就可以直接算清退保损失之后做决定。我身边就有一个刚30岁的小林，前几年刚工作的时候听了朋友介绍入手，现在每个月要还房贷，还要准备结婚的花销，每个月挤出来交保费的钱都快占收入的五分之一，每天省吃俭用还是觉得紧巴巴，算下来交6年退保损失差不多是总保费的三分之一，他咬咬牙退了，把钱腾出来给先给配置了百万医疗险和意外险，剩下的余钱再慢慢攒，反而压力小了很多。如果现在你处在这个年龄段，觉得产品不符合需求，缴费压力又大，可以考虑止损，毕竟年轻还有时间重新做规划。

35岁到45岁的中年人，家庭责任是最重的阶段，上要养老人，下要养孩子，大部分家庭开支都固定，手里的余钱本来就不多。如果你交了6年，只是最近暂时手头紧，不要直接退保。这个年龄再重新买其他长期险，不仅保费会比年轻的时候贵不少，还有可能因为身体有些小毛病被除外或者加费，得不偿失。你可以先看看保单能不能减额交清，把已经交的保费折算成更低的保额，之后不用再交钱，保障和分红功能还能保留，比直接退保拿回来的现金价值更划算。我认识的一位陈姐，41岁的时候老公生意临时亏了一笔，本来想退掉交了6年的分红险，后来找经纪人问了，办了减额交清，既不用再续交保费，还留了一部分保障和分红权益，后来缓过来之后也没后悔这个决定。

45岁到55岁快要接近退休的朋友，如果你已经交了6年，尽量不要选择退保。这个阶段很多人身体已经开始出小问题，退了之后很难买到合适的新长期保险，而且再交个几年就能交完保费，等着领分红了，这时候退保损失的不仅是已经交的保费，还丢了未来的稳定收益。要是真的临时缺钱，优先用之前说的保单贷款，不要直接退。比如我邻居张叔，52岁的时候孩子买房差一点首付，想退掉交了6年的分红险凑钱，后来问了之后办了保单贷款，把能贷的额度提出来给孩子补了首付，之后慢慢还贷款，保单的保障和分红一直都在，现在退休了每年还能领一笔分红当零花钱，当时要是直接退了，现在就没这个收入了。

如果已经超过55岁，交了6年之后，更不要随便动退保的念头。这个年纪很多人已经退休，收入就是固定的退休金，退保拿回的现金价值比总保费低很多，本来赚钱的能力就下降了，亏这么一大笔对生活影响不小。而且分红型保险一般交满期之后，后续就不用再交钱，还能每年领钱，正好可以补充养老开支，哪怕分红有波动，也是多一份额外收入，比把钱亏掉好太多。

不同年龄的选择，核心就是看你还有多少时间赚收入，还有没有机会重新配置保障。年龄越小，调整的成本越低，年龄越大，保留现有保单的收益越高，你对着自己的年龄，直接对应选就可以，不用乱纠结。

图片来源：unsplash

三. 红利分配并非固定收入

很多朋友买分红型保险的时候，都会被演示页上的演示分红吸引，觉得既有保障又能拿收益，一举两得，可实际拿到手的分红往往和预期不一样。这里先给大家说准话：所有演示出来的分红数值，都是演算的不确定结果，不是一定会拿到的钱。

我给大家说个真实的例子，陈姐40岁，那时候想攒一笔养老钱，听了介绍之后入手了这款分红型保险，每年交三万，交了六年。当时销售给她看的中高档分红演示，说第六年末累计分红能拿到小两万，陈姐就按着这个数，想着刚好把这部分分红取出来当孩子大学的生活费，结果第六年查账户的时候，累计分红才不到五千，和之前的预期差了好多，陈姐当时就犯了愁，孩子学费缺口一下子补不上。

这种情况不是个例，分红型保险的红利，来自保险公司对应分红险业务的实际经营结余，经营情况好，分给客户的红利就多一点，经营情况不及预期，红利就会少，甚至可能当年没有分红，所有在合同里没有白纸黑字写清楚固定给多少的，都不能当成确定收入。

给不同情况的朋友提明确建议：如果你现在手里闲钱不多，所有收入都要规划着用在孩子上学、房贷车贷这些固定开支上，就不要把分红的预期算进自己的可用收入里，更不能为了买这份保险，占用了自己本来留着应对日常生活的应急资金，不然等到要用钱的时候，发现分红达不到预期，退保又亏现金价值，两头为难。

如果你已经买了这款分红型保险，交了六年，现在纠结要不要退，先别盯着过往的分红差直接拍板。要是你现在经济条件稳定，这份保单的保费压力不大，就接着交，长期持有下来，分红的整体表现会更平稳；要是你本来就把分红当成固定收益买的，现在发现不对，保费还占了每月收入不小的比例，那就翻出合同算好现金价值，再对比一下换其他更适合你需求的保险的成本，再做决定，别拖着耗着，白白承担更多压力。

最后给想买分红型保险的朋友提个醒：先把保障做足，再考虑带分红的产品。别一开始就冲着分红买，把最基础的重疾、医疗这些保障给漏了，分红是额外增值的部分，不是必须拿到的收益，放平预期再入手，才不会买完后悔。

四. 缺钱可选保单贷款渠道

你手里交了6年分红险，突然遇上事儿急用钱，别上来就想退保，先看看保单贷款这招好用不好用。咱们拿具体例子说，之前有个开社区生鲜小店的陈哥，开了五六年店生意一直稳当，结果那年上游供货商临时调整结款要求，得提前半个月把下季度的货款打过去，差了小十万缺口，翻了翻手里的积蓄，刚好都压在进货上了。陈哥想起自己6年前买了份分红型保险，交了6年，总保费交了12万多，本来想着退保拿现金价值应急，算了算，现金价值大概9万多，一下子就要亏两万多不说，之后保障也没了，分红也拿不到了，急得他到处找朋友打听。后来找保险公司客服咨询，才知道自己这份保单支持保单贷款，不用退保，就能拿出来一大笔钱救急。

分红型保险交了满一定期限，一般都开通了保单贷款的权益，你交了6年，现金价值已经累积了一定额度，大部分公司都能给到现金价值80%左右的贷款额度，你直接看合同里的约定就行，不用到处瞎问。就拿刚才陈哥的例子说，他的保单现金价值是9万多，能贷出来七万多，加上自己手头凑的两万多，刚好补上货款缺口，没动其他定期存款，也没亏退保的损失，更没拉下脸找亲戚朋友借钱欠人情。

走保单贷款流程也简单，现在大部分保险公司都支持线上操作，打开官方公众号或者APP，找到自己的保单，点贷款申请，填完信息两三天钱就到账了，不用抵押其他资产，也不用查复杂的征信，门槛比银行商业贷款低很多。如果你是线下投保的，直接找当时的业务员或者去保险公司网点，填个申请表就能办，不用折腾太久。

这里要提醒你，保单贷款只适合用在短期周转的情况，比如临时进货需要钱，孩子上学交学费急用钱，这种两三个月就能还上的情况最合适。如果你是长期缺钱，那得另做打算，因为贷款是要付利息的，虽然利息比很多消费贷低，但一直不还的话，利息也会累积，如果贷款本息超过了现金价值，保单就会失效，保障也没了，分红也停了，反而得不偿失。

要是你交了6年分红险，现在急用钱，先别直接点退保，先翻出你的保单，看看有没有保单贷款权益，算一算能贷多少，对比一下退保的损失，再做决定。如果你算不清楚，直接打保险公司官方客服电话问，客服会给你说清楚额度、利息和还款时间，选对方法，既能解了眼前的燃眉之急，又能保住你交了6年的保单利益，不用平白吃亏。

结语

看到这你肯定明白啦，分红型保险交了6年能退多少钱，答案就在你手里保单的现金价值表里，那就是交满6年后你退保能拿到的确定数额，别信口头说的数字哦。另外给大家提个醒，要是你只是临时缺钱，别着急退保，试试保单贷款更划算；要是真的不想继续交了，就结合自己的年龄、经济状况选最合适的方式，毕竟不管做什么决定，都得贴合自己当下的需求才对。

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