宠物综合险种类 宠物保险报销流程

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是总在担心自家毛孩子生病受伤时，掏不起动辄上千的医药费？是不是面对五花八门的宠物保险，完全摸不清都有哪些种类，真要报销的时候也不知道该咋走流程？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

常见宠险种类盘点

第一类是宠物医疗险，这也是目前养宠家庭选得比较多的一类。它主要覆盖宠物生病后的治疗费用，包括门诊挂号、检查化验、开药、住院手术这些项目，日常碰到的猫瘟、细小、皮肤病、肾病这类常见病都能报。像你家毛孩子经常软便反复，或者年纪大了容易得慢性病，选这类险就能帮你分摊不少固定的医疗开销。如果你是刚养宠的新手，摸不清毛孩子的体质，先备上一份这类准没错。建议预算有限的朋友选只保基础医疗的版本，每月缴费几十块就能搞定，不会给你添太多负担。

第二类是宠物意外险，适合经常带毛孩子出门撒欢的铲屎官。这类险主要保意外受伤的治疗费用，比如遛弯的时候被车蹭到、从高处摔落骨折、偷吃了有毒的东西中毒、和别的猫狗打架受伤，这些突发意外产生的费用都能报。我身边有个养边牧的朋友，平时天天带狗去郊野公园跑，上个月边牧追松鼠的时候踩空崴断了前腿，光手术加内固定就花了八千多，因为买了意外险，最后报了五千多，一下子减轻了大半压力。如果你家毛孩子是精力旺盛的中型犬，或者经常带它去爬山自驾，一定要配一份这类险，防得住突发的大额开销。

第三类是宠物第三者责任险，很多铲屎官会忽略这个，但其实实用性很强。它保的是你的毛孩子伤到别人、弄坏别人东西之后，你需要赔给对方的费用。比如你带狗出门，没牵紧绳子扑到了路人，路人擦伤去医院包扎，或者撞坏了路人的手机电脑，这些钱都可以找保险公司报。我楼下有个养金毛的阿姨，去年金毛扑邻居家小孩的时候，不小心把小孩推摔磕破了额头，邻居去医院缝针加打破伤风花了两千多，还要求赔小孩的营养费，最后就是用第三者责任险报了全部费用，没让阿姨自己掏腰包。哪怕你家毛孩子平时很温顺，也难保不会有失手的时候，养大型犬或者经常带宠物去公共场合的朋友，最好加上这个保障。

第四类是宠物综合险，也就是把前面说的医疗险、意外险、第三者责任险打包到一起的险种，大部分还会附加一些额外服务，比如免费驱虫、疫苗补贴、宠物走失寻回补贴这些。它的保障比单独买某一类全很多，不用你自己零散搭配，适合怕麻烦的铲屎官。价格呢，比单独买一份基础医疗险贵一些，每月大概一百多块，一年下来一千多，对于预算充足的家庭来说完全能接受。比如我一个做白领的闺蜜，养了一只布偶加一只柯基，直接给两只都买了综合险，平时布偶得泌尿系统疾病看病能报，柯基出门玩耍摔了能报，就连之前柯基吓到邻居赔的钱也报了，一份险顶好几份用，特别省心。

除了这几类主流险种，还有一些附加的小众险种可选，比如宠物绝育险、宠物丧葬费这类，你可以根据自己的需求额外加。比如你打算给家里毛孩子做绝育，怕术后恢复出问题需要二次治疗，可以加一份包含绝育责任的附加险，能报一部分手术费用。要是你对宠物身后事有安排需求，也可以选对应的附加责任。这类附加险一般价格不贵，几块到几十块一个月，按需选就可以，不用盲目跟风都加上。

投保核心条件梳理

第一个核心条件是宠物年龄，不同保险对年龄限制不一样，得根据自己家毛孩子的年纪找匹配的产品。一般来说，多数产品接受3月龄到8岁的健康宠物，不满3月龄的宠物还没打完疫苗，本身抵抗力弱，患病风险高，大多不会接纳入保；超过8岁的老年宠物，慢性疾病风险升高，大部分基础产品会直接拒保，只有部分产品会放宽年龄要求到10岁甚至更高，你家要是养了老年毛孩子，找产品的时候一定要提前看好年龄限制，别白忙活半天白花钱。我楼下张阿姨养了一只9岁的博美，一开始没注意年龄要求，买了一款基础产品，后来狗狗得胰腺炎申请理赔才发现不符合投保年龄，最后一分钱都没报下来，亏了几千块治疗费。

第二个核心条件是宠物健康状况，投保时都要求宠物是健康体，已经确诊的先天性疾病、慢性病，投保前就有的旧伤，大多都不在保障范围内，甚至会直接拒保。要是你家毛孩子刚得过猫瘟、犬瘟这类传染病，或者确诊糖尿病、肾病这类慢性病，投保的时候一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然后续申请理赔一定会被拒，保费也退不回来。之前我闺蜜家的泰迪，投保前就查出来有髋关节发育不良，她想着没人知道就瞒了，后来泰迪髋关节脱位做手术申请理赔，保险公司调阅了之前的就诊记录直接拒赔，最后好几万手术费全自己掏了。

第三个核心条件是宠物种类，不是所有宠物都能投保，目前多数产品只承保家养的常规宠物猫、宠物狗，像蜥蜴、蛇、仓鼠这类异宠，还有斗牛、藏獒这类部分被归为高风险的犬种，很多产品都不接纳入保，少部分产品会开放部分异宠和高风险犬种的投保，但是保额会更低，保费也会稍高一点。要是你养的是非常规宠物，一定要提前确认产品能不能保，别盲目下单。我一个养爬宠的朋友，一开始随便买了一款猫咪的保险，后来鬃狮蜥得了呼吸道疾病去治疗，申请理赔才知道只有猫狗能保，最后只能自己承担费用。

第四个核心条件是疫苗要求，多数产品要求投保前宠物必须打完狂犬疫苗和对应的传染病疫苗，买的时候可能需要你提供疫苗本的照片证明。没打全疫苗的宠物，感染传染病的风险比打全疫苗的高很多，所以不符合要求不能投保，这个一定要记住，带毛孩子打完疫苗再考虑买保险，既对毛孩子健康好，也符合投保要求。我同事刚抱回来一只两个月的小奶狗，没打疫苗就急着买保险，结果因为不符合疫苗要求没能投保，等打完疫苗过了一周的等待期才顺利投上保。

第五个要提醒你的，就是一定要走正规渠道投保，不要找非官方的中介乱投保，投保后也要核对好保单信息，确认宠物信息、保障内容和你选的一致，避免后续出问题找不到说理的地方。你要是养的是刚领养的流浪宠物，只要补齐疫苗，体检确认没有大问题，大多也能正常投保，不用太担心，按照要求提供材料就可以。

报销流程分步拆解

第一步，提前确认就诊资格。出发带毛孩子看病之前，先翻出你买保险的电子或者纸质保单，找到里面标注的定点医院名单，确认你要去的医院在名单范围内。很多新手铲屎官容易忽略这一步，就像我楼下开咖啡店的小周，之前他家比熊误食了塑料袋，急急忙忙送到家附近的私立宠物医院，折腾完结账才想起看保单，发现那家医院不在定点名单里，最后几千块治疗费一分都没报，后悔得不行。如果实在找不到定点名单，直接打保险公司的客服电话问清楚，别嫌麻烦，这一步错了后面全白搭。

第二步，就诊时主动出示保险信息。到了医院挂号的时候，直接跟前台说你家宠物买了保险，需要开符合报销要求的材料。看诊过程中，让医生把宠物的症状、检查项目、用药情况都写清楚在病历本上，别漏项。如果需要做比较贵的大型检查或者手术，提前给保险公司打个电话报备，说清楚当前的情况，问清楚这个项目能不能报，避免做完之后才发现不在保障范围内。我之前带我家博美去做急性肠胃炎治疗，提前跟保险公司说了情况，对方很快给了回复，确认检查和用药都在保障里，后面报销就顺顺当当。

第三步，整理好所有报销材料。看完病结账拿了发票之后，把所有材料按顺序整理好：需要有带医生签字和医院盖章的纸质病历，所有项目的原始收费发票，对应每一笔收费的费用明细清单，做了影像、化验检查的要拿好检查报告，如果是意外导致的受伤，还需要简单写一份意外发生经过的说明。这里要提醒一句，千万别弄丢原始发票，很多保险公司只认原始凭证，复印件是没法通过审核的。我闺蜜家金毛得皮肤病，看完病把发票随手丢在包里，等整理材料的时候找不到，折腾了半个多月去医院补开证明，才顺利拿到报销，耽误了好多时间。

第四步，提交报销申请。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接打开你买保险的公众号或者APP，找到理赔入口，按提示上传所有材料的照片就可以；如果不会操作，也可以把纸质材料邮寄给保险公司的线下理赔部门。提交的时候，仔细核对一下填写的信息，比如你的银行卡号、宠物的芯片编号有没有写错，信息错了会耽误审核进度。

第五步，等待审核到账。提交之后一般几个工作日就会有审核结果，如果材料齐全符合要求，赔付金会直接打到你预留的银行卡里；如果材料有缺失或者需要补充信息，保险公司会主动联系你，你按要求补上就可以。拿到赔付金之后，自己再核对一下赔付金额和之前估算的有没有出入，有疑问及时联系客服询问就可以。

图片来源：unsplash

按需选险实用指南

刚毕业参加工作、每月可支配收入不高的新手铲屎官，直接选基础款带疾病保障的综合险就行，每个月缴费几十块，一年下来花费不到六百，能覆盖猫瘟、犬瘟、常见皮肤病这类多发病的治疗费用，完全够刚到家的幼猫幼犬用。我认识一个在出租屋养猫的女生，刚工作工资不高，舍不得给刚到家的小猫花大价钱买保险，就选了每月五十多的基础综合险，小猫到家两周查出来猫鼻支，前前后后治疗花了一千八，报销下来自己只出了三百多，对刚攒生活费的她来说，完全没造成太大负担。

养宠多年、预算宽松的铲屎官，直接选保障责任全的综合险就好，除了基础的疾病和意外，还能附加第三方责任保障，就是毛孩子不小心抓伤别人、咬坏别人东西，也能走保险报销。我楼下住的一对中年夫妻，养了一只拉布拉多，去年出门遛弯没牵稳牵引，狗子扑到路边的小朋友，不小心抓伤了小朋友的胳膊，家长要打进口疫苗加上护理，一共花了两千多，因为他们买的综合险附加了第三方责任，最后这笔钱全报销了，没自己掏腰包，还顺利解决了邻里纠纷。

养八岁以上老年宠物的铲屎官，优先找允许高龄宠物投保、覆盖慢性病保障的综合险，老年宠物容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，长期吃药复查都要花钱，选对了能省不少长期开支。我亲戚家有一只十岁的京巴，之前找了好多保险都不让投，最后找到一款接受十岁狗狗投保的综合险，投保半年后狗狗查出来关节炎，每个月开药复查花三百多，报销七成之后，自己每个月只出不到一百，亲戚说本来打算攒大几千给狗狗治病，现在压力小了好多，狗狗也能一直用效果好的药。

经常带宠物出门遛弯、带宠物自驾游或者去宠物乐园的铲屎官，选综合险的时候一定要挑包含足额意外责任的，出门宠物容易发生误食异物、被外物碰伤、摔跌这类意外，意外治疗的费用往往比普通疾病高，足额意外责任能覆盖大部分开支。我一个朋友经常带自家边牧去郊外爬山，上个月边牧跑的时候不小心踩空摔下坡，擦伤了皮肤还裂了口子，缝针加消炎一共花了两千四，因为她选的综合险意外额度够高，报销了一千八，自己只花了六百，要是没买这份保险，这笔意外开销对她来说也不算小。

家里养多只宠物的铲屎官，别给每只都买最贵的，可以按宠物年龄分档次买，年轻健康的宠物买基础款综合险就行，年纪稍大一点的宠物加钱买带慢性病保障的，这样整体花费不高，每只也都有对应的保障。我闺蜜养了三只猫，大猫八岁，两只小猫才一岁，她给大猫买了带肾病、糖尿病保障的综合险，每年三百多，给两只小猫买的基础款，每只每年两百多，三只猫一年加起来才八百多，上个月大猫出现尿闭查出膀胱炎，报销了六百多，已经赚回了大猫一年的保费，整体性价比很高。

结语

看到这里，你应该对宠物综合险的种类和报销流程门儿清啦~养宠不管是刚到家的小奶猫小奶狗，还是已经陪伴你多年的老年毛孩子，都能根据自己的预算和毛孩子的情况选到合适的保障，只要记住提前看好投保要求、选对指定医院，留存好材料，真出事的时候就能省下一大笔开销，让毛孩子安安稳稳陪你更久呀。

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