宠物保险哪些疾病被保障 宠物医疗险保什么疾病
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是一听见自家宝贝咳嗽两声就心跳加快，总怕去医院花掉大几百上千块钱包不住？你是不是一直搞不清，给毛孩子买的医疗险到底能兜住哪些疾病的开销，哪些又不能赔？别着急，今天我们就把这些问题说清楚。
一. 常见承保疾病清单
首先说大家最担心的烈性传染病，国内市面上多数宠物医疗险都能覆盖，不管是狗狗容易得的犬瘟热、细小病毒、传染性肝炎，还是猫咪高发的猫瘟、猫鼻支、猫冠状，都在保障范围内。我闺蜜去年捡了一只两个月大的流浪小奶猫，带回家没几天就测出猫瘟，送医住院七天，前前后后花了四千多，她捡到猫当天就买了宠物医疗险，投保时小猫没有既往病史，最后顺利报销了两千七百多，要是没这份保险，她刚毕业手头紧，真的差点坚持不下去给小猫治疗。
接下来是日常高发的常见内科病，这个是铲屎官用到最多的保障，比如狗狗吃多了或者乱捡东西得的急性肠胃炎、猫咪换粮不当引发的慢性肠胃炎，还有狗狗常见的膀胱炎、尿结石，猫咪反复发作的皮肤真菌感染、马拉色菌感染，这些日常跑医院次数多的小毛病，多数医疗险都能保。像我楼下宠物店的老板，他家比熊常年犯皮肤真菌，每个月都要药浴拿药，一年下来药费快两千，买了医疗险之后，每年能报八成左右的门诊费用，省了不少开销。
然后是外伤和意外引发的病症，这个也算在疾病相关保障里，比如狗狗出门跑跳被车刮碰导致骨折、猫咪从阳台掉下来摔出内伤、狗狗跟别的狗打架被咬出伤口引发感染、猫咪好奇碰了暖水瓶被烫伤，这些意外导致的伤病治疗费用，都可以走医疗险报销。我邻居家的金毛，去年追小区里的野猫，不小心摔断了前腿，做手术加住院花了五千多，报销了三千六，本来他还心疼这笔开销，这下压力小了很多。
还有就是各类需要手术治疗的外科疾病，比如狗狗的胃扭转、肠套叠，猫咪的膀胱结石堵塞尿道需要手术取出，还有肿瘤切除手术，只要不是先天性或者既往症，都在承保范围内。我小区有个养雪纳瑞的阿姨，她家狗狗七岁长了乳腺肿瘤，切除手术加术后护理花了八千多，保险报了五千多，阿姨说本来这笔钱要从自己的养老钱里出，这下省了好大一笔。
最后要提醒大家，部分保障范围比较全的产品，还会覆盖老年宠物常见的慢性病，比如狗狗的糖尿病、甲状腺疾病，猫咪的慢性肾病、甲亢等等，这些病需要长期吃药控制，每月都有固定开销，有保险报销能减轻不少长期负担。如果你家毛孩子已经步入老年，选产品的时候可以特意看看有没有把这类慢性病放进承保清单里。
二. 避坑必看免责条款
先天性和遗传性疾病，几乎都会被放进免责条款里，这点一定要记牢。很多铲屎官养折耳猫，都知道折耳天生容易出现骨骼问题，也有很多人想着先买份保险等着后续理赔，结果买的时候没看免责，等毛孩子疼得站不起来带去就医，申请理赔才发现，先天性骨骼发育问题早就被写进不赔的范围里，最后只能自己掏几万的治疗费，白花了好几年的保费。
未做合规绝育的生殖系统疾病，不少产品也会免责。我家楼下宠物店的老板之前遇到过一个客户，养了一只没绝育的母金毛，后来得了子宫蓄脓，手术加住院花了快四千，找保险公司理赔的时候被拒，翻条款才看到，里面明确写了，如果年满规定年龄还没给宠物做绝育，相关生殖系统疾病不赔。这条看起来严苛，其实也能理解，不给适龄宠物绝育，本身就会拉高这类疾病的发病概率，所以买的时候一定要看清楚这条要求，如果符合年龄条件，尽早给毛孩子做绝育，既能规避发病风险，也不影响后续理赔。
既往症也是常见的免责内容，很多人买保险的时候抱着侥幸心理，觉得毛孩子之前得过的病，不说保险公司也查不到。之前有个养蓝猫的网友，买保险之前猫就得过慢性肾衰，治疗之后稳定了，他投保的时候没填这个病史，后来猫肾衰复发住院花了五千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就医记录，直接以隐瞒既往症拒赔了。哪怕是看起来已经治好的病，只要投保前就确诊过，后续复发治疗都不赔，投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱侥幸心理。
预防性的医疗操作和常规护理，大多都不在保障范围内。比如定期驱虫、打疫苗、日常洗牙，还有为了美容做的断尾、裁耳手术，这些都不会赔。还有很多铲屎关心的绝育和引产，大部分基础医疗险也把这类手术放进了免责，只有少数高端一点的保障会包含，想买的时候要看清楚。
还有一种容易被忽略的免责，就是因为饲养不当诱发的疾病。比如长期给宠物喂高盐高油的食物，诱发了胰腺炎和糖尿病，部分条款会把这类明确是饲养不当导致的疾病归为免责。买之前一定要逐条扫一遍免责内容，别等出事了才翻合同，那时候早就晚了。
三. 按需选品实用指南
刚养幼年猫狗的新手铲屎官，优先选覆盖犬瘟热、猫瘟、细小这类幼宠高发传染病的产品。幼宠抵抗力弱，还没打完完整疫苗，接触外界感染传染病的概率很高，这类病治疗费不低，基础保障把这个核心风险兜住就很实用，而且针对幼宠的产品价格普遍不高，每个月花费很少，对新手很友好。
养老年宠物的铲屎官，侧重选包含慢性疾病保障的产品。我邻居家十岁的京巴，随着年纪增大查出来慢性肾衰，需要长期吃药定期复查，每个月医药费要小几百，因为买了包含慢性病保障的医疗险，每个月能报销一半左右的费用，压力一下子小了很多。老年宠物常见的糖尿病、关节炎、慢性肝肾疾病都属于高发问题，这类病需要长期治疗，累积下来开销不小，选的时候要看清条款里有没有把这些慢性病纳入保障，别买只保单次重疾和意外的产品。
经济预算有限的铲屎官，选只覆盖住院、手术和高发传染病的基础款就可以。基础款一般一年保费也就两三百块，能覆盖大部分大额医疗开支，像前面提到的细小住院、意外骨折手术这类开销比较大的情况都能报，日常小毛病比如轻微肠胃炎自己在家喂药就能处理，没必要为了小额门诊多花钱加保费，把钱花在应对大额风险上性价比最高。
预算充足，希望给毛孩子全面保障的铲屎官，可以选包含日常门诊责任的全面款。不少铲屎官带毛孩子看个皮肤问题、肠胃不适，去一趟医院也要花好几百，如果预算够，加上门诊保障就能把这些小额开销也报销了。我朋友家的比熊容易反复得皮肤湿疹，每个月都要去医院做药浴，一年下来门诊能报一千多，算下来比自己付划算很多，这种情况下选全面款就很合适。
如果你家毛孩子本身已经有一些既往病史，投保的时候要选能部分承保特定既往症的产品。别抱着隐瞒病史的想法投保，最后理赔被拒白白浪费保费。可以找对既往症要求相对宽松的产品，比如毛孩子之前得过猫藓已经治愈，有的产品可以承保除了皮肤类疾病之外的其他责任，这样也能给毛孩子剩下的健康情况做保障，比完全没有保障要好。
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四. 投保赔付实操技巧
首先第一条，投保必须如实告知宠物健康状况，不能存侥幸心理。很多铲屎官觉得自家毛孩子之前得过小毛病，不说也没人知道，这种想法大错特错。我身边有个例子，一位网友家的英短之前得过泌尿系统炎症，治好了之后他想着病都好了，投保的时候就没填这个病史，后来一年之后猫因为膀胱炎复发住院，花了两千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔了，之前交的保费也打了水漂，得不偿失。所以不管是之前得过的大病还是小毛病，只要是在正规宠物医院有就诊记录的，都要老老实实填在健康告知里，不要给自己埋雷。
第二，一定要注意投保年龄限制，别等买了才发现不符合要求。市面上大部分宠物医疗险，接受投保的宠物年龄一般是2个月到8周岁左右，已经超过8周岁的老年宠物，很多产品没法投，就算有可以投保的，也会对部分老年病做额外限制。如果是刚养的小奶宠，满2个月之后，做完基础免疫一周左右，就可以考虑投保了，这个时候投，能提前给毛孩子做好保障，万一刚到家染上传染病，也能有得赔。如果是老年宠物，提前看好产品的投保年龄要求，找支持老年宠物投保的产品就好，别瞎买错了。
第三，理赔的时候要找符合要求的医院。几乎所有的宠物医疗险，都要求去具备合法资质的公立动物防疫站、正规注册的民营宠物医院就诊，去不正规的黑诊所看病，就算符合保障要求，也没法理赔。之前有个铲屎官，家附近有个没有资质的私人宠物诊所，收费比大医院便宜，他家狗得肠胃炎之后就去那儿看了，拿了药打了针，花了八百多，找保险公司理赔才知道，这个诊所不在认可医院范围里，最后一分钱都没报成。所以看病之前，先确认一下你选的医院是不是保险公司认可的，避免白花钱没法报。
第四，理赔材料要提前整理好，一次备齐能加快审核速度。一般来说，需要准备的材料有这些：宠物的诊疗病历、医院开具的正规收费发票、详细的费用明细清单、诊断证明书，如果是意外导致的受伤，还需要简单说明意外发生的过程，按照保险公司的要求填写理赔申请表就可以。你整理材料的时候，记得把发票和明细对清楚，不要缺页漏项，材料越完整，保险公司审核越快，打款也越快，不用反复补材料耽误时间。
第五，记住报销的时间要求，别超期。大部分产品要求你在宠物治疗结束之后的10天到30天之内提交理赔申请，最长也不会超过三个月，你治疗结束之后，尽快整理材料提交申请，不要拖得太久，要是超过了申请时效，就算符合保障条件，也没法顺利拿到赔款了。
结语
总结下来哦，宠物医疗险一般会保障常见传染病、日常内科病和意外导致的伤病，给毛孩子生病就医托底；但先天性疾病、部分常规美容类项目大多不在保障范围内。大家只要根据自家毛孩子的年龄、身体状况和自己的预算选对应保障，投保时如实告知健康情况、看清免责条款，就能选到合适的保障，不用再为毛孩子看病的医药费犯愁啦。
星相守2号百万医疗险
