性价比高的医疗险产品 小额医疗险买哪种

引言

嘿，朋友，咱们平时头疼脑热跑门诊、小磕碰住几天院，零零散散花出去的钱是不是也挺心疼？想找性价比合适的小额医疗险，却看着一堆产品挑花了眼，不知道到底选哪种合适？别着急，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。

一. 小额医疗险保什么小毛病

我先给你直接说结论：它就是给日常高频的小毛病报销用的，专门管你百万医疗险赔不到的那部分小钱。别觉得这点钱不多，真摊上事儿，积少成多也能给你省不少事儿。

邻居家的5岁壮壮，上个月换季吹风着凉，先是流鼻涕后来转成支气管炎，连续三天去医院儿科门诊做雾化，拿了化痰消炎的药，前前后后花了快1200块。壮壮妈妈之前给孩子买了小额医疗险，最后除去100块免赔额，报了快900块，相当于自己只掏了开头那100块，剩下大部分都覆盖了。要是没买这份，这小一千块给孩子买奶粉、买玩具不香吗？

具体来说，常见的门诊小毛病，感冒发烧发烧打针、急性肠胃炎上吐下泻挂水、不小心划破手缝针换药、过敏起疹子开药做检查，这些它都能报。如果是需要住三五天院的小问题，比如割掉皮下脂肪瘤、阑尾炎微创手术、儿童肺炎住院，产生的床位费、检查费、药品费，也在它的保障范围内。

它不是只管医保范围内的费用，不少产品还能报一部分医保范围外的自费药。比如你得了流感，医生开了效果更好的进口奥司他韦，走医保只能报一部分，剩下的自费部分，符合要求就能用小额医疗险接着报，实实在在再给你减负担。

也得说清楚它不赔啥，别到时候买错了觉得没用。既往症一般不赔，比如你买保险之前就得了慢性鼻炎，长期要开药，这个大部分产品不给报。还有美容整形、正畸洗牙这类保健类项目，也不在保障范围内。你买的时候认准，就盯著日常突发的小病小痛选，方向就不会错。

给不同的人提个对应方向，给孩子买就优先选带门诊报销的，孩子隔三差五跑门诊，用得上。给成年人买，可以选侧重住院的，价格更便宜，应对突发小住院足够。给老人买，选健康告知宽松的，覆盖常见的老年小病门诊开药，实用性更强。

二. 几百块保费能买到啥保障

我直接给你说，两三百保费就能买到一万到两万的住院医疗保障，部分产品还能附加普通门诊责任，对于想找性价比产品的朋友来说，足够覆盖日常大部分小额看病开销了。

给你说个真实例子，住在老小区的张阿姨今年五十二，平时有慢性支气管炎，换季降温很容易着凉引发炎症住院，之前她觉得保险都是贵的才有用，后来听邻居说几百块就能买小额医疗险，抱着试试的心态选了一款免赔额低，赔付比例不低的产品，每年保费不到三百块。

去年冬天张阿姨又犯病住了八天院，总花费一共六千二百多，社保报销之后自己还得掏三千一。她买的这款小额医疗险免赔额是一百块，社保内剩余费用赔付80%，最后保险公司赔了两千四百多，算下来自己只花了六百多，比她一年交的保费还低，从那之后张阿姨每年都按时续保。

我给你说怎么挑，同样预算下，优先选免赔额低的产品。市面上不少小额医疗险免赔额从0到五百块不等，就拿刚才张阿姨的例子说，如果选了五百免赔额的产品，那她只能赔两千多一点，比一百免赔额少拿四百多块。要是你买小额医疗就是为了报日常几百几千的开销，免赔额越低，你能拿到的赔付就越多，性价比自然越高。

其次看赔付比例，同样保费同样免赔额，优先选社保内赔付比例高的。如果已经买了百万医疗险，你要知道百万医疗险一般有一万免赔额，小额医疗险刚好能覆盖这一万免赔额的部分，搭配起来用，不管小病大病都能有不错的报销。预算如果能多挤出一百多，还可以选带门诊报销的，比如孩子平时感冒发烧看门诊，大人日常挂号拿药，都能报一点，累积下来也能省不少钱。

最后给不同人群说点可直接用的建议，刚工作没多少积蓄的年轻人，选两三百带一万住院保障的就行，先把基础保障备上；已经给孩子配了重疾险的家长，可以加个三百左右带门诊的，孩子跑医院次数多，用得上；像张阿姨这种年纪不小，身体不算特别好的中老年人，只要能通过健康告知，选两三百的续保条件不错的就行，年年都能买，不会因为今年赔了明年就不让买，实用性很强。

三. 身体有小问题怎么投保呢

先给大家说个真实的事儿，老王今年四十出头，平时身体没大毛病，就是查出来有甲状腺结节，分级在三级，平时也不用吃药，完全不影响正常生活。之前他自己在网上瞎买，没仔细看健康告知，想到反正就是小问题，直接点了“全否”就投保了。结果上个月他得急性咽炎住院，花了小三千，找保险公司理赔的时候，人家调了他之前的体检记录，发现结节没告知，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了快一千块，说什么都晚了。

第一点，不管结节、增生、脂肪肝还是高血压，只要是体检查出来的异常，都得老老实实做如实告知，别抱侥幸心理，你瞒的那点异常，最后大概率会成为理赔路上的坎儿，这个是底线，没得商量。

如果你的异常只是很轻微的，比如甲状腺结节分级不高、乳腺结节没有恶变倾向、脂肪肝只是轻度，优先找支持智能核保的产品，直接在手机上回答几个问题，几秒钟就能出核保结论，符合要求就能正常买，不用线下提交一堆资料折腾，非常方便。

要是你的异常稍微严重一点，比如血压稍微高一点，但没超过保险公司要求的上限，或者有过肺炎治愈已经满半年，智能核保通不过的话，可以找支持人工预核保的产品，提前把你的体检报告、病历发给保险公司核保人员先看，人家给你一个大概的核保结论，如果说可以标体承保或者加费承保，你再正式投保，不会留下拒保记录影响你买其他产品。

还有一类情况，很多中老年朋友身体多多少少带点小异常，查来查去好多产品都买不了，这种可以找对健康告知要求宽松的产品，有些小额医疗险健康告知只有几条，不问常见的结节、增生、高血压这些小问题，只要你没患过列明的重大疾病就能买，刚好适合身体有点小毛病、买不了严格告知产品的朋友。

最后提一句，不要怕因为小问题被拒保就刻意隐瞒，哪怕是加费承保或者除外相关责任，也比最后被拒赔强，毕竟你买小额医疗险就是为了报日常小病的钱，真到出事赔不了，买了也白买。

图片来源：unsplash

四. 出事了理赔到底麻不麻烦

现在大多正规保险公司的小额医疗险理赔，都能走线上通道，一点都不麻烦，我直接给你说实操步骤，你照着做就行。

我之前接触过一个用户小周，上个月孩子得流感去社区门诊输液，前后花了快一千二，他就是走线上赔的，从提交材料到钱到账，只用了三天，你听听他的操作就懂了。

第一步，你不管是看门诊还是住院，所有的材料都要留好：门诊要留病历本、缴费发票、费用明细清单；住院要加开出院小结，这些一个都不能少。别随手丢发票，也别嫌整理麻烦，缺任何一样都可能耽误审核。小周当时就是把所有材料都整理好，每张都拍了清晰的原图，没有歪扭也没有遮挡，上传一次就通过了初审。

第二步，找到你的投保订单，一般在你投保的平台就能找到理赔入口，直接点进去按提示填信息：填清楚就诊时间、就诊医院、花费金额，再把整理好的材料上传上去就完事了，不用跑线下网点填一堆表格，在家躺着就能弄。

第三步，提交之后就等审核就行，小额医疗险的理赔金额一般都不高，审核速度很快，符合保障范围的，三到七个工作日就能打款到你预留的银行卡里。小周买的这款免赔额是100元，赔付比例是80%，算下来一共报了快八百八，没两天钱就到账了，他说比自己预想的快太多。

给你提两个要注意的点，别踩坑。第一，千万别用模糊的截图或者手机翻拍的照片，一定要拍清晰的原图，字要能看清，不然审核人员看不清还要打回来重传，平白耽误时间。第二，就诊一定要去符合要求的医院，一般要求是二级及以上公立医院的普通部，别去私立诊所或者不符合要求的医院，这种大多赔不了，白花钱。

要是你怕记不住，教你个笨办法，看完病第一件事，就把所有材料找个文件袋装好，回家直接上传理赔，新鲜热乎的材料不会丢，流程走得也顺。真遇到问题，直接打保险公司的客服电话，都会有人一步一步教你，完全不用慌。

结语

看完这些，你应该知道小额医疗险该怎么挑了吧？总结一下：给经常感冒发烧跑门诊的孩子买，挑覆盖门诊责任、免赔额低、赔付比例不低的就行，几百块就能覆盖日常小毛病的花费，像开头说的娃发烧住院三千多报两千多，实打实帮咱们省了钱；如果是退休长辈身体小毛病多，就找健康告知宽松、续保条件稳定的，别因为之前有小问题买了赔不了，像张阿姨那样每年续、出险了也能接着赔，才实在；要是你自己本身有基础毛病，一定要记得如实告知，别学老王抱着侥幸心理最后赔不了白花钱。不管你是什么年龄什么身体情况，选的时候盯着免赔额、赔付比例、健康告知这几点挑，选符合自己情况的，就能买到性价比合适的小额医疗险，平时看个小病不用自己掏腰包心疼，实在是很实用的保障。

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