小朋友需要买医疗险吗 性价比很高的医疗险
引言
家有娃的宝爸宝妈们是不是都琢磨过，咱们小朋友到底要不要专门买份医疗险呀？有没有性价比不错的选择能给孩子添份保障呢？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家讲明白讲清楚。
一. 孩子生病住院大概多少钱
我家楼下张姐家的孩子去年冬天得肺炎，说起来这事大家都挺感慨，原本以为就是普通咳嗽，拖了两天变严重，直接送进医院住院，前前后后住了七天院，最后结账的时候，总花费快九千块。
张姐家孩子有居民医保，按比例报完之后，自己还掏了快四千块。这里面大多是医保报不了的部分，比如拍胸部CT的自费项目、退烧用的进口栓剂、针对耐药菌的进口抗生素，这些加起来就快三千了。
要是孩子得的是稍微复杂点的病，花费还要更高。比如我同事家的小朋友，得了急性阑尾炎要做手术，术后有点轻微感染，多住了五天院，总花费一万两千多，医保报完之后，个人还要掏五千多。要是需要用到自费的止血材料、术后镇痛的自费泵，这些加起来又是一笔不小的开支。
不少家长觉得，我们有医保就够了，平时也存了点应急的钱，不用额外买保障。可你想想，现在大部分家庭都是一个孩子，夫妻两个上班还着房贷车贷，本来每个月结余就不多，一下子掏出大几千上万，不说存的应急钱直接见底，要是后续再有点别的开销，手里直接就紧巴巴的。
还有些家长说，那我们单位给孩子买了补充医保啊，其实单位给的团体补充医保，报销比例和额度都有限，大多只能报医保目录内的剩余部分，目录外的自费药、自费项目还是报不了多少，刚才说的张姐家孩子，单位也给买了团体补充，最后也只多报了不到五百块，大头还是自己出。
所以你看，就算有医保兜底，孩子生病住院，自己要掏的钱也不算少。哪怕只是常见的肺炎、阑尾炎这类小毛病，自付部分也能达到几千块，要是稍微严重点的问题，花费会更高。这个时候，一份能报自费部分的医疗险，就能帮我们把这笔自付的钱覆盖掉，不用动家里原本攒下来的买房、育儿存款，压力一下子小很多。
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二. 医保目录外药品谁买单
我直接给观点：小朋友治病用到的医保目录外药品、自费项目，得靠商业医疗险来补，这就是给小朋友买医疗险的核心用处之一。
之前楼下有个宝妈跟我聊过她家娃的事儿，她家三岁小朋友得了比较严重的支原体肺炎，医生说孩子对常用的目录内抗生素耐药，得用一款进口的抗生素，效果好见效快，孩子少遭罪，但这个药全自费，一盒就要七百多，前后用了四盒，光这一项药费就小三千，另外拍CT用的低剂量造影剂、雾化用的进口止咳化痰药物，也都是医保报不了的。算下来整个住院下来总花费一万二，医保只报了四千多，剩下七千多全是自费，刚好这位宝妈之前给孩子买了医疗险，最后这七千多报了六千八，自己只花了几百块，她说要是没买这份医疗险，这大几千真的是实打实要从家庭生活费里挤出来。
你别觉得这种情况少见，小朋友体质弱，偶尔得个需要特殊治疗的病很常见。比如常见的儿童过敏性鼻炎做脱敏治疗，部分进口试剂是自费；小朋友意外擦伤缝针用的美容缝合线，不留疤效果好，但大多不在医保目录里；还有一些针对儿童常见疾病的新型辅助用药，进入临床应用时间不长，也暂时没纳入医保目录，这些费用都得自己掏。
给你直接说可操作的建议：买医疗险的时候，一定要看条款里有没有明确覆盖医保目录外的合理医疗费用，别买只保目录内的，那补充作用就很小了。另外要看清楚免赔额，给小朋友买的话，选免赔额低的就好，毕竟小朋友看病大多是几万以内的住院花费，免赔额太高的话，小额花费报不了，实用性就降了。
如果家里小朋友之前得过一些小毛病，比如常见的婴幼儿湿疹、肺炎痊愈之后，也不用太担心，很多性价比不错的医疗险都能正常承保，只要你如实做好健康告知就行，不用因为怕过不了健康告知就放弃配置这份保障。毕竟真的用到目录外药品的时候，这份保障就能帮你省下一大笔开销，把原本要花的生活费、育儿费省下来，不用因为孩子看病影响整个家庭的日常开支。
三. 健康告知该怎么如实填写
我直接说结论：买小朋友的医疗险，健康告知一定要如实填，不能瞒，不能瞎填，这是后续能顺利理赔的大前提，没任何商量的余地。
怎么叫如实填？就是问到啥答啥，没问到的不用主动说。现在国内买医疗险的健康告知，都是「问啥答啥，不问不答」的规矩，不用自己主动把孩子从小到大所有小毛病全说一遍。比如问卷只问了半年内有没有住院、手术记录，那孩子两三年前得过一次普通流感输液，没住院，就不用主动提。
拿具体例子给大家说，之前我小区里有位妈妈，孩子半岁的时候得过新生儿黄疸，住院照了三天蓝光，出院之后完全好了，没留任何后遗症。后来孩子三岁买医疗险，这位妈妈怕过不了核保，就想着反正都过去这么久了，干脆不说。结果去年孩子得了急性阑尾炎住院，总共花了一万多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的住院记录，查到了黄疸的住院史，认定妈妈没有如实告知，直接拒赔了，还解除了合同，退回来的只有一点点现金价值，亏得特别多。
如果当时这位妈妈如实填了会怎么样？其实新生儿黄疸治愈之后，绝大多数情况都能正常核保通过，最坏的结果也就是除外责任，根本不会影响这次阑尾炎的理赔。就是因为一时侥幸，反而吃了大亏。
那孩子有过小异常，到底该怎么填呢？比如孩子以前查出来有卵圆孔未闭，或者有轻微的腺样体肥大，该写就写，该提交检查报告就提交。很多时候这种小异常，保险公司会直接标体通过，就算延期，也比最后拒赔好得多。要是你拿不准这个情况要不要说，就把孩子的检查报告给帮你做咨询的人看，让对方帮你提前预审，别自己偷偷瞒下来。
还有那种给孩子填健康告知，随便勾选的情况也不行。很多家长买的时候图快，所有问题全点「无」，根本没仔细看问题。比如问题问了「两年内有没有做过影像学检查，结果异常」，家长没认真看，直接勾了否，结果之前孩子拍过胸片，显示肺纹理增粗，最后理赔的时候查出问题，还是拿不到赔偿。所以填健康告知的时候，一定要逐字逐句读清楚问题，结合孩子的实际情况一条一条答，别偷懒图快。
最后再提醒一句：别听信什么「熬过两年就一定能赔」的说法，那是对条款的误读，如果是故意不如实告知，不管过了几年，保险公司都有权利拒赔。老老实实如实填，买得放心，之后理赔也顺顺利利，这才是给孩子买医疗险该有的操作。
四. 经济预算不同怎么配方案
如果你的家庭每月固定支出占了大半，能拿出来给孩子买保险的预算十分有限，一年能挤出来一两百块就够了，直接选普通的百万医疗险就可以。这种医疗险价格便宜，小朋友投保一年通常只需要两三百块，部分年龄小的孩子甚至只要一百多块，完全符合低预算家庭的需求。它主要负责报销住院的时候，社保报销完之后剩下的超过免赔额的自费部分，不管是社保目录外的进口药、特效药还是自费检查、手术费用，都可以按比例报销，刚好解决咱们担心的大病大开支的问题，能把基础的大额住院风险兜住，就已经完成它的任务了。
楼下张姐就是这种情况，夫妻俩都是外卖骑手，家里还有老人要养，孩子三岁的时候想给孩子添份保障，算了算手里余钱不多，就选了这种便宜的百万医疗险，一年只花了不到两百块。去年冬天孩子得肺炎住院，前后花了九千多，社保报完之后自己还要出四千多，最后医疗险报了三千八，自己只掏了两百多免赔额的钱，当时张姐就说，这百八十块一年的钱花得太值了。
如果你的家庭预算稍宽松，一年能拿出五六百块给孩子做保障，可以在百万医疗险的基础上，再加一份小额住院医疗险。毕竟百万医疗险一般都有几千块的免赔额，平常孩子感冒发烧住院，花个几千块没到免赔额的话，百万医疗险报不了。加上小额住院医疗险之后，社保报完剩下没到百万医疗险免赔额的部分，就可以交给小额医疗险来报销，刚好补上免赔额的缺口，平常小毛病住院也能用到，实用性强很多。
预算再充足一些，一年能拿出一千块左右给孩子做保障，还可以加上门诊责任的补充。小朋友刚上幼儿园或者小学的时候，容易交叉感染，动不动就感冒发烧看门诊，累计下来门诊花费也不少，加上带门诊报销责任的医疗险，每次看门诊的花费也能按比例报一部分，一年下来也能省不少钱，适合孩子体质比较弱、常跑医院的家庭选。
如果你家里经济条件不错，希望给孩子更全面的保障，还可以选择保证续保多年的中长期医疗险。这种医疗险价格会比一年期的贵一些，但好处是买了之后，未来好几年都不用担心孩子生病之后，第二年没法继续买的问题，保障更稳定，不用担心孩子出了一次险之后就失去保障，适合想要长期稳定保障的家庭选择。不管你预算多少，都要记住优先把住院报销的基础保障做足，再根据预算加其他责任，不要反过来先选乱七八糟的附加责任，把基础保障额度做低，那样反而起不到该有的作用。
结语
看完这些内容，你肯定已经有答案了——小朋友很需要一份补充医疗险。小朋友抵抗力弱，平时跑医院、住院都不少见，基础医保能报一部分，但自费部分还是会给普通家庭添负担，一份性价比不错的医疗险刚好能补上这个缺口。买的时候别贪多，根据自家预算来，记得如实填健康告知，选对适合自家孩子的方案就行，这样孩子看病花钱不用愁，家长也能更安心。
星相守2号百万医疗险
