宠物医疗保险属于什么类型保险

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是偶尔会琢磨：常听说的宠物医疗保险，到底属于哪类保险呀？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

险种核心特点解析

它是专门针对家养宠物设置的健康类保障型保险，核心作用就是帮铲屎官分担宠物治病产生的医疗花费，不会覆盖宠物走失、第三者责任这类其他责任，只盯紧宠物看病花钱这一件事。我小区楼下张姐养了一只三岁英短，今年春天猫猫突发尿闭，一开始张姐没当回事，结果拖了两天猫猫直接尿不出来，送医院后导尿、住院、做检查，前后一共花了两千六百多，张姐之前给猫猫买过对应的保险，提交材料后没几天就报了一千八百多，要是没这份保险，张姐光是心疼猫猫还要心疼钱包，报销之后，她只花了几百块，压力小了很多。

它只报销约定范围内的医疗花费，不是看病的钱都能报。一般来说，意外受伤导致的治疗费，比如猫猫摔断腿、狗狗被划破皮肤的缝合费，还有常见疾病治疗费用，像皮肤病、泌尿系统疾病、消化系统疾病这些都在覆盖范围内，部分产品还会覆盖一些高发重疾的治疗费，比如宠物常见的恶性肿瘤相关手术费、化疗费都能按比例报。但要记住，先天疾病、投保前就有的旧病，还有美容类项目比如剪指甲、拔指甲，这些大多都不在报销范围内，买之前一定要看清楚约定的保障内容。

它和我们人买的保险一样，有等待期，等待期内发病是不赔的。一般意外责任没有等待期，疾病责任的等待期大多在半个月到一个月左右，买完之后不会马上就生效，要是等待期里查出来宠物有病，这份保险也不会给报销，所以建议大家，刚接到健康的幼宠，满足投保年龄要求之后就尽早买，别等宠物出问题了才想着买，那个时候已经来不及了。

它一般分两种赔付模式，一种是按比例报销，你先花完钱，拿着完整的票据去申请理赔，保险公司按约定比例给你打钱，这种是比较常见的。另一种是一次性给付保额，只要确诊合同约定的重疾，就直接给你一笔钱，不用拿着发票去报销，这种一般作为附加责任或者特色责任存在，比较少见。大部分普通铲屎官，选按比例报销的就够用，刚好能匹配平时看病的花费需求。

它的保额不是越高越好，对应费率也不一样，你可以根据自己家宠物的体型、品种选合适的保额。比如小型犬、猫咪，平时看病花费一般不高，选中等保额就够，不用花多钱买过高的保额；大型犬或者本身品种高发遗传病的宠物，可以选额度高一点的，应对大额治疗费的时候更稳妥。

购买条件必看细节

宠物要投保，第一个要卡的就是年龄门槛，别等提交投保申请才发现不符合要求白忙活。大部分常规宠物医疗保险，要求宠物至少满3个月才能投保，不满3个月的幼宠本身还没打完疫苗，患病风险比较高，大多产品都不会承接。

年龄还有上限要求，大部分常规产品把投保年龄上限设为8岁左右，超过8岁的老年宠物，想投保常规产品基本过不了健康告知，不能顺利投保。这不代表高龄宠物没保障可买，目前也有专门支持高龄宠物投保的产品，哪怕宠物已经10岁，只要符合其他要求也能买，养老年宠物的铲屎官直接找这类产品就可以。

其次要注意健康告知要求，这是很多新手铲屎官容易忽略的点。所有正规宠物医疗保险都要求投保的宠物不能有既往症，也就是投保之前已经出现的伤病、已经确诊的慢性病都没法赔，甚至不符合要求会直接拒保。比如你家狗狗早在半年前就确诊了关节病，投保的时候一定要如实说，刻意隐瞒的话，后续相关治疗费用一分钱都报不了，还会解除合同。

再就是特殊品类的限制，不是所有宠物都能随便买。普通家养的猫和狗，大多都能正常投保，但是像异宠，比如爬宠、蜥蜴、香猪这类非常规伴侣宠物，目前大部分产品都不承接，能投保的产品很少，想养异宠的话，要提前找支持异宠投保的产品咨询，别等宠物出事了才找保险。

还有一个容易踩坑的细节，部分产品要求宠物必须打完狂犬疫苗才能投保，尤其是养狗狗的铲屎官要注意，投保之前先把要求的疫苗打完，保留好疫苗本，投保的时候如果需要核验可以直接拿出来，没打要求疫苗的话，没法通过审核，也没法正常投保。

不同需求选购指南

刚参加工作、每月房租伙食费占了大半开支的年轻铲屎官，每月能拿出来给毛孩子买保险的预算不多，就选只覆盖重大疾病和意外治疗的基础款。这类产品保费每月二三十块就能拿下，虽然不包含体检、驱虫这些日常开销的补贴，但能给宠物常见的大伤病托底，不会真碰到需要手术的情况时，拿不出钱救毛孩子。就说刚毕业留在大城市打拼的小吴，养了一只捡回来的流浪橘猫，选了基础款宠物医保，每月只花28块，后来橘猫得猫瘟住院花了三千多，报销了两千出头，刚好没给本就紧张的生活费添太大负担。

经济条件宽松、想给毛孩子更全保障的养宠家庭，可以选包含日常护理保障的全面款。这类产品除了能报大病大意外的治疗费，还能给疫苗、定期体检、驱虫这些日常花费做一定比例的补贴，算下来一年也能省下好几百的日常养宠开销，适合愿意给毛孩子投入更多养护成本的家庭。住在小区的刘哥夫妻，夫妻俩收入稳定，孩子也上大学了，给家里的金毛选了带日常补贴的全面款，每年狂犬疫苗和年度体检的花费能报三成，平时金毛蹭破皮做清创也能报一点，一年下来省了小四百，觉得很实用。

养三个月到两岁幼宠的铲屎官，优先选侧重传染病保障的选项。幼宠自身免疫力弱，还没打完所有疫苗，很容易感染猫瘟、犬瘟、细小这类致死率不低的传染病，这类病的治疗费用不低，选侧重传染病保障的产品，不仅报销比例通常更高，部分产品还会覆盖传染病的隔离护理补助，能帮你减轻不少治疗压力。我同事小林刚接回来两个月的布偶幼猫，提前做功课选了侧重传染病保障的产品，结果小猫到家一周就查出猫鼻支，前前后后治疗花了两千八，报销了一千九百多，刚好帮刚换工作的小林省了一大笔开销。

养七岁以上中老年宠物的铲屎官，重点找支持高龄投保、包含慢性病保障的产品。很多普通产品对超过八岁的宠物不再接受投保，而且中老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药治疗，选包含慢性病赔付的产品，能报销长期的药物和复查费用，缓解长期治疗的经济压力。楼下开水果店的王阿姨，养的柯基已经九岁了，找了好久才找到支持九岁宠物投保的产品，刚好带慢性病保障，去年柯基查出来关节炎，半年的理疗和药费报了六成，王阿姨说不用再纠结要不要给狗子长期治了。

本身养宠多年、已经有固定宠物医院消费习惯的铲屎官，买之前一定要确认你常去的医院是不是产品约定的定点医院。如果常去的医院不在定点名单里，要么换支持常去医院的产品，要么接受更低的报销比例，别等到理赔的时候才发现报不了几个钱，白白交了保费。另外如果你养的是刚领养的流浪宠物，买之前要确认产品是否接受流浪宠物投保，部分产品要求宠物有正规的疫苗证明，提前准备好相关材料再投保，避免投保失败。

图片来源：unsplash

赔付相关注意事项

一定要认准合同约定的定点医院就诊。之前小区遛弯认识的老陈，他家金毛出门被电动车刮伤了腿，伤口挺深流了不少血，老陈着急送金毛去了家楼下没有纳入定点范围的宠物医院，缝针加消炎总共花了两千多，最后报销的时候，不仅报销比例比约定定点医院低了二十个百分点，还有不少项目不给报销，平白多花了小一千块。如果遇到突发情况必须去非定点医院急救，也要记得提前给保险公司打电话备案，说明情况，后续按要求补全材料，才能不影响正常赔付。

一定要留存好所有就医相关的纸质和电子材料。之前我同事小周，他家布偶猫得了猫瘟，住院治疗一周花了快三千，结果出院的时候随手把缴费发票和纸质病历落在了医院护士站，等过两天去找的时候，医院整理垃圾已经清理掉了，虽然最后补开了就诊证明和缴费记录，但保险公司还是按规则扣了部分赔付金，折腾了快一个月才走完流程，闹心了好久。不管是发票、病历、检查报告，还是缴费清单、处方笺，每一样都要收好，拍照备份一份存在手机里，避免纸质材料丢失耽误赔付。

一定要在规定的时间内报案。隔壁开宠物店的阿姐，她家新进的一只英短得了皮肤病，治了小半个月才想起要报案申请理赔，结果翻合同一看，要求出险后十天内报案，她晚了快一周，最后不仅赔付打了折，还补了好多说明材料才通过审核。不同产品报案时限不一样，买完保险把报案电话存进手机通讯录，万一毛孩子出事，看完病尽早联系保险公司提交申请，别拖着误事。

一定要看清免责条款里的赔付排除项。有个网友找我吐槽，说他家京巴得了腰椎间盘突出，之前就有走路瘸的旧症，买保险的时候没如实说，最后申请理赔直接被拒了。多数宠物医保都不赔既往症，也就是买保险之前就已经得的病，也不赔人为故意造成的伤害，或者违规饲养禁养品种导致的意外，买的时候一定要翻清楚免责部分，别等到申请理赔才发现自己的情况不在保障范围内。

一定要核对赔付项目的报销比例和免赔额。很多产品都会设定单次理赔的免赔额，比如设定两百元免赔，超过两百元的部分再按比例报销，还有不同项目报销比例不一样，比如意外受伤报销比例是七成，慢性病报销比例是五成，第三方责任导致的伤害要先走第三方追责，这些细节都要提前理清楚，理赔的时候自己也能算清楚大概能赔多少钱，不会稀里糊涂吃闷亏。

结语

总结一下呀，国内的宠物医疗保险就是专门给宠物配置的健康类保障保险，核心作用就是帮咱们铲屎官分担毛孩子生病、受伤之后的诊疗开支。不管你是刚养奶猫奶狗的新手，还是养了多年高龄毛孩子的老铲屎官，都可以按照自己的预算、自家毛孩子的年龄和健康状况挑到合适的，别等毛孩子看病花大钱的时候才想起没备上这份保障哦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。