年轻人百万医疗险哪个好 高性价比小额医疗险
引言
嘿，刚入社会打拼的年轻人，是不是想给自己添一份靠谱的医疗保障，却对着五花八门的医疗险挑花了眼？你是不是正在疑惑，适合年轻人的百万医疗险怎么挑，想要高性价比的小额医疗险又该怎么选？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说个明明白白。
一. 百万险还是小额险？
我身边很多刚工作的年轻人都问过我：刚攒了点小钱，只买得起一份医疗险，到底先冲百万医疗险，还是先买小额医疗险？我直接给结论：不选，搭配着买才是最适合年轻人的配置思路，先给不同情况的朋友分情况说。
先给月薪四千到八千、刚毕业一两年的朋友说，你预算有限，每个月能拿出来买保险的钱也就三四十，那我建议你先入一份高性价比的小额医疗险。给你说我同事小杨的例子，去年刚毕业来公司入职，没攒下多少钱，只买了百万医疗险没买小额的。结果入秋的时候得流感引发肺炎住院，住了一周，加上前后门诊拿药，一共花了四千七，医保报完之后自己掏了两千八，他买的百万医疗险有一万免赔额，这两千八一分都报不了，相当于全自己扛，吃了顿火锅半个月生活费就没了，心疼了快半个月。
这个例子就能看出来，年轻人日常遭遇到的大多都是这种小病小痛：发烧住院、摔骨折、急性肠胃炎留观，这些花费大多都在几千块，刚好卡在百万医疗险的免赔额以下，百万医疗险赔不了，小额医疗险就能补上这个缺口。小额医疗险一般免赔额也就几百块甚至没有，门诊、住院的小额花费都能报，刚好贴合年轻人日常的风险情况。
那如果你预算稍微宽松点，每个月能拿出一百块左右配置保险，那你就小额医疗险加百万医疗险一起买。我另一个朋友阿泽，工作三年，每年拿出三百块买小额医疗险，再拿四百块买百万医疗险，加起来七百多，平均下来每个月不到六十，对他来说没什么负担。去年他体检查出来有良性肿瘤需要做手术，一共花了近八万，医保报完之后剩四万二，一万免赔额减去之后，百万医疗险报了三万二，剩下的一万块刚好走小额医疗险报了八千多，自己最后只掏了一千多，没动他准备买车的积蓄，保障稳稳兜住了。
那如果你本身已经有单位买的补充医疗，补充医疗能覆盖日常小额住院门诊，那你可以把预算倾斜给百万医疗险，重点把大额风险兜住就行。如果是健康条件有点小异常，比如有轻度结节、脂肪肝这种，买不了百万医疗险，可以先买能正常承保的小额医疗险，后续再尝试配置百万医疗险就好，别一直拖着不买，先有保障再说。
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二. 健康告知要注意啥？
问啥答啥，不问不主动说。现在多数健康告知都是问卷式提问，保险公司问到的项目，你有对应的异常，直接如实说就行，没问到的不用主动把自己陈年旧伤、很久之前治好的小毛病都掏出来讲，没必要给自己添堵。
有异常也别直接放弃投保，试试智能核保。咱们年轻人很多人体检都有点小问题，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝、幽门螺杆菌阳性，这些都不是完全不能买。智能核保几分钟就能出结果，你只要按照提示如实输入检查结果，就能知道能不能承保，而且就算被拒也不会留下记录，不影响你买别家产品。
别信业务员说的“小问题不用填”，之前我身边就有案例，26岁的小周，去年单位体检查出肺结节，投保的时候业务员说结节不大不用告知，他就没填进去。今年因为结节恶化住院手术，前后花了八万多，申请理赔的时候保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，小周悔得肠子都青了，本来这点钱就是用来给自己兜底，结果因为隐瞒没拿到赔付，自己攒的买房首付掏出去一大块。
病历写错了要及时改，很多人去医院看病，医生会写错病史，比如把“家族史”写错成你自己的既往病史，或者把十几年前的旧伤写成近期新发的，遇到这种情况一定要及时找医院修改更正，不然买保险的时候会被误判，理赔的时候也容易出纠纷。
如果拿不准自己的异常要不要告知，可以找专业的保险顾问帮你核对，别自己瞎蒙。比如有些几年前的手术，已经完全康复，没有后遗症，其实不用过分紧张，按照要求提供康复证明就可以顺利承保，别自己默默退出来不敢买，白白没了保障。
三. 价格贵不贵？
二十多岁刚入职场的年轻人，月薪大多不高，除去房租、吃饭、通勤的固定开销，剩下可支配的结余本来就不多，买保险肯定怕花太多钱拖垮日常开销，这太正常了。其实对年轻人来说，不管是百万医疗险还是高性价比小额医疗险，保费都不贵，完全不会给你添负担。
拿百万医疗险来说，二三十岁的年轻人，一年的保费大多在三百元以内，折算下来每个月也就二十多块，大概就是一杯奶茶钱，平时少点一杯加加料的奶茶，就能攒出全年的保费，完全不会影响你本来的生活质量。哪怕是刚毕业月薪只有几千的小伙伴，挤挤也能拿出这笔钱，不会有什么压力。
再说说高性价比的小额医疗险，价格更友好，多数产品一年保费只需要一百多块，有的甚至不到一百块，折算下来每个月也就十来块，差不多就是一顿路边早餐的钱，这点开销对任何年轻人来说都不算事，哪怕是还在念书靠生活费过日子的年轻人，攒攒零花钱也能买上。
如果你预算特别有限，每个月能挤出来的保险钱不到五十块，也有合适的搭配方案。你可以先挑一款责任简单、保障够用的百万医疗险，一年花个两百多块，先把大额住院的风险兜住，再挑一款百元以内的小额医疗险，加起来一年总保费也就三百出头，负担很小，保障还全，日常小病和大额住院都能覆盖到。
缴费方式也可以选灵活的，现在多数产品都支持一年一交，不用一下子掏好几年的钱，也不会强制绑定长期缴费，你觉得产品不合适，明年换一款就行，不会有资金被套牢的感觉。对收入还不稳定的年轻人来说，这种年交的方式特别友好，完全不会强迫你牺牲当下的生活质量换保障。
别觉得便宜就没好货，不少便宜的产品，该有的保障一点都没少，百万医疗险能覆盖住院手术、特殊门诊这些高额花费，小额医疗险能覆盖社保报完剩下的门急诊、小额住院花费，只要挑对了，便宜也能拿到实用的保障。
四. 理赔流程麻不麻？
很多年轻人怕理赔流程太复杂，跑断腿还办不成事儿，其实现在绝大多数保险公司都开通了线上理赔通道，一点都不麻烦。
先给你说个我身边朋友的真实经历，小吴今年26岁，在电商公司做运营，天天坐办公室改方案，上个月急性阑尾炎发作，直接急诊手术住院，一共花了八千多，医保报完之后自己还剩两千七百多要掏，刚好他买了搭配好的小额医疗险和百万医疗险。
他出院的时候直接在医院打印了所有的单据，包括诊断证明、住院费用清单、发票还有住院病历，全程只花了不到半小时，然后回家打开保险公司的官方公众号，找到理赔入口，按指引一步步上传了所有单据的照片，绑定了自己的银行卡，前后也就二十分钟搞定，根本不用跑保险公司线下网点，也不用找代理人来回传话。
提交完资料之后的第三天，保险公司就给他发短信说审核通过了，剩下没报销的两千七百多直接打到了他的银行卡上，整个过程他自己在家就完成了，连请假都没请，完全不耽误上班。
当然，这里也有几个关键点要记好，不然也可能耽误理赔速度。第一，所有的单据一定要留全，不管是门诊还是住院，缴费的发票、医生开的诊断书、费用明细，一样都不能丢，如果是异地就医，也要提前问好保险公司需要的材料，别缺东少西来回补。第二，如果出险了，一定要在规定时间内报案，别拖好几个月才说，时间太久可能会影响审核进度，一般来说，十天内报案都没问题，具体可以看条款里的要求。第三，如果理赔金额超过了一定额度，保险公司可能会要求寄纸质材料过去，这个按要求寄就好，不用太担心，大多数一两万以内的小额理赔，线上传电子材料就足够。
还有人会担心，我没有代理人帮忙跑，自己申请会不会被故意卡？其实不会，现在保险公司的理赔审核都是按条款走的，符合保障范围、材料齐全，都会正常赔付，只要你投保的时候如实说了健康情况，符合理赔条件，根本不用怕赔不下来，流程比你想象的简单太多。
结语
其实对咱们年轻人来说，选百万医疗险和小额医疗险都不难，记住「小额补日常，百万扛大病」这个思路就对了。刚出来工作预算不多的话，可以先挑免赔额合理、健康告知宽松的百万医疗险，再补一份一年几百块的高性价比小额医疗险，俩搭配下来，日常看病花的小钱、大病需要掏的大钱都能覆盖到。不管你刚毕业收入不高，还是已经工作几年有了积蓄，或是身体有点小异常，都能根据自己的情况挑：预算少就优先买百万医疗险，身体有小问题就找健康要求宽松的产品，别漏了如实说健康情况，留好所有看病票据。这样花小钱就能给自己搭好实打实的医疗保障，不用为万一生病花钱犯愁啦。
小蜜蜂6号意外险
