目前较好的分红型保险 分红型保险哪个好

引言

很多朋友想买分红型保险攒钱加保障，翻来翻去不知道选什么样的合适？是不是也在发愁找不到适合自己的那一款？别着急，今天咱们就来聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 保障先于收益去考虑

很多朋友找我问分红险的时候，一开口就问“能分多少红”“几年能回本”，上来就盯着收益看，反而把最基础的保障给丢了，这真的是买分红险最容易踩的坑，直接给你说观点：买分红型保险，永远先把保障做足，再去想分红收益的事儿。

我给你说个真实的例子，32岁的陈先生，去年找我咨询买分红险的时候，听代理人说这款产品分红演示收益很高，买了既能理财又能沾保障的光，陈先生刚好手里有十万闲钱，想着给自己存点养老钱，还能有保障，就直接一次性交了十万，选了最低的基础保障额度。结果交完钱不到半年，陈先生体检查出了恶性肿瘤，去找保险公司理赔的时候才发现，他买的这款分红型重疾险，基础重疾保额才只有五万，扣掉一些费用，理赔拿到的钱还不到自己交的保费一半，根本不够付治疗费和术后康复的钱，最后还是动了家里准备给孩子上学的存款才补上缺口。

你说说这个事儿，要是陈先生当初买的时候，先顾着保障，把重疾保额做足，哪怕分红少一点，真出事的时候也能拿到足够的理赔款顶上去，不至于动孩子的教育积蓄。所以不管你买的是分红型重疾险，还是分红型寿险，首先得看核心保障责任能不能覆盖你的风险缺口，买分红型重疾，就得先算清楚，万一得大病，治疗费、术后康复费、养病三五年不能工作的收入损失加起来得有多少钱，保额得凑够这个数，再去挑分红水平不错的产品；买分红型寿险，就得先算清楚你欠了多少房贷，孩子要养到大学毕业要多少钱，老人赡养需要留多少钱，保额得覆盖这些负债和开支，再考虑分红的事儿。

不同人群这个优先级也得摆正，刚成家的年轻人，上有老下有小，身上背着几十年房贷，你买分红险，核心需求就是出事了能给家人留够钱过日子，先把保额做够，再谈分红；快要退休的朋友，想给自己存点补充养老的钱，顺带留点保障给孩子，那也得先看你买的分红险，核心保障能不能覆盖你这个年龄可能遇到的风险，比如高龄买分红型寿险，先看身故责任能不能满足你给孩子留钱的需求，再去看每年的分红水平。

最后再给你说可操作的建议：你选分红险的时候，先拿一张纸，把自己需要的保障额度算清楚写下来，找产品的时候，先筛那些能满足你保障额度要求的产品，再从这些符合保障要求的产品里面，挑历史分红表现比较稳定的，绝对不能反过来，先看分红收益选产品，再凑合着选一个低保额，真出事的时候，分红拿不到多少，保障又不够用，两头空。

二. 预算不足怎么定计划

如果你刚工作没几年，每个月扣完社保房租，剩下可支配收入也就几千块，想买分红型保险，别硬扛着做一次性趸交，也别选缴费期太短的方案，拉长缴费年限是第一原则。

我认识一个95后女生小吴，在二线城市做行政，每个月到手四千八，攒了两万块存款，想给自己配一份带分红的身故保障，顺便攒点养老钱。一开始她听业务员说趸交总保费更便宜，差点咬咬牙把攒的钱全交进去，后来一算交完钱手里只剩几千块备用金，万一感冒发烧去趟医院都怕不够，最后改选了20年的年交方案，每年只交三千出头，平均每个月摊下来不到三百块，对日常吃饭逛街完全没影响，还拿到了够用的基础保障，每年还能拿点分红攒着。

别为了看起来更高的分红，硬选高保额，先够基础需求就好。预算有限的时候，先把核心保障做足，分红部分咱们慢慢来。比如本来想做五十万的身故保障，一年要交八千超出预算，可以先调到三十万，一年交四千多，刚好贴合你的月收入结余，等以后涨工资了，手头宽裕了再追加保额或者加保，完全没问题。

优先选支持加保的产品，别一时凑数买了不能加保的。预算不足只是现阶段的情况，以后收入上涨，肯定想多存点，支持加保的产品，就能让你随着收入增加慢慢追加保费，不用一开始就挤干钱包。小吴选的就支持加保，她去年涨了工资，年底发了年终奖，就往里面加了五千块，直接算进分红基数里，不用再重新走一遍核保流程，特别方便。

千万别碰那种绑定了一堆没必要附加险的套餐，很多业务员会给预算少的人推打包套餐，看起来保障多，其实很多附加险你根本用不上，还平白拉高了每年的保费。预算有限就挑纯基础的分红型主险，只保留你需要的保障，把每一分钱都花在刀刃上，既不会影响你的日常开支，也能拿到你想要的分红+保障的组合，不会让买保险变成生活的负担。

三. 分红数据要对比看

你买任何分红型产品，都不能只听销售讲演示的高收益，得自己翻资料比对真实的历史分红数据，光靠嘴上说的漂亮没用，拿到实打实的过往成绩单才能靠谱判断。

咱们身边就有现成的例子，去年朋友阿凯找我聊选分红险的事儿，当时有两个业务员给他做方案，一个给演示的分红是每年四千多，另一个演示是每年三千八，看起来第一个收益更高对不对？阿凯一开始差点就选第一个了，后来我让他找两个公司要近五年的实际分红年报，结果一对比就出问题了：演示收益高的那家，近五年实际拿到的分红，平均下来比演示的中分红低了快三成，而且每年波动特别大，最高的一年拿了三千二，低的一年才一千出头；而另一家演示收益低一点的，近五年实际分红都稳定在演示的中分红附近，上下浮动不超过五百块，稳定性差得不是一点半点。

给大家直接说可操作的方法，你找保险公司要分红数据的时候，别只拿一年的，最少要连续五年以上的实际分红记录，只有一年数据好看没用，赶上行情好那一年涨上去，过两年就跌下来，咱们普通用户拿长期分红的，稳比一时高更重要。

另外你要注意，演示分红一般分低、中、高三档，很多销售会直接拿高档演示给你算收益，说每年能拿多少多少钱，你千万别信，高档演示就是非保证的假设收益，几乎很少有产品能长期达到高档水平，你比对数据的时候，重点看实际分红能不能稳定落在中档演示附近，如果一家公司大部分年份的实际分红都在低档，那就算演示再好看也别碰。

最后说个实用的小技巧，你可以优先选运营时间比较久的公司的产品，新公司没有足够的历史分红数据，你根本没办法判断它的分红水平稳不稳，而运营了十几年的老产品，有连续十几年的公开分红数据，你对比起来方便，也能更清楚知道这款产品实际分红能力怎么样，踩坑的概率会低很多。

图片来源：unsplash

四. 受益人填写有讲究

别随手选法定受益人，这里头门道可不少。很多朋友买分红型保险的时候，受益人那栏随便勾勾，要么直接选法定，要么空着等以后再说，等真需要理赔的时候，才发现麻烦一大堆。

给你说个真实的例子。之前有位陈先生，五十出头，买了一份带身故责任的分红型保险，当时怕麻烦直接选了法定受益人。陈先生上有八十岁老母亲，下有刚工作的儿子，妻子和他一起生活，还有一个早年和前妻生的女儿已经出嫁。后来陈先生出事需要理赔，按照法定继承的规定，老母亲、妻子、儿子、女儿四个人都有继承权，四个继承人得聚到一起协商分割比例，还得每个人都带身份证、户口本、亲属关系证明去保险公司办理手续。

偏偏那个女儿在外地工作，抽不开身不说，还因为多年和父亲来往不多，对分割比例有意见，一来二去折腾了快半年，理赔款才下来，陈太太本来等着钱用，硬生生拖了好几个月，一家人闹得还挺不愉快。

如果提前指定好受益人，就能避开这些麻烦。比如你直接写清楚，受益人的姓名、身份证号，每个人能拿到多少比例，比如给妻子分百分之七十，给孩子分百分之三十，写得明明白白，保险公司理赔的时候直接按写好的比例打钱，不用找所有继承人签字，也不会出现家人因为分财产闹矛盾的情况，手续能快很多，能少折腾好多事儿。

还有要注意，要是家里情况变了，记得及时改受益人。比如刚结婚的时候写的是父母，后来有了孩子，想把配偶和孩子加上，直接去保险公司做个变更手续就行，花不了多少时间，别嫌麻烦拖着不改，不然最后还是家里人闹别扭。

最后给你说个可操作的办法，填受益人的时候，不管你选几个人，都把每个人的信息写全，比例分清楚，不要只写“妻子”“孩子”这种模糊的称呼，重名的情况不少，模糊称呼容易出问题，写清楚姓名和身份证号，理赔的时候就能顺顺利利，也能让你买这份保险的心意，准确落到你想照顾的人身上。

结语

总结下来，选符合你需求的分红型保险就适合你。如果你已经配齐了基础保障，手里有长期不用的闲钱，想做稳健的中长期规划，可以优先挑历史分红表现稳定、保障责任清晰的产品；如果你本身预算有限，还没配齐健康保障，先把核心保障做足，再考虑分红型产品就好。按照咱们说的这些要点挑，就能选到适配自己情况的产品啦。

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