宠物健康险，你可能白买了

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是已经给自己的宝贝买了宠物健康险，又或者正琢磨着要不要买一份？你会不会担心花了钱，真出事的时候却拿不到赔付，平白亏了保费？今天咱们就一起聊明白这件事，解开你心里的疑问。

这些条款坑你踩过吗？

第一个坑，就是既往症免责没看明白。之前有个养柯基的小伙，接回狗狗半个月就发现它髌骨发育有问题，之前买了宠物健康险，申请理赔的时候才被拒，翻回条款才看到，上面白纸黑字写着，投保前已经存在的症状、疾病不赔。原来他接狗狗的时候，宠物店就说过狗狗后腿偶尔发软，他没当回事也没填到健康告知里，这不就刚好踩了坑。我的建议：买保险之前，先把毛孩子之前去过医院的记录、之前出现过的异常症状都列出来，健康告知里问什么就答什么，别想着隐瞒，不然赔不了真的白花钱。

第二个坑，就是病种限定偷换概念。有个养布偶猫的姑娘，猫得了猫瘟住院花了八千多，找理赔的时候才发现，她买的这份保险，只赔条款里列出来的十几种传染病，猫瘟居然不在列表里。还有人说，我买的时候宣传说含传染病保障，谁知道打开条款才发现，常见的猫瘟、犬细小都没列进去，这不就是坑吗。我的建议：别只看宣传页上的文案，一定要翻到条款里的保障责任部分，把你家毛孩子容易得的常见疾病挨个核对一遍，常见的传染病、骨科疾病都在里面，再考虑买。

第三个坑，就是赔付比例有暗坑。王小姐家泰迪不小心吃了异物要做手术，总共花了六千块，她买保险的时候说赔付比例是百分之六十，以为能拿三千六，结果最后只赔了一千多。翻了条款才发现，赔付是分级的，定点医院才能赔百分之六十，非定点只能赔百分之三十，而且还要先扣掉免赔额，社保能报的项目也不重复赔，扣来扣去就没多少钱了。我的建议：买之前一定要看清楚，不同医院等级、不同治疗项目的赔付比例到底是多少，免赔额是单次算还是全年算，把这些搞明白再下单，别只看宣传的最高比例就心动。

第四个坑，就是年龄限制藏在角落。好多铲屎官接了年纪大的流浪猫回家，想着买份保险防意外，结果出事了才发现，条款里写了，投保年龄超过八岁的宠物不给承保，就算你侥幸投进去，出事也不赔。还有的保险说，投保之后，宠物超过十岁就不给续保了，刚好那时候老年病开始多，保障断了，之前的钱等于白交。我的建议：如果是养老年宠，买之前一定要先看投保年龄上限和续保的年龄要求，找能接受你家毛孩子当前年龄的产品，别糊里糊涂买了最后不赔。

第五个坑，就是特定项目免责。有个养阿拉斯加的朋友，狗狗因为肥胖得了糖尿病，要长期打针控制血糖，申请理赔的时候才发现，条款里把内分泌疾病都列进免责了，长期用药的费用一分都不赔。还有不少人买了保险才知道，正畸、洗牙这类口腔护理，还有绝育、产检这类生殖相关的项目，大部分都在免责里，部分保险连遗传性疾病都不赔，而像狗狗的髋关节发育不良、猫咪的多囊肾，很多都是遗传相关的。我的建议：把免责条款从头到尾读一遍，如果你家毛孩子有遗传病史的倾向，或是本身已经有需要长期护理的问题，一定要确认这些情况在不在保障范围内，再决定买不买。

按毛孩情况选准险种

如果你是刚从猫舍犬舍接回不满半岁的幼猫幼狗，直接说结论：优先挑包含猫瘟、犬瘟、细小这类烈性传染病保障的。我邻居小周去年接回一只两个半月的柯基，接回家第三天就查出细小，住院一周花了八千多。他一开始图便宜买了只包含意外磕碰的基础款，最后一分钱都没赔，悔得不行。幼宠本身抵抗力弱，还没做完全套疫苗，染传染病的概率比成年宠高不少，选的时候直接把“含传染病住院保障”当硬门槛就行，别光看价格低就下手。

如果你养的是已经78岁，步入中老年的猫狗，优先选带慢性病保障的。我表姐家的京巴今年九岁，去年查出来糖尿病，需要长期打针控血糖，还时不时因为并发症住院。她三年前买的时候，就特意挑了开放承保老年慢性病的，现在每个季度住院的费用都能按比例报，每月一千多的药钱也能覆盖一部分，大大减轻了负担。很多便宜的宠物健康险，会直接把糖尿病、关节炎、肾病这类老年常见慢性病放进免责条款，买之前直接翻免责找“慢性病”三个字，找不到再下手。

如果你家毛孩已经查出来有小毛病，比如偶发性的皮肤过敏、轻微尿路结石，别想着隐瞒病史瞎买。之前有个网友，给已经得过尿闭的猫买险的时候故意没说，后来猫复发住院申请理赔，保险公司调了之前的医院记录，直接拒赔，保费也没退，完全白扔钱。这种情况，直接找支持投保前已有轻症承保的产品，部分产品会要求加一点保费，或者对原有疾病设置几个月的等待期，过了等待期就能赔，虽然不能带病骗保，但至少后续复发能省不少钱。

如果你养的是经常出门遛弯的中大型犬，别光盯疾病保障，一定要选包含意外划伤、误食中毒的责任。我家楼下遛狗的王哥，去年他的阿拉斯加出门乱跑，误食了别人丢的带老鼠药的香肠，催吐解毒加住院花了四千多，他买的险包含意外中毒责任，最后报了两千八。常出门的毛孩，被车蹭到、和别的狗打架咬伤、误食脏东西的概率都高，把意外责任加上，才算真的全。

如果你养的是常年不出门，只在家待着的小型宠物，比如茶杯犬、短毛猫，预算又有限，直接选只覆盖重症住院和手术的基础款就行，不用多花钱加疫苗补贴、美容护理、驱虫报销这类责任。我同事养了一只三岁的英短，从来不出门，每年自己找靠谱医院打疫苗也就两百多，她选了基础款，一年保费才一百多，去年猫得了脂肪瘤做手术花了五千，报了三千，算下来比花大几百买全险划算多了，完全符合她的需求。

赔付流程别踩这些雷

张大爷家的金毛今年七岁，平时跟着张大爷散步遛弯身体一直硬朗，那天突然上吐下泻不吃东西，张大爷急得赶紧送小区门口的宠物医院，一通检查下来确诊急性肠胃炎，吊了三天水，前后花了快两千块。张大爷回家才想起之前孙女给金毛买了宠物健康险，这事儿一忙过去就给忘了，等想起报案的时候，距离送医已经过去快两周了。翻出条款一看，要求出险后十天内报案，超期之后保险公司没法核实当时的病情和诊疗记录，最后只能拒赔，张大爷这亏吃的，就是没记住报案时间要求。

一定要记清楚，不是所有宠物医院开的单据都能用来理赔，多数宠物健康险都要求去有正规资质的宠物诊疗机构就诊，那种自家开的没有营业执照、没有执业兽医资质的小诊所，哪怕看病看得再好，开出的单据保险公司都不认。我身边就有朋友图家附近的私人宠物诊所便宜，狗狗吃了异物动手术就在那儿做了，拿着单据去申请理赔，直接被打回来，说机构不符合要求，一分钱都赔不到。去看病之前先翻一下保险条款，看看对诊疗机构有没有要求，提前确认好，省得白忙活。

还有不少人踩了不保留资料的坑，宠物看病交完费，收据、病历、检查报告随手就扔，申请理赔的时候翻箱倒柜找不到，最后补都补不出来，只能放弃理赔。哪怕是电子单据也要存好，手机建一个专门的相册文件夹，把毛孩的每次看病记录都存进去，不管是缴费小票还是B超影像、血检报告，一样都别落。就算这次用不上，以后毛孩再出问题，申请理赔也能对照着看，不会缺东少西耽误事儿。

别自己随便转院，要是你在这家医院看了觉得效果不好，想去更大的医院治疗，一定要提前跟保险公司打招呼，跟对方确认转院之后能不能正常理赔，对方同意了再转。之前有个粉丝给我讲过，他家布偶猫得肺炎，小医院治了两天没好转，他直接就转去了市区的大医院，最后花了快八千，申请理赔的时候才知道，没提前告知同意的转院，保险公司不承担转院后的费用，只赔了第一天小医院的几百块，剩下的都得自己掏。

最后一个坑，就是别虚报诊疗费用，也别把给毛孩买零食、营养品的钱混到诊疗费里一起申请理赔。不少人觉得反正保险公司查不细，把去医院顺便买的驱虫药、营养膏的钱都算进去，其实保险公司审核的时候会对着病历和收费清单一项一项核对，不属于保障范围的费用一眼就能看出来，虚报情节严重的，还会直接解除合同，最后连本该赔的钱都拿不到，完全得不偿失。

图片来源：unsplash

高性价比投保攻略

预算有限的普通铲屎官，不用硬冲高价全保套餐，选基础保障款就足够，只要覆盖常见疾病住院、手术费用就行，不用额外加那些用不上的增值服务。很多人觉得加的服务越多越好，其实平时毛孩子很少用到高端上门护理、出国托运保障这类内容，多花的钱完全是浪费。基础款一年缴费大多在两三百块，遇到几千块的手术治疗费，能报销一半以上，足够帮你分担大部分突发的医疗开支，不会让你因为治病钱纠结好久。

如果你的毛孩子已经步入老年，预算又不高，优先把钱花在慢性病保障上。老年宠物大多会得关节炎、糖尿病、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，选能报销门诊慢性病药物费用的基础款就行，不用追求包含青少年宠物高发传染病的套餐。不少产品会把老年宠的慢性病免责，买之前一定要翻清楚免责条款，确认你要的保障在赔付范围内再掏钱，不然交了钱也赔不了，等于白买。

养纯种幼犬幼猫的铲屎官，要是预算中等，可以选带遗传性疾病保障的组合款。很多纯种猫狗天生容易有髋关节发育不良、多囊肾这类遗传病，年轻时可能不发作，养到两三岁就会出问题，治疗费还不低。这种情况你可以分开搭，一份基础的住院手术保障，再加一份不贵的遗传性疾病附加险，整体一年花费也就四百多，比买全程全保便宜一半，还刚好覆盖了你家毛孩子的高发风险。之前有个养柯基的小伙子，刚接狗的时候就搭了这种组合，两岁的时候柯基查出来髋关节发育不良，手术加康复花了八千多，最后报了四千多，刚好覆盖了一半开支，没给刚工作的他添太多负担。

预算充足，又想给毛孩子更全照顾的铲屎官，可以选包含疫苗补贴、常规体检的套餐。不少铲屎官每年都会带毛孩子打疫苗、做年度体检，这笔钱一年下来也要小几百，选带这类补贴的套餐，相当于把每年固定要花的钱报掉一部分，整体算下来很划算。但要注意，不少产品要求你在指定机构打疫苗体检才能领补贴，买之前要确认指定机构离你家近不远，别为了领几十块补贴，跑几十公里折腾，反而不划算。

最后不管你预算多少，都别一次性买好几年的长期套餐，先买一年期的试试水。要是你买了之后发现理赔流程麻烦，或者后来毛孩子身体情况变了，一年期到期可以直接换产品，不会被套牢。另外缴费尽量选年缴，不少产品年缴比按月分期交整体便宜几十块，积少成多，也是一笔能省下来的钱。买之前可以多对比两三家的保障内容和价格，别光看低价，要看清楚赔付比例和免赔额，有的产品价格低，但免赔额高，小额小病根本赔不了，只有大额手术才能报，对你来说实用性其实不高。

结语

其实宠物健康险不是没用，更不是不能买，只是很多朋友没摸清楚规则才踩了坑。只要你提前看清免责条款，如实告知毛孩健康情况，根据自家毛孩的年龄、身体状况和你的预算选对应保障，记好出险及时报案，就不会白花钱，真出事的时候也能帮咱们减轻不少负担，给毛孩多一份靠谱保障。

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