小额医疗险 儿童 儿童医疗险选择

引言

家里有娃的家长，是不是都在为给孩子挑合适的医疗险犯愁？想给娃把日常看病的开销兜住，又怕挑错花冤枉钱，儿童小额医疗险到底该怎么选呢？这篇咱们就来聊清楚这个问题。

一. 日常小病看病花多少

我家楼下小区诊所，最近全是带娃看流感的家长，随便开个雾化、拿盒儿童专用退烧药，加上挂号费，小一百就出去了。要是孩子烧不退要去公立三甲挂急诊，查血拍片下来，小几百就没了。更别说孩子得肺炎、急性支气管炎要住院一周，算下来总花费大几千，这还是普通公立三甲的收费标准，要是去离家近的私立儿科诊所，花费还要再翻一番。

咱们大部分孩子都有居民医保，但是居民医保报销有起付线，还有报销比例限制，门诊报销额度也不高，自费部分真不是小数。就说我闺蜜家三岁女儿，上个月得疱疹性咽峡炎，在三甲医院门诊前后看了三次，拿药做雾化总花费一千八百多，居民医保一共才报了不到六百，自己掏了一千二百多。要是住院的话，居民医保报销完，自付一两千也是常事。

很多家长已经给孩子买了百万医疗险，别忘了百万医疗险一般都有一万的免赔额，也就是说，社保报销之后，自己掏的钱没超过一万，百万医疗险一分都不赔。刚才说的疱疹性咽峡炎自付一千二，肺炎住院自付两千，都达不到百万医疗险的免赔要求，最后还是得自己掏钱。

这就是小额医疗险的作用，专门补百万医疗险和医保覆盖不到的缺口，就是管这些几千块的日常小病花费。还是说刚才闺蜜家这个事儿，她之前给孩子买了小额医疗险，把剩下一千二百多的自费单据上传之后，去掉几十块的免赔，最后报了一千一百多，相当于自己只花了几十块，比自己全额承担轻松太多。

给你的建议很直接：如果已经给孩子配了百万医疗险，一定要补一份儿童小额医疗险。要是孩子平时经常感冒发烧跑医院，更得配，一年到头跑个两三次门诊，报回来的钱都能覆盖保费了，绝对不亏。哪怕孩子体质好很少生病，花几百块买一份，真遇上小病也不用纠结花费，该做检查做检查，该拿药拿药，不用为了省这点钱硬扛，反而把小毛病拖成大问题。

二. 身体情况怎样能承保

先讲核心原则：一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个真实案例，小区的李姐家娃从小有过敏性鼻炎，投保的时候怕被拒保，就没填这个情况。后来娃因为鼻炎引发鼻窦炎住院，申请理赔的时候，保险公司查到娃之前的门诊记录，直接拒赔了，保费交了不说，该报的钱一分没拿到，李姐后悔了好久。

如果孩子是完全健康的状态，没住过院，也没有长期吃药、长期体检异常的情况，直接投常规的产品就行，大部分都能顺利承保，不用额外折腾，选符合你预算和保障要求的就可以。

如果孩子有过一些小异常，比如常见的湿疹、轻微黄疸、普通肺炎治愈后，大部分都可以正常承保。拿我接触过的例子说，张姐家娃出生的时候有生理性黄疸，出院的时候已经恢复正常了，投保的时候把出院记录上传，很快就核保通过，顺利买到了想要的保障。

如果孩子有既往的比较严重的病史，比如曾经得过比较复杂的疾病，或者现在还有长期需要随访的小问题，也不用直接放弃，可以多试不同的产品。不同产品的健康要求松紧不一样，有的产品会给除外承保，就是和这个疾病相关的治疗不赔，其他疾病的保障还是有效的，这种情况也可以考虑入手，总比没有保障好。比如有个娃得了常见的先天性室缺，做了手术治愈好几年，复查都正常，有的产品直接拒保，换了另外一家，就给正常承保了，运气还是不错的。

还有一点要提醒，千万别为了能投保，故意不去做体检或者隐瞒体检报告。如果目前正在住院或者刚手术完还在恢复期，一定要等身体恢复稳定，拿到完整的出院复查报告之后再投保，不然很容易被延期，反而耽误自己买保障。如果拿不准自己家娃的情况能不能投，可以提前把整理好的病历、检查报告发给销售人员或者核保人员预核保，预核保不留下记录，就算不行也不影响你买其他产品，很稳妥。

三. 一年保费大概出多少钱

这类儿童小额医疗险，整体定价都比较亲民，不会给普通家庭带来太多缴费压力，不同保障范围的产品，价格跨度也比较清晰，大家可以根据自家预算直接对号入座。

基础款的儿童小额医疗险，一年保费大多在一百到两百元之间。这类基础款一般只覆盖住院医疗责任，不含门诊责任，适合预算比较紧张的普通家庭。我同事小林家两口子都是刚工作没几年，每月还要还房贷，给娃挑保险的时候就选了这类基础款，一年只花了一百六十多，孩子去年秋天因为支气管炎住院，社保报完之后剩下的一千两百多自费部分，全都走小额医疗险报了，相当于用一百多块撬动了几千块的报销额度，性价比完全够用。

如果想加上门诊责任，一年保费大概在两百到四百元之间。孩子小的时候抵抗力弱，一年四季免不了几次感冒发烧、肠胃不适，动不动就要跑门诊挂号拿药，这点小钱积累下来也不少，带门诊责任的产品就能覆盖这部分开销。我楼下的王姐，她家娃三岁，刚上幼儿园，每个月都要因为交叉感染跑一两回门诊，王姐给娃选了带门诊责任的小额医疗险，一年交了三百二十块，这大半年下来，光门诊费用就报了快八百，早就赚回保费了。

预算比较宽裕，想把意外医疗也加上的话，一年保费大概在四百到六百元之间。孩子天生好动，跑跳玩耍难免有个磕磕碰碰，擦伤缝针、不小心骨折打石膏都很常见，这类综合型小额医疗险把住院、门诊、意外医疗全都包了，不用再单独买一份少儿意外医疗，适合不想操心配多份保险的家庭。我表姐家孩子就是典型的皮猴子，去年跑着玩摔碎了门牙，补牙花了一千八百多，社保报了三百多，剩下的一千五全都走小额医疗险报了，一年交五百多，把所有常见的小风险都兜住了，表姐觉得特别省心。

给大家一个实操建议，要是孩子已经超过六岁，抵抗力慢慢上来了，感冒发烧的次数明显减少，可以选基础款只保住院，省下的保费可以加到其他保障上，完全够用。要是孩子还在六岁以下，经常跑门诊，那直接加几十上百块换带门诊责任的就行，绝对比自己掏腰包划算。要是预算宽松，想一步配齐所有小额风险保障，就直接选带意外医疗的综合款，不用费脑子搭配，一张保单解决所有问题。

图片来源：unsplash

四. 提交资料理赔快不快

现在大多保险公司都支持线上提交理赔资料，不用跑网点排队，手机上传就能搞定，省了来回折腾的时间。

我给你说个真事，之前小区李姐家5岁的娃不小心在游乐场摔破了膝盖，缝了四针，花了一千八百多，社保报完还剩八百多自付，李姐当天回家就按公众号提示，把所有资料拍照上传了，第二天一睁眼就收到了理赔到账的短信，整个过程连客服都没找过，比她预想的快太多。

要想理赔顺，你得把资料备齐，不能缺东少西。一般需要准备的就是医院开的正式发票、完整的门诊病历或者住院病历、所有费用的分项明细，如果是意外导致的治疗，记得把意外发生的相关说明也准备好，如果是委托家长办理，把亲子关系证明存好。缺任何一样，都可能要补资料拖慢进度。

如果是线下申请理赔，直接把纸质资料寄去保险公司指定地址就行，寄出之后记得查物流，确认对方签收之后，可以打官方客服问一句是否收齐，避免资料丢件耽误理赔。线上提交的时候，要保证照片拍清楚，发票上的金额、医院章都不能糊，模糊的照片系统识别不了，也会耽误审核时间。

提交之后不用天天盯着，一般金额不大的小额理赔，三天内都能出结果，如果超过一周还没消息，直接打官方客服电话询问进度就行，不用瞎着急。另外提醒你一点，所有原始资料自己都提前复印或者拍照留底，万一原件寄出去之后有问题，你手里还有备份能用。

选产品的时候，也可以多看看买过的人对理赔速度的评价，尽量选线上流程通畅，审核速度稳定的产品，别选那种总要额外要资料，审核拖半个月的，本来孩子生病就闹心，理赔再磨叽，太影响心情。

结语

总的来说，给孩子挑小额医疗险，核心就是补医保和百万医疗险的缺口，覆盖日常门诊、小病住院的自费开销。预算够就选包含意外医疗、责任范围更广的，预算有限先把住院保障配齐，不管选哪款，都要如实填健康告知，优先挑续保稳定、理赔流程便捷的，这样孩子平时有点小毛病看病，咱们家长也能少掏钱、少操心。

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