分红型保险20年后能退多少钱

引言

大家是不是都有过这样的疑惑：买了分红型保险，交满保费等二十年，到底能退出来多少钱呀？会不会和当初说的不一样？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你想问的疑惑都拆解开讲清楚。

一. 二零年后资金去哪

我先给你说个身边的真实例子，去年楼下五十岁的张姐找我吐槽，她二十年前买了一份分红型保险，当时销售说二十年后退保能拿不少钱，结果真到了满期想退的时候，发现拿的钱比当初预计的中档演示少了快三分之一。张姐说本来想拿这笔钱给自己换个关节手术的营养费，这下缺口直接出来了，那这笔钱到底去哪了？

首先，退保能拿的钱，第一部分是保单的现金价值，这个数字是写在合同里的，你翻自己的合同，后面肯定附了每年对应的现金价值表，二十年对应的那个数字，就是你保底能拿到的固定部分，这个数不会变，不管保险公司盈利好不好，这部分都按合同写的来。如果你买的是缴费二十年的分红型保险，二十年交完费之后，现金价值一般会超过你累计交的保费，但是不会超出太多，多数情况也就多个几千到几万，具体看你交了多少钱，交得越多，这部分基数越大。

第二部分就是分红，分红才是最不确定的部分，很多人以为分红是每年都能拿到不少，其实分红是来源于保险公司的可分配盈余，不是固定给的，有可能多有可能少，还有可能为零。之前有人买的时候只看演示的高档分红，觉得二十年后能翻番，实际上多数时候实际分红能达到中档演示就不错，甚至不少产品实际分红连中档都达不到。张姐当时就是信了高档分红的演示，才对最终拿到的钱落差这么大。

那分红要是没领，去哪了？很多分红型保险会默认把分红放在账户里复利累积，这部分会生息，二十年下来，累积的分红加生息，就是退保能拿到的第二部分钱。要是你每年都把分红取出来花了，那二十年后退保就只能拿到现金价值，没有这部分累积的分红钱了。很多人忘了自己有没有领过分红，你可以打保险公司客服电话查一下，一查就清楚，别到退保的时候才发现自己之前已经把分红领走了，还奇怪钱怎么少了。

最后给你直接说可操作的建议：你现在要是已经买了，别瞎猜，直接打保险公司官方客服，报你的保单号，就能查到现在现金价值有多少，累计分红有多少，加起来就是现在退保能拿的钱，离二十年还有几年的话，也可以让客服帮你大概估算一下，估算的结果记得问清楚是基于当前分红水平的预估，不是确定数。要是你还没买，一定要让销售把合同里的现金价值表指给你看，别盯着演示的分红画饼，先看固定的现金价值二十年后是多少，能不能满足你的需求，再考虑分红的部分，别把分红当成确定收益来算帐。

图片来源：unsplash

二. 提前取会损失吗

我先给你说句实在话，分红型保险提前取，几乎都会有损失，哪怕你差个两三年才满20年，拿的钱也可能比你交进去的总保费少。

去年我帮邻居张阿姨理过保单，她今年52岁，2013年的时候买了这份分红型保险，每年交一万，原本计划交20年，现在刚交满10年，去年老伴儿摔了需要用钱，想退保取钱，结果一看现金价值表，10年总共交了10万，退出来才不到6.2万，直接亏了快四万，张阿姨当时都愁得睡不着觉。

为什么会亏这么多呀？你交的保费里，要先扣掉给销售人员的佣金、保险公司的运营管理费，这些钱大部分都是在前五年扣走的，前五年交进去的钱，扣完这些费用，剩下进你账户里的现金价值本来就没多少。就算交了十年，扣完这些费用之后积累的资金，加上这么多年的分红，也赶不上你交进去的总保费，更别说赚钱了。

那有没有提前取不亏或者少亏的情况？得看你已经交了多少年，一般要是已经交满15年以上了，现金价值加上累计分红，可能会接近甚至超过你交的总保费，要是只交了三五年或者七八年，提前退保基本都会亏不少。

要是你真的急着用钱，别直接退保，你可以看看保单能不能办保单贷款，一般能贷出当时现金价值的七八成，用几个月还回去，保单还能继续生效，原来的分红和保障都不受影响，比直接退保亏几万要划算太多。要是你真的没办法必须退保，也可以先把当年的分红取出来再退，多多少少能多拿一点钱，减少点损失。

三. 哪些人适合配置

已经配齐重疾、医疗、意外这些基础保障，手里还有闲置资金的中年家庭，可以考虑配置分红型保险。我身边有个42岁的赵哥，夫妻俩都是国企职工，单位社保齐全，自己也早早买了足额的重疾险和意外险，孩子的教育金也攒了大半，手里还有几十万余钱，放在银行觉得收益一般，投资股市又怕波动亏本金，他就买了一份20年缴费的分红型保险，每年交5万，现在交了12年，每年的分红虽然不多，但也稳定累计，等到20年满期，他刚好退休，退出来的钱可以补充养老，平时出去旅游、添点养老用品都够用，刚好匹配他闲置资金规划长期用途的需求。

即将退休，手里有一笔闲置资金，想给自己留一笔灵活养老备用金，也不想给子女添负担的群体，可以适当配置。小区里的张阿姨今年55岁，刚办完退休手续，老伴走了之后给她留了一笔钱，她自己每个月有几千块的养老金，足够日常开销，这笔钱就想留着当自己的应急备用金，放银行怕自己忍不住乱花，也怕被子女借走不还，就选择了10年缴费的分红型保险，再过10年她65岁，刚好满20年，到时候退出来就能当自己的养老补充，想用就用，不用也能继续放着，还能给自己留一份底气，这种需求就挺适合。

刚工作没几年，收入不算高，还要应付房租、房贷，连基础保障都没买全的朋友，别碰这款保险。我认识一个刚工作3年的小吴，每个月到手才7000块，要交3000块房贷，身体有点小毛病还没买重疾险，听销售说买这个能攒钱还有分红，脑子一热就买了，每年交8000，交了两年之后交不起了，退保只退回来两千多，亏了不少，连看病的钱都紧张，这种情况就完全不适合，先把基础保障做足才是正经事。

已经做好资产配置，想要分散投资，降低整体投资波动的高净值人群，可以配置一部分。做建材生意的陈总，手里有好几套房产，也投了股票和基金，还有一部分实业，他拿出每年20万配置分红型保险，就是看重它的收益和投资市场相关性低，能分散整体风险，就算别的投资波动，这份还能有稳定的累计，20年之后退出来，不管是留给孩子还是自己养老，都是一笔确定的补充，这种定位就很合适。

身体健康状况不太好，买不了普通的健康险，想攒一笔钱应对未来可能的医疗开支，同时有一点点额外收益的朋友，可以适当配置。我邻居刘叔之前查出来有结节，买重疾险被除外承保，很多医疗险也买不了，他手里有十几万闲钱，就拿出每年3万配置了分红型保险，20年之后退保拿到的钱，可以留着当自己的医疗备用金，就算不用也能留给家人，比放在银行收益要可观一点，这种需求也符合配置要求。如果你的情况不符合上面说的适合场景，别盲目跟风，先理清楚自己的核心需求再做决定。

四. 购买渠道怎么选

很多朋友问，到底在哪买分红型保险靠谱？其实不同渠道各有特点，咱们挨个说清楚，你对着自己的情况选就行。

先说说保险公司线下代理人渠道吧。如果你喜欢面对面聊，有啥问题当场就能问清楚，还能让代理人帮你梳理清楚自己的需求，算清楚不同情况下退保大概能拿多少钱，这个渠道就挺适合你。我身边有个45岁的赵姐，之前买保险全靠线下代理人给她一条一条捋合同，她本身对手机操作不熟练，也担心线上说不清楚，找认识的靠谱代理人帮她对接，后续要是想查保单分红、办理退保啥的，也有人帮忙跟进，省了不少麻烦。但你得注意，找代理人一定要找正规保险公司持岗的，别听陌生人瞎忽悠，凡是说退保肯定能拿多少固定收益的，直接掉头走就行。

再说说保险公司官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP这些。这个渠道的好处就是，你可以自己慢慢翻产品介绍，不用被销售催着下单，想算分红演示、查现金价值，自己在平台上就能随时看，没人催你，你可以慢慢琢磨，适合喜欢自己做功课、性子偏谨慎的朋友。而且官方渠道出的合同，都是保险公司直接承保，不会有中间环节出问题，你买完之后，所有的保单信息都存在自己账号里，想查20年后的现金价值演示，随时调出来看就行，很方便。

还有第三方正规保险经纪平台，这个渠道适合想多对比几款产品的朋友。你可以把不同产品的现金价值表、分红演示表放在一起比一比，看看哪款更符合你对20年后退保金额的预期，不用自己跑好几个地方问。但你要记住，一定要选有正规保险经纪牌照的平台，那些没牌照的小平台千万别碰，别为了一点小优惠吃大亏。

不管你选哪个渠道，都要自己核对一遍合同里的现金价值表，那上面写的，就是你对应年份退保能拿到的确定金额，分红是额外的不确定部分，别把分红算进确定的退保钱里。签合同之前，一定要自己翻一遍关键条款，别光听销售说，毕竟最后能不能拿到钱，都是按合同来的，自己把把关，比啥都稳。

结语

说回开头的问题，分红型保险20年后能退多少钱，根本没有固定答案。如果是买了之后连续交满20年保费，退保能拿到的钱是“合同里写好的现金价值”加上这么多年累积的不确定分红；如果没交满20年就退保，到手的钱只会比交满的更少，甚至可能比你交的总保费还低。不同经济情况的朋友选它得拎清：已经配齐重疾、医疗这些基础保障，手里有闲钱想做长期储蓄的，可以适当配置；要是收入不稳定、还没搭好保障框架，别盲目跟风买，先把核心保障做足才是正事。不管啥情况，买之前一定要翻开合同，把现金价值表和分红相关的条款看明白，别光听口头承诺哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。