宠物健康险怎么购买较便宜？
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都在发愁，想给主子备上一份健康保障，又想少花钱，找来找去也摸不清门道？宠物健康险怎么购买较便宜？今天咱们就把实用的干货整理给你。
一. 选基础款而非全险
就挑基础保障款，别被花里胡哨的附加责任晃花眼，能省不少钱。
你得先想想自家毛孩子的实际情况，比如我身边铲屎官阿琳，养了一只两岁的田园猫，平时天天宅家里，很少出门跟别的猫狗打闹，也很少去荒草地瞎跑，除了每年按时打疫苗，平时最多就是换粮闹点软便，或者吃错东西得个轻微肠胃炎，这种常见小毛病，基础款就能覆盖报销。
阿琳最开始看产品的时候，被推销员推荐了一款带全责任的全险，里面包含了高端核磁共振全身检查、进口针灸理疗、美容性手术这些项目，一年保费要六百多。阿琳回家盘了盘，自家猫身体一直挺硬朗，别说大手术了，连医院都很少去，那些高端项目别说一年，三五年都未必用得上，白花那么多钱太亏。
后来阿琳换了一款只覆盖常见疾病、意外磕碰受伤的基础款，一年保费才三百出头，比那款全险省了三百多。去年春天，阿琳家猫偷啃了放在桌上的绿萝，中毒上吐下泻去医院洗胃，花了将近八百块，基础款刚好能按比例报五百多，完全覆盖了大部分开销，一点没耽误治病，花的钱还比买全险省太多。
如果是养大型犬，平时天天出门撒欢，最多就是划伤、崴脚这类小意外，也没必要买带很多冷门责任的全险。哪怕是养本身容易有遗传问题的品种宠，只要目前身体没出问题，选覆盖常见高发疾病的基础款就够用，不需要硬加一堆用不上的附加责任，平白拉高保费。很多人觉得买的责任越多越安心，其实大部分附加责任你可能从投保到保单结束都用不上，白花的保费攒下来，都够给毛孩子多买半年罐罐了。
二. 趁幼宠阶段早投保
给毛孩子买宠物健康险，想要便宜又顺利，选对投保时机很重要，直接建议就是：趁毛孩子还是幼龄的时候就买，别等年纪大了或者出问题再想着买，那时候不仅贵，大概率还买不了。
我身边就有个现成的例子，朋友阿柚去年年初抱回一只柯基幼犬，刚满两个月就想着给崽安排保障。一开始她只是抱着问问看的心态找经纪人算保费，符合条件的常规保障，一年保费才一百八十多块钱，比她当时预估的便宜快一半。经纪人说，幼宠年纪小，身体底子好，发病概率低，保险公司定费率的时候自然会给更低的价格，这是定价规则里自带的优惠，不用抢不用蹲，只要投保时机对就能享受到。
反过来，另一位养金毛的阿凯就吃了晚投保的亏。他一开始觉得，自家狗年轻力壮，平时能跑能跳哪会生病，没必要花那个钱，一直拖到金毛快七岁才想着买健康险。这时候算下来，同款保障内容，一年保费要四百六十多块，比同体型的幼犬贵了快两百块，而且因为金毛之前得过一次轻微皮肤病，健康告知的时候还被要求除外了皮肤相关的责任，想要便宜还想要全保障，根本拿不到。
除了价格更便宜，幼宠阶段投保，能顺利通过健康告知的概率也更高，不会因为已经出现的小毛病被加价或者除外责任，能花少钱拿到完整保障。很多新手铲屎官刚抱回幼崽，觉得崽太小不会生病，等个一两年再买也不迟，其实真不是这样，很多幼崽刚带回家的时候，可能会因为换环境得细小、软便、呼吸道感染这些常见病，如果提前买了，就能早享保障，还能一直维持较低的保费，不少产品只要你一开始投保成功，后续续保都不会因为崽年纪增长突然大幅涨价。
就算你家毛孩子已经不是幼崽，只要现在还符合投保年龄要求，也别接着拖，越早买价格越低，能买到完整保障的可能性也越高，拖得越久，不仅保费逐年涨，还可能因为毛孩子身体出了小异常买不到合适的，最后反而花更多钱。
三. 多平台对比后下单
很多铲屎官第一次买宠物健康险，都是顺路在宠物医院买的合作款，或者看到朋友买了啥就直接跟着买，根本没想着多对比几个平台，一不小心就多花了不少冤枉钱。其实不同平台拿到的合作费率不一样，哪怕是同一款保障内容，最终定价也会有差异，多花十分钟对比一下，就能省下不少给毛孩子买零食的钱。
给大家说个真实的例子，铲屎官小林家有一只三岁的比熊，之前比熊得过一次泌尿感染，花了快两千块治疗费，小林想着赶紧给狗买个健康险。最开始小林是常去的宠物医院医生推荐了一款，算下来一年保费要480块，保障内容是单次医疗限额1500，全年累计限额8000，报销比例60%。小林当时没急着下单，想着多去几个平台看看。
小林先去了几个主流的线上保险平台，输入比熊的年龄、体重和过往病史之后，搜出来好几款保障内容差不多的，其中一款和医院推荐的保障范围基本一致，全年累计限额和报销比例都一样，单次限额还升到了2000，一年保费才360块，比医院渠道直接省了120块。
之后小林又找了第三方保险经纪平台问，经纪平台给小林推了两款符合需求的，其中一款对比下来，保障内容和线上平台那一款差不离，保费只要330块一年，还额外赠送了一次免费的体内外驱虫。不过这里要提醒大家，对比的时候不能只看保费便宜，一定要把保障内容一条一条对着看。比如有的平台保费看起来低20块，但是把常见的肠胃炎、皮肤病这类毛孩子高发的病给除外了，真出事了报不了，再便宜也没用。
还有要注意，对比的时候别只看大平台就直接下决定，一些合规的中小平台也会推出优惠活动拉新，只要牌照合规，保障内容符合需求，保费更低完全可以选。最后小林选了第三方经纪平台那款，一年省了150块，刚好够给比熊买半年的狗粮，后来比熊又犯了一次皮肤病，也顺利拿到了理赔，性价比很高。
图片来源：unsplash
四. 优先选年缴缴费方式
我直接给建议，选宠物健康险的时候，优先挑年缴的缴费方式，能直接省一笔钱出来，不少铲屎官都没注意到这个省钱小细节。
大部分保险公司做宠物健康险产品的时候，都会给年缴的用户放出专属优惠，这是行业里很常见的操作，毕竟一次性收齐全年保费，保险公司的运营成本更低，这部分优惠就会让给投保人。按月缴费看着每次掏的钱少，其实算下来一整年总保费会比年缴贵出不少。
给你说个真实的例子，我身边铲屎官小秦，去年刚养了一只柯基，刚毕业没多少积蓄，一开始想着按月缴费压力小，当时看的那款产品，每月缴费是30块，他当时没多想就选了月缴，交了半年之后才发现不对。
他那天整理手机扣款记录，加了一下半年已经交了180，要是一整年交下来就是360块。后来他翻回产品条款看，才发现年缴的话全年总保费只要320，一次性交齐的话，直接就便宜了40块。别小看这40块，够给自家柯基买两袋优质零食，或者买一瓶体外驱虫药了，长期投保持续个五六年，算下来能省出小两百，够给毛孩子做一次基础体检了。
如果你预算够，一次性拿出年缴的钱没问题，直接选年缴就好。哪怕你平时攒了一点毛孩子的专项医疗小金库，拿这笔钱里的一部分交年缴，也比月月扣款要划算。如果真的手头偏紧，也可以先看看产品有没有给季缴的优惠，要是季缴也比月缴便宜，选季缴也比月月掏钱划算，尽量别选纯月缴无优惠的方案。
还有一点要提醒你，选年缴之后，不用担心中途毛孩子出了问题需要退保，大部分产品都支持按剩余天数退保费，不会让你平白多掏钱，放心选就好，省下来的钱用在给毛孩子买粮买玩具上，它不香吗。
结语
总结下来，想给自家毛孩子买到便宜实用的宠物健康险，其实跟着选就错不了：先摸清楚自家宠物的日常需求，选贴合需求的基础款别盲目加不必要的责任；趁着宠物年龄小、身体好的时候早买，既省保费还容易过健康告知；买之前多跑几个渠道比一比同款保障的价格，最后选年缴缴费方式再省一笔，就能买到性价比合适的宠物健康险啦。
小蜜蜂6号意外险
