宠物医疗保险种类 宠物医疗保险全部赔么
引言
各位养毛孩子的铲屎官，是不是都好奇，咱们国内的宠物医疗保险到底分哪几种？又是不是只要毛孩子生病看医生，就能拿到全额赔付呀？今天咱们就一起来聊聊这两个问题，把大家心里的疑问说清楚。
常见医保类型盘点
刚在一线城市打拼没两年的小吴，刚毕业两年工资不算高，租了一居室养了一只英短蓝猫，每个月除去房租和基本生活费，能留给猫猫的预算不多，这种情况选基础疾病保障款就很合适。这类医保只覆盖猫猫狗狗常见的普通疾病，比如感冒、轻度肠胃炎、皮肤真菌感染这些，保费每个月只需要几十块，一年下来几百块就能搞定，完全不会给铲屎官添负担。上个月小吴家蓝猫因为吹空调着凉软便拉血，去医院做了便检开了药，前后花了三百多，最后报销了两百出头，算下来自己只出了不到一百块，对小吴来说真的解决了大问题，这类基础款就适合预算有限的年轻铲屎官，不用花大价钱，也能给毛孩子基础保障。
如果养的是大型犬或者精力特别旺盛、每天都要往外跑的狗狗，推荐选带意外责任的综合款。这类医保除了覆盖普通疾病，还加上了意外保障，比如出门玩被别的狗咬伤、不小心被车刮到、误食异物需要手术这些都能报。我邻居家的阿拉斯加，去年出门遛弯的时候没牵住，扑蝴蝶的时候不小心撞到路边的石墩，腿磕破缝了五针，还拍了片看有没有骨折，前后花了一千两百多，他们家买的就是带意外的综合款，最后报销了八百多，自己只出了四百块。这类保费比基础款稍贵一点，一年一千块上下，但是对于好动的毛孩子来说，意外保障是真的刚需，预算够的话直接选这款就行。
家里养了七岁以上老年宠物的，得选侧重慢性病保障的老年宠物专项医保。普通医保大多对老年宠物限制多，要么保额低，要么很多慢性病不赔，这类专项医保就是专门针对老年宠物设计的，会把糖尿病、关节炎、慢性肾病这些老年宠物高发的慢性病纳入保障范围，保额也够。小区里退休的张阿姨养了一只十岁的京巴，去年查出来得了关节炎，需要定期做理疗、吃止痛养护的药，每个月都要花两三百，她买了老年专项医保之后，每个月能报销大半，一年下来省了两千多，负担轻了很多。这类医保对宠物年龄要求宽松，只要投保的时候宠物身体符合要求就能买，适合养老年毛孩子的铲屎官选。
还有一类是身故加医疗捆绑的组合款，很多铲屎官不仅担心毛孩子生病治病花钱，也怕万一毛孩子走了，想找正规机构处理身后事拿不出钱，这类组合款就刚好，除了基础的疾病医疗保障，还加上了宠物身故后的丧葬补贴，预算比较充足，想给毛孩子全方面安排的，可以选这类。另外这类的医疗保额一般比基础款高，要是毛孩子得大病需要住院手术，也能报更多，当然保费也会稍高一点，一年一千多块，适合经济条件比较好，追求全方面保障的铲屎官。
还有一类是可以报销疫苗和驱虫费用的福利补充款，很多基础款不报销日常防疫的钱，这类补充款可以搭配主险买，也有的产品直接把这项责任加进去，每年的狂犬疫苗、联苗还有定期体内外驱虫的费用，都能报一部分，一年下来也能省个百八十块，本身就每年按时给毛孩子做防疫的铲屎官，选带这项责任的产品很划算，相当于攒了固定的防疫小钱钱，不用每次掏疫苗钱的时候心疼啦。
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这些情况不赔付
首先，先天和遗传性疾病大多不赔。我邻居家刚买的泰迪，回家没一周查出来先天性髋关节发育不良，前前后后拍片子做手术花了小一万，找保险公司理赔直接被拒了。后来翻条款才看到，所有宠物医疗险，几乎都会把先天遗传疾病列在免责条款里，这种买宠之前就带有的身体问题，保险公司不会承担赔付责任。建议大家接毛孩子回家第一时间就做全面体检，如果发现有先天问题，可以提前跟卖家沟通，也能做到心里有数，避免后续白花钱买保险。
第二，没按要求接种疫苗引发的疾病不赔。我闺蜜家的小橘猫，因为她刚换工作忙忘了打狂犬疫苗，结果不小心接触到流浪猫感染了猫瘟，住院五天花了四千多，申请理赔的时候被拒绝了。目前多数宠物医疗险，都要求投保前宠物体检合格，并且完成核心疫苗的接种，如果因为没接种疫苗患上对应的传染病，直接走不了赔付。建议不管买不买保险，都要按时给毛孩子打疫苗，既是保护毛孩子，也是给自己的保障兜底，买保险之前一定要核对疫苗本，缺针尽快补上再投保。
第三，故意行为或者饲养不当引发的问题不赔。之前看到过一个案例，主人明知道葡萄对狗狗有毒，还不小心把整串葡萄放在茶几上，狗狗偷吃了之后住院催吐花了两千多，申请理赔被拒了。条款里写了，被保险人故意或者重大过失导致宠物受伤生病，都属于免责范围，比如明明知道宠物不能吃巧克力还乱喂，出门不牵绳让宠物乱跑乱吃，这些情况引发的治疗费用，保险公司不会赔。建议平时养宠一定要做好基础防护，危险物品放好，出门牵好绳，别给自己也别给毛孩子找麻烦。
第四，美容、驱虫、节育这类非治疗性项目不赔。我同事给狗狗买了保险之后，想着带狗狗去做个美容加洗牙，想着能不能报销，结果一问，这类日常保健、美容塑形、选择性手术都不在赔付范围内。还有日常的体外体内驱虫，定期的体检保健，这些都属于养宠的常规开销，不会赔。只有当宠物患上疾病，或者发生意外受伤需要治疗的时候，才能触发赔付，这点千万别搞混。
第五，旧伤或者投保前已经得的病不赔。张阿姨之前捡了一只流浪狗，带回家的时候狗狗已经有皮肤病了，她想着赶紧买个保险报销医药费，结果投保的时候没说这件事，后来理赔被保险公司查到了，直接拒赔还不退保费。投保的时候一定要如实告知宠物的健康状况，投保之前就有的旧病，不管过多久都不会赔，隐瞒健康状况还会直接影响合同效力，最后吃亏的还是自己。
按需选保实用指南
刚毕业工作没满一年，手头积蓄不多的年轻铲屎官，直接选基础款宠物医疗保险就行。基础款一年缴费几百块，就能覆盖猫咪常见的猫鼻支、肠胃炎，狗狗常见的皮肤病、呼吸道感染这些常见病的治疗费用，性价比很高。比如上个月带猫去医院治软便，做便检加开药一共花了三百多，基础款报销了两百出头，自己只掏了不到一百，对预算有限的朋友来说完全够用，不用硬咬着牙买贵的综合款。
如果你的毛孩子已经七岁以上，进入老年阶段了，直接选侧重慢性病保障的专项宠物医疗保险。老年宠物大多会得关节炎、糖尿病、慢性肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，普通基础款对慢性病的赔付额度低，很多还把部分老年慢性病除外不保，选专项的就刚好能补上这个缺口。家住老小区的张阿姨养了一只十岁的京巴，前两年狗狗确诊了退行性关节炎，每个月都要做理疗买止痛药，她换了侧重老年慢性病的医保之后，每个月能报销六成左右的费用，原本每个月四百多的开销，自己只需要掏一百多，压力小了特别多。
如果你养的是精力旺盛的中型、大型犬，或者天生好奇心重爱乱啃乱跳的小猫，直接选包含意外责任的综合款宠物医疗保险。这类毛孩子平时出门容易被车刮到、和别的猫狗打架受伤，在家还可能误食异物、从高处摔下来，意外治疗的费用其实不比生病低，综合款把意外和常见病都包含进去，一次误食异物做手术就要几千块，能报销七八成，不至于一下子掏一大笔钱心疼。我同事养的阿拉斯加，上个月出门遛弯误踩了碎玻璃割伤了爪子，清创缝合加消炎一共花了两千八，走综合款医保报销了两千，自己只花了八百，比只买基础款多了意外保障，踏实很多。
如果你家毛孩子是刚抱回来的幼猫幼犬，还没打完疫苗，选保的时候要注意看投保条件，挑支持未完成疫苗接种就能投保的险种。很多宠物医保要求必须打完狂犬疫苗和联苗才能投保，没打完不让买，幼宠阶段本身抵抗力差，容易得猫瘟犬瘟这类传染病，治疗费用动辄几千，提前找对符合投保条件的产品，就能早点拿到保障，不用裸奔担惊受怕。
如果你本身愿意给毛孩子更好的护理，平时也会做定期体检，预算比较宽裕，可以选赔付额度更高、包含部分门诊手术和住院特药的中高端款。这类险种一年缴费一千多，赔付限额比基础款高很多，哪怕毛孩子得需要住院治疗的大病，也能报销大部分费用，不用纠结要不要放弃治疗，对把毛孩子当家人的铲屎官来说，这份保障更踏实。
投保理赔全流程技巧
投保第一步，先做好健康告知。别觉得毛孩子之前得过小病不说没关系，很多理赔纠纷都是因为没如实说清楚健康情况来的。比如之前有个铲屎官养了只比熊，买保险之前就知道狗狗有皮肤过敏的旧疾，投保的时候没填进去，后来比熊旧疾复发去医院治疗，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白交了大半年保费。所以投保的时候，人家问什么你就答什么，之前的就诊记录、体检记录都如实说，别心存侥幸。
选投保渠道的时候，优先选正规平台，比如保险公司官方渠道，或者正规的第三方宠物服务平台，别找没资质的小渠道投保。选渠道的时候，可以看看平台过往的理赔评价，看看有没有拖延理赔、无故拒赔的情况，心里先有个数。缴费方式可以自由选，手头比较紧的铲屎官可以选按月缴费，每个月几十块钱压力小；要是一次拿得出钱，选按年缴费大多能有一点优惠，看你自己的经济情况来就行。
就医的时候记得选保险公司认可的正规宠物医院，大部分产品都要求去二级及以上的畜牧兽医部门认可的宠物医院，如果你去了不认可的黑诊所或者没备案的小医院，肯定是没法理赔的。我邻居之前图家附近的小诊所便宜，带狗去看细小，结果看完申请理赔才发现那个诊所不在保险公司的定点医院名单里，一分钱都没报成，亏了小几千。所以去医院之前，先翻一下保险合同里的定点医院名录，确认好了再去。
出事之后要及时报案，大部分产品要求出事之后三到十天之内报案，别拖太久，拖的时间太长，保险公司没法核实事故和诊疗情况，也容易拒赔。报案的方式也很简单，大多可以直接在投保的公众号或者APP上提交，打保险公司客服电话也可以，说清楚宠物的情况、就医的医院就行。
提交理赔材料的时候，要把材料备齐，一般需要宠物的保单证明、完整的门诊病历、检查报告、缴费的原始发票，住院的话还要准备出院小结、费用明细清单。按照要求把所有材料拍照或者扫描清晰，别漏项，材料越完整，审核速度越快。比如之前我朋友家的边牧意外摔断腿，按照要求一次性把所有材料都交上去了，三天就拿到了理赔款；另一个铲屎官漏交了费用明细，来回补材料折腾了半个多月才拿到钱。拿到理赔款之后，也要核对一下金额，对照保险条款看看免赔额、赔付比例算的对不对，有问题及时找保险公司沟通就可以。
结语
看完咱们聊的内容，你肯定能回答开头的问题啦：国内宠物医保分基础款、老年专项款、综合意外款这几类，不同品类对应不同需求，根本不会全部赔哦，投保前看好免责条款才是硬道理。不管你是刚工作的年轻铲屎官，还是养了老年毛孩子的养宠老手，只要根据自家毛孩子的年龄、性格还有自己的预算选，就能选到合适的保障，既不白花冤枉钱，真出事了也能帮咱们分担不少压力~
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