宠物综合险分哪几种 孩子需要买宠物综合险吗

引言

家里养了毛孩子，还添了小宝宝的朋友，你有没有犯过难？宠物综合险到底分几种，家里有孩子的话，要不要给孩子也买一份宠物综合险？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 常见宠物综合险分类

第一种是侧重宠物自身医疗保障的类型。这类保险主要覆盖宠物生病治疗、意外受伤诊疗产生的费用，像日常感冒肠胃炎、出门被车撞受伤做手术这些项目，大多都能按比例报销。

如果是刚养宠物没多久、每月可支配预算有限的铲屎官，可以优先选这类。比如杭州的小周刚毕业工作，养了一只半岁的英短蓝猫，每个月固定开销里能拿出来买保险的钱只有三十多，就选了这类侧重医疗的产品，年缴费也就三百多。上个月蓝猫因为偷吃了橡皮筋引发肠梗阻，手术加住院一共花了两千八，最后按比例报销了一千六，一下子帮刚工作的小周减轻了大半负担，要是没买这份保险，他还得找朋友借钱付治疗费。这类产品的优点就是价格便宜，缴费灵活，可以选月交也可以选年交，适合预算不多，主要担心宠物看病贵的新手养宠人。缺点是不包含第三方责任，如果宠物抓伤咬伤人或者弄坏别人东西，得自己掏钱赔偿。

第二种是侧重第三方责任保障的类型。这类保险主要保障宠物对他人造成的人身伤害或者财产损失，比如宠物出门没牵绳撞到路人把人撞伤，或者闯到邻居家打碎了名贵的花瓶，这些需要你赔偿的费用，都可以走保险理赔。

如果你养的是体型偏大、平时精力比较旺盛好动的宠物，建议优先把这类保障配上。比如深圳的陈哥养了一只拉布拉多，平时出门遛弯狗狗就爱疯跑，他就选了侧重第三方责任的产品。上个月拉布拉多追流浪猫的时候，不小心把路边散步的一位阿姨撞倒了，阿姨膝盖擦伤还崴了脚，加上拍片子买药一共花了一千二百多，最后这些费用都走保险报销了，没让陈哥自己掏一分钱，还避免了后续很多纠纷。这类产品的优点就是第三方责任额度一般比较高，适合养中大型宠物的养宠人，价格一般也不算贵，缺点是对宠物自身医疗的覆盖很少，甚至完全不覆盖，要是宠物自己生病受伤，一分钱都报不了。

第三种就是兼顾宠物自身医疗和第三方责任的综合类型，这也是目前选的人比较多的一类。这类产品既可以报宠物自己看病的费用，也可以赔宠物造成的第三方损失，一份保单就覆盖了养宠大部分常见风险。

如果你预算比较充足，不想分开买两份保险，那就直接选这类就可以。比如南京的林阿姨退休在家养了一只泰迪，平时经常带狗狗去小区公园遛弯，也担心狗狗生病，就买了这类综合险。去年泰迪不小心吃了掉在地上的葡萄引发肾衰竭，住院治疗花了四千多，报销了两千三百多，之后又发生过泰迪跟别的狗狗打架，把邻居家狗狗的主人挠伤了，疫苗加伤口处理的八百多也顺利理赔了，一份保险解决了两个问题，省得林阿姨记两个保单的信息，很方便。这类产品的优点就是保障全面，不用多份保单搭配，缺点就是价格比前两类单独保障的要高一些，年缴一般在五百到八百不等，看保障额度高低调整。

买的时候还要注意，不管选哪一类，都要提前核对你的宠物是否符合购买条件，很多产品对宠物年龄有要求，一般不满半岁或者超过十岁的宠物，很多险种买不了，另外部分品种的宠物也会有购买限制，提前核对好避免买了之后没法理赔。

二. 娃宠相处的风险应对

家里同时有娃和毛孩子的铲屎官，首先得把娃宠相处的风险摆出来说清楚。咱们日常遛弯、楼下晒太阳，娃好奇伸手摸别人的狗，自家毛孩子玩嗨了扑娃挠娃，这些场景真的随时都可能发生。

我给你直接说结论：应对娃宠相处的风险，优先给自家宠物配带有第三方责任保障的宠物综合险，这是成本最低、覆盖面最广的应对方式。啥情况能用上？比如自家毛孩子伤到了别人家来玩的小朋友，或者带娃出门遛狗，狗挣脱牵引不小心挠了路边的小朋友，对应的狂犬疫苗费、处理伤口的医药费，甚至后续的护理费用，都能走这个第三方责任赔付。

给你说个真实的例子，深圳的陈姐家里，儿子五岁，养了一只三岁的边牧，平时娃跟狗玩得挺好。去年春天亲戚带两岁的小孙子来家里玩，小朋友追着边牧跑，没轻没重拽了狗尾巴，边牧疼了回头一口蹭到了小朋友手腕，虽然伤口不深，但是要打免疫球蛋白和狂犬疫苗，前后花了快两千块。陈姐之前给边牧买了带第三方责任的宠物综合险，提交了收费单据和沟通记录之后，没几天就拿到了赔付，亲戚那边也没因为钱的事生隔阂，大家都挺舒心。

如果自家娃特别爱跟小区里的流浪猫流浪狗玩，你除了要给娃讲不能随便碰陌生小动物，也可以提醒养宠物的邻居，看看邻居家的宠物有没有配带第三方责任的综合险，真出点小事，处理起来也方便，不会闹得邻里不愉快。

最后给你分情况说可操作的建议：如果家里养的是活泼爱动的中小型犬，预算每月百八十块，选带第三方责任保额的综合险就够；如果家里是大型犬，娃又经常邀请小朋友来家里做客，可以选第三方责任保额高一点的，每年缴费也比按月缴划算一点；如果只是养了安静的小型宠物比如仓鼠、英短，平时很少带出门也很少接触外人，选基础带第三方责任的综合险就行，不用买太贵的。

图片来源：unsplash

三. 孩子无需买宠物综合险

首先直接给结论：孩子完全不需要买宠物综合险，不管是什么价位、什么类型的宠物综合险，都不要给孩子买。

宠物综合险的保障对象本身就不是人，不管是只保宠物医疗的细分险种，还是带第三方责任的综合险种，它的投保主体都是宠物，保障标的要么是宠物本身的健康医疗支出，要么是宠物给第三方造成的损失，孩子不在这个险种的保障范围内，哪怕你花钱给孩子买了，真出了事也拿不到赔付，纯纯浪费钱。

我给你举个真实的例子，杭州的陈大姐家里养了一只布偶猫，刚上小学的孙子特别喜欢天天抱着撸，陈大姐听了不靠谱的推销，说怕孩子被猫抓了得买宠物综合险给孩子保，稀里糊涂给孩子“投了”宠物综合险，每个月还交几十块保费。结果过了俩月，孙子被猫爪子划了一道去打狂犬疫苗，找保险公司申请赔付的时候才知道，这份保险根本不对孩子生效，最后一分钱都没报下来，白交了小一千保费。

那家里既有娃又养宠物，该怎么正确配置保障才对？其实思路特别简单，把两块保障分开配就好。先给自家宠物选合适的宠物综合险，一定要选带第三方责任的，覆盖宠物挠伤人咬伤人的赔付；然后单独给孩子配置人身意外险，这才是给孩子的正确保障。

咱们再说说不同情况的具体方案，如果是预算有限的普通家庭，每年花一两百给宠物买带第三方责任的综合险，再花不到一百给孩子买一份一年期的人身意外险，就能覆盖绝大多数娃宠相处的风险，一年几百块就能搞定，压力很小。如果预算比较充足，除了给宠物买足额的综合险、给孩子买人身意外险，还可以给孩子补充一份普通的医疗险，就算真的因为和宠物接触出了健康问题，也能多一层保障，完全没必要浪费钱给孩子买不对口的宠物综合险。

四. 购险关键注意事项

先核对你家宠物的投保条件。多数宠物综合险都有年龄限制，一般要求宠物满2到3月龄，超过10岁的高龄宠物可能没办法投保基础的医疗责任，部分险种只给常见家养宠物投保，非常规的异宠不在保障范围内。

养大型犬或者烈性犬的朋友一定要仔细看免责条款，不少险种把烈性犬的第三方责任划到免责里，如果你提前没看清，真出了事拿不到赔偿，哭都来不及。之前杭州的陈先生，养了一只被列入免责清单的品种犬，狗狗出门牵绳的时候突然受惊，不小心碰到路人蹭破了皮，陈先生想起买了宠物综合险，申请赔付才发现自家狗的品种刚好在免责条款里，最后只能自己掏腰包赔偿，白花了保费不说还惹了麻烦。

仔细看医疗责任的报销范围。很多险种会把宠物的先天性疾病、遗传性疾病、旧病划到免责里，还有部分险种不报销绝育、美容洁牙这类非治疗性的项目，如果你家宠物有绝育需求，想把这项费用涵盖进去，一定要提前找条款里明确写了覆盖的险种。另外还要看报销比例，不同医院的报销比例可能不一样，去指定合作医院报销比例会高一些，提前记清楚这些，报销的时候能少走很多弯路。

缴费和赔付提前摸清楚。缴费一般可以选月缴或者年缴，月缴压力小一点，年缴整体费用会低一点，你可以根据自己的预算选：每月固定养宠开支大就选月缴，能一次性拿出保费就选年缴，都很灵活。赔付一定要记得保存好所有单据，不管是宠物诊疗的发票、病历，还是第三方损失的凭证，都要整理好，申请的时候直接上传，不少现在都支持线上申请赔付，流程很简单，别因为丢了单据耽误报销。

最后别盲目的重复投保。宠物医疗报销是实报实销，你买多份也不会拿到超过实际花费的赔偿，只需要选一份额度够、符合你需求的就行。如果看重医疗责任，就选医疗额度高、报销比例合适的；如果家里有娃或者经常带狗去人多的地方，优先把第三方责任的额度买够，按需选就可以，不用花多余的钱。

结语

梳理下来我们就能回答开头的问题啦，国内常见的宠物综合险分侧重宠物自身医疗、侧重第三方责任、兼顾两者的综合三种，而孩子本身不需要买宠物综合险，这个险种保障对象是宠物和宠物造成的第三方损失，孩子不在保障范围内。大家只要根据自家宠物的情况、家里是否有孩子、自己的预算选对应险种就好，记得一定要仔细看免责条款，再搭配好孩子的人身意外险，就能安心享受和毛孩子、娃一起的快乐生活啦。

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