宠物意外险免赔额是什么？

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是在选宠物意外险的时候，常常看到免赔额这三个字，却摸不清它到底说的是什么？咱们选对免赔额能省不少钱，选不对说不定该赔的钱拿不到，那免赔额到底是啥？咱们今天就把这事说清楚。

一. 免赔额到底指啥

咱们直接说，免赔额就是给宠物报险的时候，你得自己掏腰包先出的那笔钱，剩下符合赔付要求的部分，才由保险公司赔。不存在说一分免赔都没有还能卖低价保费的好事，别被带偏，掏的时候心里有数就不会踩错坑。

我给你说个身边真实的例子，上周楼下开水果店的张姐找我唠，说她家六个月大的金毛追楼下小猫，扑的时候摔裂了脚指甲，还蹭破了大块肚皮，去宠物医院处理伤口、拍片子、开消炎药用了快九百块。张姐之前随便买了份宠物意外险，没注意免赔额条款，以为能全报，结果最后只拿到六百五的赔款，一算自己掏了一百五，她才反应过来，自己买的那份就是150块的固定免赔额。

要是换个情况，张姐这次看病只花了120块，那一分赔款都拿不到，因为所有花费都没超过免赔额，全部得自己出。这就是免赔额最实际的样子，不是保险公司不想赔，是提前约定好，低于这个数的花费就不用报了，大家都省流程。

很多刚养宠物的朋友都容易漏看这一项，买的时候只盯着总保额看，觉得保额越高越好，付保费的时候才发现便宜，结果真出险了才看到免赔额比自己这次花的钱还多，白买了这一份保障，还白花了保费。

给你直接说要点，买的时候不管别的，先把免赔额的数字找出来，结合自己平时带宠物看病的花销大概算一算，比如你家宠物平时小磕碰去一趟医院大概花两三百，那就尽量选免赔额低于这个数的，别选免赔额三四百的，不然真出点小事根本赔不到，这份保险就起不到作用。要是你平时就把宠物看得很紧，几乎很少出小意外，那可以选免赔额高一点的，也能省点每年的保费。

二. 免赔额的常见类型

第一种常见类型是固定单次免赔额，这种类型在国内宠物意外险里很普遍。给大家举个具体的生活案例，刚毕业没多久的小陆，租房子养了一只英短蓝猫，猫猫平时喜欢趴在窗台晒太阳，某天开窗通风的时候不小心脚滑掉下来，把后腿摔骨裂了，带去医院拍片、外固定、开药一共花了1200块。小陆之前买的就是带100元固定单次免赔额的宠物意外险，理赔的时候直接扣除100元免赔额，剩下的1100元再按照约定比例赔付，最后小陆拿到了880块的理赔款，自己只花了320块，减轻了刚工作攒房租的压力。这种固定单次免赔额的规则很简单，每一次宠物出险申请理赔，都要扣除约定好的固定金额，不管你这一年出几次险，每次都按这个规则来算，对于新手铲屎官来说很容易看懂，不会绕弯子。

第二种常见类型是固定年度累计免赔额，这种和单次固定免赔不一样，它是把一整个保障年度内你自己掏钱的部分累计起来，累计达到约定的免赔额之后，超出部分才能开始理赔。举个例子，养柯基的老陈，家里狗狗年纪有点大了，关节不太好，还总喜欢跟着老陈出去爬山，第一年就先后扭了两次关节，第一次花了150元，第二次花了200元，他买的宠物意外险是300元年度累计免赔额，前两次自己掏的钱加起来是350元，超过免赔额50元，那第二次理赔的时候就能赔超出的这50元按比例算的部分。如果第三次再出险，就不用再扣免赔额了，直接按比例赔就行。这种类型比较适合家里宠物经常小伤小病需要去医院的铲屎官，只要累计够免赔额，后续理赔就不用再扣钱了。

第三种常见类型是比例免赔额，这种是按你实际花费的一定比例来计算免赔部分，不用固定掏多少钱，金额会跟着实际花费变。比如说养阿拉斯加的阿凯，狗狗出门遛弯的时候和别的狗狗打架，被咬了好几个伤口，清创缝针加抗感染一共花了2000块，他买的宠物意外险约定的是15%比例免赔，那免赔的部分就是2000乘以15%等于300块，自己承担300块，剩下1700块按约定比例理赔。比例免赔一般不会单独出现，大多会和限额搭配来用，有的产品会约定“扣除10%比例免赔后赔付，最高不超过单次限额”，大家看条款的时候要留意。这种类型适合单次花费比较高的出险情况，如果只是花两三百的小问题，免赔比例算下来自己掏的钱其实不多，如果是大几千的治疗费用，比例免赔算出的金额会比固定免赔高一点，大家选的时候要结合自家宠物的情况算一算。

还有一种比较少见的是零免赔额，就是不管你花多少钱，都不用你先掏钱，直接按约定比例赔付。这种类型听着很不错，毕竟一分钱免赔都没有，几块钱的花费都能申请理赔，举个例子，养吉娃娃的林姨，狗狗出去玩被小石子划破了爪子，去医院消毒包扎一共花了80块，买的是零免赔的宠物意外险，按80%比例赔付的话，直接就能拿到64块理赔款，不用自己掏钱。但是零免赔的产品，保费一般会比有免赔额的高一些，适合很在意小额理赔、不想自己出一分钱的铲屎官，如果预算够的话可以选，要是预算有限，其实没必要为了这点小额理赔多花不少保费。

给大家说点直接的选品建议，如果你家宠物年纪小，平时爱蹦跶，经常容易出点小擦伤小扭伤，一年可能要跑好几次医院，可以优先选年度累计免赔的，累计够免赔额之后后续理赔更划算。如果家里宠物平时很乖，很少受伤，一年顶多出个一两次险，选固定单次免赔就够了，规则清晰，保费也不贵。要是你预算有限，能接受自己承担小额花费，选比例免赔或者高一点固定免赔的产品，保费会低不少，能减轻每年的缴费压力。

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三. 选免赔额实用技巧

刚毕业没几年，手头不宽余，平时还总带着毛孩子出门撒欢、逛宠物公园，经常会碰到磕碰刮擦的小意外，那就优先选低固定金额免赔的产品。比如你选100元免赔的，毛孩子出门被其他宠物挠了，去医院清创缝针花了三百多，扣掉免赔额还能拿到两百多的赔偿，小意外也能覆盖到，不会让你白花保费。虽然低免赔额的产品保费会比高免赔额的贵几十块，但对于经常可能出险的朋友来说，这点投入很值得。

如果是预算不多，又不爱带毛孩子出门乱跑，平时就放在家里养，毛孩子也本身不爱拆家、性格特别稳，很少有磕到碰到的情况，那你可以选相对高一点固定免赔额的产品。比如选300元免赔，保费能比100免赔的便宜小一百块，就算真的出了大意外需要治疗，自己承担三百块也不会有太大压力，日常还能省出一笔保费钱，性价比更高。

如果是养大型犬的铲屎官，大型犬活泼好动，出门遛弯很容易乱跑撞到东西，或者和其他狗狗打架受伤，治疗的费用通常也不低，这种情况可以优先选比例免赔的产品。举个例子，你家金毛腿骨折做手术花了六千块，如果选15%比例免赔的产品，你自己承担九百块，保险公司赔五千多；如果选固定300免赔，反而自己掏的钱更少？不对，得算清楚，如果治疗费用超过五千，固定免赔的自付金额是固定的，比例免赔的自付金额会随总费用上涨，这种时候，高费用的治疗，选固定免赔更划算；如果平时小伤几百块就能解决，选比例免赔自付的钱更少，结合你家毛孩子的体型和大概率出事的治疗费用选就对了。

如果你养了多只宠物，而且都买同一款宠物意外险，很多产品可以约定共享免赔额，这种情况下你选共享免赔就比分摊给每只宠物免赔要划算。比如你养了两只英短，共享全年200免赔额，今年老大挠坏了窗帘被划伤花了200，刚好扣完免赔，老二下个月误食绳子做手术花了三千，就不用再扣免赔额，所有符合要求的费用都能按比例赔；如果是每只单独算免赔，老二的三千块还要再扣200，你就少拿200赔偿，这种情况选共享免赔明显更合适。

如果你本身就还给毛孩子买了其他宠物医疗险，可以搭配选高免赔额的意外险，这样意外险的保费会低很多，日常小的医疗支出可以走医疗险覆盖，意外险只需要负责大额意外支出就行，既省了保费，又能补足高额意外保障，不会让你重复花钱买重叠的保障，适合给毛孩子做全方面保障的铲屎官选择。

四. 这些细节别忽视

一定要看清楚，免赔额是按单次出险计算，还是按全年累计计算。如果是单次计算，那你家宠物每一次出险治疗，都要单独扣除一次免赔额。就拿之前说的张妹家泰迪来说，她家泰迪一年内被流浪狗挠伤两次，第一次治疗花了500元，保单约定单次200元免赔，那次赔了300元；第二次跑酷摔破了腿，治疗又花了400元，还是得再扣一次200元免赔，最后只赔200元，两次累计自己掏了400元。但如果是全年累计免赔，那全年只需要你累计掏够200元免赔额，之后再出险，就不用再扣免赔额了，两次下来自己只掏200元，保险公司赔700元，差别真的很大。

要分清免赔额扣除的范围，是只针对医疗费用扣除，还是包含了检查费、麻醉费这类附加费用。不少铲屎官出险后才发现，自己买的保险只对治疗药品费扣除免赔额，但是检查费、麻醉费这些不算在可赔付费用里，直接不赔。别小看这些附加费用，有的宠物做个小手术，麻醉加检查就能占总花费的三分之一，提前看清楚这块约定，才能准确算出来自己能拿到多少赔付。

要注意免赔额对应的赔付比例，不同的治疗项目，免赔额和赔付比例可能不一样。比如有的保单约定，普通外伤治疗免赔200元，赔付比例80%，但是骨折手术这类较高费用的治疗，免赔额是500元，赔付比例只有60%。你不能光看首页宣传的低免赔高赔付，得翻到条款里看不同治疗项目的约定，不然真遇到需要大额治疗的情况，拿到的赔付会比你预期少很多。

如果是多宠家庭买一份涵盖多只宠物的保险，要确认免赔额是按单只宠物计算，还是按所有宠物整体计算。有的多宠保单，是每只宠物出险都单独算免赔额，有的是所有宠物全年累计一个免赔额。如果家里养了三只猫，经常有小磕小碰，选全家庭累计免赔的会更划算；如果只养了两只，平时很少出险，选单只计算、整体保费更低的，反而更实惠。

买之前一定要自己核对条款里的免赔约定，别光听销售口头说。很多销售为了促成成交，会说“免赔额很低，几乎不用自己掏钱”，但是实际条款里可能藏着不少限制。自己花十分钟翻一遍条款里的免赔相关内容，比听十句口头介绍都管用，真出险的时候，也能少一些纠纷，顺顺利利拿到赔付。

结语

看到这儿你肯定明白了，宠物意外险的免赔额就是宠物出险治疗后，需要咱们铲屎官自己承担的那部分费用，不用保险公司赔的钱。选的时候跟着你的预算和养宠情况走就行，预算有限、经常操心宠物小磕小碰就选低免赔额；预算宽松、平时把宠物照顾得很仔细，就选高免赔额省保费。另外一定要记着看清免赔是单次计算还是全年累计，别买错了之后理赔闹心，选对适合自己的，才能给自家毛孩子稳稳的保障。

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