自建房意外保险怎样购买 6类职业意外保险理赔
引言
准备盖自建房的朋友，是不是都在发愁，该怎么买合适的意外保险？从事6类相关职业，万一出了意外，理赔到底该怎么走？别着急，今天我们就来聊一聊大家关心的这些问题，帮你理清楚方向。
一 自建房屋保障重点在哪
建自建房第一个要盯的就是施工人员的意外保障，别觉得自己盖房子没多少人，出点事全是业主扛。前两年村东头的王大叔盖三层自住房，找了同村几个相熟的乡亲帮忙干活，没想着买保险，结果有个帮工搬预制板的时候脚滑从梯子摔下来，折了肋骨还伤了腰椎，前前后后花了快八万，全是王大叔掏的钱，本来准备给儿子娶媳妇的积蓄一下少了大半，家里还闹了矛盾。所以买保险第一个重点，就是必须把所有进场干活的人都覆盖进去，不管是长期做工的工人，还是偶尔来帮忙的乡亲，都得在保障范围内，别留空子。
第二个重点，一定要看条款里有没有包含高空作业责任。盖自建房少说得有个两三层，架梁、贴外墙都得在两三米甚至更高的地方干活，很多便宜的意外险会把高空作业列为除外责任，真出了事赔不了。我邻居李哥去年翻新房顶图便宜买了一份，没注意这个条款，后来工人踩空掉下来，保险公司说合同里写了高空作业不赔，最后只能自己掏钱。大家买的时候直接翻免责条款，找有没有“高空作业”相关的内容，如果把自建房施工的高空作业排除了，直接换产品就行。
第三个要注意，确认保险承保的房屋高度和结构。很多针对自建房的意外险，会对建房的楼层、高度做限制，有的只保三层及以下，有的对砖混结构、框架结构都有要求，如果你要盖四层，买了只保三层的产品，出险也会被拒。别嫌麻烦，买的时候直接说清楚你要盖的房子是几层、总面积多大、用什么结构建，让保险公司给你匹配符合要求的保障，别自己瞎买错了。
第四个重点，要选对保障期限，别浪费钱也别断保。自建房施工一般也就三五个月到一年，没必要买长期的，选和实际施工工期匹配的短期保障就行，这样价格更划算。如果你是分期施工，中间可能停工几个月，也记得提前和保险公司说清楚，问问能不能顺延保障期限，避免施工的时候保障到期了没续，出了问题没保障。
第五个，别忘了附加医疗责任的额度。干建筑活最常见的就是磕伤碰伤砸伤，小伤要换药包扎，大一点的伤要住院手术，所以意外医疗的额度不能太低，尽量选能覆盖常见住院花费的额度，而且尽量选不限社保范围报销的，很多进口的耗材、医保外的用药也能报，能帮咱们省不少钱。如果预算够，把伤残责任的额度也做足，万一真出了严重意外，也能有一笔钱应对后续的生活。
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二 六类职业划分标准明确
咱们买意外险的时候，职业分类直接影响能不能赔、赔多少，这个事一定要记牢。别觉得反正都是干活，随便填个就行，填错了真出事拿不到钱，哭都没地方哭。
我给你说个真事，老家的陈叔，之前在县城工厂当门卫，属于低风险职业，去年工厂效益不好他辞工回老家，帮着村里给乡亲们盖自建房当瓦工。陈叔自己有份之前买的意外险，他想着反正都叫意外险，也没改职业信息，结果今年春天他帮邻居翻盖屋顶，踩滑了摔下来摔断了肋骨，住院花了快四万，找保险公司理赔的时候才知道，瓦工属于6类职业，他原来买的那份只保到3类，直接拒赔了，陈叔悔得直说不该图省事不核对。
咱们建自建房请的工人，很多都属于6类职业，比如高空搭架子的架子工、砌墙的泥瓦工、现场拆模的小工、安装外墙门窗的工人，这些都在6类职业的划分里，这类工作风险比坐办公室高很多，所以买意外险的时候，必须买能保6类职业的产品，别图便宜买只保低职业类别得，省那点钱根本抵不上出事的损失。
买的时候怎么核对？直接找投保页给的职业分类表，搜自己的具体职业，别只搜大类别。比如别只搜“工人”，要搜“自建房现场泥瓦工”“高空作业安装工”，确认产品明确写了承保这个职业，再付款下单。要是找不到分类表，直接打保险公司的客服电话，把你干的活说清楚，问清楚能不能保，让客服给你明确答复，最好把通话记录记下来，别光听卖保险的口头说，自己要留个准信。
还有，要是工人中途换了活，比如原来帮你做杂工，后来改成爬外墙贴瓷砖，职业风险变了，一定要及时联系保险公司变更职业信息。符合承保条件的，补点对应的保费就行，不符合的该换产品就换产品，别拖着，拖着最后受损失的还是咱们自己。如果是雇工人的房主，给工人买团意险的时候，要把所有工人的职业都核对一遍，别因为有些工人是临时来帮忙的，就忘了核对，真出事，雇主要承担责任，有保险才能转移风险。
三 意外受伤理赔证据收集
事故发生第一时间，先拍现场清晰照片或视频，别着急收拾整理现场。比如去年陈叔帮邻村邻居建自建房外墙架，踩空滑下来蹭伤了小腿，当时一起干活的工友第一时间拿手机拍了陈叔受伤的位置、脚下打滑的木架、当时搭建架体的情况，这些原始照片后来成了理赔的核心依据。要是现场动了，没法证明事故是在自建房施工过程中发生的，理赔就容易卡壳。
赶紧拨打保险公司的报案电话，别拖着，多数保险公司要求出险后尽快报案，拖的时间太长，部分损伤情况没法核实，就会影响理赔进度。你报案的时候，直接说清楚出事的时间、地点、具体是什么活儿、受伤的情况，别隐瞒细节，实话实说就行。比如李师傅给自家盖房搭屋顶，被掉落的木材砸伤了脚，当天就打了报案电话，保险公司当天就安排理赔人员对接，比过了半个月再报案快了不止一点。
所有医疗相关的单据、材料全部留好原件，一样都别丢。这里包括急诊病历、住院病历、检查的CT片、B超报告、所有费用的发票、出院小结、医生开的诊断证明书，哪怕是挂号的小票都收好。之前有个案例，王大哥在自建房拌砂浆的时候被飞溅的石子崩伤了眼睛，治疗完之后把几张小额的检查发票弄丢了，虽然最后也补到了医院的存根联，但前前后后跑了三趟医院，耽误了快一个月的理赔时间，要是当时就把所有单据整理好放在一起，根本不用费这个劲。
如果是6类职业的施工人员出险，还要提前准备好能证明你职业的材料。比如你是自建房工地的泥瓦工，就把你和房主签的用工协议、工天记录、一起干活工友的证明准备好，避免因为职业类别核对不清耽误理赔。之前张师傅换了工作，从装修杂工转成了自建房架子工，投保的时候已经如实申报了职业类别，出险后理赔人员要核对职业信息，张师傅很快拿出了和房主签的用工协议，当天就完成了职业核对，没出任何纠纷。
如果事故涉及第三方，比如被外面进场的材料车碰伤，除了收集前面说的材料，还要留好警方或者村委会给出的事故说明材料，别自己私下和第三方达成和解之后就把相关材料扔掉，这些材料也是保险公司核实事故责任的关键依据。整理材料的时候，按类别理清楚，给保险公司的时候直接按顺序提交，能帮理赔人员更快审核，也能让你的赔款到账更快。
四 根据自身需求选择险种
先给大家说不同预算的选法哈，咱们买保险就得量入为出，别硬扛超出能力的保费。如果你是刚攒够钱开工，手头剩余资金不多，就选短期按工期计费的产品，比如建一栋三层小楼，工期大概是半年，就直接买半年期限的，价格比一年期省一半多，刚好覆盖整个施工周期，保额优先把意外医疗做高，毕竟施工最常见的就是磕伤碰伤、骨折这类小意外，高意外医疗能把大部分门诊住院费用报掉，不给自己添额外负担。
如果你手头预算比较宽松，想把保障做全，那就同时配两个部分：第一是给每个进场的施工人员都配足额的身故伤残责任，第二加一个第三方责任，万一施工的时候掉东西砸到路过的行人、碰坏邻居家的东西，也能走保险赔，不用自己掏腰包。
再说说不同年龄施工人员的选法，如果你请的施工工人大多是五十岁以上的中老年，别听有些人说年纪大买不了，其实很多产品都能承保，选的时候重点看有没有放宽年龄限制，还要特意看意外医疗的报销范围，能不能报自费药，中老年恢复慢，很多时候会用到自费的修复材料，把这部分责任加上，后续理赔不会有缺口。之前我见过陈叔，他请的两个瓦工都是五十二三的年纪，当初贪便宜买了没放宽年龄的产品，后来其中一个工人摔了，保险公司因为职业年龄不符合，直接少赔了一半，多亏后续补了调整，才把缺口填上，所以年龄这块一定要提前核对清楚。
要是你找的施工队都是二三十岁的年轻人，这类工人大多干起活来放得开，风险其实更高一点，可以把保额往上提一提，比如意外身故伤残多买几十万，万一出了严重意外，也能给工人家庭一个兜底的补偿，不会让你这个房主落得一身债。
再说说不同健康条件的选法，如果施工工人里有之前得过小毛病、比如高血压但平时吃药控制得不错的，选的时候就找健康告知宽松的产品，不用严格要求百分百健康，提前把情况说清楚，别隐瞒，隐瞒了之后出险肯定赔不了。要是所有施工工人都没什么基础病，那就选常规责任的就行，价格还能更实惠。
还有一种情况，如果你是自建房房主自己也要上阵干活，别光给工人买忘了自己，你自己也是6类职业范畴，买的时候一定要把自己加进被保人名单里，别漏了。之前有个李阿姨，自己盖房的时候天天跟着帮工搬砖和泥，只给工人买了保险，结果自己踩滑摔成骨折，一分钱都报不了，白花了好几万医药费，这个教训大家一定要记牢。
结语
总结一下，买自建房意外保险，一定要赶在动工前投保，核对清楚每一位施工人员的职业类别，别像小李那样填错信息留下隐患；同时重点看条款有没有把自建房施工、常见高空作业列为保障范围，根据自家预算选合适保额就行，预算宽松就选保障全的方案，资金紧张先买基础保障兜底也没问题。要是真出了意外，第一时间报案，把现场照片、所有医疗单据都留存好，配合保险公司核对信息，这样理赔流程就能走得顺顺利利，给自己和施工人员都吃上一颗定心丸。
达尔文12号重疾险
