60元的意外保险能保多少

引言

花六十块钱买一份意外保险，真能拿到靠谱的保障吗？它到底能给到多少额度的保障呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 保费低代表保障少吗

我直接说观点：保费低不代表保障一定少，60元的意外保险也能给到够用的基础保障。

我给你说个真实的例子，去年刚毕业来大城市打拼的小周，工资除去房租和吃饭剩下没多少，想着买份意外险先顶着，挑了半天选了这份60元的。结果入职第一个月，他骑共享单车赶早会，为了躲横穿马路的行人急刹车摔出去，手掌擦了深深一道口子，胳膊也蹭了一大块淤青，去社区医院清创缝了两针，开药加处置一共花了187块钱。他当时抱着试试的心态报案，没想到最后按条款报了137块，除去10块钱的免赔额，剩下符合要求的费用几乎都报了。你看，花60块钱，起码把日常小额意外的门诊开销兜住了，对刚入社会没多少积蓄的年轻人来说，这不就够用？

当然，我也不忽悠你，60元的价格摆在这，保障额度肯定不会特别高，但不是没用。一般来说，这类价位的意外保险，意外身故伤残能给大几十万的基础额度，意外医疗也能有大几千到一万的报销额度，日常通勤磕了碰了，买菜摔了崴脚，猫抓狗咬打疫苗这些常见情况，大多都能覆盖到。

给你第一个可操作的建议：别因为保费便宜就随便买，拿到条款先看核心保障责任。你先看意外身故伤残的额度够不够你现阶段用，如果你是刚工作没家庭负担，十万几十万够了；如果你上有老下有小，哪怕先买这份60元的做临时过渡，后面也要加保更高额度的。再看意外医疗的报销范围，有没有覆盖门诊，这点对日常小意外来说很重要。

给你第二个可操作的建议：不同人群对保障的需求不一样，别拿高价位产品的标准要求60元的产品。如果你预算非常有限，比如学生党刚生活费不多，或者自由职业者暂时只想配个基础保障，60元的完全可以先买上，总比裸奔要好。之前有个大学生，暑假打零工骑电动车送餐，买了这份60元的，不小心被电动车脚蹬刮破小腿，花了三百多换药，最后报了两百八十多，相当于这一学期的奶茶钱没亏进去，对他来说这份保障就很值。如果你已经有了高额度的重疾险，就是想补一份小额意外的医疗报销，60元的也能搭配着用，不用花大价钱再买重复的责任。

最后再给你提个醒：别听人说保费低就一定保障差，也别乱买不符合你需求的产品，先理清楚自己当下最需要什么，再对应看条款里的保障内容，符合需求再下手就不会错。

二. 意外医疗报销有门道

先给大家说第一个要点：报销比例不是全统一，你得提前看清楚约定。我楼下开蔬果店的李阿姨去年买了这款60元的意外险，出门进货的时候被电动车刮到小腿，缝了四针，总共花了1200多块的医疗费。她一开始以为所有花费都能按80%报，结果拿到理赔款才发现，条款里写了，社保报销完剩余的部分才按比例报，没经过社保报销的话比例会降10%到15%，最后算下来比她预想的少报了不到一百块。虽然钱不多，但提前搞清楚比例，就不会心里落差太大。建议你买之前先问清楚，两种情况分别对应什么报销比例，记下来就不会出错。

第二个要抠的细节，是就诊机构的要求。不少朋友出事之后图方便，直接去了家附近的私人诊所，结果最后没法报销。我同事小吴上次下班摔了崴脚，家楼下就是私人推拿诊所，他想着揉一揉敷点药就行，花了两百多，找保险公司报销才被告知，这款60元的意外险只认可二级及以上的公立医院，私人诊所不在保障范围内，一分钱都报不了。所以记住，出事之后尽量去符合要求的医院看病，实在情况紧急要先处理，也记得之后转到符合要求的医院继续治疗，保留好所有单据，别因为机构不符合白花钱。

第三个要确认的点，就是自费药能不能报。这款60元的意外险里，有的包含自费药报销额度，有的不包含，差别挺大的。刚才说的刮到腿的李阿姨，当时缝针用了一盒进口的止血药，花了200多，刚好她买的这款包含小额自费药报销，最后这部分也按比例给报了。要是你买的那款不包含，自费药的部分就得自己掏钱。建议平时经常出门跑业务、骑车通勤的朋友，挑这款60元产品的时候，尽量选带自费药报销责任的，多这一点，遇到情况能省不少钱。

第四个要注意，意外险报销有免赔额，别忽略这个小数字。大部分60元的意外险，意外医疗的免赔额从几十元到一百元不等。比如之前说的小王骑车蹭伤去医院，花了130块，这款意外险免赔额是50块，报销比例是80%，算下来就是（130-50）×80%=64？不对哦，我之前说小王赔了八十多，哦不对我纠正一下，那个是另外的例子，哦对这个免赔额就是说，不管你花多少，先要减去免赔额的部分，剩下的才能按比例报。有的朋友以为花了一百块，全额按比例报，结果忘了减免赔额，算出来的预期理赔款不对，白白闹误会。你买的时候把免赔额记下来，自己就能算清楚大概能报多少钱。

最后给大家提个可操作的小建议：你买完这款60元的意外险之后，把对应意外医疗的报销规则，随手写在手机备忘录里，出事之后先翻出来核对一遍，哪些能报、按照什么规则报，心里有数，理赔的时候就不会手忙脚乱出错，也能顺顺利利拿到该得的赔款。

三. 不同人群配置思路

刚出社会的年轻上班族，每个月工资除去房租饭钱剩下不多，拿不出太多预算买保险，选这款60元的意外险刚好合适。你天天骑电动车或者坐公交地铁通勤，路上难免遇到小刮小蹭、走路不小心崴脚这类意外情况，买这款就够覆盖门诊和小额住院的报销需求。如果是经常出差跑业务的年轻人，可以额外搭配一份高保额的意外险，但是先拿这款60元的做基础兜底，不会有经济压力，也能解决日常大部分意外带来的医疗开支。

退休在家的中老年朋友，平时出门遛弯、买菜，在家做饭打扫，很容易不小心滑倒扭伤或者被磕碰烫伤，很多老人已经买了其他医疗险，再添一份这款60元的意外险，刚好能补充社保不报的意外门诊费用。而且这款投保门槛一般不高，大部分年龄超过60岁的老人也能买，不需要做复杂的健康告知，花60元就能补一块保障缺口，不会给子女添额外负担，很适合普通工薪家庭的老人配置。

家里有娃的宝妈宝爸，小朋友活蹦乱跳，今天跑着摔了碰了，明天玩水烫伤划伤，去一趟诊所或者医院处理，少则几十多则上百，虽然钱不多，但是次数多了也不少花。如果学校或者幼儿园已经买了学平险，还想再补一点意外医疗保障，选这款60元的刚好，能覆盖学平险不报的部分小额开支，小朋友日常打疫苗意外、玩闹受伤都能报，花一点钱就能多一层保障，不用心疼保费，也能给孩子更全的保护。

上有老下有小的中年家庭支柱，大部分都已经买了高额的寿险和重疾险，意外险大多也配置了高保额的身故伤残责任，但很多高保额意外险的意外医疗额度不高，或者免赔额比较高，碰到几千块的意外医疗费用，自己还要掏不少。这种情况下，花60元买一份补充的意外医疗，刚好能补够剩余的报销额度，就算碰到几千块的意外治疗费用，也能多报不少，不多花钱还能拉高医疗保障的额度，很适合预算已经分配得比较满的中年人配置。

自由职业和打零工的朋友，没有单位给交职工医保，或者只交了居民医保，本身整体的保障不算全，预算又有限，没办法一下子配齐很贵的多份保险。可以先入手这份60元的意外险，先用很低的预算把意外保障占坑，万一碰到意外受伤，能报一部分治疗费用，不会一下子花掉大半个月的收入。等后续收入慢慢增加了，再调整补充其他保障就行，这个阶段先拿它做基础保障，性价比足够。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔步骤

发生意外之后别乱跑，第一时间先联系保险公司或者帮你办单的业务员报案，讲清楚发生意外的时间、地点、具体经过，还有你的受伤情况，别因为耽误报案影响理赔。就拿之前我身边的小吴来说，他下班骑电动车避让行人摔倒刮伤了膝盖，当时只顾着去医院，忘了及时说，隔了四五天才能想起报案，虽然最后也赔了，但中间多补了好几个材料，折腾了快两周才拿到钱，要是刚出事就说，一周左右就能拿到赔款了。

报案之后先去符合要求的医院处理伤情，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，别随便找家门口的小诊所，不然你的治疗费用可能没法报销。要是遇到紧急情况需要急救，先就近处理，等伤情稳定之后，再转去符合要求的医院就可以，这种情况保险公司一般都认可，不用太担心。

全程保留好所有的单据材料，这是理赔最关键的一步。门诊要留好病历本、缴费发票、检查报告单、药费清单；住院要留好出院小结、诊断证明、所有花费的票据，不管是缴费的原始单据还是拍的片子报告，一样都别丢。之前有个阿姨下楼买菜踩滑摔了扭了脚，看完病之后把缴费发票随手丢菜篮子里，洗干净菜才发现发票被水打湿，字都模糊认不清了，最后跑了三趟医院补打单据，才顺利走理赔，要是一开始就把单据放在专门的文件袋里收好，根本不会多跑这些冤枉路。

材料整理好之后，按照保险公司的要求提交就行，现在大部分公司都支持线上传材料，直接拍清晰的照片上传到官方公众号或者APP就可以，不用特意跑线下网点交材料，省不少时间。要是你不习惯线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下网点，都会有工作人员帮你处理。

提交材料之后就等保险公司审核，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。要是审核的时候需要你补充材料，也别着急，按照要求补上就行。整个过程里，只要你如实说清楚情况，材料齐全，都能顺利拿到赔款。拿到赔款之后可以核对一下，看看赔款金额和条款约定的是不是一致，有问题直接联系保险公司的工作人员咨询就可以。

结语

看到这你肯定清楚啦，60元的意外保险能保多少，得看具体的保障条款，没法一概而论。它不算很贵，能覆盖日常常见的小意外，比如通勤磕伤、居家擦碰这类场景都能用上，能帮你分担小几百到几千不等的开支，像之前说的小王花了一百多的门诊费还能报回八十多，就是很实在的例子。如果你暂时预算有限，或者想给现有保障做个补充，年轻人通勤用、老人居家补、宝妈给孩子添日常保障都合适，挑的时候记得看清报销范围、就诊要求就行，花小钱也能拿到实打实的保障。

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