意外保险怎么卖 意外保险可以投保多家吗

引言

你有没有过这种疑问？意外险到底该怎么入手买？能不能同时在好几家保险公司投保呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你捋明白思路。

多家投保能一起赔吗

能不能同时赔，要看你买的意外险保的是什么责任，不是所有情况都能叠加，也不是所有情况都不能叠加。

对于意外医疗责任来说，这部分是报销型的，哪怕你同时在多家保险公司投保，总共报销下来的钱，不会超过你实际因为意外治疗花出去的医药费。举个例子来说，你因为意外摔了胳膊，去医院治疗总共花了八千块，你在第一家买的意外险意外医疗保额是五千，已经给你报了五千，那剩下没报的三千，可以拿着发票复印件和第一家的理赔分割单，去第二家保险公司报销剩下的三千，不用你自己再掏腰包。但如果你想着报完八千，再从两家分别拿八千，那是不行的，报销型责任不会让你拿超出花费的钱。

对于意外身故和意外伤残责任来说，这部分是给付型的，只要符合合同约定的赔付条件，多家投保就能叠加赔付。举个真实的例子，做装修的张师傅，今年42岁，上有年迈父母要养，下有读大学的孩子要交学费，他自己觉得平时在工地干活，意外风险不低，只买一份保额不够，就分别在两家保险公司各买了一份意外险，两份的意外身故保额加起来有一百万。去年张师傅在工地作业的时候出了意外，符合两份合同的赔付条件，两家保险公司分别按照合同约定，各自赔了约定的保额，总共拿到了一百万的理赔款，这笔钱给张师傅的家人还清了房贷，还留够了孩子上学和老人养老的钱，不至于因为家里顶梁柱出事就陷入经济困境。

如果是意外住院津贴责任，这部分也是可以叠加赔付的。只要你确实因为意外住院了，多家保险公司都会按照你买的每份合同约定的每日津贴标准，给你发津贴，比如你一份买的是每天两百，一份买的是每天一百，那住一天院就能拿到三百块津贴，用来弥补你住院不能上班赚的收入损失，挺实用的。

给你几个实打实的建议：第一，如果你想多家投保，一定要如实给每家保险公司告知你已经买过其他意外险的情况，不要刻意隐瞒，避免影响后面理赔。第二，普通工薪家庭，如果预算有限，不用盲目买很多份，先把一份的保额做到够用就好，一般来说四五十万的保额就可以覆盖大部分普通家庭的需求，如果预算宽松再加购也不迟。第三，投保的时候一定要看清楚每份意外险的合同条款，把责任分清楚，哪些能赔哪些不能赔，提前做到心里有数，不要稀里糊涂买了，出事了才发现不符合要求。

各类人群怎么选险种

咱们先说说未成年孩子，孩子大多活泼好动，跑跳打闹多，平时磕着碰着、被猫抓狗咬去打疫苗都是常事，对孩子来说，意外医疗的实用程度远高于身故伤残保额。建议你优先挑不限社保报销、报销比例高、免赔额低的产品，不用盲目追求高身故保额，毕竟国内对未成年人身故保额有相关规定，买多了也没办法按约定拿到超额赔付，还浪费保费，日常一两百块就能配齐够用的保障，完全够用。

接下来是刚入社会的年轻上班族，这类朋友大多手头预算有限，平时通勤要挤地铁公交，不少人还经常骑电动车往返，日常出差也不少，意外风险不低。建议你优先把意外身故伤残的保额做高，至少覆盖3到5年的收入，毕竟年轻人万一出意外，影响的是长期的生活和工作，足够的保额能帮你扛过最难的阶段。预算紧张的话，一年只需要花两三百就能买到不错的保障，不用纠结附加太多花里胡哨的责任，把核心保额做足就好。

再说说承担家庭责任的青壮年，这类朋友上有老人要养、下有孩子要教，不少人还背着房贷车贷，是整个家庭的经济支柱，意外风险带来的冲击对整个家庭来说都很大。如果你平时坐办公室办公，意外风险相对低，可以按自己的负债和家庭未来5到10年的总开支定保额，把保额做够覆盖家庭开支就行；如果你是跑运输、干装修这类经常外出的职业，意外风险更高，可以适当再拉高保额，也可以根据自己的工作内容，附加对应需要的保障责任，比如经常户外跑的，可以附加包含职业相关意外的责任。预算足够的话，也可以搭配两到三家的产品拉高保额，毕竟身故伤残责任是可以叠加赔付的，能给家人更足的保障。

再聊聊退休后的老年朋友，老人年纪大了反应变慢，骨头也脆，一不小心摔倒骨折就是常事，大部分老人的核心需求就是意外医疗，很少需要高身故伤残保额。建议你优先挑意外医疗免赔额低、报销范围不限社保、对骨折这类常见意外有额外津贴的产品，很多老人因为年纪大被卡购买门槛，挑选的时候先看投保年龄上限，确认符合购买条件再看其他责任，不用盲目追求高保额，把意外医疗的保障做扎实就够，一年花几百块就能配齐够用的保障。

最后说说有特殊需求的朋友，比如平时喜欢玩徒步、潜水这类非高危户外运动的，普通意外险大多会把这类项目列为免责，你挑的时候一定要找包含这类运动保障的产品；要是本身健康条件一般，大部分意外险健康告知都比较宽松，几乎不会卡健康条件，直接买符合职业要求的产品就行，不用太担心买不了；要是你预算特别充裕，想给多给自己添一份保障，也可以在不同公司投保多份，只要符合职业和年龄要求，就能正常投保，核心责任部分也能按合同约定拿到对应赔付。

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线上购买注意哪些条款

先看免责条款，别嫌麻烦跳过去，很多踩坑都是没仔细看这部分。比如你平时爱玩户外冲浪、高空攀岩这类非大众运动，大部分意外险都把这类项目列在免责里，真出事了不赔，如果你有这类爱好，得找把这类项目纳入保障的产品，别光图便宜下单。还有像酒后驾驶、无证驾驶这类违法行为，本来就都在免责里，这个一定要记清。再就是部分产品会把特定的职业排除在外，比如高空作业这类高风险职业，如果你正好干这类工作，没看清职业要求，买了之后真出事也会被拒赔。

第二要看清楚意外医疗的报销范围。不少线上产品会分社保内报销和不限社保报销，如果你已经有医保，预算有限可以选只报社保内的，保费会低一些；但如果想要更全的保障，或者你经常会用到进口器材、自费药，最好选不限社保报销的，不然自己要掏的钱还是不少。还要注意免赔额，有的产品免赔额是零，花一块钱也能按比例报，有的产品有一百块免赔额，超过一百的部分才能报，买的时候要看清自己能接受哪个门槛。

第三要确认等待期要求。意外险大部分等待期很短，甚至有的买完次日就生效，但也有部分产品设置了三到七天的等待期。之前就有位张阿姨，儿子给她在线上买了意外险，买完第三天出门买菜滑倒摔骨折了，去申请理赔才发现这份意外险有七天等待期，还在等待期内，最后没能拿到赔偿，白花了保费。所以如果你是刚买完旧意外险到期要续新的，尽量选没有等待期或者等待期短的，避免出现保障空窗。

第四要核对职业和健康告知要求。线上买意外险很多是自动核保，你直接填信息就能下单，但这不代表不用看职业和健康要求。比如你是工地施工人员，属于高风险职业，买的时候填成了办公室职员，真出事申请理赔，保险公司查到职业不符，会直接拒赔。健康告知也要如实填，问到你有没有什么既往症，别隐瞒，比如你之前已经有过肢体残疾，投保的时候没说，之后再出意外受伤，保险公司也会因为没有如实告知拒赔。

最后要看好理赔相关的条款。比如报案时间要求，有的要求出事之后十天内报案，有的要求及时通知就行，别拖太久不报案，导致保险公司没法核实事故情况，最后影响理赔。还要看清楚理赔需要的材料，提前记下来，比如意外事故的证明、医院的病历、医疗费的原始发票这些，都要保存好，如果是买了多份意外险要报销，提前问清楚要不要分割原件，别把材料弄丢了耽误理赔。

结语

看到这儿你肯定明白啦，意外险可以在多家保险公司投保，只要你根据自己的需求配置就好，报销型的意外医疗不会让你多赚，但给付型的身故、伤残责任多买就能多赔。买意外险也不难，找靠谱渠道、选对应自己年龄和风险的产品，仔细看清免责和生效条款就行，不管预算多少，都能配到适合自己的保障。

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