70岁以上老人买意外保险流程
引言
家里70岁以上的长辈走路容易打滑摔跤，想给爸妈添份意外保障，却不知道该从哪儿下手？别着急，咱们今天就把整个流程说清楚，帮你顺顺利利把保障安排妥当。
一 先看年龄限制与健康告知
先找对符合投保年龄的产品，别白忙活，直接先核对年龄要求，不同产品能接受的投保上限不一样。有的产品只接70岁以下投保，有的能接到80岁，还有的能放宽到更高年龄，你先把老人身份证拿出来，对着年龄要求筛，直接排除掉不符合年龄要求的，省得花时间看半天没用。
就拿家住北京海淀的王阿姨举例子，王阿姨今年74岁，女儿一开始没看年龄限制，对着一款产品研究了快三天，填资料的时候才发现，这款只收70岁以下的老人，白浪费了好几天功夫，后来直接先筛年龄，找了支持75岁以下投保的产品，十分钟就填完了基础信息。
接下来过健康告知，70岁以上老人多少有点基础毛病，别慌，这类意外险的健康告知一般都比较宽松，大部分产品不问高血压、糖尿病这类常见老年慢性病，你照着问题如实答就行，不用主动说没问到的情况。
像我认识的陈大爷，今年76岁，有二十多年的高血压，一直吃药控制，他投保的时候，健康告知只问了有没有瘫痪、有没有失明这类严重失能情况，没问高血压，他就只回答问到的问题，顺利通过了核保，现在已经投上保了。要是健康告知问到了你的情况，你就如实说，别隐瞒，隐瞒后续理赔容易出问题。
要是老人身体情况比较特殊，比如刚做完手术没多久，你就找健康告知更宽松的产品，有的产品甚至只问一两个问题，只要老人能正常走路、正常穿衣吃饭，就能投，不用过分担心通不过。别抱着侥幸心里隐瞒病史，该说的说，不该说的不用主动提，按要求走流程就行，大概率都能顺利投保。
二 意外医疗报销范围是关键
优先挑包含社保外用药报销的产品，别只盯着能报社保内的。
去年小区楼下散步的张奶奶，今年76岁，下楼倒垃圾的时候踩了青苔滑了一跤，送去医院拍片子发现是脚踝粉碎性骨折，要做内固定手术。医生说普通的钢板是社保范围内的，但是张奶奶年纪大了骨头愈合慢，用进口钢板固定效果好，排异反应也小，后续恢复起来能少遭点罪，可进口钢板不在社保报销目录里，一块就得四千多。好在张奶奶的孙女之前挑意外险的时候特意选了包含社保外用药报销的，这次手术加住院总共花了八千多，社保报了不到两千，剩下的自费部分里，符合要求的部分意外险又报了六千，最后自己只掏了几百块钱。要是当初只选了只报社保内的，这四千多的进口钢板钱就得全自己出，对普通家庭来说也是不小的负担。
要是老人平时身体不好，需要长期吃一些固定的药物，买的时候一定要看清楚，能不能报销意外受伤后搭配常用药的相关费用。有的产品条款写了，只有意外导致的新开支药费能报，要是开药的时候顺手开了平时吃的慢性病药物，那部分肯定不给报，别觉得能混过去，保险公司查病历和票据都查得很细。
还要看报销的免赔额，尽量挑免赔额低的。70岁以上老人摔一跤碰一下，很多时候花销也就几千块，要是免赔额设个两三百，其实也能接受，要是免赔额到了五百以上，很多小意外的花销压根达不到报销门槛，买了也用不上。比如有的老人不小心磕破了膝盖，缝针换药花了六百，要是免赔额是五百，那只能报一百，其实起不到太大作用；要是免赔额是一百，就能报五百，实用多了。
另外还要注意医院范围，大部分产品要求去二级及以上公立医院普通部，这点一定要记牢。别觉得小诊所看病方便就去小诊所看，真出了事小诊所的费用大部分意外险都不给报，要是老人图便宜去了私立医院，不符合要求也报不了，提前搞清楚医院要求，别等报账的时候才发现不符合要求，白跑一趟。
不同身体情况的老人可以按需选，要是老人身体硬朗，平时只是出门遛弯买菜，预算有限的话，可以选带部分社保外报销的，价格更便宜；要是老人本身容易磕碰，又有条件用好点的耗材，就一步到位选全范围包含社保外报销的，贵个百八十块，真出事能省不少钱。
三 留意免责条款避坑指南
我先给你说个真事儿，家住小区一楼的老赵今年74岁，之前就得过眩晕症，平时自己也不太在意，投保意外险的时候没当回事，也没仔细看条款。上个月他出门倒垃圾，突然眩晕发作摔倒在地，磕断了两颗门牙还摔裂了桡骨，住院加治疗花了小一万，找保险公司申请理赔，才发现条款里写了，因既往症引发的意外事故不赔，最后一分钱都没报，老赵和子女都悔得不行。
你得记清楚，买之前第一点就逐条划出来免责内容，别光听业务员口头说“什么都赔”，自己对着一条条看才靠谱。常见的除外责任里，除了刚刚说的既往症，还有很多容易踩的坑，比如很多产品会把酒后出行、无合法资质驾驶非机动车列进免责，要是老人平时爱喝点小酒再骑电动车出门，这种情况出事是不赔的，提前看清才不白花钱。
再说说大家容易忽略的点，很多70岁以上老人爱出去跳广场舞、爬近郊的小山，有些产品会把高风险运动列进免责，要是老人平常爱参加一些登山、攀岩之类的活动，一定要看看有没有把这类日常的休闲运动列进去，别等到出事了才发现，自己常参与的活动刚好在免责列表里。
还有，很多老人会帮忙带孙辈，有时候会骑电三轮接孩子，有些产品会把营运性质的交通工具出行列进免责，如果老人骑的电三轮备案了营运性质，出事就没法赔，一定要核对清楚自己日常的出行方式，有没有和免责条款撞上。
给你一个可操作的小建议，把免责条款里你拿不准的内容，直接拍照发给懂保险的朋友帮你看，或者直接打保险公司的客服电话问清楚，别碍于面子不问，也别嫌麻烦跳过看条款这一步，多花十几分钟捋清楚，能避免之后大半的理赔纠纷，毕竟咱们买意外险就是图个踏实，别让一时偷懒坏了大事。
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四 缴费年限与赔付比例权衡
要是你是刚退休没多久、手头余钱不多，只打算给家里老人买基础保障，选一年一交的缴费方式就好，一年一交保费不高，每年只需要交几百块，不会给家庭造成太大负担，还能每年根据老人的身体情况更换产品，灵活性很高。
我邻居王阿姨家，儿子刚工作没几年，每个月还要还房贷，给73岁的王阿姨买意外险的时候，就选了一年一交的缴费方式，一年只交四百多块，对于小两口来说完全没压力，每年续保的时候还能看看有没有更适合的产品调整，不用被长期缴费绑定，轻松很多。
要是你手头闲钱比较多，想一次性搞定不用每年操心续保，选一次性缴清所有保费也可以，不少产品支持最长10年的长期投保，一次性缴清总费用还会比分年交便宜一点，适合不想每年记缴费日期、怕忘记续保断保的家庭。
就说楼下的刘大爷吧，71岁，子女都在外地做生意，平时很少回来，怕老人家记不住每年续保的日子，万一断保了出事没保障，就一次性给刘大爷买了5年的保障，一次性缴清保费之后，五年里都不用再管缴费的事，子女放心，刘大爷自己也不用操心，省心不少。
选缴费方式的时候，别忘了结合赔付比例看。同样的保费预算，如果一年交的费用能买到更高的意外医疗赔付比例，那就选高赔付的，不要为了省一点点总费用，选赔付比例低的长期产品。比如同样一年三百多，有的产品意外医疗能报销90%，有的只能报80%，那肯定选90%报销比例的，老人平常摔了碰了去医院，多报10%，一次骨折就能多省大几百，实际用处大很多。
如果老人本身日常出门少，大多在家活动，遭遇严重意外的概率低，可以侧重意外医疗的赔付比例，缴费选一年一交就够；如果老人喜欢出门遛弯、逛公园甚至跟着老友去周边玩，遭遇意外风险更高，可以适当把意外身故伤残的保额拉高，缴费如果预算够选长期也合适，不用怕中途停保失去保障。
结语
总结下来，整个流程很清晰：先确认自家老人的年龄能不能投，再找核保宽松、健康要求简单的产品，重点盯好意外医疗的报销范围，一定要看清免责条款里的要求，再根据自家预算选缴费方式就行。像我们开头说的李叔、张奶奶，顺着这个流程选，都买到了适合自己的保障，真遇上意外也能帮家里减轻不少负担，快照着给家里老人安排上吧。
小蜜蜂6号意外险
