100元意外保险感冒住院报销吗

引言

花一百块买了意外险，感冒住了院，这费用到底能不能报？不少朋友都有过这样的疑问，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 意外保险真的保感冒吗

直接给结论：100元的意外保险，感冒住院不能报销。

很多朋友会搞混一个点，觉得只要身体出问题住院，买的保险就能赔，其实不是的。意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，比如走路不小心摔了划破缝针、骑车磕到碰了需要住院处理，这类符合意外定义的情况，才在意外险的保障范围内。

感冒属于自身疾病，既不是外来的外力导致，也不是突发意外引发，本质是身体内部受到病毒或者细菌侵袭引发的病症，从意外险的基础条款约定来看，本来就不在保障责任里。哪怕你花了100元买了这份意外险，条款里也不会把疾病类的住院费用纳入报销范围。

还有不少朋友会遇到这种情况：本来是摔了一跤，不小心受凉之后引发了感冒，最后住院的时候既处理了外伤也治了感冒，这种情况怎么算？这种也只报销外伤相关的治疗费用，治疗感冒的药物、检查费用，依旧不会给报销，保险公司只会把费用拆分，赔付意外责任内的部分，感冒相关的费用还是得自己承担。

那有人会问，我买的100元意外险带了住院责任，为啥也不能报？这里要分清，意外险带的住院责任，一般是意外住院津贴，还是只针对意外原因导致的住院，不是只要住院就给津贴。如果是感冒住院，不符合触发条件，肯定拿不到赔付。在这里给大家一个实用建议：每次买完意外险，先翻一下条款里的「保险责任」和「责任免除」部分，责任免除里一般都会明确把疾病列进去，花个三五分钟看一眼，就不会搞错报销范围，之后理赔的时候也不会白跑一趟。

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二. 真实案例看理赔有多难

上个月我帮邻居张阿姨梳理保单，就遇到了这么一档子事儿。张阿姨去年收拾手机弹窗的时候，看到一百块的意外险，想着出门买菜遛弯摔着碰着能赔，脑子一热就买了。

买完之后保单没仔细看，只记住了“住院能赔”四个字，没留意前面限定的“意外导致”四个字。今年入秋降温，张阿姨没及时添衣服，得了重感冒转肺炎，直接住院住了一周，前后花了四千多块。

出院整理票据的时候，张阿姨想起手机里买的这份一百块意外险，翻出来就提交了理赔申请。她还跟我说，这下能报回小一半，刚好够补她买换季衣服的钱，我当时没好直接扫她的兴，只提醒她再看看保单条款。

结果没过三天，理赔拒赔通知就发来了。通知说，感冒属于疾病，不属于意外险合同约定的意外事故，不在保障范围，不能赔付。张阿姨当时还挺纳闷，跟保险公司客服掰扯了快半小时，说我这确实住院了，你写了住院能报，为啥不给钱？客服把条款一条一条念给她听，张阿姨才反应过来，自己漏看了最关键的限定条件。

最后张阿姨虽然接受了拒赔结果，但还是心疼这一百块保费，说当初花的时候没当回事，现在知道白扔了还是不舒服。这个案例其实就是很多普通人买意外险的真实写照，只看价格和宣传里的“住院报销”，不看保障范围到底限定了什么原因导致的住院。

这事也给咱们提了醒：不管你买多便宜的保险，下单前一定要翻一遍条款里的保障责任和免责，别等出事申请理赔了，才发现自己要报的情况，本来就不在保障范围内，白忙活一场。

三. 生病住院费用谁来分担

已经有医保的朋友，先靠医保报销基础部分，医保是最基础的保障，不管什么年龄、健康状况，只要符合参保条件都要先买上，这一步不用犹豫。

如果想要更全的覆盖，可以补充一份百万医疗险。百万医疗险每年保费也就几百块，年纪轻的话甚至一百多就能买到，能覆盖医保报销后剩下的住院医疗费、自费药、靶向药这类大额开支，感冒住院这种花费不高但也能按约定报销，碰上花费多的疾病也能兜住底。

要是你在意小额住院花费，不想自己掏几百几千的免赔额，可以再补充一份小额住院医疗险。这类保险价格不贵，一百多到三百多就能买到，免赔额一般只有几百甚至没有，刚好能覆盖感冒、肠胃炎这类小病住院的自费部分，和百万医疗险搭配起来，大小疾病的住院花费基本都能覆盖到。

举个实际情况说，有人之前买了100元意外险，后来感冒引发肺炎住院，总共花了三千多，医保报了一千八，剩下一千二找意外险理赔被拒，后来他刚好之前配置了小额住院医疗险，剩下的一千二扣除一百免赔额，报了一千一，自己只花了一百块，这就是不同险种搭配对的好处。

不同需求可以选不同搭配，如果预算有限，就先保留医保，加一份百万医疗险就行，每年花不了多少钱，能覆盖大额疾病风险。如果预算充足，就医保+百万医疗险+小额住院医疗险配齐，不管是小病住院还是大病治疗，费用都能分担大部分，不用自己硬扛全部压力。

四. 各类人群保障配置建议

学生党和刚工作的年轻人，手头预算有限，先把基础保障配齐。一百来块的意外险先安排上，应对日常磕碰、意外划伤这些意外情况，再加一份几百块的百万医疗险，一年几百块就能覆盖住院医疗的费用，哪怕是感冒肺炎住院，超过免赔额的部分都能按比例报销，刚好覆盖你需要的疾病住院责任，完全符合年轻人的预算需求。

如果是已经组建家庭，上有老下有小的中年人，除了保留基础的意外险和百万医疗险，预算够的话可以再加一份住院医疗险，弥补百万医疗险免赔额以下的部分，像常见的感冒住院这类花费不高的住院费用，也能报销，不用自己承担免赔部分的支出。给大人配置完之后再给家人补充，优先给家里挣钱的劳动力配齐，再考虑老人孩子。

咱们说说学龄前的小朋友，抵抗力弱，换季容易感冒发烧，一不小心就可能住院。给小朋友买保险，先上国家医保，这是基础福利必须有，再搭配一份一百元左右的意外险，应对小朋友跑跳容易发生的意外磕碰，再加一份百万医疗险，一年保费只需要几百块，感冒住院产生的合理医疗费用，超过免赔额就能报，预算够的话还可以加一份小额住院医疗险，几百块一年，感冒住院几千块的花费也能覆盖，不用自己掏太多钱。

再说说退休之后的老年人，年纪大了身体机能下降，感冒肺炎这类常见病住院很常见，很多人想买保险却因为身体状况被拒。如果身体还符合健康告知，优先配齐百万医疗险，哪怕一年保费一千多，也能帮子女分担大额住院费用；如果买不了百万医疗险，可以选择专门针对老年人的防癌医疗险，只保癌症相关治疗，健康告知宽松，三高人群也能买，搭配一份老年人专属的意外险，意外和常见大病都能覆盖一部分。

最后给身体健康状况不太好，买不了普通医疗险的朋友提个实用建议，如果买不了商业医疗险，可以先把国家医保交上，这是不管健康状况都能参保的基础保障，还可以补充一份普惠型的医疗险，对健康要求低，价格便宜，也能分担一部分住院费用，不会让一场感冒住院花掉太多积蓄。买保险不用一步到位，先把当下需要的保障配齐，之后预算多了再慢慢补充就行。

结语

说到这儿答案就很清楚啦，100元的意外保险，感冒住院是不能报销的哦。毕竟意外险只保外来突发的意外情况，感冒属于自身疾病，本来就不在它的保障范围内，大家别搞混啦。咱们买保险的时候，只要分清不同险种的保障范围，按照自己的需求搭配合适的产品，就能花对钱，拿到该有的保障啦。

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