老人意外保险统保20 老人意外保险贵吗
引言
家里有长辈的朋友是不是都有过这样的疑问：咱们常说的老人意外保险统保，老人买意外保险到底贵不贵呀？值不值得给家里长辈安排上呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 意外风险有多大
我家楼下社区菜店门口，上个月刚出了这么一档子事，家住老楼三楼的张大爷早上六点去抢刚摆出来的新鲜青菜，路牙子上沾了夜里浇绿化带洒出来的水，没留神脚底下一滑，整个人顺着台阶就摔下去了，送到医院一查，髋骨骨裂，直接住了半个月院，手术加住院前后花了快四万。
张大爷今年68，平时身体挺硬朗，每天都自己遛弯买菜，之前儿女催着买意外险，他总说自己小心点就没事，哪那么容易摔，舍不得花钱买保险，结果这一摔，攒的买菜钱零花都掏出去了，儿女也跟着添了不少负担。
你别觉得这是巧合，咱们想想，家里的长辈，年纪上去之后，多少都有点反应变慢、腿脚不灵便的问题，日常出门买菜、下楼倒垃圾、小区里遛弯跳操，甚至在家洗澡踩滑、拿高处东西摔一下，都是常碰到的风险。我身边不少朋友家的老人，要么是买菜被电动车蹭一下扭了脚，要么是切菜没拿稳划破手，还有在家擦窗户踩凳子摔下来的，真的不是瞎担心，意外都是突然来的，根本防不住。
而且老人摔碰跟年轻人不一样，年轻人摔一下可能爬起来拍拍就没事了，老人骨头脆，稍微摔一下就是骨折骨裂，光手术费住院费就是不小的开销，要是术后需要康复护理，那更是一笔持续的支出，不少普通家庭一下掏出几万块都得皱皱眉头。
所以我的观点很直接：只要是超过50岁的长辈，日常不管身体好不好，都要把意外保障放在前面，别抱着侥幸心理觉得意外不会找上自己，提前把保障配好，真出事了不用自己掏大几万的冤枉钱，一家人都不用跟着着急上火。
二. 投保门槛严不严
大部分老人意外统保产品的投保门槛都很宽松，不用太担心没法买的问题。咱们先讲年龄这块，大部分这类产品都覆盖了50岁以上到80岁左右的老人，不少连80岁以上的高龄老人也开放投保。
我家楼下王阿姨今年82岁，之前想给她买普通意外险，好多产品都卡年龄不让买，后来找了这类统保产品，顺利就投上了，这点对高龄老人真的很友好。如果你的家里长辈已经超过75岁，直接找这类开放高龄投保的统保产品就行，不用在普通意外险里挨个碰钉子。
再说说健康要求，这类产品的健康要求也松，很多只需要做简单的健康告知，甚至不少连常规告知都不用，只要老人能正常日常活动，自己能走路吃饭出门遛弯，就能投保。
如果老人有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也不用纠结，大多都能正常买，不会因为有慢性病就拒保。要是老人身体不太好，长期需要吃药控制病情，只要生活能自理，你就选不需要详细健康告知的产品就行，别去碰那些要求全身体检达标才能买的，省得白忙活一场还买不成。
那如果老人已经半自理，没法出门活动呢？这种情况也有办法，你可以找只要求基本生存能力的产品，只要不是完全卧床，很多都能参保，只不过投保的时候一定要说实话，别隐瞒身体状况，不然理赔的时候容易出问题。
还有一点要提醒大家，如果你是给家里好几个老人一起参保统保，有些产品还会给集体投保放宽一点门槛，你可以问问承保的渠道有没有相关规则，能省不少核对信息的功夫。最后记住，投保的时候一定要看清楚投保须知里的年龄和身体要求，符合要求再付钱，别瞎买，免得白花钱。
三. 价格贵不贵呢
先给大家说直白观点：这类老人意外统保产品，整体价格大多比较亲民，不会给普通家庭造成太大负担。
不同年龄段的价格差异很大，我给大家拆分说清楚。60岁到70岁的老人，一年交保费大多只需要一百多到三百多不等，换算下来每个月才十几块到三十块，差不多就是一杯奶茶钱，哪怕是每月只拿基础退休金的家庭，也能轻松承担。就拿之前找我咨询的王阿姨家来说，王阿姨自己62岁，儿子儿媳都是普通上班族，每个月要还房贷还要供孩子上学，最后选了一款一年180块的统保产品，买完之后也没觉得生活受影响，反而出门遛弯、买菜都踏实多了。
70岁到80岁的老人，价格会稍微上浮一点，大多一年三百多到五百多，比低年龄段贵一些，但也远远算不上贵。毕竟年纪越大，意外出险概率越高，这个定价是符合风险规律的，普通工薪家庭也基本能承受。如果是家庭条件普通，又想给八旬老人添一份保障，也有一百多到两百多的基础款可以选，只是保障额度会低一些，应付日常的门诊包扎、小骨折换药这类小额意外支出还是够的。
80岁以上的高龄老人，可选的产品少一些，价格普遍在五百到八百之间，这个价位对于不少家庭来说，确实会有点压力，但和老人万一出意外之后动辄几万的治疗、康复费用比，这点保费还是很划算的。如果家庭预算实在有限，也可以先选基础保障额度的产品，先覆盖掉基本的意外门诊和小额住院责任，总比没有保障强。
给大家说几个可操作的选费建议：第一，如果是预算特别有限，只给老人选一年期的产品就行，不要选长期缴费的返还型产品，返还型每年保费要比一年期贵好几倍，对普通家庭来说性价比不高。第二，如果家里不止一位老人需要买，可以先给年纪大、平时出门多的老人先买，预算不够的情况下，优先配刚需，不用硬撑着一下子买齐。第三，买之前一定要看清楚保障责任，不要为了没必要的附加责任多花钱，比如有的产品会加很多老人很少用到的交通额外责任，价格贵几十块，其实对平时只在家周边活动的老人来说，完全用不上，直接选纯意外医疗加意外身故伤残基础责任的产品就行，省下来的钱也是实实在在的。
最后提醒大家，千万不要觉得保费便宜就随便买，也不要盲目贪贵选超出预算的产品，根据自己手里的预算选，能覆盖你担心的风险就可以了。
图片来源：unsplash
四. 理赔快不快呀
咱们小区李奶奶今年72岁，上个月在家擦窗户的时候没站稳踩滑摔下来，磕到了胳膊，去医院做了复位固定，花了小四千。她女儿早在去年就给她买了老人意外保险，当天晚上就按照投保时留的报案方式提交了信息，把医院的诊断证明、缴费小票都拍成清晰的照片传上去了。
提交材料之后第三天，理赔款就打到李奶奶女儿的银行卡里了，扣完免赔的部分，报了快三千，正好覆盖了大部分医药费。李奶奶女儿说，当时本来还以为要跑好几个网点交材料，等好几个礼拜才能下来，没想到这么顺当，这笔钱也帮家里减轻了不少负担。
实际理赔速度快不快，很大程度看你有没有准备好齐全的材料。一般来说，理赔需要的材料就是个人身份信息、意外情况说明、医院的诊断书、缴费发票、检查报告这些，你提前把这些东西整理清楚，拍成清晰不模糊的照片或者扫描件，就不会因为补材料耽误时间。
如果你是走线上投保的渠道，直接在投保的平台线上提交材料就行，不需要线下跑，比传统线下交材料省很多时间。要是你搞不明白怎么操作，也可以找帮你办理投保的服务人员协助提交，记得报案之后要跟进一下进度，有任何问题及时和保险公司沟通，别材料交了就不管了，这样也能避免因为信息不对等耽误理赔。
要是碰到需要住院治疗的情况，也不用等出院之后再报案，你可以提前先给保险公司说一声意外发生的情况，等治疗结束之后再把完整的材料补上去，这样也能加快整体的理赔流程。另外提醒你一句，买保险的时候就要问清楚理赔的渠道和需要的材料，别等到出事了才急急忙忙找信息，乱了阵脚。
最后给你个实用建议：不管你选哪款，一定要选理赔流程简洁、线上就能操作的产品，对于年纪大的老人和家属来说，少跑腿少折腾才是真方便，出险之后能快速拿到赔款，才是这份保险最实在的作用。
结语
看到这儿你肯定明白了，老人意外保险统保20这类产品，大多都不贵，普通工薪家庭都能负担得起。它就是专门针对咱们长辈日常磕碰滑倒这些常见意外设计的，投保门槛宽松，不少身体有点小毛病的长辈也能买，理赔流程也比较顺畅。要是你家里长辈还没配置这类保障，可以根据自家经济情况挑：预算宽松可以选稍贵一点、保障额度高一些的一年期产品；预算有限选百元左右的基础款也够用，一年一缴不占多少开支。总得来说，花不多的钱给长辈添份安心，对咱们普通家庭来说还是很实用的。
星相守2号百万医疗险
