6类职业可买的意外保险 意外保险怎么购买未成年

引言

你是不是挑意外险的时候，总搞不清自己的职业能不能买，给孩子买意外险又不知道该怎么选才对？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你避开选意外险的坑。

一. 高危职业也能买意外

咱先说清楚，六类职业本来就包含不少带一定操作风险的职业，比如外墙清洁工人、建筑工地钢架工、货车长途司机、户外设备安装工、高空线缆维修员、森林巡逻员这些，市面上不少普通意外险，只保一二三类低风险职业，六类职业买了之后真出事，大概率会被拒赔，千万别拿着普通意外险就直接买。

给大家说个真事儿，张师傅干小区外墙空调安装快十年了，之前图便宜，在网上买了一份十几块钱的普通综合意外险，去年夏天安装外机的时候，脚滑从三楼脚手架摔下来，胳膊摔成粉碎性骨折，住院加康复花了快八万，找保险公司申请理赔，人家一查职业类别，说张师傅的职业属于六类，不在这份保险的承保范围内，最后一分钱都没赔，张师傅后悔得直拍大腿，说当初省了几十块，亏了几万块。

直接给建议，买之前翻保险的职业类别表，把你自己干的活对着表找，找到明确写着承保六类职业的产品再下手，别嫌麻烦，这一步省了，后面出事哭都来不及。

那不同经济情况怎么选？要是每月能挤出来两三百预算，可以选带意外住院津贴、不限社保报销的，比如刚才说的安装工人，经常会用到自费的固定钢板，不限社保就能报这部分钱，能省不少；要是手头紧，每月只能拿出几十块，那就先买只保意外医疗和伤残的基础款，覆盖最核心的风险，总比没保障强。

最后再提个注意点，不少人换了岗位不记得告诉保险公司，比如你本来是办公室行政，后来转去工地当架子工，属于六类职业了，一定要及时跟保险公司做职业变更，不然真出事，还是会被拒赔，别嫌这步麻烦，关键时刻能帮你拿到理赔款。

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二. 孩子意外要注意限额

给未成年买意外险，第一要先盯紧身故保额的限额要求，别多花钱买超额保障，最后拿不到额外赔偿纯粹浪费保费。

给大家说个真实的例子，张姐前两年给刚上小学的儿子买意外险，听销售说多买保额保障更足，一口气买了三份，加起来身故保额有八十万。去年孩子下楼玩被自行车撞到，不幸身故，最后所有保险公司加起来，也只按监管要求赔了对应限额的钱，多出来的保费全额退给张姐，没给额外赔付，平白多花了快十年的保费，一点用都没派上。

那具体怎么控额度？不满十岁的孩子，所有意外险加起来的身故保额，不要超过监管要求的对应限额，十岁到十七岁的孩子，也控制在对应限额以内就够，超出的部分不会多赔，完全没必要加预算堆保额。

别光盯着身故保额看，给孩子买意外险，核心要把注意力放在意外医疗责任上，孩子蹦蹦跳跳调皮，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬、扭伤擦伤都很常见，这些都走意外医疗报销，才是使用率最高的保障。就像开头说的幼儿园乐乐，在家跑着追玩具，脚滑崴了脚踝，去医院拍片子拿药花了八百，乐乐妈妈之前买意外险的时候，特意选了意外医疗额度高、免赔额低的，最后除去几十块免赔额，剩下的基本都报销了，自己没花多少钱。

选意外医疗还有两个要点，第一选免赔额低的，最好选零免赔或者一百块以内免赔的，哪怕花费少也能报。第二尽量选报销范围包含自费药的，孩子如果被咬了打进口疫苗，或者摔了用进口耗材，自费药也能报，能省不少钱。

最后提醒一句，很多家长喜欢给孩子买好几份意外险叠加，其实身故保额不能叠加赔，但意外医疗的报销也不能重复报，花多少报多少，不会让你赚钱，所以买一份额度够的就够，不用重复买多份。如果想给孩子多添保障，可以把意外医疗的额度买高一点，比多买几份意外险实用多了。

三. 预算少怎么选性价比

先给大家说句实在的，预算少也能买到够用的意外险，不用硬撑着买贵的，我们先从核心需求砍起。就拿刚毕业在奶茶店做店员的小周来说，刚转正每个月除去房租和吃饭，剩下可支配的钱也就一千出头，他之前听朋友说意外险都得买贵的才好，硬咬着牙选了一款年交五百多的，结果连续两个月都没攒下钱，连想吃顿火锅都犹豫。

我们第一个建议是，先保住意外医疗，再考虑身故伤残。很多预算不多的朋友会陷入一个误区，觉得身故额度越高越好，其实对于大部分日常出行、坐班或者做基础服务的人来说，平时遇到最多的意外是摔碰、扭伤、猫抓狗挠这类小意外，需要花钱的地方大多是门诊拿药、包扎换药，花不了大几万，但一分一厘都是自己掏腰包。小周后来调整了方案，只保留了一万的身故基础额度，把意外医疗额度提到了两万，年交保费才一百多，刚好符合他的预算。

第二个建议，剔除不需要的附加责任，能砍不少保费。比如不少意外险会捆绑一些你暂时用不上的责任，像航空意外额外赔、营运车额外赔这类，如果你一年坐不了两三次飞机、平时都是骑电动车上下班，这些附加责任对你来说就是多余的，去掉之后保费能降不少。小周原来那款贵的意外险里，就捆绑了三次线上问诊服务和重疾绿色通道，这些他年轻身体好，一年都用不上一次，去掉之后直接省了三百多的保费。

第三个建议，选月缴方式，减轻每个月的缴费压力。很多保险公司现在都支持意外险按月缴费，每个月从账户扣几块钱或者十几块钱，不会一下子掏出去一大笔，对于每个月收入不算高、结余不多的朋友来说特别友好。还是拿小周举例，他选的那款调整后的意外险，如果按年缴是一百二，按月缴就是每个月十块钱，十块钱现在连一杯奶茶都买不到，却能给他一整个月的意外保障，完全不会对他的日常开支造成影响。

最后给大家提个醒，预算少买性价比意外险，别贪便宜买没有合法资质的产品就行，只要核对清楚你的职业在承保范围内，意外医疗覆盖社保外用药更好，如果做不到覆盖社保外，选免赔额低的也够用。像小周上个月骑电动车避让行人摔了，膝盖擦破缝了四针，花了一千八百多，减去一百块免赔额，剩下的全都给报销了，完全没给他造成经济负担，这就是适合预算少朋友的好保障。

四. 出事后理赔流程关键

先记住第一个关键点：不管发生什么意外，第一时间联系你的承保方，别拖。我邻居张阿姨上周出门买菜，骑电动车避让行人蹭到路边树干，膝盖擦了大口子，还缝了两针，当时她只顾着去医院处理伤口，忘了通知承保方，过了四天才想起说，差点耽误理赔核实，好在最后医生的病历、缴费单据都保存完整，才顺利走流程。要是你当时实在顾不上联系，最晚也得在条款要求的报案期限内说清楚意外发生的时间、地点、受伤情况，别超期。

所有和意外、治疗有关的单据，一件都别丢，全部整理好。这里说的单据包括：医院的急诊病历、住院病历、检查报告单、医药费发票、费用明细清单，要是不小心蹭到了别人或者弄坏了东西，涉及到第三方赔偿的，还要留好交警开具的责任认定书、和对方协商的调解协议、给对方付款的转账记录这些。张阿姨当时就是把挂号小票、缴费发票、缝针的缴费单都按时间顺序理好了，拍照上传的时候一下就找齐，审核速度比那些丢了单据补开好几天的人快多了。

提交申请分两种渠道，线上线下都可以，看你觉得哪个方便。要是你是线上买的意外险，直接打开当时买险的平台，找理赔申请入口，按提示上传整理好的单据照片就行，不用跑线下网点，适合时间少的年轻人。要是你是在线下网点找业务员买的，直接找你的对接业务员帮忙提交，或者自己带纸质单据去网点填申请单，适合不太会操作手机的中老年人。

等审核的时候，别瞎紧张，要是承保方需要补充材料，配合提供就行。一般小的意外医疗理赔，几千块的费用，三天左右就能出审核结果，要是涉及到伤残或者身故的理赔，审核时间会稍长一点，你留的联系电话保持畅通就行，别漏接来电。

最后说划重点的注意点：别抱着侥幸心理做假材料、夸大伤情骗赔，只要单据真实，情况和你说的一致，正常理赔都不会卡你。张阿姨这次花了一千八百多的治疗费，她买的意外医疗有一百块免赔额，剩下的都按约定比例报销了，不到一周理赔款就到账了，正好覆盖了大部分治疗花费，这就是留好单据、及时报案的好处。

结语

现在你搞懂了吧？六类职业的朋友别瞎买普通意外险，买之前一定要翻出产品的职业类别表，核对清楚自己的职业在承保范围内，别等到出事才发现买错了白花钱。给未成年买的话，优先挑意外医疗报销范围广、免赔额低的产品，不用过多纠结身故保额，毕竟银保监会对未成年人身故保额有规定，我们重点要覆盖孩子日常磕碰、摔伤的门诊住院花费就够。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是给家里孩子配保障的家长，跟着这些要点挑，就能选到适合自己的意外保险啦。

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