意外保险购买技巧 5类职业意外保险购买

引言

你是不是选意外险的时候只看保额高低，从来没留意过自己的职业能不能买？为啥有的人买了意外险出事之后却拿不到赔款？今天我们就顺着这个问题，一起把答案说清楚。

高风险职业咋配保？

外卖小哥小李做了五年送餐，每天奔波在大街小巷，想着自己买份意外险图安心，就随手选了一款页面上宣传便宜的产品，填信息的时候没仔细看职业要求，选了“一般内勤”。去年冬天，他赶单的时候路滑撞上护栏，小腿骨折加韧带拉伤，住院花了三万多，找保险公司理赔的时候才被拒，原来他的职业属于高风险职业，不在这款普通意外险的承保范围内，之前填错职业属于未如实告知，没法赔。

这个案例其实很多见，不少从事建筑施工、长途货运、高空安装这类工作的朋友，要么嫌麻烦随便买份便宜的普通意外险，要么觉得自己运气好不用特意买针对性的，真出事才发现白花钱没保障。

直接给你第一个可操作的建议：先翻出自己的工作证件，确认清楚自己的职业分类，找投保页面对应的职业列表核对，只要列表里明确包含你的职业，再掏钱投保。别抱着“蒙混过关”的心态填低风险职业，这属于未如实告知，九成以上都会被拒赔。

第二个建议，如果你预算有限，先把意外医疗额度放第一位，再配身故伤残责任。像小李这种情况，最常发生的就是磕磕碰碰、骨折拉伤这类意外，意外医疗能报销住院门诊的费用，直接能减轻当下的经济压力。一般建议意外医疗额度不低于三万，报销范围尽量选包含社保外用药的，很多外伤需要用到的自费钢板、药品都能报，能省不少钱。

第三个建议，选一年期的产品就够，不用选长期返还型的。高风险职业很多人工作变动比较频繁，一年期的产品保费便宜，每年可以根据自己的职业变化重新选，不会被绑定，每年几百块就能拿到不错的保障额度，对于普通工薪来说压力很小。

最后提醒你一句，投保的时候直接问客服，明确你的职业能不能保，最好把聊天记录存好，别只看产品宣传页上的笼统介绍。如果是跟着单位买了团险，自己也要额外补一份个人的意外险，团险一般只保工作时间内的意外，下班之后的通勤、日常意外还是得靠自己的个人保单来兜着。就像小李这次出事，是在下班赶私单的路上出的事，单位团险也没法覆盖，要是之前买对了个人高风险职业意外险，就能顺利报销医药费了。

图片来源：unsplash

办公室白领怎么选？

咱们办公室白领日常大多待在格子间，看着风险不高，其实通勤挤地铁赶公交、赶项目熬大夜、出差跑客户，小磕碰大意外都有可能找上门，选意外险得对着咱们的日常场景挑，别随便乱买。

第一个建议，优先选带猝死责任的。我闺蜜小周，在互联网公司做运营，上个月为了赶项目上线，连着一周天天加班到凌晨两点，某天早上突然晕倒在工位，送到医院抢救诊断为猝死。好在她之前买意外险的时候加了猝死责任，最后拿到了对应赔付，给她爸妈留了一笔生活费，帮老两口缓解了不少经济压力。如果是经常熬夜赶项目、长期久坐的朋友，这个责任千万别漏，别觉得自己年轻就不在意。

第二个建议，重点看意外医疗的报销细节。咱们白领日常上下班，崴个脚、骑车碰个伤都是常事，这些小意外都走意外医疗报销。买的时候要挑不限社保目录报销的，要是你用了进口的石膏或者进口止痛药，也能报。还要看报销比例，尽量选报销比例高的，免赔额越低越好，花个几百块就能理赔，不用自己掏太多钱。另外加带住院津贴的就更好，要是真的受伤需要住院，每天给一笔津贴，刚好覆盖住院期间的餐费或者打车费，相当于额外补一点收入损失。

第三个建议，结合通勤和出差需求调整保额。如果天天自驾或者坐公共交通通勤，还经常要出差跑业务，可以适当调高交通意外的额外保额。比如你日常买了基础保额，交通意外再额外给一倍保额，万一在路上出了意外，能给家人留足够的保障，还能覆盖房贷车贷这些月供压力。要是你基本不怎么出差，就只需要把基础保额做足就够了，不用多花钱买用不上的责任。

第四个建议，根据自身经济情况选缴费和保额。刚工作没几年的年轻白领，手里预算有限，可以选一年一交的消费型意外险，价格便宜，每年几百块就能拿到不错的保额，性价比很高。工作多年，收入稳定的白领，可以根据自己的家庭责任调整保额，比如上有老下有小，就把保额往上加一加，一年多花几十块就能换更高的保障，压力不大。另外要注意，健康告知一般都很宽松，就算是有轻微的颈椎腰椎问题，也能正常买，不用过分担心健康告知通不过，记得如实填信息就可以。

最后提醒一句，别买那种返还型的意外险。返还型意外险价格比消费型贵好几倍，一般意外的保额还很低，对于咱们白领来说不划算，把钱省下来加在意外医疗或者猝死责任上，比买返还型实用多了。

学生老人防跌重哪条？

先给你说学生群体的情况，现在中小学生每天都有体育课，课间还追跑打闹，放学回家路上骑车、坐公交，磕磕碰碰是常有的事，选意外险得盯住意外医疗保障的额度和报销范围。

我给你说个身边的真实例子，我邻居家上初二的男孩，上周上篮球课抢篮板崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏加康复一共花了八千多，一开始妈妈给买的那种只赔身故伤残的意外险，一分医疗钱都报不了，最后还是走自己的医保报了三千多，剩下五千多全自掏腰包。后来我提醒她重新换了带意外医疗的意外险，之后男孩复查做康复，花的一千多都按比例报了，省了不少钱。

针对学生群体，给你直接说建议：如果是学龄阶段的孩子，优先挑带意外门诊、意外住院报销责任的，保额不用太高，但是最好能覆盖社保外用药，比如孩子摔了用的进口钢板、止血材料，很多普通意外险不报销，这点一定要提前看清楚。预算不多的话，每年花几十块就能买到不错的额度，经济条件宽松点，可以加上住院津贴，孩子住院期间每天能领几十到一百补贴，也能减轻点家长请假陪护的损失。

再来说老年群体，老人年纪大了骨质疏松，走路不稳摔一跤很容易骨折，这也是老人最高发的意外情况，选意外险就得把骨折相关的保障放在第一位。我亲戚家72岁的张阿姨，去年在家擦窗户踩滑摔了，胯骨骨折，住院手术加康复花了快六万，她之前子女给买的意外险免赔额是两千，也就是说两千以下的钱都得自己出，最后算下来还是多掏了不少免赔的费用。

给老人买的话，直接给你可操作的建议：首先要看有没有额外的骨折津贴或者骨折保障责任，其次一定要选免赔额低的，最好是0免赔或者100块免赔的，报销比例越高越好，能报社保外用药的优先选。很多老人超过60岁不好买其他保险，意外险大多没有年龄限制，就算80岁也能买，每年缴费也就一百多块，性价比很高。另外要注意，不少产品会把骨质疏松导致的骨折列到免责里，买之前一定要翻一下免责条款，把这点确认清楚，别等出事了才发现赔不了。

最后提醒一句，不管是给孩子还是给老人买，都别光看宣传里的噱头，一定要把医疗保障的细节看明白，别买那种只给身故伤残、医疗额度只有几千块的产品，真出事起不到作用。

合同条款细查看啥用？

先看职业分类约定，这直接决定赔不赔。很多朋友买的时候不看，随便选了个“办公室内勤”的分类，其实自己是干户外安装的，真出事申请理赔，一核对职业，直接被拒，钱白花了还没保障。比如之前有个做户外空调安装的张师傅，图网上买意外险便宜，没仔细看职业分类，买了只承保1-3类职业的普通意外险，自己是4类，后来干活的时候踩空梯子摔伤，申请理赔被直接拒了，好几万的医疗费只能自己掏，就是吃了没看条款的亏。

再看免责条款，什么情况不赔写得明明白白，必须一条一条捋清楚。比如很多意外险都免责了酒后驾驶、无合法资质驾驶这类情况，还有的对高风险运动比如攀岩、冲浪这类项目做了免责，你要是平时周末就爱去玩这类运动，就得找把这类项目纳入保障的产品，别买完了才发现出事不赔。还有朋友问，职业病赔不赔？很多普通意外险是不赔的，要提前看清楚条款里的约定，别想当然觉得只要是意外都能赔。

然后看意外医疗的报销规则，这块直接关系你能拿到多少钱，别忽略。先看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的部分，免赔额越低，自己花的就越少，尤其是给老人买，老人容易摔骨折，选低免赔或者0免赔的产品，实际报销下来能省不少钱。再看报销范围，是只报医保范围内的用药，还是能报医保范围外的自费药、进口药？比如摔骨折了打钢钉，很多钢钉都是进口的，价格不低，如果条款只报医保内，那这部分钱就得你自己出，如果能报医保外，就能减轻不少负担。还要看报销比例，同样的花费，报销比例越高，拿到手的钱就越多，这点要对比清楚。

记得核对健康告知要求，别看意外险健康要求宽松，也得照着条款如实说。有的意外险会要求不能有特定病史，比如有的会要求没有二级以上高血压，要是你有符合告知里的情况没说，真出事了也可能被拒赔。别听别人说“意外险不用看健康告知”，条款写什么就按什么来，该申报就申报，省得后面留麻烦。

最后看赔付条件，比如有的意外险包含猝死责任，条款里对猝死的时间界定是什么样的？有的要求发病后若干小时内身故才算，一定要看清楚约定。还有伤残赔付，是按行业标准的伤残等级按比例赔付，还是有其他约定？这些内容都得在条款里核对清楚，别光看宣传页上写的有，实际条款里有不一样的限制，买之前把这些都核对好，买完才能踏踏实实享受保障，不用担心理赔的时候出问题。

结语

看到这儿你肯定明白啦，不同职业选意外险，核心就是找准匹配自己工作风险的产品，别乱买错买。高风险职业别盯着普通意外险凑热闹，办公室人群可以按需加上适合的责任，学生老人抓准自身高频意外需求挑，不管哪类，最后都别忘了多翻两遍免责条款、核对职业要求。照着这些思路选，你买到的意外险就能实实在在兜住意外风险，给日常工作生活添一份靠谱保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。