买宠物保险的好处 宠物保险出险时间
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，有没有过毛孩子生病要花钱的时候，纠结过要不要提前买份保障？想知道养宠备上这份保障到底能不能帮咱们减负，又该什么时候报案申请理赔？今天咱们就一起来聊聊这些大家关心的问题。
按需挑选对应险种
刚毕业留在城市租房打拼、预算不算高的年轻铲屎官，如果你养的是半岁到三岁之间的健康幼宠，优先选基础款保障就行。不用盲目追求全方面覆盖，把预算花在最常遇到的风险上就好。这类基础款一般每个月花费几十块，主要覆盖意外外伤、急性肠胃炎这类常见小病，刚好贴合年轻铲屎官养年轻健康毛孩子的需求，不会给生活费添太多负担。我认识一个在北京国贸附近实习的小姑娘，刚毕业拿到手工资不高，租了一居室养了只一岁的流浪橘猫，她听朋友建议选了基础款，每个月只花三十多块，后来橘猫偷吃了放在桌上的巧克力，送医院催吐加输液一共花了快九百，最后按比例理赔了五百多，相当于大半个月的猫粮钱就省出来了，小姑娘说这钱省下来刚好能给猫换个大点的猫爬架。
家里养了中型或者大型犬的铲屎官，要额外加选意外咬伤人、抓伤他人的第三方责任保障。大型犬出门遛弯万一没牵住绳，扑到路人或者和别的狗狗打架咬伤对方，这笔赔偿款可不少，加个这类责任保障，花不了多少钱，能帮你兜住不少风险。我家楼下遛狗的张哥，养了只八岁的金毛，去年春天牵绳遛弯的时候，路边突然冲出来一个追球的小朋友，金毛躲开的时候蹭到了小朋友，小朋友胳膊刮破一点皮，家长要去医院打疫苗加做检查一共花了两千多，因为张哥买的时候加了第三方责任保障，最后这笔钱基本都报销了，没花自己多少钱，张哥说当时买的时候就想着多一层保障，真出事了才知道有多省心。
养了七岁以上老年宠物的铲屎官，一定要选带慢性病保障的险种。老年宠物容易得糖尿病、肾病、关节炎这类需要长期吃药调理的慢性病，每次复查拿药都要花钱，带慢性病保障的险种能按比例报销长期用药的费用，能帮你减轻不少长期支出的压力。小区里的李阿姨退休在家，养了一只十一岁的美短，前年查出来得了甲减，需要天天吃药每个月都要复查，一开始每个月药费加检查费要三百多，后来李阿姨换了带慢性病保障的宠物保险，每个月花八十多块，现在每次拿药复查都能报六成，算下来每个月自己只花一百多，压力小了不少，李阿姨说本来还担心后期治病花太多钱给孩子添麻烦，现在有了保障踏实多了。
养了纯种猫纯种犬的铲屎官，可以多留意一下包含遗传性疾病的保障。不少纯种宠物会有品种自带的易发病，比如金毛容易得髋关节发育不良，折耳猫容易有骨骼问题，这类病治疗周期长花费也不低，选带这类保障的险种，能提前把风险转移出去。做宠物美容的阿凯养了一只纯血统英斗，早就知道这个品种容易有皮肤遗传病，所以他买保险的时候特意选了包含遗传性皮肤疾病的款，去年英斗皮肤病复发，治疗加药浴一共花了两千多，最后报销了一千二百多，阿凯说本来就知道这个病容易复发，提前选对保障，就不用每次治病都心疼钱了。
已经给毛孩子做过绝育、日常很少让毛孩子出门乱跑的铲屎官，可以不用选包含生育责任、大范围户外运动意外的附加险，把这部分保费省下来，加在你需要的保障上面就行。比如很多家养的猫咪，一辈子都不出门，也不会有跑丢或者被车撞的风险，就可以把这部分附加险去掉，省下的钱加进疾病保障里面，性价比会高很多。家住杭州的小孟，养了两只绝育后的布偶猫，常年都在家不出门，所以她买的时候去掉了户外意外和生育相关的附加险，把省下来的二十多块钱加进了泌尿系统疾病的保障，后来其中一只猫得了尿闭，治疗费用报销了七成，比买全附加险的性价比高多了。
图片来源：unsplash
搞清楚出险时间规则
先给你说清楚，宠物保险的出险时间，核心就是等待期的约定，不同保障内容的等待期不一样，别买完第二天出事就想着赔，大多不会符合约定。
一般来说，意外责任的等待期比较短，疾病责任的等待会长一点。给你举个实际例子，住在杭州的小周，上周刚领养了一只半大的橘猫，到家当天就急着买了保险，想着赶紧把保障加上，结果第三天猫咪跑酷的时候从窗台踩空掉下来，后腿摔骨裂了，送医院拍片打石膏一共花了一千二。小周找保险公司申请理赔，才发现这款保险的意外责任等待期是四天，出险的时候还在等待期里，最后没能拿到赔款，只能自己掏了医药费。
那是不是等待期内出任何问题都一定不赔？也不是，要看条款约定，有些保险会约定，如果是不可抗力的第三方导致的意外，部分特殊情况可以协商，但大部分常规情况，等待期内出险都是不承担赔付责任的，这点一定要记牢。
再给你说一个疾病等待期的真实例子，广州的张阿姨养了一只七岁的泰迪，之前没买过保险，最近发现狗子经常咳嗽，担心是肺炎，赶紧上网买了一份宠物保险。买完第五天带着狗子去做检查，确诊了支气管炎，花了九百多治疗费，申请理赔的时候被拒了，因为这款保险的疾病等待期是三十天，刚买完五天就去看病，明显不符合要求，当然拿不到赔款。
反过来，也有顺利理赔的例子，上海的小林养了一只蓝猫，买完保险之后安分等完了三十天的疾病等待期，等待期结束半个月之后，猫咪突发尿闭，送医院导尿加住院一共花了一千六，符合条款的赔付要求，最后按比例赔了九百多，减轻了不少压力。
给你说几个可操作的建议。第一，买保险之前先问清楚销售，不同责任的等待期分别是多少，记在手机备忘录里，别买完就忘。第二，如果你的毛孩子现在已经有不舒服的症状，别抱着侥幸心理带病投保，就算过了表面的投保审核，后续理赔也会被拒，白白浪费保费。第三，买完保险别急着带毛孩子去做全面检查，等过了等待期再做常规体检就好，避免等待期内查出问题没法赔。第四，如果真的在等待期内查出问题，先看条款，有些条款只是不赔本次查出的病症，后续等待期结束之后得了别的病，还是可以正常赔的，别直接就把保险退了。
不同预算适配方案
每月预算30元以内的铲屎官，大多是刚毕业没多久的学生党，或是刚参加工作手头不宽松的年轻人，养的基本都是年龄不大、身体比较健康的青年猫狗，选基础保障款就足够。这种价位的保障，一般都能覆盖宠物常见的意外受伤，比如跑跳摔骨折、出门被异物划伤、误食乱七八糟的东西，也包含急性肠胃炎、皮肤病这类常见小病的医疗费用报销，完全能满足日常基础的保障需求。我认识一个读大三的女生，在学校附近租房养了一只半岁的中华田园猫，每月生活费不算多，就挑了一款每月26块的基础款，上个月猫偷吃了放在桌上的巧克力，送医催吐加住院观察一共花了620块，最后按比例报了370块，相当于她十几天的饭钱，对她来说真的帮了大忙。
每月预算30到60元的铲屎官，大多已经工作两三年，收入稳定一些，想要在基础保障之外多添一层防护，可以选带门诊报销责任的进阶款。这个价位除了覆盖意外和基础疾病，还能报销日常去医院看门诊的费用，比如猫咪反复复发的口炎，狗狗频繁犯的皮肤病，不用每次去门诊都自己全额掏钱。朋友小郑养了一只两岁的法斗，本身就是易过敏体质，一到换季就得去医院看皮肤门诊，每次拿药加药浴都要两百多，他选了每月45块的进阶款，一年下来门诊报了快一千块，算下来比只买基础款省心太多，投入也没增加多少。
每月预算60到100元的铲屎官，大多养的是已经步入中老年的宠物，或是本身有品种易发病风险的品种猫品种狗，可以选含慢性疾病保障的中高端款。中老年宠物很容易得糖尿病、关节炎、慢性肾病这类需要长期吃药控制的慢性病，长期下来药费也是一笔不小的开支，这个价位的保障大多能覆盖这类慢性病的治疗费用，不用因为长期治病掏空钱包。邻居张阿姨养了一只八岁的泰迪，本身关节就不好，后来又查出来甲状腺问题，需要长期吃药复诊，她选了每月82块的中高端款，每个季度的复诊和药费都能报一部分，每个月算下来自己只需要多掏几十块，完全没有负担。
每月预算100元以上的铲屎官，大多对宠物保障要求比较高，想要给毛孩子全方面的防护，可以选包含第三方责任、身故责任，还有手术额外保障的全面款。比如带出门遛弯的时候，狗狗不小心吓到路人，或是撞坏了别人的东西，第三方责任能帮你赔付对应的损失；如果宠物需要做大型手术，也能给到更高额度的报销，不用因为手术费用太高纠结。做设计的林小姐养了一只五岁的布偶猫，布偶本身容易得先天性心脏病，她收入不错，就选了每月130块的全面款，去年猫咪确诊心肌肥厚，住院加手术一共花了八千多，报了五千多，她也不用为了凑手术费动自己的存款，完全没有压力。
不管你手里预算多少，都别为了凑高保障超出自己的承受能力，也别为了省钱买完全不符合自己需求的产品。养青年宠就选对应价位的基础保障，养老年宠就优先加上慢性病责任，根据自己和毛孩子的实际情况挑，才不会花冤枉钱，真出事的时候也能拿到该有的赔付。
理赔必看注意事项
出险第一时间联系保险公司报备，别拖到治疗结束再讲。我身边就有铲屎官小冯，他家比熊吃了垃圾桶里的变质葡萄引发中毒，送医抢救花了快两千，因为忙着照顾狗，等出院一周才想起联系保险公司报备，结果因为没法核对出险经过，最后少赔了六百多。所以不管你当时多忙，抽两分钟发个消息或者打个电话说清情况，就能避免后续麻烦。
一定要保留好所有就医相关单据，一张都别丢。包括初诊病历、检查报告、缴费发票、药费清单，甚至医生开的处方条都要收好。之前有个铲屎官小郑，他家猫得膀胱炎做导尿，花了一千二，结果收拾东西的时候把缴费发票弄丢了，只留了电子支付记录，保险公司没法确认实际花费金额，最后只按基础额度赔了三百，剩下九百都没法报。你可以把单据都存在同一个手机相册文件夹里，同时备份一份电子扫描件，就算纸质丢了，电子档也能用。
看清保单要求的就诊医院资质，别随便找非合规医院。大部分产品要求去有正规资质的动物医院就诊，部分产品还指定了定点医院，去非定点医院可能会降低赔付比例，或者直接拒赔。铲屎官小张之前图家附近新开的诊所便宜，带着摔断腿的泰迪去做了内固定手术，花了三千多，最后才发现这个诊所没有合规资质，不符合保单要求，一分钱都没拿到理赔。买完保险可以先把符合要求的附近医院存进手机通讯录，真出事直接去符合要求的医院，别图省事找不合规的小诊所。
别隐瞒宠物过往病史，不然买了也赔不了。如果你家宠物买保险前就确诊过慢性病，一定要如实填写健康告知，别想着瞒过去。有个铲屎官李姐，她养的金毛买保险前就已经查出来髋关节发育不良，她填健康告知的时候故意没写，后来金毛需要做手术花了八千多，保险公司查病历的时候发现了这个病史，直接拒赔，保费白花了不说，医药费也全得自己出。只要如实告知，就算排除了已有的病症，其他新发病症依然能赔，比隐瞒最后拿不到理赔强多。
看清免责条款里不赔的内容，提前心里有数。比如很多产品不给赔美容类的项目、繁育相关的费用，还有先天性遗传病也大多不在保障范围内。别等出事了才说“我不知道这个不赔”，买的时候抽十来分钟翻一遍免责条款，把不赔的内容记下来，真遇到事儿就不会觉得被骗，也能提前安排好对应的开支。
结语
总结下来，买宠物保险最实用的好处，就是能帮咱们分担毛孩子看病的医药费，不至于碰到突发状况时，既要心疼毛孩子又要肉疼钱包，给不同情况的毛孩子都添一份保障。至于出险时间，记住一定要等过了保险约定的等待期，出险才符合理赔条件，买完之后别急，耐心等等待期过去就好。大家照着自己的预算、毛孩子的年龄和身体状况选就行，选对适合自家毛孩子的，就能安安心心当省心铲屎官啦。
星相守2号百万医疗险
