宠物意外险要不要买 宠物意外险缺点

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，你有没有过突然碰到宠物闯祸受伤，一下子要掏好大一笔钱的时候？你有没有纠结过，宠物意外险到底要不要入手？它真的像宣传的那样好用，有没有藏着不为人知的问题？别着急，今天咱们就好好聊聊这些问题，给你说清楚答案。

哪些情况该考虑买？

如果你日常会带着自家狗狗出门遛弯，每天都要去小区广场、滨江步道这类人多的地方逛，建议你入手一份宠物意外险。

我家楼下遛柯基的李姐就遇上过这事，那天她牵着狗在广场散步，旁边一个小朋友追着泡泡跑，没注意脚下突然拐到了柯基跟前，柯基吓得猛地一躲，直接把旁边摆地摊卖手工发夹的阿姨挂东西的铁架子撞倒了，铁架子砸下来不光压坏了三十多支做好的发夹，还蹭到了阿姨的胳膊，去医院消毒包扎加上赔发夹钱，一共花了三千多。因为李姐提前买了宠物意外险，最后理赔下来只自己掏了三百多的免赔额，剩下的都报了。这种天天带宠去人多地方的场景，难免碰到宠物受惊冲撞、刮碰路人的情况，有一份意外险能帮你分担不少突发的额外支出。

如果你家宠物本身就是活泼好动的性子，爱拆家爱啃咬，还总喜欢往沙发底、床缝这些犄角旮旯钻，也建议你买一份。之前我闺蜜家的边牧，趁她上班拆家，啃断了放在客厅的充电线，自己电伤了口腔，送宠物医院处理伤口、消炎治疗花了两千多，就是走宠物意外险报了大部分费用。这类活泼的宠物在家就容易碰伤、误食、触电，出门更是爱追着野猫、别的狗狗跑，很容易打架受伤，意外就医的费用也能靠意外险分担。

如果你经常需要请外人上门，比如找保洁打扫卫生、找师傅上门维修家电、或者经常让朋友来家里撸宠，也建议考虑买。我之前帮朋友联系过一个修水管的师傅，去业主家修水管的时候，业主家的英短因为怕生突然窜出来挠了师傅的手，师傅要打狂犬疫苗，一共花了一千多，业主买了宠物意外险，最后这笔钱也走了理赔。外人上门不了解宠物的脾气，宠物也容易因为陌生人到家应激出现攻击行为，万一伤了人，意外险能帮你出第三方责任的赔偿钱。

如果你本身经济不算宽松，一下子拿不出大几千的突发支出，也建议买一份。宠物意外险本身价格不高，基础款每个月也就几十块，一顿外卖钱就能覆盖一年几千块的意外保障，万一出事不用你一下子掏大几千出来，对预算不高的铲屎官很友好。反过来，如果你的宠物年纪很大，平时基本都在家趴着不动，也很少出门，家里也很少来外人，你自身存款充足，随时能拿出几万应对突发支出，那就可以根据自己的需求决定要不要买，不用勉强跟风入手。

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这类保险坑点有哪些？

第一个坑，就是免责条款藏得很深，很多人不仔细看根本发现不了。比如我邻居家的金毛，下楼遛弯的时候挣脱牵引绳，把小区里散步的孕妇吓了一跟头，虽然人没大事，但孕妇家属要求做检查加补偿，前后花了三千多，找保险公司理赔的时候才发现，条款里写了“挣脱牵引绳导致的第三方损伤免责”，当初买的时候只看了宣传页说赔第三方责任，根本没翻到小字部分，最后只能自己掏钱。想买的话，一定要把免责条款一条一条捋清楚，遇到模棱两可的地方直接问销售，得到书面答复再掏钱，别光听口头承诺。

第二个坑，就是赔付门槛高，免赔额和赔付比例设置得很坑人。不少产品看上去便宜，实则意外医疗有100到300元的免赔额，而且赔付比例只有60%到70%，剩下的都要自己掏。比如上次同事家的泰迪被电动车蹭伤，去医院清创缝针花了800块，理赔的时候算了一下，扣除200免赔额，剩下600只报70%，最后只拿到420块，等于大半费用还是自己出。还有的产品只报医保范围内的用药，宠物医院常用的进口止疼药、消炎针都不在报销范围内，算下来实际报不了多少钱，买的时候一定要问清楚免赔额多少、赔付比例多少、报不报自费药，别光看总保额高就下手。

第三个坑，就是对宠物的购买条件限制多，不少情况买了也白买。很多产品只接收1岁到8岁的宠物，超过8岁的高龄宠物根本不让买，就算少数能买，也会偷偷把保额砍半，或者把很多常见意外列进免责。还有的产品要求宠物必须打狂犬疫苗，要有正规的疫苗本，要是你家猫从来不出门，没打狂犬疫苗，买了之后出意外也不会赔。甚至有部分产品要求宠物必须有芯片，没有芯片直接拒保，不少养宠人买的时候不知道这个要求，理赔的时候才被卡下来。所以买之前一定要先核对自家宠物的年龄、疫苗情况，符合要求再下单，别瞎买错买。

第四个坑，就是理赔要求苛刻，很多时候凑不齐要求的材料。之前我朋友家的布偶猫从阳台掉下去摔断了腿，送去医院治疗花了一万多，理赔的时候保险公司要求提供“意外发生的现场照片”“宠物从阳台坠落的目击证明”，可是当时朋友不在家，是保姆发现猫掉下去的，根本没拍现场，最后因为材料不全，理赔一直拖了三个月都没下来。还有的产品要求必须去指定的宠物医院治疗，自己找了离家近的合作外医院，直接不给报销，不少人遇到突发意外的时候，第一反应是送就近医院抢救，根本顾不上看是不是指定医院，最后只能吃哑巴亏。买的时候一定要问清楚理赔需要什么材料，有没有指定医院要求，把这些记下来存好，避免真出事的时候手忙脚乱凑不出材料。

第五个坑，就是保障范围偷换概念，宣传的保障和实际拿到的保单不一样。不少销售宣传的时候说“只要是意外都赔”，实际保单里只赔“外来的、非疾病的”意外，像宠物因为缺钙导致的骨折、因为皮肤问题挠破自己这类情况，都不算意外不给赔。还有的宣传包含第三方责任，实际只赔第三方的人身损伤，不赔财产损失，要是你家狗撞坏了小区的升降杆、咬坏了邻居的奢侈品包包，根本得不到赔付。所以下单前一定要拿到正式的电子保单预览，把保障范围一条一条对清楚，和宣传不一样的直接放弃，别等出事了才发现不对。

不同预算怎么挑选？

月薪不高，只想花点小钱买个基础保障的铲屎官，直接选基础款就够。我邻居刚工作半年，养了一只捡回来的小土狗，每月到手才四千出头，连宠物粮食都挑性价比款，就选了每月三十多块的基础宠物意外险，只留核心保障：第三方责任赔到十万，宠物意外受伤就医免赔额一百，赔付比例六成，每年保费也就四百出头，对他来说完全没压力。毕竟他遛狗天天牵绳，就怕万一小狗突然窜出去撞了人或者蹭了车，有第三方责任兜底，心里踏实就行，额外的增值服务对他来说都是多余的，能省一点是一点。

如果你的月收入在六千到一万左右，愿意给宠物多花点钱换更稳的保障，可以选中端款，每月花费大概五六十，一年保费六百上下。我同事养了一只爱跑爱跳的泰迪，平时周末会带狗去郊野公园露营，还经常约朋友带狗一起聚会，她就选了这个档位的产品。除了基础的第三方责任和意外就医，还多了意外骨折的专项赔付，以及寄养期间意外身亡的额外补偿，毕竟她偶尔出差会把泰迪送去宠物店寄养，多这一项保障，出门也更安心。这个档位的赔付比例一般能到七成，免赔额也更低，五十块免赔，平时狗狗被车蹭伤擦破皮、或者摔了扭了去拍片拿药，花个两三百就能赔一百多，实用性比基础款高不少，价格也不会太有负担。

预算充足，愿意每年花上千块给宠物做全方面保障的铲屎官，可以选带增值服务的高端款，每年保费大概一千到一千五，每月一百出头，对应保障也全很多。我闺蜜开设计工作室，收入不错，养了一只纯种的金毛，她就选了这个档位。除了前面说的所有保障，还包含宠物意外后的出诊服务、术后护理补助，甚至走丢后的寻宠启事广告费都能报一部分，之前她带金毛去海边玩，金毛踩碎了游客放在沙滩上的玻璃饰品，赔了对方八百块，保险全额报了，后来金毛追浪的时候扭到了腿，叫了宠物医院的上门出诊，出诊费两百多也走了理赔，确实省心很多。

家里养幼宠的铲屎官，不管预算多少，优先选保意外医疗额度高一点的，小猫小狗小时候好奇心重，什么都啃，很容易误食异物刮伤肠胃，或者爬高摔下来，意外医疗用得上的概率高，预算低就挤一点额度给意外医疗，砍掉没用的增值服务就行。

家里养高龄宠物的铲屎官，要是预算有限，别强求买带太多疾病相关附加责任的，就挑能买进去、覆盖第三方责任和常见意外的基础款就行，很多产品对高龄宠物会限制投保，能买到基础保障已经够用，没必要多花钱买没法理赔的附加责任。

买前必看注意事项

先明确说：一定要核对投保要求里的宠物年龄限制。我楼下邻居李哥，去年捡了一只流浪狗回去养，看着狗狗大概78岁，他随手买保险的时候没看年龄要求，直接填了信息付钱。结果今年狗狗过马路被电动车碰伤腿，送去医院花了四千多，申请理赔才发现，这份保险只承保八岁以下的狗狗，李哥家狗狗已经九岁了，超龄根本不赔，白花了一年保费。不管你养的是幼年奶宠还是老年宠，买之前先翻投保须知，确认你家宠物的年龄在承保范围内，别花冤枉钱。

要如实填写宠物的健康状况，别隐瞒既往症。前阵子我闺蜜养的英短，之前得过尿路结石，治好了之后她想给猫买宠物意外险，怕保险公司拒保，就没填之前的病史。后来猫咪从窗台跳下来摔骨折，需要手术，申请理赔的时候，保险公司调阅宠物医院的就诊记录，发现猫咪之前有病史，直接拒赔了。要知道，意外险只保投保之后发生的意外，就算你如实说了之前的慢性病，只要和这次意外没关系，不影响理赔，隐瞒反而直接拿不到赔偿，没必要躲躲藏藏。

一定要看清楚免赔额和赔付比例，别光看宣传页面写的能赔多少，自己算清楚实际能拿到手多少钱。就拿我同事小周来说，他之前买过一款宠物意外险，宣传说意外医疗能报五千，他觉得额度够了，结果买了之后才发现，每次理赔都有300块的绝对免赔额，而且赔付比例只有60%。后来他家小狗被碎玻璃扎伤，花了1000块治伤，最后只能报（1000-300）×60%=420块，自己还要掏五百多，比他预期的少了好多。买的时候把免赔额、赔付比例这两个数字圈出来，优先选免赔额低、赔付比例高的，实在预算有限选高免赔的，也要提前心里有数。

分清楚保障责任里，哪些是保宠物自身的医疗费用，哪些是保第三方责任，别搞混了。很多新手铲屎官会搞错，以为买了一份宠物意外险，不管是宠物自己受伤还是宠物伤到别人都能赔，其实有些便宜款只保第三方责任，不保宠物自己的医疗。比如去年小区里的王姐，图便宜买了一款几十块一年的，她家萨摩跑出去把邻居咬了，第三方责任赔了，后来萨摩自己被车蹭伤，找理赔才发现，这款根本没宠物自身意外医疗的责任，只能自己掏钱。如果你既怕宠物伤到别人要赔钱，又怕宠物自己受伤花医药费，就要选同时包含两项责任的产品；如果只在意第三方闯祸的赔偿，再选只含第三方责任的便宜款。

最后要确认理赔流程和要求，提前记好哪些材料需要留存。比如宠物因为意外受伤就医，要保存好完整的病历、缴费发票、检查报告，要是伤到别人，还要保存好和第三方的协商记录、赔偿转账凭证、对方的收条，有些保险公司要求意外发生后48小时内报案，超出时间可能会影响理赔。我之前帮朋友处理过一次理赔，就是他出事之后忘了报案，过了一周才说，最后补了好多材料才好不容易核通过，耽误了好久拿到钱。买了之后把这些要求存手机备忘录里，真出事第一时间按要求准备材料，别因为材料不全拿不到赔偿。

结语

看到这儿，你应该能得出答案了：要不要买宠物意外险，全看你家宠物的情况和你的个人需求。如果你家毛孩子活泼爱往外跑、爱跟其他人和动物互动，买一份能帮你分担突发意外带来的经济损失；要是你家宠物常年宅家不乱跑，风险很低，也可以不买。最后再提醒一句，一定要避开这类保险的常见坑，提前读透条款再下手，才能选到适合你和毛孩子的保障哦。

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