宠物医疗保险投保年龄？多大年龄买较合适？

引言

养宠的小伙伴们，你是不是也对着手机挠头：自家毛孩子到底啥年龄能买宠物医疗保险？到底选哪个年龄段入手才划算？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 投保年龄范围明细

国内当前的宠物医疗保险，对投保年龄有明确的限定，不同产品设置的门槛有区别，但整体区间差别不大。

首先，最低投保年龄大多设置在满8周龄，也就是两个月左右。不满这个年龄的幼宠，大多还没完成全部基础疫苗接种，身体抵抗力弱，生病风险偏高，绝大多数产品都不会接受投保。我楼下宠物店的老板之前试过给刚满4周、刚断奶的一窝小奶狗找医保，问了好几家都没能投保，对方都明确说年龄达不到要求，不能参保。

其次，常规成年宠物的投保年龄范围，是满8周龄到8岁之间。这个年龄段的宠物，只要没有提前查出来的慢性病、重症，基本都能正常通过核保投保。我前两年帮朋友给她家3岁的英短猫投保，年龄刚好在这个区间，提交完基础信息和健康状况说明，当天就核保通过了。

然后，8岁到10岁这个区间，属于部分产品接受投保、部分产品直接拒保的年龄段。这个年龄段的宠物已经进入中老年阶段，慢性病、肿瘤类问题的发病概率上升，有不少产品会直接关闭这个年龄段的投保通道，但也有一些专门做老年宠保障的产品，会开放投保，只是要求会更严格一些，需要提前做健康检查。我家邻居张阿姨之前给她家9岁的京巴找医保，问了三个产品，前两个都因为年龄超了不给保，第三个产品刚好开放10岁以下的老年宠投保，才顺利买上。

最后，超过10岁的宠物，目前能投保的产品非常少，绝大多数产品都不接受新投保了。只有少数产品会给已经连续在本产品续保到10岁以上的宠物继续续保，不接受新的超过10岁的宠物投保。我同事的奶奶养了一只11岁的串串狗，之前没提早买医保，后来想投保找了好多渠道，都没能买到合适的宠物医疗保险。

如果有打算给自家毛孩子买医保，提前记好这个年龄区间，别等年龄超了才想起买，到时候再想配置就难了。

二. 幼宠投保优势解析

满8周龄离乳之后的幼宠，就能买宠物医疗保险，这个阶段投保，核保通过率特别高。

幼宠刚来到这个世界没多久，很少会有已经成型的慢性病或者器质性伤病，只要刚到家做基础体检没发现大问题，基本都能顺利通过核保，不会被要求除外责任或者直接拒保。我楼下开宠物店的老板娘，上个月接了一窝刚满2月龄的英短幼猫，其中一只小猫接回来第三天有点软便，老板娘当天就给所有小猫都投了保，因为软便只是应激导致的一过性问题，也符合健康告知要求，全部顺利承保。

这个年龄投保，保费要比成宠、老年宠便宜不少。同样的保障额度，幼宠每年的保费大概比34岁的成宠便宜两到三成，比78岁的老年宠便宜一半还多。我一个刚毕业的粉丝，去年接了一只捡来的2月龄小土狗，当时手头紧，算下来每月只需要花几十块就能买够用的保障，咬咬牙就买了，对刚参加工作、没多少积蓄的年轻铲屎官来说，这个价格门槛真的友好很多。

幼宠刚到家，是生病风险很高的阶段，早投保就能早获得保障。很多人接了幼宠回家，总想着等它再大一点、疫苗打全了再买保险，结果往往是没等买就先病了。我闺蜜去年春天花两千块接了一只3月龄的银渐层，想着等打完第三针疫苗再投保，结果刚打完第二针就查出猫鼻支，治疗花了快三千，这时候因为已经查出来病，再投保也没法报销这次的费用，还留下了既往症，之后投保也没法保猫鼻支相关的问题，特别亏。如果她刚接回家就投保，这笔治疗费大部分都能报，还不会留这么个麻烦。

早给幼宠投保，等毛孩长大了需要保障的时候，不会因为年龄超龄被拒保，也不会因为中途得了病被除外。很多产品只要你在年龄范围内投保成功，之后毛孩年龄超过投保上限，也能继续续保，只要产品不停售就能一直保。如果等幼宠长大了再买，那时候万一已经有了小毛病，再投保就会被把这个病相关的责任除外，以后出问题也报不了，早投保就能避免这种情况。

如果你刚接了满8周龄的幼宠回家，不管手头宽松还是紧张，都建议先把宠物医疗险配上。经济条件一般就选基础保额、低保费的版本，够用就行；经济条件好，直接选更高保额的版本，给毛孩更全的保障，尽早配置不会出错。

三. 成宠投保注意事项

成宠投保第一件事，必须如实做健康告知，别抱侥幸心理隐瞒病史。我家楼下开宠物店的张姐，之前帮客户代投一只4岁的比熊，这只比熊之前得过细小，治愈之后一直没复发，客户觉得反正好了没必要说，就隐瞒了这个病史。结果投保半年之后，比熊又得了继发性肠道感染，送去医院治疗花了八千多，找保险公司申请理赔的时候，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔了，保费也打了水漂，客户悔得肠子都青了。

一定要提前整理好成宠之前的全部诊疗记录，不管是大小毛病都整理好，比如打过什么针、吃过什么药、住过几次院、做过什么手术，全部整理清楚交给保险公司，这样能避免后期理赔的时候因为信息不全产生纠纷。我同事阿凯养了一只3岁的边牧，之前跑酷的时候摔断过后腿，做手术打了钢钉，后来恢复得挺好，行动一点问题都没有。阿凯投保的时候，主动把当时的手术记录、复查报告全部发给了保险公司，保险公司审核之后，只是把后续原生腿部旧伤复发做了除外责任，其他病症都正常保，后来阿凯的边牧得了急性胰腺炎，住院加治疗花了六千多，很快就拿到了理赔款，一点纠纷都没有。

成宠的保费比幼宠偏高一点，选缴费方式的时候要结合自己的经济情况来选，如果预算比较稳定，能接受每年固定支出，可以选年缴，大部分产品年缴算下来总保费会比月缴稍微便宜一点；如果每月预算有限，不想一下子掏出大几百，选月缴也没问题，分摊下来压力小很多，不会影响日常开支。就说我网友阿宁吧，她刚参加工作，养了一只两岁的柯基，月薪除去房租和日常开销剩下不多，她就选了月缴，每个月只需要几十块，压力不大，也给柯基拿到了合适的保障。

不少人觉得成宠没生病就不用急着投保，这个想法不对。成宠随着年龄增长，患病概率会慢慢上升，现在没毛病不代表以后不会出问题，趁现在身体健康赶紧投保，能顺利通过核保，要是等查出毛病再买，大概率会被拒保或者除外责任。我邻居老吴养了一只五岁的金毛，之前身体一直挺好，他觉得没必要花那个钱，一直拖着没买，结果去年金毛查出来有膀胱结石，需要做手术取出，这时候老吴想着赶紧买保险报销，去问了好几家，都因为已经查出身病没办法承保，最后手术加住院一万多全是自己掏的钱包。

成宠投保的时候，要重点看保障范围能不能覆盖成宠常见的病症。比如成宠容易得肠胃疾病、关节问题、泌尿系统问题这些，看看这些常见病能不能保，再看看除外责任里有没有把你在意的项目去掉，不要只盯着低价走，价格太低的产品往往保障缺口很大，真出事了报不了几个钱，反而白花钱。比如你养的是中型大型犬，这类狗狗容易得髋关节发育不良，你投保的时候就重点看这个病在不在保障范围内，选对符合自己家毛孩情况的保障才有用。

图片来源：unsplash

四. 老年宠投保攻略

先给大家说个我身边真事儿，楼下张姨家养了只9岁的京巴，前两年没想着买保险，去年查出膀胱结石，开刀加住院一共花了快八千，全是自己掏腰包，张姨退休金不算高，那段时间连买护肤品都省了。后来她问了一圈才知道，不少产品对老年宠有年龄限制，8岁往上就不让投，好不容易找到接受高龄投保的，才顺利给狗子配上了保障。

能投就别犹豫，哪怕保费比幼宠、成宠贵一些也建议配置。老年宠本身器官功能衰退，像关节问题、泌尿问题、肿瘤这类常见病的发病概率比年轻毛孩高很多，去一趟宠物医院动辄几千，有保险能帮你分担大部分开销，不至于要么心疼钱不给毛孩治，要么自己掏得钱包空空。

找对接受高龄投保的产品就好，别因为别家不让投就放弃。现在不少产品放宽了投保年龄，只要做健康告知的时候，如实说清楚毛孩已经有的问题就可以。我之前认识的一位宠主，家里8岁的边牧之前有过腰椎问题，投保的时候如实写进去，产品只是把腰椎相关的责任除外了，其他常见的老年病都能保，后来边牧得膀胱炎住院，报销了六千多，刚好覆盖了大部分治疗费。

投保的时候一定要先看保障范围，优先选覆盖老年高发疾病的产品。别光看保费便宜就随便买，有的低价产品把老年宠常发的关节退化、糖尿病、肿瘤都排除在外，真出事了根本报不了。你可以提前翻一下条款，把这些高发疾病有没有写进保障里弄清楚，哪怕多花几十块保费，买个覆盖这些问题的，比买了没用的空保单强。

如果经济基础一般，可以选只保医疗报销的基础款，不用附加太多没必要的责任，把保费压到自己能接受的范围，先给毛孩把基础保障做上。如果经济条件允许，可以附加一些针对老年病的额外责任，让保障更全。就像刚才说的张姨，她选的就是基础报销款，每个月缴费不到一百，今年年初京巴又因为关节炎做理疗，前后报了快两千，刚好够覆盖支出，对她来说压力就小很多。

另外要注意，老年宠投保一定要趁毛孩还没出现严重大问题的时候投，要是已经查出来恶性质的肿瘤，再去投保基本都会被拒，那就没办法买了。所以只要年龄还在产品允许的范围内，越早安排越稳妥。

结语

看完这些，相信你已经清楚啦，宠物医保大多接受8周龄到10岁左右的毛孩投保，综合来看，接毛孩回家，满8周龄后，健康状况没问题的时候买最合适，早买早享受保障，保费还划算；如果是成年或老年毛孩，只要还符合投保要求，根据自身经济条件和毛孩身体情况选合适的就好，早配置早踏实，真遇上看病的情况，能帮你分担不少开销哦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。