宠物医疗保险包括宠物绝育和疫苗吗
引言
各位铲屎官们，养宠的时候是不是都在为要不要给家里的毛孩子买医疗险发愁呀？是不是特别好奇宠物医疗保险里，到底包不包含咱们常要做的绝育和疫苗这两个项目呢？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你想要的答案。
一. 绝育疫苗算不算保障？
多数国内在售的宠物医疗险，都不把绝育和疫苗纳入基础保障责任。别觉得这是坑，其实这是由两类项目的性质决定的：绝育属于宠物饲主主动选择的计划性手术，疫苗属于常规预防保健项目，和医疗险主打保障突发疾病、意外损伤的定位不一样。
我给你说个身边真事，北京的铲屎官小周，去年刚接回一只半大的英短，想着买份宠物医疗险全一点，就随便选了一款销量不错的。等到猫猫满6个月，他带去做绝育，顺便打了每年的加强猫三联和狂犬疫苗，结账花了快一千二，想起自己买了保险就提交了理赔申请，结果三天就收到了拒赔通知。小周翻了半天条款才看清楚，免责条款里明明白白写着“预防保健类项目、计划性绝育手术不在保障范围内”，他之前买的时候根本没仔细看，白期待了一场。
当然也不是完全没有包含这两项的保障，少数产品会把绝育和疫苗做成可选的附加责任，想要获得这项保障，需要在购买基础医疗险的时候，额外加钱选购附加险，不是免费包含在基础责任里的。
举个例子，杭州的铲屎官小林，年初选宠物医疗险的时候，就特意挑了可以附加疫苗和绝育责任的产品，她算了一笔账：基础医疗险每年三百多，附加责任每年多交一百多，自己家猫一年疫苗要小两百，绝育要小八百，算下来要是走附加责任报销，能覆盖一半左右的花费，还是划算的，就直接加购了，后来带猫做绝育，果然按约定报销了四百多，省下了一笔开支。
给你直接说建议：如果你买保险只是为了应对宠物突然摔了碰了、得急病重病这种大额开销，不用特意找包含绝育疫苗的，选基础款就行，保费更便宜，性价比更高。如果你正好刚接回幼宠，近期就要打疫苗做绝育，又想分摊这部分开支，可以找带可选附加责任的产品，算清楚附加之后的总保费和能报销的额度，总花费比你自费便宜再入手，别为了用不上的责任多花钱。
二. 按需选适合的险种
刚毕业没多久在出租屋养了一只英短的学生党，或者刚工作几年手头不算宽松的年轻铲屎官，大多只需要基础款宠物医疗保险就够了。这类险种一般只覆盖宠物突发疾病、意外损伤的治疗费用，价格每个月只需要几十块，一年下来保费也就几百块，缴费可以选按月缴，也可以选按年缴，压力很小。你要是养的是年轻健康的猫狗，平时很少生病，只是担心哪天它不小心摔了碰了、吃坏东西得急性肠胃炎这类突发状况，选这种就完全够用，没必要多花钱加额外责任，把钱花在刀刃上就好。
如果你养宠养了很多年，收入稳定，平时就很看重宠物的日常预防保健，不想一次性掏大几千给宠物做体检打疫苗做绝育，那可以选带附加责任的套餐款。这种套餐会把疫苗、绝育这类常规预防项目加到保障里，不过需要额外多付一点保费，整体算下来比自己全额掏钱去做要划算一些。比如杭州的王姐，家里养了一只一岁的金渐层，本来打算自己花钱做绝育加打年度疫苗，算下来要小两千，后来她选了带疫苗绝育附加责任的套餐，一年多花不到三百块，最后绝育加疫苗一共报销了七成，自己只花了五百多，比直接付全款省了不少钱。
如果你养的是已经78岁往上的老年宠物，那别盯着绝育疫苗的责任了，优先选侧重老年病保障的险种。老年猫狗大多会有糖尿病、关节炎、慢性肾病这些慢性病，日常需要长期吃药复查，花销不小，而且很多基础款对老年病的限制很多。你选这类侧重慢性病的险种的时候，先看有没有包含你家宠物已经有的慢性病（如果还没发病，就看有没有覆盖常见老年慢性病），别纠结有没有包含疫苗绝育，对于老年宠物来说，慢性病的长期治疗开销才是更大的负担，把保障额度留给慢性病治疗才是更明智的选择。
如果你打算刚接到幼猫幼犬就买保险，那可以优先看包含首次疫苗的险种。很多新手接了小奶狗小奶猫之后，首先要做的就是打齐三针疫苗加狂犬疫苗，一套下来也要两三百到五百不等，有些险种会把首次幼宠疫苗包含在责任里，不用额外加钱，对你来说刚好能省掉这一笔起步开销，剩下的基础疾病意外保障也能覆盖小家伙成长过程中的突发状况，一举两得。
如果你家宠物已经做了绝育，也每年都按时打疫苗，那完全没必要选带疫苗绝育责任的险种，白花冤枉钱。你只需要根据自己的预算和宠物的年龄健康状况选对应基础款或者侧重慢性病的款就好，把多余的保费省下来，留着给宠物买更好的粮或者更实用的体检保障，香多了。
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三. 购保必看核心条款
先看免责条款里关于预防类项目的明确说明，不管你关心绝育还是疫苗，直接翻到免责那一页找关键词。常规宠物医疗险里，几乎都会把疫苗、绝育归到预防性医疗或者计划性医疗项目里，直接列入免责范围，这部分不用心存侥幸，看到写清楚不赔就接受，别等理赔的时候才发现踩坑。
再看等待期约定，不管你买的是什么保障内容，等待期内出问题大多不赔。举个例子，杭州的铲屎官小周，刚接回来三个月的英短，当天就买了宠物医疗险，想着刚好凑着打猫三联和绝育一起做，能报一点是一点，结果申请报销的时候才发现，疫苗和绝育本身就在免责里，而且他做绝育的时间刚好还在15天的等待期里，哪怕绝育能赔，这个时间点也不符合要求，直接两份申请都被拒了。所以买之前一定要算清楚自己要做项目的时间，别刚买完就去做检查手术，白白浪费钱。
接着看既往症约定，很多铲屎官买保险之前，宠物已经做过疫苗或者已经安排了绝育预约，这种提前已经计划好的医疗项目，本身就不算突发的疾病意外，就算个别产品可以附加疫苗保障，提前安排好的项目也会被归类为既往已计划的项目，不会给你赔付。比如成都铲屎官小王，自家金毛已经预约了两周后的绝育手术，才想着买一份能报绝育的附加险，结果提交理赔之后，保险公司查到术前预约记录，认定这是投保前就已经计划的医疗行为，直接拒赔，这个坑一定要避开。
然后看限额和赔付比例的约定，就算你选了可以附加疫苗、绝育保障的套餐，也要看清楚单次报销限额和年度限额。比如深圳铲屎官小林，加钱选了疫苗和绝育的附加保障，以为能全报，结果做完绝育之后申请赔付，才发现条款里写了绝育单次赔付限额是八百，赔付比例是六成，小林花了一千六做绝育，最后只报了四百八，和自己预想的差很多。买之前一定要把附加保障的限额、比例都看清楚，算好自己能拿到多少钱，别光看有这个保障就直接买。
最后看医院要求，绝大多数宠物医疗险都要求去正规的有资质的宠物医院就诊，部分产品还要求去合作定点医院才能报销，如果你图便宜去了没有资质的私人诊所，不管是打疫苗还是做绝育，都没法申请理赔。比如郑州铲屎官小张，家附近开了个私人小诊所，打疫苗比大医院便宜一半，就直接在那里打了，后来想走附加疫苗保障报销，拿了收据去申请才发现，诊所没有合法资质，保险公司不认，最后一分钱都没报成。所以去之前一定要确认医院符合保险公司要求，别图便宜吃大亏。
四. 实用赔付技巧指南
出险第一时间联系保险公司报案，别拖过了条款里要求的报案时效，很多时候拖得太久，保险公司没办法核对事故和诊疗细节，很容易影响赔付结果。杭州铲屎官小张去年带泰迪出门玩，泰迪被路上的电动车蹭伤后腿，当时忙着处理伤口没顾上报案，隔了半个多月才想起申请赔付，结果因为没法提供完整的事故经过佐证，最后只核赔了一半的费用，吃了不及时报案的亏。
保留好所有诊疗相关的纸质和电子凭证。从挂号小票、宠物医院出具的正式病历，到每一次缴费的发票、各类血液检测影像检查的报告，甚至医生开的处方单，全都整理好收好，不要随便乱丢。申请赔付的时候保险公司需要逐一对这些凭证核对，缺一样都可能要补材料耽误时间。之前成都铲屎官小王给猫治急性肠胃炎，把缴费发票弄丢了，只能重新跑回医院补打存根，前前后后多跑了两趟，耽误了快一周才走完赔付流程。
尽量选保险公司合作的定点宠物医院看病。在定点医院就诊，很多时候可以直接走直付流程，不用你先掏钱再等报销，省了不少垫钱的压力，核赔流程也会比非定点医院更快更顺畅。深圳铲屎官小林去年带自家柯基打疫苗不小心过敏，刚好去的是保险公司合作的定点医院，直接走了直付流程，自己只花了一百多块钱的免赔额部分，不用垫钱不用等事后报销，体验好了很多。
如果要做绝育之外的手术或者大型检查，提前跟保险公司做预核赔确认。先把宠物的病情、医院给出的治疗方案和报价发给保险公司，问清楚这个项目是不是在保障范围内，哪些项目能报，哪些项目属于免责内容，做到心里有数再安排治疗，别治疗完才发现大部分项目都不在保障里，白花了冤枉钱。
申请赔付的时候，按照保险公司要求如实填写信息，别隐瞒宠物之前的病史，也别篡改诊疗费用和项目，只要符合条款里的保障要求，按照流程提交材料，一般都能顺利拿到赔付。如果对赔付结果有异议，也可以直接联系保险公司的客服，拿出对应的凭证协商解决，不用太担心。
结语
看到这儿大家应该都清楚啦，常规的宠物医疗保险一般不包含绝育和疫苗这两类项目，只有少数产品支持附加相关保障，需要大家额外选购。大家买之前对照自己的养宠需求和钱包情况选就好，记得一定要仔细核对条款，别等申请理赔的时候才发现和自己预想的不一样，选对适合自己家毛孩子的保障，才能既安心又不花冤枉钱哦。
达尔文12号重疾险
