宠物险可靠吗 宠物保险的优势

引言

家里养毛孩子的你，是不是也曾对着宠物医院的缴费单据犯愁，也偷偷想问一句，市面上的宠物险到底靠不靠谱，它到底能给咱们铲屎官带来什么实际的好处呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你靠谱的答案。

啥情况能获赔付？

意外受伤基本都能赔。我身边有个杭州的95后铲屎官小周，他家养的柯基趁开门换鞋的功夫窜出去，被电动车蹭到腿，缝了八针还拍了片子，前前后后花了快三千，找保险公司报销下来，赔了两千出头，相当于自己只出了小几百的零头。这种出门遛弯跑丢撞到东西、在家跳沙发扭到脚、偷吃骨头卡了喉咙需要手术取出来的意外情况，只要符合条款要求，都能走赔付流程。

常见传染病和内科病也能赔。北京的张阿姨退休在家养了一只美短，去年秋天猫咪突然不吃不喝还频繁呕吐，去医院检查出来是猫瘟，住院五天加护理一共花了五千八百多，因为买了宠物险，符合赔付要求报了四千多，帮本来退休金不算高的张阿姨省了很大一笔开支。像犬瘟、细小这些养宠人都怕的传染病，还有尿闭、肾炎这类常见的内科疾病，只要不是投保前就有的旧病，都在赔付范围内。

部分有宠物医院资质的门诊费用也能赔。不是只有住院才能报，很多产品覆盖门诊费用，比如毛孩子有点感冒流鼻涕、轻微皮肤真菌感染，去门诊开药做药浴，花个大几百，扣除免赔额之后也能按比例赔。比如广州的大学生小李，他家的泰迪换季得皮炎，去医院开了药做了三次药浴，花了八百多，报销了五百多，对于生活费不算多的学生党来说，帮了大忙。

带增值服务的产品，还能享受到免费或者报销部分驱虫、体检的费用。有不少宠物险会附赠这类服务，比如每年可以报销一次基础体检的费用，或者每次体外体内驱虫可以按比例报一点，长期养宠下来，能攒下不少零花钱买宠物零食和玩具。

要提醒一句，不符合条款的情况肯定赔不了，投保前已经有的先天疾病、慢性病旧病，还有美容、绝育这类非治疗必须的项目，一般都不在赔付范围内，买的时候一定要核对清楚哪些能赔哪些不能赔，别等出险了才发现不符合要求。

啥条件能买宠物险？

目前咱们国内市面上的宠物险，绝大多数只认合法饲养的猫和狗，蜥蜴、仓鼠、鹦鹉这类异宠暂时没有对应的保障，想给异宠买的朋友暂时不用找啦，省得白费精力。

首先说年龄要求，多数常规宠物险要求宠物满2个月，不满8周岁才能买。这个要求不是故意卡门槛，是因为不满2个月的小奶狗小奶猫，本身还没打完疫苗，本身抵抗力弱，生病概率很高，保险公司也很难承接这类风险；而8周岁以上的猫狗，已经步入老年阶段，容易得各种慢性病，常规的年轻宠物险种不会接，但市面上也有专门给老年宠物设计的险种，不是说老年毛孩子就完全买不了保障。

然后是疫苗要求，几乎所有正规宠物险都要求，你家毛孩子已经打完狂犬疫苗和核心传染病疫苗，买的时候还需要上传疫苗本的照片证明。我朋友之前图省事买的时候没看要求，隐瞒了没打疫苗的情况，后来他家狗得传染病住院申请理赔，直接被拒赔了，白交了保费不说，医药费还全得自己掏，这笔损失可不小，大家一定要记着，买之前先确认疫苗打全，如实提交疫苗证明，别存侥幸心理。

接下来是健康要求，买的时候要如实告知毛孩子的健康状况，不能隐瞒已经查出来的先天疾病、慢性疾病。比如你家柯基已经查出来有先天性髋关节发育不良，买的时候不说，后来因为这个病做手术申请理赔，肯定会被拒。如果是刚到家还没做过体检的幼猫幼犬，只要没发现明显异常，如实说没做过体检就可以，不用特意为了买保险去做全套体检，当然，买完之后每年定期体检还是要做的，这不影响保障。

还有一个容易被忽略的要求，就是必须是你自己合法饲养的宠物，部分城市要求养犬办理狗证，这类地区买针对犬只的保险，大多需要你提供有效的狗证证明，买之前先确认当地养犬的要求，办好该办的手续，不然买了也没法理赔。最后给大家分情况提个直接建议：如果你养的是2个月到8岁的猫狗，疫苗打全，没有确诊过重大先天疾病，直接买常规综合保障款就行；如果你养的是8岁以上的老年猫狗，去找专门针对老年宠物开放投保的产品就行，这类产品对年龄限制放宽，只是会把已经确诊的原有疾病除外，不影响其他新增疾病和意外的保障；如果你买的是刚到家的二手领养毛孩子，只要它符合年龄疫苗要求，如实告知之前的病史就能买，不用因为不是从小养的就不敢投保。

不同需求咋选合适？

刚毕业入职场、每月还得留房租生活费的年轻铲屎官，优先选基础保障款就够。这类价格大多每月几十块，不会给你添经济负担，主要覆盖猫瘟、犬细小这类高发传染病，还有跑跳摔骨折、误吞异物这类常见意外，刚好满足刚养宠新手的基础需求。刚接回家的幼宠疫苗还没全，本身抵抗力差容易得传染病，选这类基础款，刚好能兜住大部分突发的治病开销，不会因为突然要掏大几千看病钱，让本来就不宽松的钱包雪上加霜。

养宠两三年以上、家里毛孩子已经步入中年的铲屎官，可以选侧重慢性病保障的险种。多数中年宠物慢慢会出现糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，这类保费每月大概一百出头，也不会太贵，而且能报销长期复诊和购药的部分开销，帮你分摊长期护理的压力。比如杭州一位养金毛的铲屎官，他家金毛六岁查出来关节炎，每个月吃药复查要花八百多，买的这类宠物险每个月能报销三百多，一年下来也省了小四千，减轻了不少长期养护的负担。

经济条件比较宽松，想要给毛孩子更全保障的铲屎官，可以选带增值服务的综合款。这类除了基础的治病报销，还能涵盖每年一次的常规体检、体外驱虫优惠、意外走失寻回补贴这些内容，平时带毛孩子做体检也能回点本，相当于给毛孩子做了全方面的照料规划，每个月一百多到两百多不等，对于愿意给毛孩子投更多养护成本的家庭来说，性价比很不错。

家里养多只宠物的铲屎官，别给每只单独买贵价综合款，优先给每只选基础保障款就好。多只同时养，本身日常开销就比单宠高，而且每只都可能出突发状况，基础款每个月每只几十块，加起来也不会超过两百，能给每只都兜住意外大病的风险，要是遇到其中一只出事，也能报销大部分开销，不会因为一次看病掏空半个月生活费。

本身养的是体型偏小、平时很少出门的伴侣宠物，比如茶杯犬、侏儒兔这类，选覆盖肠胃疾病和意外受伤的专项款就行。这类宠物本身很少出门，感染外界传染病的概率比较低，但容易出现积食、肠套叠这类肠胃问题，或者不小心从书桌、窗台摔下来受伤，专项款针对性强，价格比综合款便宜，也能刚好匹配你的保障需求，不会花多余的钱买用不上的保障。

图片来源：unsplash

买前必避这些坑！

一定要仔细核对免责条款，别等申请理赔才发现自己撞了枪口。不少铲屎官买的时候只看宣传页写的“全覆盖”，没仔细读藏在详情页最底部的免责内容，等到毛孩子出问题才发现，先天疾病、既往症、美容项目（比如修耳截尾）、常规绝育大多都不在赔付范围内。比如深圳的林先生，买完保险才发现自家柯基天生髋关节发育不良属于先天疾病，申请理赔直接被拒，白花了保费。所以买前一定要把免责条款一条一条扫一遍，写在不赔范围内的项目，要提前记清楚。

一定要如实填写宠物的健康信息，别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少铲屎官觉得，买保险的时候说宠物没病，等理赔的时候保险公司查不出来，这种想法大错特错。现在正规的宠物险理赔，都会要求提供宠物过往的就医记录，哪怕是你在私人诊所看的病，只要有登记都能查到。比如广州的张小姐，自家比熊买保险前半年得过皮肤病，投保的时候没说，后来皮肤病复发住院申请理赔，保险公司查到既往病史直接拒赔，一分钱都没报。所以投保的时候问啥就说啥，别隐瞒，不然真的白花钱。

一定要搞清楚免赔额和赔付比例的计算方式，别被表面的高比例迷惑。很多产品宣传写着“最高赔付七成”，可你没注意它有绝对免赔额，还是要先扣掉免赔额再算比例。举个例子，你的宠物看病花了2000块，产品有300块绝对免赔额，赔付比例七成，那实际能拿到手的就是（2000-300）×70%=1190块。如果是相对免赔额，超过免赔额的部分才按比例赔，算出来的结果也不一样。买前一定要问清楚免赔额是哪种，赔付比例是扣完免赔额再算，还是直接按总费用算，别糊里糊涂就下单。

一定要确认你常去的宠物医院在保障范围内，别找了自己信任的医院看完病才发现报不了。大部分宠物险都要求去定点合作医院就诊才能理赔，少数产品支持非定点医院报销，但比例会低很多。比如杭州的小周，家附近就一家自己常去的私立宠物医院，买保险的时候没查是不是定点，后来猫咪得猫瘟住院花了五千多，申请理赔才知道这家医院不在合作名单里，只能按三成比例报销，比原定的七成少报了两千多，亏了不少。所以买前先打开产品的定点医院列表，搜搜你家附近的医院在不在里面，确认后再买也不迟。

一定要注意保单的等待期，别刚买完就带宠物去做体检或者手术。大部分宠物险都有7到15天的等待期，等待期内出问题是不赔的，不少铲屎官刚发现宠物有点不对劲，立刻买保险想蹭报销，这种情况百分百会被拒赔。等待期的设置就是为了防范带病投保，所以如果你刚养了新宠物，最好到家观察一周，确认健康之后立刻投保，别等出了问题才想着买保险，到时候肯定赔不了。

结语

总的来说，选合规正规保险公司的产品，选符合自己需求的宠物险，还是很靠谱的。它的核心优势就是帮咱们铲屎官分摊毛孩子看病的大额开支，不至于遇到突发情况，既要心疼毛孩子又要咬咬牙掏一大笔钱。只要你买前看清楚条款，选对适配自己预算和毛孩子情况的产品，就能花小钱换踏实，好好陪毛孩子长大啦。

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