重大疾病保险的含义 重大疾病保险包括什么病

引言

嘿，想买保险来给健康留个保障的朋友，你会不会好奇，咱们常说的重大疾病保险到底是啥？它能给哪些病兜底呀？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 重疾保障范围详解

咱们先讲实际能用到的保障，这款保险是确诊符合条款约定的疾病，就能直接赔对应保额，拿到钱之后你随便安排，不用盯着发票一分一厘报销，不管是付医疗费、还房贷车贷，还是养病期间请护工、补营养，都能自己说了算。

我给你说个身边真实的例子，32岁的林姐是互联网公司运营，上有老下有小，家里还有二十年房贷没还清，前年单位体检发现了乳腺癌，刚好她四年前买了五十万额度的重疾险，提交理赔资料之后不到两周，五十万就直接打到了她的银行卡里。林姐当时要做切除手术还要后续靶向治疗，医保报销完自己还要掏不少，本来她和老公还在发愁要不要借亲友钱，要不要把刚买没两年的车卖掉周转，拿到理赔款之后，不光医疗费凑齐了，她养病的这两年没法上班，家里的房贷和孩子的学费也都是用这笔钱承担的，一家人不用因为她生病一下子跌入低谷，这就是重疾险保障范围最核心的作用，它保的不只是病，更是你和一家人的正常生活。

银保监会对常见的高发重疾有统一规定，这些病种每款产品都必须包含，像恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术这些，都是发病率很高的重疾，都会覆盖在内。除了规定的必保病种，很多产品还会额外增加几十种轻症、中症的保障，现在很多产品都可以额外赔付轻症、中症，不用等病情发展到重疾程度就能拿到理赔金。

比如李叔叔平时血压血脂都高，去年突然轻微脑梗死，送医治疗之后恢复得不错，没有留下严重后遗症，达不到重疾里脑中风后遗症的赔付标准，但他买的产品里有轻症的轻微脑中风保障，符合条款约定之后就赔了三十%的保额，拿到十几万赔款刚好用来支付康复费用和后续用药，这笔钱帮了大忙。

我给你直接说选的时候的操作建议：不管病种加了多少种，先看高发重疾有没有覆盖，再看高发的轻症中症齐不齐，不用盲目追求病种数量，有些非常罕见的病，加进去也很少能用到，不用为了凑数量多花冤枉钱。如果你是有家族病史的，比如家族里很多人得糖尿病、癌症，那就可以优先选对对应疾病保障更宽松、额外有保障的产品，针对性更强。如果你已经买了百万医疗险，也别觉得不用买重疾险，百万医疗险是报销看病的钱，重疾险是直接给现金，弥补你养病几年没法上班的收入损失，两者作用不一样，不能互相替代。

二. 常见疾病是否全赔

很多人买重疾险都会问一个问题：我常听说的那些大病，是不是得了就能赔？答案是不一定，得看合同里写的具体条件，不是光沾个病名就能赔。

比如咱们常听说的脑中风，不少人以为只要确诊中风就能拿到赔款，其实不是。38岁的老陈前年突发中风，送医抢救后留下了一侧肢体无力的后遗症，半边手脚都抬不起来，生活没法自理。他翻出自己早年买的重疾险申请理赔，保险公司说他患病时长不够，达不到条款要求的理赔标准，没办法赔付。原来老陈买的那份重疾，要求脑中风确诊180天后，还要满足一定的肢体障碍条件才能赔，要是你刚确诊就去申请，自然拿不到钱。

再说说急性心肌梗死，也不是确诊就一定赔。有些朋友觉得只要查出来心梗，保险公司肯定给钱，实际上合同里一般要求你的心肌酶水平、心电图检查结果或者临床症状符合约定条件才行。45岁的林先生因为心梗放了支架，手术后各项指标都降回了正常范围，他去理赔的时候发现，自己买的老保单条款里，要求肌酸激酶同工酶达到一定数值，他术后指标降得快，达不到要求，最后也没能顺利拿到赔款。

还有不少人关心原位癌能不能赔。早十几年的重疾险产品里，很多都没把原位癌放进保障范围，最近这些年推出的产品基本都把原位癌算进轻症保障了。42岁的张女士体检查出乳腺原位癌，切完病灶后去申请理赔，她10年前买的那份重疾险没有原位癌责任，最后一分钱都没赔到，要是她买的是近年的新产品，就能拿到一笔轻症赔款覆盖医药费和术后休养的开销了。

给大家提几个可操作的建议，买之前先翻合同，把几个最高发的大病拿出来核对定义：脑中风、急性心肌梗死、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术这些，一定要看清楚理赔要求，别光看产品宣传页上列的病种数量。如果条款里对高发大病的理赔要求太苛刻，哪怕列了上百种病也没用。如果已经买了重疾险，抽时间翻出来自己核对一遍，要是老保单保障不全，可以补充一份新的重疾险，补上缺口。记住，病种多不如核心病种定义宽松，选的时候把注意力放在高发大病的条款上，别被凑数的小病迷惑，才能买到真正能用得上的保障。

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三. 结合年龄预算选择

20到30岁刚进入职场的朋友，大多积蓄不多，每个月除去房租、通勤、吃饭，剩下来可支配的钱不多，这时候别硬撑着买高保费的产品，就选保障期限选保到定期的，先把保额做足。比如刚工作3年的小周，每个月到手六千多，他给自己选了定期保障，每个月只花不到三百块，就拿到了五十万的重疾保额，完全覆盖了他三年收入，万一出事，能安心治病养身体，不用怕拖累爸妈，也不用动自己攒的买房首付，性价比很高。这个阶段的核心是用最少的钱，拿到足够的保障，不用盲目追求终身保障，等以后收入涨了，再加保就可以。

30到45岁的朋友，大多已经成家，上有老下有小，是家庭经济支柱，这个阶段身上扛着房贷车贷，还有孩子学费、老人赡养，预算相对充裕一些，优先做足终身保障，保额至少要覆盖5到7年的家庭支出和未还清的负债。比如今年38岁的老林，夫妻俩每个月一共收入两万多，还有八十几万房贷没还完，他每个月拿出一千二左右买重疾险，拿到了七十万的终身保额，另一半也花八百块买了五十万保额。这个阶段不用太纠结保费高低，毕竟这个年纪是重疾发病概率上升的阶段，一份长期保障能给整个家庭托底，不会因为一个人得病，就把整个家庭攒的积蓄掏空。

45岁到55岁的朋友，这个时候身体开始出小毛病，预算也有一定差异，如果身体还符合投保要求，预算够的话直接选终身保障，预算有限就把保额做足，缩短保障期限，优先覆盖退休前的家庭责任阶段。比如今年50岁的陈姐，孩子刚准备结婚，她自己还有十万块存款想留着给孩子当嫁妆，预算不多，她就选了保到七十岁，每个月花七百多块，拿到了三十万保额，刚好覆盖自己退休前的养老准备，哪怕出事也不用动给孩子的钱，也不用麻烦孩子出钱给自己治病。这个阶段别盲目为了追求终身保障，压缩自己当下的生活质量，合适就好。

55岁以上的朋友，买重疾险大多保费会比较高，部分产品还会出现保费倒挂的情况，也就是交的总保费比能拿到的保额还高，如果预算比较充裕，身体也能通过健康告知，可以选合适的终身重疾险做补充；如果预算有限，身体也有一些小问题，就不用硬买重疾险，可以先选其他门槛更低的保障做替代，要是还是想配置，就选简化告知的产品，不用追求高保额，够覆盖一部分治疗花费就可以。

不管在哪个年龄段，都记住一个原则：先看保额，再看保障期限，最后算保费。保额一定要够，重疾险赔的钱不仅要治大病，还要覆盖你养病期间不能工作损失的收入，别为了省点钱买太低的保额，真出事的时候起不到作用，也别为了买高保障，让每个月的保费压力太大，影响日常的生活。一般来说，每个月花在重疾险上的钱，别超过你月收入的百分之十，这个比例大部分家庭都能承受，也能拿到够用的保障。

四. 健康告知切记如实

投保重疾险的时候，健康告知一定要如实说，别存任何侥幸心理。很多人觉得自己之前的小毛病不打紧，不说保险公司也查不到，最后理赔被卡，哭都没地方哭，咱们说个真事儿。

去年有位32岁的李先生，前几年单位体检发现甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用手术。后来他想给自己买重疾险，填健康告知的时候，看到问卷里问了“近五年有没有体检异常、结节类病变”，他怕说了被拒保，就抱着侥幸填了“没有”，顺利买了保单。

交了两年保费之后，李先生体检查出甲状腺恶性肿瘤，符合合同约定的重疾赔付条件，拿着资料去申请理赔。保险公司调查的时候，调出了他之前的体检报告，发现他投保的时候没如实告知，直接做出了拒赔、解除合同的决定，只退了他保单的现金价值，比他交的总保费少了小一万块。

李先生觉得委屈，说不就是个小结节吗，本来也不是癌，为啥不赔？闹到最后也没拿到赔付，因为保险法里明确说了，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，也不退保费，他这个情况完全符合拒赔条件。

给大家说几个实打实的操作建议，第一，健康告知问到的项目，你就如实回答，没问到的不用主动说；第二，之前的体检报告、就医记录都找出来，对着问题一条条核对，别漏了任何异常记录，哪怕是好几年前的感冒住院，问到了就得说；第三，要是记不清之前的异常，别瞎猜，先去医院调好记录再填；第四，要是真的有小异常，比如结节、脂肪肝，别隐瞒，正常告知，保险公司大多会给标准体承保，就算加费或者除外承保，也比最后拒赔强。总之，如实告知是顺利理赔的前提，别省那点事儿，给自己埋大坑。

结语

现在你搞懂啦，简单说重大疾病保险就是，确诊符合条款约定的疾病，一次性给你一笔钱，用来覆盖治病花销、弥补收入损失、解决生活开销的保险。它会覆盖绝大多数常见高发重疾，你只要按照自己年龄和预算选，做好健康告知就行：刚工作预算有限的年轻人，可以选保障期限短一点、只覆盖核心高发重疾的方案，先把保额做足；上有老下有下的中年人，预算充足就选保终身的，保障更踏实；身体已经有小异常的，可以多试几家符合自己健康情况的产品，别隐瞒病史，这样才能稳稳拿到赔付。就像咱们开头说的，它就是给你兜底的底牌，选对了真能帮你扛过大风浪。

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