重大疾病保险有哪几种分类方式
引言
买重疾险是不是一上来就晕乎乎，翻了好多内容还是没搞懂，重大疾病保险到底有哪几种分类方式，不同分类适合的人又不一样？别急，咱们今天就坐下来聊聊，把这个问题给你掰扯清楚。
一. 病种范围怎么选才稳妥
咱们先拿真实案例说事儿，去年找我帮忙整理保单的老张，前几年图便宜买了一款不知名的重疾险，当初销售说涵盖五十多种轻症，比很多大公司的产品轻症数量都多，老张一看数量够多就爽快买了。结果去年老张查出来新型原位癌，去找保险公司理赔的时候才发现，这款产品的原位癌定义比行业通用标准严很多，他得的这种情况刚好不在合同赔付范围内，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费不说，还耽误了治疗资金周转。
给你第一个明确建议：优先选包含行业统一规范定义病种的产品，别光盯着病种数量看。很多产品会把病种拆分凑数，比如把一种癌症拆成好几种，看起来数量多，其实根本没用，反而容易藏陷阱。
第二个建议，核心病种必须要有。高发的几种轻症，比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术、原位癌、轻度原发性高血压这些，一定要在合同里明确保，这些是日常理赔里出现概率比较高的病种，缺了哪一个都可能影响后续赔付。比如老张的情况就是产品对高发轻症卡得太死，才拿不到赔偿。
第三个建议，结合自己的家族病史选病种。如果你家里长辈有糖尿病相关病史，那就优先找包含糖尿病并发症相关病种的产品；如果你家里有心血管病史，就侧重看看有没有覆盖相关的轻症和重疾。比如你有家族性甲状腺病史，就可以特意确认下，甲状腺相关的轻症有没有在保障范围内，别等出事了才发现没覆盖。
最后给你一个可操作的选法：拿到两款产品对比的时候，别只数总病种数量，把高发的那十几种轻症、几十种重疾一个个对一遍，核心病种齐了，再看其他扩展病种。核心病种不全，哪怕总病种再多一百个，也别选。如果拿不准哪些是高发，直接找销售让他给你圈出来，不含糊给你圈的，再继续往下看，含含糊糊绕话题的，直接换下一款就行。
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二. 赔付次数需匹配家庭情况
单次赔付重疾险，就是确诊约定重疾赔一次保额，赔完合同直接终止，不会再有第二次赔付。它的价格更低，每年保费压力更小，适合预算比较紧张、只想先把基础保障配齐的家庭。
之前接触过一个案例，32岁的李姐，家里刚换完房贷，小孩刚上小学，每月固定开销占了收入的七成，手里余钱不多。她一开始想选多次赔付的，算下来每年要多交两千多保费，算下来几十年要多交快六万，实在挤不出这个预算，最后选了单次赔付的，先把50万基础保额配够。
但是李姐这个情况其实也有遗憾，她母亲之前得过癌症，她自己也有家族病史，后来真的得了癌症，治疗后五年康复，没想到几年后另一侧又出了问题。这时候之前买的单次赔付重疾险早就赔完终止了，她身体已经出问题，再也买不了新的重疾险，后续治疗费只能靠自己积蓄和医保报销，压力一下就上来了。
多次赔付重疾险，就是赔完一次重疾之后，合同还继续有效，再得另外约定的重疾还能再赔。预算够、有家族病史、年纪比较轻的人选这个，保障会更踏实。比如李姐这种情况，如果当时咬咬牙选了分组合理的多次赔付，第二次复发就能再拿到一笔保额，覆盖治疗费和康复期的收入损失，不用动孩子的教育金和老人的赡养费。
具体怎么选？给你直接说可操作的建议：如果你的预算只够覆盖基础保额，那就先选单次赔付，先把第一次赔付的保额做足，别为了多次赔付把保额降下来，毕竟第一次患病才是最需要钱的时候；如果你的预算充足，还有家族重疾史，年纪在40岁以下，那就选多次赔付，优先选不分组的，分组的也要选癌症单独分一组的，这样获赔概率更高；如果是已经买了单次赔付，后续收入涨了，可以再加买一份新的重疾险，也能变相实现多次赔付的效果，适配自己当前的家庭情况就好。
三. 保定期还是保终身更划算
先直接给你分情况给建议，不用绕弯子，咱们直接结合真实的例子说清楚。
28岁的小赵刚毕业参加工作没几年，在一线城市做互联网运营，每个月除去房租、生活费和五险一金，到手也就七千出头，手里存的备用金刚够应付3个月的开销，别说存几十万保费了，每个月挤出来几百块买保险都得掰着手指头算。他当时找我咨询的时候说，听说保终身好，但是算下来每个月要交一千多，实在挤不出来。我给他的方案就是先买定期，直接保到60岁，把保额做足到50万，每个月缴费才三百多一点，完全不影响他的日常开销。
咱们算笔实在账，对二三十岁预算有限的年轻人来说，五六十岁之前是你赚钱养家、还房贷车贷的关键阶段，这个阶段万一出事，对整个家庭的打击是最大的。保定期就是把钱花在刀刃上，先把你最需要保障的黄金赚钱期给兜住，哪怕现在预算不够，也能拿到足够高的保额，总比为了买终身，把保额做低到一二十万，真出事了不够用强得多。
再说说另一个例子，40岁的大孙，自己开了一家小水果店，做了快十年，手里有几十万的积蓄，孩子刚上初中，爱人也有稳定工作，没有大额负债，每年能拿出小一万块钱做保险配置。他就直接选了保终身的重疾险，保额做了40万，每年交八千多，交20年，对他来说压力很小。为什么推荐他选终身？因为年龄越大，得重疾的概率越高，等到六七十岁，哪怕你不用赚钱养家，得了重疾也需要一笔钱做治疗、请护工，保终身能一辈子都有保障，不用老了之后担心没有保险可买，也不用怕退休之后没保障。
还有一种情况，很多人现在预算不多，但又想以后有终身保障，其实也可以拆开来买。比如你现在先买一份保到60岁的定期，保额做足，等过几年收入涨了，手里有余钱了，再补充一份终身的，这样既解决了当下的保障问题，以后也能慢慢攒出终身保障，不会一下子压力太大。
最后提醒一句，别听别人说什么定期肯定亏、终身才划算，适合你自己钱包和需求的才对。预算够就直接上终身，一步到位；预算紧就先买定期，把保额做足，先有保障再说，以后再补就行，千万不要为了撑面子买超出预算的终身，最后交不起保费断保，那就连一点保障都没了。
四. 身体异常怎样投保成功率更高
按是否要求健康告知分类，重疾险可以分成正常告知投保的普通重疾险，和不问健康告知的特定重疾险两类，不同身体条件选对分类，投保成功率能提升不少。
我给你说个真实例子，小刘今年28岁，体检的时候查出来有2级甲状腺结节，他一开始没当回事，自己瞎找了一款重疾险直接填健康告知，没提结节的事，结果过了半年他去做结节手术，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的体检报告，直接拒赔还退了保费，白交了小半年钱。后来他找了专业顾问咨询，才知道甲状腺结节只要分级明确，完全有机会正常投保。
第一，如果你只是有轻度异常，比如结节分级不高、轻度脂肪肝、血脂血糖略高一点，直接选支持智能核保的普通重疾险就可以。现在很多产品的智能核保都能在线即时出结果，你不用留个人信息，就能先测能不能过，哪怕核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。小刘后来就是走了智能核保，上传了最近半年的甲状腺B超报告，明确结节是2级，最后保险公司给出了加费承保的结论，他当场就投保了，现在已经顺利拿到了保单。
第二，如果你的异常比较明显，比如有过病史、术后超过两年恢复良好，你可以走人工核保，把所有的病历、复查报告整理清楚一并提交，别隐瞒也别漏说，保险公司会根据你的实际恢复情况给出结论。很多人觉得身体有点问题就肯定买不了，其实大部分术后恢复稳定的情况，都有机会承保，最坏结果也只是除外相关责任，比你乱买不问告知的产品划算多了。
第三，如果你的身体异常已经比较严重，普通重疾险确实投不了，你可以选不需要健康告知的特定重疾险。这类产品承保限制松，但是也有不足：要么只能保障少数几种重疾，要么保额比较低，价格也比普通重疾险高一点。适合实在买不了普通重疾险的人配置，能先拿到一部分保障，比没有保障强。
给你一个可直接操作的建议：不管你身体有什么异常，都先试试普通重疾险的智能核保或者人工核保，不要一开始就直接选无告知的产品。只有普通重疾险真的投不了，再退而求其次选无告知的产品，这样能帮你拿到更全的保障，也能省下不必要的保费支出。
五. 预算紧张时优先配齐什么
刚工作三年的小周月薪五千，每个月扣完房租、饭钱，剩下能存下来的也就一千多，之前听朋友说重疾险重要，想给自己配一份，但是翻了好多产品，一会儿有额外给付，一会儿有多次赔付，一会儿带身故责任，算下来每个月要交七八百，占了工资快六分之一，实在有点扛不住。这时候别硬撑着追求全责任，优先把核心保额做足才是对的。
首先，把最高预算留给足额重疾保额，不要贪一堆没用的附加责任。核心要求就是，确诊约定重疾之后，能一次性赔够你三到五年的收入。像小周这种月薪五千的，一年收入六万，三五年就是十八万到三十万，直接把保额做到三十万就够，那些什么额外身故赔付、重疾二次额外赔、轻中症额外加分次赔，全都可以先砍掉。去掉这些附加项之后，同样三十万保额，每个月保费直接降到两百出头，压力一下就小很多。
其次，优先选最长缴费期限，不要选短缴。很多人觉得提前缴完就没压力了，其实预算紧的时候，选最长缴费期，一方面每个月分摊下来的保费更低，另一方面还能享受到保费豁免的保障——要是缴费期内你真的确诊了约定轻症或者重疾，剩下的保费都不用交了，保障还继续有效。还是说小周，要是选二十年缴费，每个月两百二，选三十年缴费，每个月只要一百五，差出来的七十块钱够他多买好几斤菜或者充两次公交卡，对预算紧的人来说，这点差别真的很重要。
然后，预算实在有限，先保定期再补终身。比如你现在拿不出太多钱，先买一份保到六十岁的重疾险，覆盖你最需要挣钱、家庭责任最重的几十年，把保额做足。等过几年收入涨了，预算宽松了，再补上保终身的产品，不会让你现阶段因为省钱就没保障。小周最后就是选了三十年缴费、保到六十岁、三十万保额，每个月才一百四十二块钱，每天合下来不到五块钱，买一杯奶茶的钱就能换一整年的保障，完全不影响日常开销。
最后要提醒你，别因为预算紧就去买那种份数多、保额低的返还型重疾险。返还型重疾险看起来不出事能退钱，实际上保额特别低，真出事了钱不够用，平白每个月多交好多保费，对预算紧的朋友来说太不划算。把钱都花在刀刃上，先拿到够用的保额，未来再慢慢调整加保，才是最稳妥的选择。
结语
讲了这么多，咱们现在把问题理清楚啦：国内的重大疾病保险，其实主要可以按照四个常见维度分类：第一按照保障病种覆盖范围，分为包含轻症+重疾的，也有只保重疾的；第二按照赔付次数，分为单次赔付和多次赔付；第三按照保障期限，分为定期和终身；第四按照投保规则和健康要求，也可以分出来适合健康体投保和适合非标体（带异常健康状况）投保的类型。你选的时候，可以跟着这几个分类对号入座：预算紧先选定期带够保额，身体有异常别隐瞒如实找能承保的渠道，家里上有老下有小担心复发风险，可以在预算范围内选多次赔付的，不管怎么选，先把核心的重疾保障做足，别纠结一堆附加责任反而缺了核心保额就行。
小蜜蜂6号意外险
