重大疾病保险指的是什么内容呢

引言

是不是经常在刷科普、聊保障的时候听到这个词，大家都在说它是健康保障里不能少的一块，那它到底说的是什么呢？今天咱们就把这个问题聊清楚。

确诊重病真能赔救命钱吗

这个问题的答案是肯定的，只要符合合同约定的条件，就能拿到对应的赔付金，这笔钱就是实打实的救命周转钱。

去年32岁在互联网公司做运营的小王，就是很典型的例子。小王上有年过六十的父母要养，下有刚上幼儿园的孩子，每个月还要还八千多的房贷，爱人辞职在家带孩子，全家就靠他一份工资支撑。前年公司组织体检，小王查出胸部有肿块，进一步检查后确诊合同约定的重疾，这个结果一下把全家都打懵了，不光治病要花钱，房贷、孩子学费、日常开支哪一样都不能断。

小王早两年就买了对应的重大疾病保险，当时选的五十万保额。确诊之后提交了理赔申请，不到两周时间，五十万的理赔款就打到了他的账户上。拿到钱之后，小王先拿二十万预留了房贷，又拿十万给父母存了养老备用金，剩下二十万用做治疗和康复的开支，没有因为生病掏空了家里的积蓄，爱人也不用急着出去找工作，孩子的兴趣班也没停，小王治病期间不用为钱发愁，能安心休养调理。

很多人会混淆重疾险和医疗险，医疗险是报销治病花出去的住院治疗费用，而重疾险是只要符合合同约定的赔付条件，就直接把钱打给你，这笔钱你想怎么用都可以，不用局限在治病上，还房贷、养孩子、请护工、买营养品都能花。

给大家几个可操作的建议：第一，买重疾险的时候，保额要优先做足，尽量覆盖三到五年的家庭开支加上房贷这类负债，不要只买十万八万，真出事了根本不够用；第二，如果预算有限，可以先选定期的保障，先把保额做够，等以后收入提高了再补充终身保障；第三，已经买了重疾险的朋友，记得把保单信息告诉自己的家人，避免出事之后家人不知道有这份保单，错过了申请理赔的机会。

体检有小异常投保要注意

第一，只要是体检报告上写了异常，不管是结节、囊肿还是血脂轻度偏高，都得实打实告诉保险公司，别抱着侥幸心理藏着不说。之前有位32岁的陈先生，单位年度体检查出来甲状腺有个4毫米的小结节，医生都说不用处理，定期复查就行，他想着这点小问题没关系，投保的时候就没提这件事。结果三年后他确诊甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司调出了他当年的体检报告，认定他没有如实告知，直接拒绝赔付，退保也只退了现金价值，连已交保费的一半都不到，陈先生后悔得不行，说早知道就老老实实说了。

第二，拿到体检报告先别急着马上投保，可以先找医生开个诊断说明，把异常情况说清楚，再拿着这个说明找保险公司。还是说结节的情况，如果你查出肺小结节，直径小于6毫米，影像分级也比较好，可以让呼吸科医生写个诊断，说明结节目前考虑良性，定期随访就可以，这种情况很多保险公司都能正常承保，不会故意卡你。如果你不提前整理清楚，直接拿着一堆带异常的体检报告就去投保，很可能被要求加费或者除外责任，反而不划算。

第三，如果你的异常只是轻度的，不用太担心自己买不了，现在很多保险公司针对常见的小异常都有明确的承保规则。比如常见的脂肪肝，只是轻度脂肪肝，肝功能完全正常，大部分都可以正常买；血脂稍微高一点点，但是没有超出太多，也没有其他基础病，也有机会正常承保。你别自己看到体检报告上有异常，就觉得肯定买不了，直接放弃投保，最后裸奔着，真出问题就来不及了。

第四，如果你不确定自己的异常要不要报，可以找靠谱的保险顾问帮你提前预审，多试几家公司的核保，不同公司核保宽松度不一样，这家核保结果不好，换一家说不定就能正常承保。之前有位40岁的赵女士，查出来有乳腺囊肿，最大的不到两厘米，第一家公司给的结果是除外乳腺相关重疾，后来她换了一家公司核保，最后给出了正常承保的结论，省下了不少不必要的限制。

第五，如果你是刚查出来小异常还没复查，别急着投保，先按照医生要求复查完，等结果稳定了再投也不迟。很多时候小异常会自己消失，比如有些生理性的囊肿，过两三个月再查就没了，那你复查之后再投保，就能直接正常承保，不用额外加费或者被除外。要是没复查就急着投，反而会把这个异常留在投保记录里，给自己添不必要的麻烦。

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收入一半交保费划得来吗

肯定划不来，不管你预算多充足，拿收入一半交重疾险保费，都是给日常生活添负担，完全没必要。

我身边就有现成的例子，去年刚参加工作的小林，每月到手工资四千，听身边朋友说重疾保障很重要，想一步到位买够保额，脑一热就选了每月交两千的产品，直接占了工资的一半。刚开始第一个月，他还觉得为了保障咬咬牙能扛，结果第二个月同事聚餐不敢去，外卖不敢点加肉，连日常买个护肤品都要翻来覆去比价格，第三个月赶上电动车坏了要修，连修理费都拿不出来，最后只能找人借钱周转，熬了半年实在扛不住，只能去退保，退保只退了现金价值，算下来亏了快小一万，白白损失了不少钱。

建议你把重疾险的保费，控制在年收入的一成左右就可以，这个比例既不会影响日常的生活质量，也能拿到足够的保额，不会给家里添额外的压力。

不同经济条件的朋友，还有对应的调整方法。刚工作没几年积蓄不多的年轻人，月收入五千以内的，你可以选保障期限只保到七十岁，不用强求保终身，这样能把保费降下来，先把基础保障做足，等以后收入涨了，再追加保终身的保单就好，完全不用一开始就硬扛高保费。如果是上有老下有小的中年家庭，全家都要买保障的，每个家庭成员的重疾险保费都要单独算，别把全家的保费加起来占到家庭月收入的一成以上，不然房贷车贷加孩子学费，很容易出现资金周转不开的情况。

要是你真的担心保额不够，也不用靠加保费提保额，可以选择更长的缴费期限，比如选30年缴费，分摊下来每年要交的保费会少很多，还能大概率触发保费豁免，要是真的得了符合要求的重疾，后续保费不用交了，保障还继续有效，比一下子拿出一半收入交保费划算太多。

哪些情况赔付容易被卡住

第一种常见卡住赔付的情况，就是没做好如实健康告知。很多人投保的时候，觉得自己之前查出来的小毛病不碍事，不说也没关系，最后理赔的时候就会出问题。之前有位陈阿姨，投保前两年体检就查出了甲状腺结节，分级在4a类，投保的时候没填这个情况，后来确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司核赔的时候调出了之前的体检报告，直接拒赔了。建议你投保的时候，不管多小的异常，只要问卷问到了，就老老实实填清楚，保险公司会根据你的情况审核，不用怕被拒保就隐瞒，隐瞒才是真的会赔不到钱。

第二种卡住赔付的情况，是踩了等待期的坑。多数重疾险都有等待期，一般是90天到180天不等，等待期就是保险公司用来防止有人带病投保的观察期，如果在等待期内确诊了合同约定的重疾，大多没办法获得赔付。之前有个刚工作的小周，刚入职就给自己买了重疾险，买完不到两个月，单位组织体检查出来了肺癌，刚好在90天的等待期里面，最后只退了已交的保费，没拿到重疾赔付金。建议你买重疾险别拖着，尽早投保，尽早度过等待期，不要等身体不舒服了才想起买，那时候刚好卡在等待期，得不偿失。

第三种卡住赔付的情况，是你得的病没达到合同约定的赔付标准。很多人以为只要确诊重疾就一定能赔，其实不是，部分重疾需要达到约定的状态，或者做完约定的手术才能赔。举个例子，脑中风后遗症，多数重疾险的要求是确诊脑中风180天后，仍然留下了一肢或一肢以上肢体机能完全丧失的状态才能赔，如果发病后恢复得不错，没达到这个状态，就没办法赔付。建议你投保前别光听销售说，一定要翻一翻合同里面的重疾定义，搞清楚不同重疾的赔付要求，别稀里糊涂买了，到理赔的时候才发现不符合要求。

第四种卡住赔付的情况，是事故刚好落在免责条款里面。每份重疾险合同都有免责条款，写在里面的情况，保险公司是不赔的。比如有部分免责条款会约定，因故意导致的自身身体伤害不赔，如果是这种情况申请理赔，就会被卡住。建议你投保的时候，一定要抽十分钟看完免责条款，知道哪些情况不赔，心里有数，避免后续理赔出纠纷。

第五种卡住赔付的情况，是漏交保费导致保单失效。很多人选了长期缴费的重疾险，忘记按时交保费，过了宽限期之后保单就会失效，这时候要是生病了申请理赔，保险公司也不会赔付。建议你如果买的是长期重疾险，把缴费日设成手机日历提醒，或者直接绑定自动扣费，避免因为忘记缴费失效，真要失效了也尽快在规定时间内申请复效，把保障续上。

结语

简单来说，咱们国内的重大疾病保险，就是提前约定好保障范围，要是之后查出符合约定的大病，就能一次性拿到约定额度的理赔款，不光能付治疗费，还能补上没法工作损失的收入，帮着撑过最难的那段日子。不同情况的朋友可以对应选：刚工作收入不多的年轻人，可以选保障期限较短的消费型产品，先把基础额度做足，保费压力也小；上有老下有下的中年人，优先选保障终身的产品，额度覆盖房贷和三到五年生活费就好，保费控制在年收入一成以内；本身健康状况有小异常的朋友，可以试试支持智能核保的产品，不用怕留下核保记录；已经有医保的朋友，也可以配一份，用来覆盖医保报不了的自费药、康复费这些缺口。记住如实填健康告知，选自己能承受的缴费方式，选长缴费还能分摊每期压力，选对了真能在关键时刻帮咱们挡住大病带来的经济冲击。

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