重大疾病保险怎么买较划算的呢

引言

嘿，正在琢磨配置保障的朋友，你是不是也在犯嘀咕：想给自己添份重疾保障，又怕花了不少钱还没买对？想要划算够用的重疾险，到底要怎么选呢？今天咱们就聊聊这个问题，给你捋清楚清晰的思路。

一. 预算少先保大病金额够

我先给你说准话，预算有限的时候，别盯着花里胡哨的附加责任乱加，先把核心保额做够才划算。很多人刚工作没几年，手里余钱不多，一上来就想把身故、二次赔付、多次重疾这些责任全加上，结果保费交了大几千，保额才二三十万，真出事这点钱根本不够填窟窿，还白白交了好几年冤枉钱。

就说我家楼下开水果店的小张吧，今年刚二十八，每个月扣除房租吃饭，能攒下来三千出头。前两年听业务员介绍，买了一份带身故责任的重疾险，为了交保费，每个月要挤出来一千二，算下来一年一万四千多，拿到手的保额才三十万。去年他查出来甲状腺问题需要做手术，加上术后修养要停半年店，三十万保额扣掉手术费，剩下的钱根本覆盖不了停业的损失，最后还是找朋友借了几万才周转开，早知道当初调整配置，根本不会走到这一步。

预算不多就优先选纯保障重疾责任的消费型产品，把钱全砸在保额上。同样是每月一千二的预算，换消费型产品能买到五十万以上的保额，就算只保到六七十年，也能覆盖你上有老下有小的家庭责任期，这个阶段恰恰是你得大病对家庭影响最大的时候，保额够比保终身更实用。

别觉得消费型产品到期不出险钱就白花了，想想你买衣服不合适能退，买保险买的就是那段时间的保障，真要是撑过了高发期，那会儿你攒了不少钱，自身就有抗风险能力了，就算没出险，也已经帮你挡住了最险的那波风险，这钱花的就值。

还有个小技巧，预算不够可以先买基础款，等后面收入涨了再补保额。比如刚工作的时候先买三十万基础保额，每年只交两三千，等三五年后升职加薪了，再追加个二三十万的保额，总保费加起来也比一开始硬买高保额终身产品便宜，压力还小，不会因为交不起保费断保，最后落得个没保障的下场。

二. 健康异常如实告知别侥幸

我先给你说结论：只要健康告知问到的项目，一定要原原本本说清楚，别觉得小问题不值当说，更别抱着侥幸蒙混过关，最后吃亏的肯定是你自己。

就拿我之前听保险从业者说的一个例子来说，32岁的张姐，好几年前单位体检就查出来甲状腺结节，分级是3级，医生说定期复查就行，不用特殊处理。后来张姐想给自己买份重疾险，填健康告知的时候，看到上面明确问了“近五年是否有甲状腺结节、甲状腺肿物等异常”，张姐转念一想，反正结节也没变大，也没做手术，万一因为这个不能买，或者保费涨不少，干脆就没填这个事儿，直接过了智能核保买了保险。

结果买完保险刚满两年，张姐一次复查的时候，结节变大，穿刺活检查出来甲状腺癌，赶紧提交理赔申请，保险公司调出张姐几年前的体检报告，发现结节早就存在，属于未如实告知，直接拒绝了赔付，还解除了合同，只退了一点现金价值，张姐前前后后交了小两万保费，最后一分钱赔付都没拿到，哭都没地方哭。

那有朋友会问，如果我真的有点小异常，是不是就买不了了？当然不是，你可以提前整理好自己的体检报告、门诊病历、住院小结，凡是问到的异常，把所有资料都提交上去。现在很多结节、增生之类的小异常，也有机会正常承保，最多就是除外相关责任，总比最后赔不了强太多。

还有人说，我这个异常健康告知没问到，要不要主动说？不用，咱们国家的健康告知是“问什么答什么，没问不答”，比如你十年前摔了一跤缝了两针，早就好了，健康告知也没问这种小外伤，就不用说，不用给自己加戏。记住，如实告知不是让你主动兜底所有小毛病，是问到的一定说清楚，没问到的不用多提，这样既不会留下拒赔隐患，也不会白白买不了合适的产品，这才是划算的买法。

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三. 交费年限拉长减轻月供压

做电商运营的小周刚工作三年，每个月除去房租、饭钱和日常开销，到手能剩四千出头，之前算保费的时候，选二十年交每年要交四千八，摊到每个月就是四百，刚好把他每个月买奶茶、偶尔和朋友聚餐的零花钱占完了。后来听了建议改选三十年交，每年只需要交三千二，摊到每个月不到三百，一下子就松快了，平常想喝杯手作奶茶，周末和朋友去周边逛一逛，都不用因为保费压缩生活质量。

拉长交费年限，每期要交的保费直接变少，对收入不算太高，或者每个月要还房贷车贷的朋友来说，压力会小很多。毕竟买重疾险是为了给生活托底，不是给自己添新的负债，如果为了交保费，天天省吃俭用连生病都不敢去看门诊，那就违背买保险的初衷了。

重疾险有保费豁免责任，大部分产品都带，如果你选了长交费年限，万一在交费期间得了约定的轻症或者中症，剩下没交的保费就不用再交了，保障还能继续有效。就拿小周来说，他交了五年保费之后查出来得了甲状腺癌，属于合同约定的轻症，剩下二十五年的保费一共八十万左右，直接就免交了，相当于只花了一万六，就拿到了五十万的保额保障。如果他当初选了二十年交，只免了剩下十五年的保费，总免交金额要少二十多万，明显不如长交费年限划算。

很多人担心拉长年限总保费会变多，其实不用太在意这点。一来咱们手里的钱是会随着时间贬值的，现在交三百块和二十年后交三百块，购买力完全不一样，现在的三百块能买三斤排骨，二十年后可能只能买一斤，算下来其实并不亏。二来如果你后期手头宽裕了，很多产品也支持减额交清，或者你手头有多余的资金，也可以做其他投资，收益说不定比多交的那点保费高。

当然也不是所有人都适合拉最长年限，如果你已经快退休，手里有一笔闲置资金，就想一次性把保费交完，图个省心，也可以选短交费年限。但对大部分二十到四十岁的普通人来说，把交费年限拉长，是性价比更高的选择，既能减轻当下的月供压力，还能多蹭豁免的福利，对咱们普通工薪族非常友好。

四. 责任条款逐项核对防遗漏

先核对必保的核心责任，看看高发重疾有没有覆盖全。别光看宣传页上列的病种数量，有些产品凑冷门病种充数，核心高发的反而没做全。你就对着常见的高发重疾一个个对，每个都在保障范围内，才不算踩坑。

再看轻症中症的责任细节，别觉得轻症是小病就不在意。有个家住杭州的张姐，前年查出早期原位癌，买的时候没看条款，原来她选的计划里，原位癌被归到了免责里，最后一分钱都没拿到。同样价格的不同计划，有的把高发轻症都列进赔付范围，比例还不低，有的要么把高发轻症砍了，要么赔付比例压得很低，差不少。

还要看轻症中症赔付之后，后续保费要不要免交。我之前碰到一个武汉的小伙子，二十多岁查出来轻度脑中风，买的计划没有轻症保费豁免，之后十几年的保费还得接着交，本来养病就没法好好上班，硬交保费给家里添了好大负担。如果选了带豁免的，出险之后后续保费不用交，保障还继续有效，相当于给你的保费上了个保险，这点真的很实用，别漏看。

额外看看有没有额外赔付责任，很多计划会对特定年龄段或者特定重疾给额外赔付。比如有的计划，六十岁之前得重疾，多赔一部分钱，这个对咱们来说是实打实的好处。同样保费下，有额外赔付肯定比没有划算，你要是年龄不大，选带这个责任的，性价比会高不少。

最后一定要看免责条款，哪些情况不赔得明明白白。比如有的计划对某些特殊治疗不赔，有的对先天性疾病直接拒赔，你得一条条看清楚，别等出险了才发现，自己得的病刚好在免责里，那时候哭都来不及。买之前花半小时把免责看完，比出事之后再扯皮强多了。

结语

说白了，重疾险买得划算，核心就是别乱花钱追没必要的责任，把钱花在刀刃上，匹配自己当下的情况就好。预算有限就把保额做足，身体有异常就如实走核保，手头不宽松就拉长交费年限，买前多核对核心责任，这样配出来的重疾险，既不增添生活负担，又能给到实在的保障，就是适合你的划算选择啦。

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