生病了再买宠物医疗险来得及吗

引言

家里毛孩子突然蔫儿了，上医院一查要花不少钱，这时候才反应过来，是不是该给它买个宠物医疗险？生病了再买宠物医疗险来得及吗？这就给你说清楚这个问题的答案。

一. 生病后投保能赔吗？

我直接说结论：大多数情况下，生病之后再买宠物医疗险，是没法获得对应赔付的，甚至可能直接没法投保。

前阵子我朋友家的柯基，突然尿血，去医院检查出膀胱结石，做手术加上住院一共花了三千多。他之前一直没买过宠物医疗险，缴费前听医生提了一句，可以看看能不能买个保险报点钱，他当场就搜了产品填资料投保，结果提交理赔申请之后，直接被拒了。

为什么会拒赔？因为所有正规的宠物医疗险，都有健康告知要求，投保的时候，你需要如实告诉保险公司，你家毛孩子现在已经有的身体异常、过往得过的病症。你家毛孩子已经确诊生病，这个时候投保，属于带病投保，保险公司本来就不会为投保之前已经发生的疾病买单。

还有一种情况，如果你家毛孩子得的是慢性疾病，比如猫狗常见的糖尿病、肾病，或者永久性的关节问题，哪怕你投保的时候如实说了，大部分保险公司也会直接拒保，不会卖给你这份保险。少数情况会给你除外承保，就是这个病以及这个病引发的其他问题，全都不赔，只有之后新得的别的病才能赔。

给你说个实打实的建议，哪怕医生说这病这次治好了，之后也可能复发，你也别抱着“先买上，之后复发能赔”的侥幸心思隐瞒投保。如果隐瞒病史投保，之后理赔的时候，保险公司调阅宠物医院的就诊记录，查到你投保前就有这个病，照样会拒赔，而且保费也不会退给你，得不偿失。如果你真的刚给毛孩子看完病，想投保，一定要如实把就诊记录、诊断结果都告诉保险公司，听人家的核保结果，别自己偷偷瞒。

二. 健康时投保更划算？

我直接说结论，健康的时候给毛孩子买宠物医疗险，真的划算很多，这个结论不是凭空说的，是不少铲屎官亲测出来的。

我朋友阿凯家的柯基年糕，刚抱回家满两个月，做完基础驱虫和疫苗就买了医疗险，那时候年糕吃喝拉撒全正常，连个软便都没有，完全符合健康投保要求，当时选的一年期产品，一年保费也就三百多块，换算下来每个月才三十块不到，一杯奶茶钱就够了。

年糕两岁那年出去玩，误食了小区绿化带里掉下来的霉变果子，回家上吐下泻还拉血，连夜送急诊，做催吐、挂水、住院观察三天，前后算下来一共花了两千八百多。因为阿凯是健康时候投保的，没有既往症问题，提交理赔申请之后，没几天就按条款报了一千七百多，算下来这几年交的保费加起来才一千出头，理赔的钱早就覆盖了保费不说，还多出来大几百，这不就等于花点小钱，把大头风险转出去了。

要是等毛孩子生病了再想着投保，不说能不能买得上，就算有些产品宽松能买，条款里也会明确把已经查出来的病列为除外责任，以后这毛病再治疗，一分钱都不给报。比如之前有个铲屎官，家里的狗狗早早查出来关节问题，没当回事也没投保，后来疼得站不起来要做手术，花了几万块，这时候才想着买保险，根本不可能拿到理赔，所有费用都得自己扛。

而且健康状态下投保，可选的产品范围也更广，你能慢慢挑符合自己需求的保障，不用只能捡别人挑剩下的宽松产品。保费定价也会根据宠物年龄和健康状态定，年轻健康的毛孩子保费本来就低，要是等年纪大了或者出问题了再买，要么保费涨不少，要么直接买不了。我的建议就是，只要你家毛孩子现在身体没啥问题，尽早把医疗险安排上，早买早享保障，也早买更划算。

三. 不同情况怎么选？

刚养幼宠的新手铲屎官，直接选覆盖常见病的基础保障就够。这个阶段的毛孩子大多活泼好动，常见问题就是软便、轻微皮肤病、意外抓伤，很少有严重的慢性病或者老年病，基础款保费不高，每年几百块就能搞定，刚好覆盖日常小额诊疗支出，没必要花额外预算买高端保障，性价比足够。

养了老年宠物的朋友，别因为年龄大就不买，优先选包含慢性病保障的产品。我朋友家养了八年的京巴，早就查出来有关节退行性病变，之前想买保险好多都不接，后来找到一款可以投保老年宠、包含慢性病保障的产品，虽然保费比年轻宠稍高，但是每次拍片子拿药都能报一些，一年下来也能省大几百，减轻了不少长期用药的负担。这里要提醒你，就算老年宠已经有些小毛病，也别隐瞒病情直接投，不然真到报销的时候会被拒，按照健康告知如实填，能投就能保，不能投也比白花钱强。

预算有限的普通上班族，选免赔额稍高、保费低的产品就行。免赔额就是报销的时候，得你自己先承担的部分，免赔额越高，保费越低。比如你一年养猫养狗的预算不算多，只想以防万一遇上大的意外或者疾病，选两三百块、免赔额几百块的产品就够，真遇上需要花几千块的大病，扣除免赔额之后也能报一半以上，不会一下子掏光你攒的零花钱。

预算相对充足，又把毛孩子当家人养的朋友，可以选保障更全的产品。不仅能报销诊疗费、药费，有的还能覆盖手术费、住院费，甚至部分日常体检的项目也能报一点。我同事养了边境牧羊犬，一直买的保障全的款，上次狗狗跑出去摔骨折，做手术加住院花了八千多，最后报了快五千，自己只花了三千不到，对她来说这点保费换个踏实，完全值得。

已经毛孩子已经得了小病，还没完全康复的朋友，别抱着侥幸心理隐瞒投保。如果是已经治愈的小病，比如之前得过猫瘟，治愈超过半年了，可以如实告知保险公司，很多产品是可以正常承保的；如果还在治疗过程中，那就等治愈之后再投，或者问清楚保险公司，这个已经存在的病能不能除外承保，也就是除了这个病其他都保，能接受再买，别乱投保最后拿不到理赔，白白浪费保费。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑小指南

一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒毛孩子病史。我同事之前图省事，明明知道自家柯基已经确诊了髌骨脱位，投保的时候故意没填，后来狗子关节脱位复发做手术花了四千多，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就医记录，直接拒赔，一分钱都没拿到，交了大半年保费也打了水漂。哪怕是已经治好的旧病，只要健康告知里问到了，也老老实实写清楚，别给自己留隐患。

一定要看清楚赔付范围和免责条款，别光看宣传页上的介绍就掏钱。不少铲屎官买完才发现，自己在意的保障根本不在赔付范围内，比如有的产品不保绝育费用，有的不保先天性疾病，还有的对异宠、特定品种的遗传病不承担责任。比如前阵子养柯基的网友吐槽，自家狗子遗传髋关节发育不良，买保险的时候没看条款，理赔才知道这款产品把柯基的髋关节遗传病列进了免责，根本赔不了。你平时最担心毛孩子得什么病，就把对应部分的条款看仔细，心里有数再下手。

一定要弄清楚免赔额和赔付比例的规则，别稀里糊涂吃亏。有的产品宣传页面只说最高能报多少，没说免赔额是多少，等到理赔才发现，每次看病都要先扣几百块免赔额，剩下的再按比例赔，实际报下来没多少钱。举个例子，你家毛孩子看病花了一千块，免赔额是三百，赔付比例是百分之六十，那能拿到手的就是（1000-300）×60%=420，不是直接一千乘百分之六十。如果是预算有限选高免赔额产品，也要提前算清楚，看看自己能不能接受，别理赔的时候落差太大。

一定要走正规渠道投保，别找乱七八糟的中介瞎买。之前有人在社交平台找了不知名的代理买宠物医疗险，交了一年保费，后来生病要理赔才发现，那个代理根本没给投保，钱直接被卷走了，找都找不到人。你就直接去保险公司的官方公众号、官方APP或者正规的互联网保险平台买，投保成功后会收到电子保单，自己存好，查起来也方便，权益有保障。

投保后记得保留好所有就医凭证，不管是发票、诊断书还是处方、检查报告，都别乱扔。申请理赔的时候这些都是必须的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。比如你带狗子去外面医院做了检查，缴费的发票一定要收好，医生开的诊断书也要盖章留底，别随手丢在包里揉坏了，到时候补材料很麻烦，白白耽误自己拿钱。

结语

看到这儿，答案其实很清楚啦，要是毛孩子已经生病了，再买宠物医疗险肯定来不及，带病投保既不能赔已经患上的病，还可能直接通不过投保审核。要是你家毛孩子现在健健康康，别犹豫，早点挑合适的产品做好保障，真遇上看病花钱的情况，就能帮你分担不少开支。如果毛孩子已经有了小毛病，可以先看看现有病症能不能投保，投保后新发的病症还是有机会获得赔付的，别盲目放弃保障哦。

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