重大疾病保险条款是谁制定的
引言
咱们买重大疾病保险的时候，是不是都对着密密麻麻的条款犯过嘀咕？这么多约束和保障内容，到底是谁定出来的呀？会不会藏着看不见的套路？今天咱们就来好好说说这个问题，帮你把心里的问号给捋清楚。
一 条款底牌由谁公布
目前国内销售的重大疾病保险，核心的重疾定义规范是由中国保险行业协会统一公布的，这是所有产品都要遵守的统一底线，不会随便被某个公司改得乱七八糟，这一点你可以放心。
具体到每一款产品的其他条款，比如轻症额外赔付比例、特定疾病额外保障、免责内容、缴费要求这些细节，都是由对应开发产品的保险公司来制定的。很多朋友买保险的时候，只会盯着保险公司的名气看，觉得名气大就不会有坑，其实根本不是这么回事，所有的保障责任、理赔要求，都写在合同条款里，和名气没有直接关系，只和白纸黑字的约定有关。
之前碰到过这么一个案例：刚参加工作三年的小周，想买重疾险，听身边朋友说某家名气大的公司产品靠谱，就直接找熟人买了。投保的时候，熟人没仔细问他的体检情况，他自己也忘了说，去年单位体检，他查出来肺部有结节，进一步检查确诊了早期肺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅了他投保前两年的体检记录，发现他那时候就已经查出肺部结节，投保的时候没如实告知，最终没有赔付，还解除了合同。
小周这件事，问题就出在他只看公司名气，没仔细看条款里关于健康告知、等待期理赔的约定，也没当回事，以为不说没人知道，结果吃了大亏。
给你两个直接可操作的建议，第一，不管你选哪家公司的产品，一定要先翻条款里的健康告知部分，问什么答什么，问到的身体异常都如实说，别听业务员说“不说也没事”，最终理赔只认条款里的约定，不认口头承诺。第二，不用觉得小公司的条款就一定坑，只要符合行业协会的统一规范，条款写清楚保障责任，就可以对比着选，重点看你在意的保障有没有写进合同，别光听宣传。如果身体已经有一些常见的小异常，比如结节、囊肿，可以多对比几家公司的核保结论，不同公司的条款对核保的宽松程度不一样，选对了能顺利买到符合需求的保障。
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二 年轻人投保防陷阱
刚步入社会没几年的年轻人，大多手里积蓄有限，每个月扣完房租、水电、吃饭，能剩下来的闲钱不多，投保第一步要先避开返还型重疾险的坑。很多业务员推销的时候会说，“平平安安几十年，钱还能还给你，相当于免费拿保障”，听起来特别划算，其实这类产品的保费，比纯保障的消费型重疾险要贵出一倍还多。给你举个真实例子，我身边一个刚工作两年的95后姑娘小吴，当初听了业务员的推荐，选了一款带返还责任的重疾险，每年交七千多，交三十年，保额才三十万。同样的保额，买纯保障的消费型重疾险，每年只需要三千出头，硬生生多花了十几万的保费，对本来积蓄不多的年轻人来说，这笔额外支出其实完全没必要。
年轻人保费预算要控制好，最好把每年交的保费，控制在年收入的百分之五到百分之十之间，不要超过这个范围。如果你刚毕业年收入十万，那每年交五千到一万就够了，别为了凑更高的保费，把本来要当应急备用金的钱都投进去，万一遇到换工作、生病，手里拿不出余钱，只能被迫退保，退保只能拿现金价值，会亏不少。之前认识一个做新媒体的小伙子，为了买重疾险，每年交一万五，占了他年收入的快百分之二十，后来公司裁员，他断了收入，交不起保费，退保只退了不到三千，亏了快小一万，本来就紧张的手头更紧了。
预算有限的时候，先把保额做足，不要盲目追求保一百种疾病的高责任。很多产品会宣传自己保一百二十种重疾，比别家多十几种，听起来保障更全，其实银保监会统一规定的二十八种高发重疾，所有产品都包含，这二十八种已经占到了理赔的九成以上，多出来的那些都是发病率很低的罕见病，多花钱加这些保障性价比不高。年轻人优先把保额买到三十万到五十万，得了重疾之后，不仅要付治疗费，还要养病两三年不能工作，保额要覆盖治疗费加上这几年的收入损失，不然保障就不够用。还是拿小吴举例子，她后来退了返还型的产品，用原来一半的保费，买到了五十万的保额，保障反而更实在。
一定要仔细填健康告知，不要觉得自己年轻身体好，随便勾“全部正常”就完事。现在很多年轻人熬大夜、外卖不离手，不少人体检都查出甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝这些小问题，一定要按照要求如实告知，不要怕麻烦就隐瞒。我之前认识一个做程序员的小伙子，二十78岁，体检的时候查出来甲状腺结节3级，投保的时候嫌麻烦没说，后来确诊甲状腺癌，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，钱交了好几年，最后一分赔偿都没拿到，吃了大亏。现在很多结节都可以走智能核保，满足条件也能正常承保，没必要隐瞒。
年轻人尽量选长缴费期限，不要想着几年交完省事。缴费期拉得越长，每年交的保费就越低，而且大部分产品都有保费豁免，如果缴费期内得了约定的重疾，剩下的保费就不用交了，保障依然有效，相当于占了保障的便宜。比如同样三十万保额，分三十年交，每年只需要三千，分二十年交，每年就要四千多，对年轻人来说，长缴费期压力更小，杠杆更高，更适合收入慢慢上涨的年轻群体。
三 家庭经济支柱怎么保
优先把保额做足，这是给整个家庭托底的核心。家庭经济支柱一旦倒下，房贷车贷没着落，孩子老人的生活费也没地方出，所以保额必须覆盖债务，加上至少5年到10年的家庭开支，才够用。
举个真实的例子，林先生今年35岁，在一家互联网公司上班，每个月要还八千多房贷，还有一个刚上小学的女儿，爸妈都退休了需要他赡养。两年前他买了重疾险，当时听朋友说买个意思就行，只买了二十万保额。去年他查出来恶性肿瘤，做完治疗花了十几万，二十万赔付刚够填治疗的坑，房贷还是得靠老婆每个月省吃俭用挤出来还，女儿的兴趣班都停了，爸妈也开始省医药费，整个家庭生活质量掉了一大截。要是当初他把保额做到八十万，不仅能覆盖治疗费，剩下的钱还能支撑好几年的房贷和家用，家人不用跟着遭这么大罪。
根据你的经济情况选缴费方式，越长越好。尽量选二三十年的长期缴费，每年交的保费压力小，要是后期碰上轻症豁免，后续保费不用交，保障还能继续有效，性价比更高。比如同样五十万保额，分二十年交，每年只需要四千多，要是一次性交清要八万多，对普通家庭来说，一次性拿八万肯定会影响日常开支，不如每年交四千，压力小很多。
健康告知如实填，有小毛病别乱隐瞒。很多朋友觉得结节、囊肿都是小问题，不说也没关系，要是真到理赔的时候，保险公司查到过往体检记录，会直接拒赔。之前碰到过一个做销售的刘先生，就是隐瞒了两年前查出的肺结节，后来查出肺癌直接被拒赔，保费白交了不说，还没了保障，太亏。只要是体检报告上写了异常，都如实填，就算除外部分责任，也比直接拒赔好。
保费控制在年收入的10%到15%之间就可以，别买太多影响家庭日常开支。要是你年收入二十万，每年交两千到三千就够做足五十万保额，没必要为了所谓的“全面责任”每年交几万，交个两三年交不起了退保，损失的是你自己。先把重疾保障做足，要是还有余钱，再去补其他保障，顺序别乱。毕竟你是家里的顶梁柱，你的保障稳住了，整个家的底气才够足。
四 理赔环节核心注意事项
出险之后第一时间找你的承保保险公司报案，别拖着。大部分重疾理赔都要求确诊后一定时间内申报，超过约定时间补材料会麻烦很多，直接打保险公司官方客服电话，或者找当初帮你办理投保的业务员都可以，说清楚自己在哪家医院确诊、确诊的病种是什么，留好自己的联系方式就行。
准备理赔材料要按照保险公司给的清单逐一整理，缺一样都可能耽误审核。一般需要身份证复印件、保单信息、完整的住院病历、病理检查报告这类能确诊的医学材料，如果是经过手术治疗，还要把手术记录整理好。之前有位陈女士申请理赔，只带了门诊的诊断书，没带病理切片报告，来回跑了两趟才把材料交齐，硬生生耽误了一周的审核时间，提前核对好清单，能省好多事。
健康告知一定要诚实，过往所有的体检异常、门诊记录、住院病史都要如实说，千万别抱着侥幸心理隐瞒。之前有位赵女士投保的时候，知道自己体检有肺结节，怕通不过核保就故意没说，两年后确诊肺癌申请理赔，保险公司核查过往体检记录的时候查到了结节记录，直接拒绝赔付，还解除了合同，只退了一点点现金价值，赵女士保费交了四年，最后一分理赔款都没拿到，亏得厉害。现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，任何小异常都瞒不住，别拿自己的保障赌运气。
如果对理赔结果有异议，可以直接找保险公司的理赔部门申请复核，不用自己憋着。有一位刘先生，当初确诊的轻微脑中风，保险公司按照轻症理赔之后，刘先生回去翻条款，发现自己的情况符合更严重的赔付标准，就带着重新做的肌力检测报告找保险公司复核，最后按照对应标准补了理赔差额，有疑问就拿出材料提出来，合理的诉求都会得到处理。
最后提醒大家，拿到理赔款之后，也要核对一下赔付金额和条款约定是不是一致。如果是分组赔付的多次赔付重疾险，也要记清楚哪一组的病种已经赔过，下次再申请理赔的时候，别搞错了赔付范围。按照这些步骤来，你的理赔流程会顺畅很多，也能避免很多不必要的麻烦。
结语
说到这儿，答案就很清楚啦：咱们国家重大疾病保险的统一重疾定义规范由中国保险行业协会给出统一要求，具体产品的条款是各家保险公司在规范基础上设计的。不管挑哪款，重点都要放在条款本身和健康告知上，不同收入、不同身份的朋友，按需匹配就行：年轻人选低缴费高保额，经济支柱优先做足保额，别瞎乱买返还型责任，如实做好健康告知，就能买到适合自己的保障啦。
达尔文12号重疾险
