重大疾病保险几个月生效报销

引言

朋友，你有没有过拿着重疾险保单犯嘀咕：我这买完之后，得过几个月才能拿到报销赔偿呀？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这里边的门道。

一. 等待期多长能理赔？

大部分在售重疾险的等待期在九十天到一百八十天之间，不同产品设定不一样，你买的时候一定要翻条款看清楚，别光听业务员说就拍板。

我给你举个真实的例子，去年42岁的张哥换工作空档期，想着赶紧给自己补一份重疾保障，看完产品介绍觉得价格合适，没仔细看等待期就下单了，他买的这款等待期是一百八十天。交完保费第三个月，单位组织体检，查出来肺部有结节，进一步穿刺活检确诊了肺癌，张哥拿着报告去保险公司申请理赔，结果因为还在等待期内，保险公司只退了他已经交的保费，不给赔付重疾保额，这对刚下岗又得重病的张哥来说，简直是雪上加霜。

等待期不是保险公司故意挖坑，是为了防范已经生病才来买保险的逆选择，说白了就是避免有人明知自己得病还骗保，最后把成本摊到所有买保险的人身上。你得明白，只要是在等待期内确诊合同约定的重大疾病，绝大多数产品都不会赔付保额，只会退还你已经交的保费，合同也就终止了。少数产品会约定，等待期内确诊轻症，只是终止对应轻症的责任，重疾责任还保留，具体还是要以你买的产品条款为准。

给不同情况的朋友提个明确的建议：如果你已经体检出异常，正在等进一步复查，那别急着买，先把检查做完弄清楚身体状况，再考虑投保的事，省得白交保费还拿不到赔偿。如果你身体没毛病，那越早买越好，别拖着，年龄越小保费越便宜，也能早点度过等待期拿到完整保障。

还有一点要提醒，买完保险之后如果等待期内去体检，查出了一些小异常，比如结节、囊肿之类的，别自己吓主动跑去保险公司告知，只要这个异常没达到重疾或者轻症的理赔标准，不会影响后续保障，只有等待期内确诊合同约定的大病，才会触发拒赔。如果你已经过了等待期再查出大病，那就能正常申请理赔，不用担心之前等待期里的小异常会影响赔付。

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二. 确诊金还是实报实销？

现在国内的重大疾病保险，绝大多数都是给付型，也就是符合理赔条件直接给保额，不是按照你实际花了多少来报销，这一点你一定要记清楚，别买错了之后，还搞不清楚自己能拿多少钱。

咱们拿具体案例来说吧，去年我认识的张姐，42岁，之前给自己买了一份重疾险，保额五十万，每年交七千多，交二十年。买完之后第三年，体检查出来乳腺恶性肿瘤，符合合同里约定的重疾理赔条件，张姐提交了病理报告和相关资料之后，不到一周，五十万就直接打到了她的银行卡里。

张姐这次手术加化疗，医保报销之后自己花了差不多十八万，剩下的三十二万，她想怎么用就怎么用。一部分拿来给张姐请了私家陪护，一部分拿来给上高中的孩子留着当学费，还有一部分她拿来在家调理身体，补了大半年的营养，没有因为治病花光家里的积蓄，也没让老公四处借钱，更没动之前准备买房的首付，这就是确诊给付的好处。

如果是按照实报实销来算，哪怕你买的保额再高，你也只能拿到和自己花费一样多的钱，剩下的钱一分都拿不到，但是给付型不一样，只要符合理赔条件，保额多少就给你多少，和你的实际花费没有关系。你可以拿这笔钱付治疗费，也可以拿来还房贷车贷，还可以拿来当养病期间的生活费，弥补你不能上班损失的收入，所有用途都由你自己说了算，没人干涉。

当然，也有少部分重疾险会附加一些轻症的报销责任，或者针对某一类特殊治疗的报销责任，这种附加责任也不用抵触，根据自己的需求选就行。如果你的预算有限，优先把核心的确诊给付保额做足，附加报销责任可以放在后面考虑，毕竟核心的保障还是一次性拿到钱，帮你应对大病带来的各种开支。

提醒你一点，买重疾险的时候，别把它和医疗险搞混，医疗险是实报实销，管你治疗花的医药费，重疾险是给付型，管你生病之后的各种收入损失和家庭开支，两个搭配着用才最合适，单独买其中一种，都会有保障缺口。如果你已经买了医疗险，再配一份够保额的重疾险，就能把大病的风险兜住了。

三. 月薪三千咋配保方案？

先给你说，月薪三千也完全能买对重疾险，别觉得买重疾险是高收入人群的专属，咱们普通人更需要兜底的保障，真出事了咱们抗风险能力弱，没保障很容易把家底掏空。

第一步先把预算卡死，你月薪三千，除去房租、吃饭、日常开销，每个月能剩个千八百就算不错，那重疾险的年保费一定要控制在三千以内，拆分到每个月也就两百多，别为了买保险压缩自己正常生活开支，不然很容易因为交不起费断保，最后竹篮打水一场空。

给你举个真实例子，我之前碰见过个26岁的女生小秦，在小城市做文员，每个月到手刚好三千，她之前想给自己买保障，一开始被推销了一款带返还的重疾险，一年要交五千多，交二十年，她咬咬牙买了，结果第三个月就交不起房租，只能断保，退回来的钱还没交的一半多，亏了小一千。后来重新调整方案，换成消费型重疾险，保到七十岁，三十万保额，一年只交两千出头，每个月摊下来不到两百，完全不影响日常开销，还拿到了足额保障。

选对险种类型很重要，优先选消费型重疾险，别碰返还型、分红型这类带理财属性的产品。这类带其他功能的产品保费要比纯消费型贵出一倍还多，对于咱们月薪三千的朋友来说，完全没必要花这个冤枉钱，咱们现阶段的核心需求就是花最少的钱，拿到最高的保额，先把保障缺口填上，理财的事儿等以后收入上去了再说。

选保障期限也有讲究，如果预算实在不够，别强求保终身，先选保到六十岁或者七十岁，这样保费会比保终身便宜三分之一左右，足够覆盖你家庭责任最重的几十年——毕竟这几十年上有老下有小，一旦出事对家庭的打击最大，等以后收入涨了，再补充保终身的重疾险也不迟。另外保额一定要做足，别为了保终身把保额降到十万八万，真出事这点钱根本不够用，宁愿缩短保障期限，也要把保额做到三十万以上，这才是真的有用的保障。

最后给你说购买渠道，直接找正规互联网平台投保就行，省去了中间代理人的费用，价格会更便宜，而且现在很多产品都支持按月缴费，每个月直接扣一两百，比按年交压力小很多，更适合月薪几千的工薪族，完全不会一下子掏一大笔钱心疼。

四. 既往病史能不能投保？

我直接说观点：不是有既往病史就一定买不了重疾险，关键看你怎么申报、你的病史具体是什么情况。

很多朋友一听有既往病史就打退堂鼓，觉得保险公司肯定会拒保，索性干脆不买了，这其实亏大了。我之前碰到一个35岁的张姐，五年前查出来有甲状腺结节，分级是2级，她一直觉得自己肯定买不了重疾险，就一直拖着没买，后来体检发现结节进展，想起买保险已经来不及了。其实这种分级明确、没有异常的良性结节，很多公司都可以正常承保，白白耽误了好几年保障。

再给你说一个反面案例，之前有个老王，十几年前得过急性肺炎，住过院治好了，之后这么多年从来没复发过，身体各项指标都正常。他投保的时候怕麻烦，觉得这都是好久之前的事儿了，就没申报这个病史。结果两年之后他确诊了肺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的住院记录，发现他没有如实告知，最后直接拒赔了，保费都只退了一点点，本来能拿到的赔偿打了水漂，家里人都跟着窝心。

所以第一个建议，不管多小的病史，只要是在医院有记录，你自己明确知道的，都一定要如实说，别抱着侥幸心理瞒报。现在很多重疾险都有智能核保，你不用找业务员面对面说，自己在投保页面填清楚病史情况，几分钟就能出结果，方便得很。

不同的病史，核保结果不一样，给你说几个常见情况的处理方法：如果是已经治愈好几年的普通小病，比如急性肠胃炎、肺炎，一般都能正常投保，不用太担心；如果是高血压、糖尿病这种慢性病，只要你血压、血糖控制得稳定，部分产品可以加费承保，不会直接拒保；如果是结节、息肉这类良性增生，只要分级符合要求，要么正常承保，要么除外相关责任，还是能给你保其他重疾的，总比没有保障强。

如果你自己拿不准你的病史能不能过核保，我给你个可操作的办法：你可以同时走几家不同公司的核保，不同公司的核保尺度不一样，这家给出的结果不好，说不定那家就能正常承保。千万不要因为一次拒保就放弃，也不要为了能投保就隐瞒病史，如实申报，多试几个，绝大多数有小毛病的朋友，都能买到合适的重疾险。

结语

总结下来，国内重疾险大多在九十到一百八十天等待期结束后，才能正常申请赔付报销，要是在等待期内确诊约定重疾，是没法拿到赔付的，这点大家一定要记牢。不同情况选不同方案：刚工作收入不高选消费型，把保额做足就够；身体有小异常一定要如实核保，别隐瞒病史给自己挖坑。重疾险的赔付是确诊符合约定就给保额，能灵活用在治疗、养病开销各个地方，早买早做好保障，真出事才能踏实帮你兜住风险呀。

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