宠物保险的优点 宠物险如何购买
引言
家里养了毛孩子的小伙伴，是不是都碰到过毛孩子身体出状况要花不少治疗费的情况？面对大大小小的宠物医疗开销，有没有靠谱的办法能减轻负担呀？宠物保险到底能不能帮上忙，咱们普通人又该怎么选到合适的产品？今天这篇内容，就来给大家解答这些问题。
选险种看核心保障
优先挑带意外医疗责任的产品。不少铲屎官都遇到过这种情况：遛弯的时候毛孩子没牵住，窜到马路牙子上被电动车蹭到，需要缝针拍片；或者在家疯跑蹦跶，不小心从飘窗摔下来骨折了，这类突发意外的治疗费用少则大几千，多则上万，有意外医疗责任就能覆盖大部分支出。我楼下小区张姐家的边牧就是例子，去年春天张姐带它去江边散步，它追一只野猫一头撞在了路边的石墩上，当场下巴裂了个口子，还掉了两颗牙，清创缝合加上术后消炎，一共花了七千多，投保的宠物保险给报了四千八，一下子帮张姐省了大半开销，要是没这份保障，张姐这笔额外支出真得心疼好一阵。
一定要涵盖常见小病诊疗责任。像猫鼻支、犬瘟细小这种幼宠常见病，还有肠胃炎、皮肤病这类成宠常发的问题，治疗起来都是需要持续用药复查的，累积下来费用也不少，包含这类责任的产品实用性才高。我闺蜜家的英短，去年夏天吹空调着凉得了急性肠胃炎，上吐下泻差点脱水，连着三天去医院挂水，加上开了调理肠胃的药，前前后后花了快三千，走保险报了一千八百多，闺蜜当时刚换工作，手头紧，这笔理赔款刚好缓解了她的压力。要是选那种只保重大疾病不含常见小病的，这种日常的诊疗费用一分都报不了，买了也没法解决实际问题。
慢性病保障可以按需选，不是必须但适合长期养宠的家庭。不少宠物年纪大了之后，都会得糖尿病、甲状腺疾病、慢性关节炎这类需要长期吃药治疗的慢性病，常年下来药费也是一笔固定开销，如果预算够，可以选包含慢性病保障的产品。我同事李哥养的金毛今年十岁了，三年前查出来髋关节发育不良，需要长期做针灸理疗，还得吃止疼和养护关节的药，每个月差不多要花五百多，他买的宠物保险包含慢性病保障，每个月能报三百多，一年下来就能省四千多，大大减轻了长期养宠的负担。
别选只包含免费疫苗和驱虫的产品。不少这类产品打着“送全年疫苗”的旗号卖，算下来保费比你自己去宠物医院打疫苗还贵，而且很多疫苗你本来就计划给毛孩子打，花的钱差不多，还占了保障额度，真遇到意外疾病反而没多少钱能报，实用性特别低。之前我一个朋友图便宜买了这种，结果他家猫尿闭需要导尿治疗，一共花了两千多，保险只报了三百多，剩下一千七全得自己掏，就是因为大部分额度都给了免费疫苗，实际诊疗保障额度特别低。
条件允许的话，可以加上第三方责任保障。不少城市要求牵绳遛狗，但难免遇到毛孩子突然挣脱牵引绳，不小心抓伤咬到路人，或者弄坏了别人的贵重物品，这时候你得给人家赔偿，有第三方责任保障就能帮你出这笔钱。我家楼下开水果店的王哥，去年他的柴犬没拉住，扑上去把一个买水果的客人手机碰掉摔碎了屏幕，换屏幕花了一千八，他投保的宠物保险第三方责任给报了一千五，王哥说要是没这个保障，不光赔钱，还得赔笑脸说好话，有了保险，自己没花多少，事情也处理得顺顺利利。
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不同需求对应选购
刚入圈的学生党铲屎官，生活费大多固定，能给毛孩子留出的保障预算不多，直接选基础保障款就行。这类产品一年缴费也就一顿火锅钱，就能覆盖猫狗常见的意外磕碰、肠胃炎症、呼吸道感染这类常见病的诊疗费用，足够应对日常小问题，不会给你添额外经济负担。我认识一个养英短的大二女生，上个月猫吃了异物引发急性肠炎，住院加拍片花了两千多，基础款保险报销了一千出头，刚好够她半个月生活费，没找家里额外要钱，也没耽误给猫治病。
已经工作几年，预算比较宽松，想给毛孩子更全保障的，选带拓展责任的款。除了基础的意外疾病诊疗，还能加上第三方责任保障——比如你家狗出门遛弯没牵稳，不小心撞坏了路人的手机，或者挠伤了邻居，这部分赔偿能帮你承担不少，不用自己掏大几千的维修费、医药费。还有的拓展责任包含住院津贴，毛孩子需要住院的时候，每天能领一笔补贴，刚好覆盖住院护理费，很实用。我楼下住的一个编导姐姐，养了一只精力旺盛的边牧，去年出门追球不小心撞翻了路边阿姨的国画，光赔偿就花了三千多，刚好她买的宠物险带第三方责任，最后报销了两千多，省了不少事。
养老年毛孩子的铲屎官，优先选支持高龄宠物投保、包含老年常见病保障的产品。很多普通款对超过8岁的猫狗会限制投保，或者干脆不保糖尿病、关节炎、肿瘤这类老年高发疾病，一定要提前看清楚条款。别等毛孩子查出病了才想起来投保，这时候大多已经不符合购买条件了。我同事家十岁的京巴，六岁之后就每年按时买带老年病保障的宠物险，前年查出来腰椎间盘突出，连续做了半年的针灸理疗，前前后后花了四千多，报销了快三千，本来同事还担心年纪大了不能报销，这下踏实多了。
养纯种宠或者幼宠的，选带遗传病、先天性疾病保障的产品。很多纯种猫狗比如折耳猫、德牧，本身就容易携带遗传问题，幼宠阶段说不定就会发病，治疗费用不低。提前选好包含这类责任的产品，能帮你分担不少。我闺蜜养的折耳猫，一岁多就查出软骨发育不良，需要长期吃药控制疼痛，她买的宠物险刚好包含遗传性疾病保障，每个月的药费能报销一半，坚持喂药大半年，也没觉得经济压力太大。
经常带毛孩子出门寄养、自驾游的，额外选包含寄养责任、异地诊疗保障的产品。万一你临时需要出差，毛孩子寄养在宠物店，要是在寄养期间出了意外生病受伤，这部分费用也能报销；要是带毛孩子自驾出门玩，在外地突发疾病，支持异地诊疗的产品也能正常理赔，不用你回投保地再申请，省心不少。之前有个朋友过年带自家柯基回老家，路上柯基受凉拉肚，就近找了宠物医院治疗，花了八百多，回去之后提交材料就正常报销了，没因为异地诊疗卡流程。
投保要留心细节
先确认投保年龄要求，不同产品对宠物的年龄门槛不一样。我楼下小区开宠物店的张姐，之前帮客户代投保，没仔细看年龄要求，客户家刚满2个月的英短幼猫兴冲冲过来投保，结果直接被拒保。一般市面上多数产品要求宠物满3个月才能投保，也有部分产品放宽到2个月，还有针对老年宠物的投保限制，很多产品要求投保时宠物不超过8岁，就算之后宠物年龄超了，只要你连续续保，大多还能继续保。所以投保前先翻清楚年龄要求，别白忙活一趟。
然后一定要如实说清楚宠物的既往病史，别抱着侥幸心理隐瞒。我闺蜜之前养的比熊，之前得过尿道结石，治愈大半年后她想投保，怕通不过就隐瞒了病史，结果半年后结石复发，送去治疗花了快小一万，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的宠物医院诊疗记录，直接拒赔了，闺蜜白花了保费还没拿到报销，亏了不少。只要是之前宠物看过病的记录，尤其是大病慢性病，都老老实实说清楚，保险公司核通过就能投，瞒报最后吃亏的肯定是你自己。
第三要核对清楚保障范围和免责条款，别啥都不看就签字付钱。很多铲屎官以为只要是看病就能报，结果到理赔才发现有些项目不在保障里。比如我同事家的边牧，之前玩的时候误吞了橡胶玩具，要做手术取出来，她买的那份险把异物误食列为了免责，最后一分钱都没报成。还有美容、驱虫、洗澡这类日常消费，还有先天性遗传病，多数产品都是不赔的，你买之前一定要翻一遍免责，看看你在意的项目在不在保障里，哪些情况不赔，心里提前有数。
第四要确认定点医院要求，多数宠物保险要求去指定的合作宠物医院诊疗才能理赔。我之前有次带我家猫得急性肠胃炎，图离家近随便找了家私人诊所看，看完拿了单子去申请理赔，才知道那家诊所不在合作医院列表里，直接不给报。你投保之后，先把保险公司的合作医院列表存手机里，真碰到宠物突发状况，优先去列表里的医院，要是情况真的紧急，必须去非定点医院急救，你也要提前打保险公司的客服电话说清楚情况，问清楚后续理赔需要补什么材料，别稀里糊涂看完病才发现不符合要求。
最后还要注意等待期的问题，投保之后不是马上就能生效理赔的。一般意外保障的等待期短，三五天左右，疾病保障的等待期大多在半个月到一个月不等。我网友家的泰迪，投保完第十天就得了细小，因为还在疾病等待期里，保险公司不给报销，全部治疗费都要自己出。你尽量别等宠物已经出现不舒服的症状了才想着投保，这不仅过不了核保，还可能被认定成恶意投保，提前给健康的毛孩子投保，等过了等待期，就能正常享受保障了。
缴费赔付全指南
目前市面上的宠物保险缴费方式大多支持两种，按月缴或是按年缴，你可以根据自己的实际情况灵活选。如果你刚养宠物，还不确定自己能不能坚持投保，选按月缴就很灵活，每个月从账户里扣几十块，哪怕中途觉得不合适想换产品，随时停掉也不会有什么损失，不会让你提前掏一大笔钱锁死。
如果你已经确定要长期给毛孩子做保障，那选按年缴通常会更划算，同一款产品按年缴的总费用一般比按月缴一年累计下来便宜几十块，而且不用每个月记得操作续费，也不用担心忘记缴费导致保障断档，哪天毛孩子出事刚好没保障那就亏大了。
赔付的时候，记得提前整理好所有需要的材料，别缺东少西耽误审核时效。一般来说需要准备宠物的诊疗记录、医院开具的正式费用清单、付费发票，还有你的身份证和投保绑定的银行卡信息，如果是意外导致的受伤，部分产品会要求你提供意外发生过程的说明，提前写清楚就可以，不用太复杂，说清楚时间地点发生了什么就行。
我家楼下宠物店老板阿凯家的英短，上个月得了尿闭，送院急诊导尿加住院一共花了三千多，他整理完材料当天就在保险公司的线上小程序上传提交了，三天就收到了一千八百多的理赔款，速度还是挺快的。不过要注意，大部分宠物保险都有免赔额，就是免赔额以内的费用需要你自己出，超过免赔额的部分再按约定比例报销，买的时候要看清报销比例，一般常见的是报销六成到八成，提前心里有数就不会理赔的时候觉得不对。
还有一点要特别提醒你，一定要去保险认可的正规宠物医院就诊，如果你去了没备案的小诊所，哪怕费用再合理，保险公司也不会给你赔付。另外如果是需要转院治疗的情况，一定要提前和保险公司报备一声，保存好转院的诊疗记录，避免最后因为材料不全卡审核。现在大部分产品都支持线上直接提交理赔申请，不用跑线下网点，操作起来很方便，只要材料齐全，审核流程都比较顺畅。
结语
总结一下，宠物保险能帮咱们分担毛孩子生病受伤的诊疗费用，不用因为治疗费纠结发愁。想买的话先算好自己能接受的预算，再对照自家毛孩子的年龄、身体状况挑符合要求的产品：预算有限选覆盖小病意外的基础款就行，预算充足再加购慢性病相关保障，老年宠就重点挑带老年常见病保障的选项，记得投保前如实说清毛孩子过往病史，选适合自己的缴费方式，真要理赔提前整理好诊疗单据就可以啦，这样就能轻松给毛孩子添一份靠谱保障咯。
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