宠物责任险优点有哪些? 宠物责任险报销比例

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你们有没有过走着走着，自家汪星人突然冲出去吓到路人，或者喵星人挠坏邻居家沙发的经历呀？会不会担心万一毛孩子闯了祸，要自己掏一大笔钱赔给别人呢？关于宠物责任险，是不是还有好多疑问没弄明白？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

核心优点一目了然

第一个优点，帮你把毛孩子闯祸的经济风险转嫁给保险公司，不用自己掏大笔积蓄填窟窿。就拿我邻居的例子来说，北京朝阳区的一位铲屎官养了一只三岁的金毛，平时性格温顺得很，那天下楼遛弯没牵紧牵引绳，金毛看见路边的小蝴蝶扑了过去，一不小心扑倒了一位刚买完菜路过的阿姨，阿姨后脑勺磕在路边马路牙子上，缝了六针，还拍了CT做检查，前前后后医药费、营养费算下来一共八千多。这位铲屎官刚交完房租，手里本来就紧，八千块对他来说差不多是半个月工资了，好在他之前买了宠物责任险，最后大部分费用都走了保险理赔，自己只出了几百块免赔额，没给自己的生活添多大负担。如果没买这份保险，这笔开支就得自己全额扛，刚工作没多少积蓄的年轻人很容易被打个措手不及。

第二个优点，覆盖的闯祸场景比你想的多，日常常见的意外基本都能兜住。不止是咬伤人扑伤人，你家猫从阳台不小心掉下去砸了楼下停的车，你家狗把邻居刚买的奢侈品包包咬坏了，甚至你带毛孩子去朋友家玩，它把人家刚装修好的墙面抓花了，这些都在大部分宠物责任险的保障范围内，不用你一个个担心。就说另一个例子，上海一位租房住的铲屎官，家里养了两只英短，某天铲屎官出门上班，忘了关阳台窗户，其中一只猫追飞虫的时候，把放在阳台窗台上的陶瓷花瓶碰掉下去了，刚好砸中楼下业主停在楼下的SUV，前挡风玻璃碎了一块，钣金也有损伤，修下来花了六千多，这份费用也是走宠物责任险理赔的，铲屎官自己只出了一千不到，要是没保险，修车费全得自己出，对于刚毕业月租占了工资一半的年轻人来说，压力真的不小。

第三个优点，价格不高，哪怕是学生党养宠也能负担得起。大部分宠物责任险一年的保费也就一百多块，平均下来每个月才十块钱左右，相当于少喝一杯奶茶，就能买一整年的安心，对各个收入阶段的铲屎官都友好。学生在外面合租养小型犬或者猫咪，每个月生活费不算多，也能轻松拿出这笔钱，不会给自己添负担；已经工作成家的铲屎官，这点开支更是不影响日常生活，换得一整年的踏实，性价比很不错。

第四个优点，很多产品会附赠额外的宠物相关服务，不少还能给铲屎官额外便利。比如有的产品会附赠狂犬疫苗的接种优惠券，有的会附赠宠物意外医疗的小额度保障，自家毛孩子不小心受伤，也能报一部分医药费，相当于多买了一层基础保障。还有的产品会附带免费的宠物行为咨询服务，新手铲屎官不会教毛孩子定点上厕所、纠正扑人习惯，还能找专业人士问一问，额外拿到不少实用帮助，算下来比单独买这些服务划算多了。

给不同人群提个直接的建议：刚工作积蓄不多的年轻铲屎官，哪怕预算有限，也一定要安排上这份保险，它帮你兜住了最大的养宠意外风险；养大型犬、养本身看起来攻击性比较强的品种的铲屎官，更得买，出门遛弯哪怕你牵了绳，也难免有突发情况，有保险傍身心里不慌；多宠家庭更不用说，毛孩子多了闯祸的概率也会高一点，花小钱买保障绝对不亏。

报销比例明细解析

一般来说，大部分产品对第三方人身伤害的医疗费用报销比例在80%左右，会设置100到500元不等的绝对免赔额。比如刚才说的金毛扑伤人花了8000元医药费，其中全部都是社保范围内的用药，保单免赔额是200元，那最终可报销的金额就是（8000-200）×80%=6240元，铲屎官自己只需要出剩下的1760元，压力一下子小了很多。如果是第三方财产损失，报销比例一般也在70%到80%之间，同样要扣除约定免赔额。比如你家猫跳上邻居家餐桌，碰掉了对方刚买的茶具，修下来花了1200元，免赔额100元，报销比例75%的话，就能报（1200-100）×75%=825元，自己只补几百块差价就行。

自费项目的报销比例要低不少，大多在50%到60%，部分产品不报销自费药，你买的时候一定要看清楚这一点。如果养的是性格比较活泼、容易扑咬人的大型犬，建议优先挑能报销部分自费项目的产品，就算比例低一点，出事的时候也能多帮你分担一点。举个例子，我朋友家边帆不小心咬到了小区小孩，对方家长选了进口的美容缝合线，这部分属于自费项目，总共花了1200元，朋友买的保险对自费药报销比例是50%，这部分就报了600元，比完全不报销好太多。

如果你是预算有限的学生党、刚工作没多久的租房铲屎官，可以选免赔额稍高、报销比例中等的基础款，一年保费只要几十块。比如一款基础款第三方人身保额10万，报销比例70%，免赔额300元，一年只要五六十块，完全能覆盖日常常见的小意外，性价比很不错，适合预算不多的朋友。

如果你是养了大型犬的资深铲屎官，或者住的小区人流量大，每天遛狗都要碰到不少人，那建议选报销比例更高、免赔额更低的进阶款。这类产品一般报销比例能到80%到85%，免赔额可能只有100元，一年保费也就一百多块，多花几十块，能多报不少钱，遇上稍微大一点的意外也能扛得住，更稳妥。

还有一点要提醒你，如果你给狗狗办了证，部分产品会给你提升5%到10%的报销比例，所以办了证的铲屎官投保的时候一定要主动提交证件信息，别白白丢了优惠。另外，多次出险之后，部分产品不会下调你的报销比例，只要还在保障期限和保额范围内，就按原比例报销，适合养了特别调皮、经常闯祸的毛孩子的家庭选。

购买条件速查指南

大部分宠物责任险只给合法饲养的宠物投保，要求你已经给宠物办好养犬登记证、打完狂犬疫苗，这是最基础的门槛，如果你还没给毛孩子办证打针，先补完手续再买，不然就算买了也赔不了。

针对学生党刚毕业租房养宠，预算有限只能养小型宠物的，像英短猫、泰迪这类，大部分产品都能买，不需要额外的资质审核，只要满足合法饲养要求就行，你直接选基础保障档位就可以，一年保费只需要几十块，符合你有限的经济预算。案例：上海刚工作的应届生小周租了一居室养了一只泰迪，办好登记和疫苗之后，花六十多块买了基础款，完全没给刚入职的他增加经济负担。

如果养了中大型犬，比如金毛、阿拉斯加这类，大部分产品都可以投保，只有少数产品会禁保部分烈性犬，你买之前只要对照产品的禁养名录核对，只要你养的不在名录里，符合合法登记和疫苗要求就能买，建议预算充足的话直接选中高保障档位，毕竟中大型犬力气大，闯祸的赔付金额可能更高，对应多花几十块就能拉高保额，性价比很高。案例：杭州的林先生养了一只金毛，不在禁养名录里，他花一百多块买了中档位的保障，后来金毛扑伤人的医药费顺利走了理赔。

如果是多宠家庭，养了两只及以上的宠物，大部分产品可以给每只单独投保，少数产品可以附赠多宠保障，但是一般附赠的保障额度比较低，如果你家两只都是中型以上宠物，建议给每只单独投保，分开选合适的档位，避免真出事的时候额度不够用，如果你养的是两只小型猫犬，可以选支持多宠投保的套餐，能省一点保费。

如果你领养的是流浪动物，刚带回家还没来得及办手续，先别急着买，先带去宠物医院补全狂犬疫苗，再去相关部门办好登记证明，满足要求之后再投保就可以，不用因为是领养的就担心买不了，只要符合合法饲养的要求，和正常购买的宠物投保条件一样。要是你家宠物已经有过多次咬人的不良记录，投保的时候要如实告知，不少产品会要求加费或者拒保，别隐瞒情况，隐瞒之后理赔会被拒，白白浪费保费。

图片来源：unsplash

避坑注意事项汇总

新手铲屎官刚养宠，先别上来就乱买，一定要看清楚产品对宠物年龄的限制，很多产品只接受半岁到8岁的健康宠物投保，如果你的毛孩子年纪超过8岁，或者刚到家还没做基础体检，投保之前一定要确认年龄要求，不然出事了申请理赔会被拒。举个例子，上海一位新手铲屎官，领养了一只9岁的田园猫，没看年龄限制就买了，后来猫咪不小心挠破了上门收快递的小哥，申请理赔才发现超出年龄范围，最后只能自己掏了三千多的医药费，亏了保费还没拿到赔偿。

如果你养了不止一只毛孩子，别默认一份保单能保所有宠物，大部分产品一份保单只保一只，想要给多只都加保障，得单独给每一只投保，或者选可以附加多只保障的方案，别省那点小钱。之前广州有个养了两只柯基的朋友，买了一份险之后就没管另一只，结果没登记的那只咬坏了邻居的实木家具，要赔四千多，最后只能自己承担，要是提前给两只都投保，就能省掉这笔开销。

不管你养的是小型犬还是大型犬，一定要确认承保的犬种，部分产品对部分烈性犬不承保，如果你养的是合规饲养的大型犬，一定要提前确认产品能不能保，别抱着侥幸心理投保。深圳有位养合规阿拉斯加的铲屎官，没看承保犬种就买了，后来阿拉斯加挣脱牵引绳撞坏了路人的电动车，修车加医药费一共六千多，申请理赔才发现自己养的犬种不在承保范围内，只能自己掏钱。

买之前一定要看清免责条款，比如没牵绳、没按规定给宠物打疫苗，或者宠物故意伤人（其实大部分是应激，但如果是你没做好防护导致的，很多也不赔），还有毛孩子弄伤自己家人、弄坏你自己家东西，这些都不在保障范围内，别误以为所有闯祸都能赔。比如杭州一位铲屎官，遛狗的时候嫌麻烦没牵绳，狗狗撞到路人摔成骨裂，因为没牵绳违反条款，最后申请理赔被驳回，自己赔了两万多。

不同经济条件的铲屎官，要选对应性价比的方案：预算比较有限的学生党租房养宠，选一年两三百的基础款就够，覆盖普通的咬伤人、弄坏邻居财物就行，不用选太贵的高保额款；如果是住小区低楼层，经常有路人经过，或者养的是体型比较大的毛孩子，可以选一年四五百、保额更高的方案，应对大额赔偿更稳妥；预算充足，经常带毛孩子出门旅游、去宠物乐园的，还可以附加额外的意外保障，应对外出场景的突发闯祸情况，更稳妥。

结语

总结下来，养宠家庭备一份宠物责任险，最大的好处就是不用再担心毛孩子闯祸后自己掏大钱填窟窿，不管是扑伤人还是挠坏邻居家具这类常见意外，都能帮你分担不少压力。如果你就是日常养宠图安心，选基础档位就行，价格不高，大部分常见意外都能覆盖，报销比例也能满足日常需求；要是养的是大型犬，或者平时带毛孩子出门次数多，就选保障额度高一点的档位，对应的意外报销比例也更高，心里更踏实。买之前记得看好免赔额和免责条款，确认自家毛孩子符合购买要求再投保，这样真出事理赔也顺顺利利，安安心心当铲屎官就好啦。

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