宠物健康险哪些疾病能够获得保障?
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结，给自家主子买的宠物健康险，到底哪些毛病能赔呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白保障范围，给毛孩子选对合适的保障。
一. 常见保障疾病清单
先给你说大家都关心的传染性疾病，这部分基本都在保障范围内，也是毛孩子家长最需要盯紧的部分。比如养狗的朋友都怕的细小病毒、犬瘟热，养猫朋友躲不开的猫瘟、猫鼻支，这些都是幼宠阶段高发、治疗费用不低的病，绝大多数宠物健康险都会把这些病症纳入保障。去年广州的张小姐，家里刚抱回来3个月的金毛幼犬，不小心感染了细小，住院输液加抗病毒治疗前前后后花了快五千，她买的宠物健康险就把这个病纳入保障，最后算下来报了三千多，本来刚工作没多少积蓄的她，压力一下子小了很多。
接下来是日常高发的普通内科疾病，这类病发病率高，跑门诊的次数多，好的险种都会把这些覆盖进去。比如猫咪常见的尿路感染、膀胱炎，狗狗常见的肠胃炎、胰腺炎，还有不管猫狗都可能得的支气管炎、肾炎这些，都在保障清单里。就像开头提到北京李女士家的英短，三岁公猫本来就容易得尿路感染，一开始尿血把李女士吓得够呛，赶紧送宠物医院导尿、开药、做护理，总共花了两千多，刚好这个病在她买的保险保障范围内，最后按比例报了七成，一千五百多块直接打回账户，相当于只花了几百块就解决了问题。
然后是外科类的常见病，比如意外磕碰导致的骨折、软组织损伤，还有常见的软组织手术、绝育手术（部分产品会把绝育纳入保障，购买的时候可以留意）、牙结石清除手术这些，很多宠物健康险也会纳入保障范围。比如深圳的赵先生，家里柯基出去玩的时候不小心被电动车蹭到，小腿胫骨骨折，要做内固定手术，总共花了八千多，这个骨折属于保障范围内的外科疾病，最后报了五千多，赵先生说本来以为意外受伤都不算疾病不给报，没想到在保障清单里，省了好大一笔钱。
还有慢性疾病，比如狗狗的髋关节发育不良、猫咪的糖尿病、甲状腺机能亢进这些，部分宠物健康险也会纳入保障，不过要注意，得是投保之后新确诊的病症才可以，投保前就有的一般不赔。举个例子，杭州陈女士家7岁的贵宾犬，投保一年后确诊了糖尿病，需要长期测血糖、打胰岛素，每个月都要花费不少，她买的保险就把糖尿病纳入慢性疾病保障，每年有对应的赔付额度，每个月的药费都能按比例报一点，长期下来也省了不少钱。
最后给你直接说选险建议，挑的时候先对着这个清单核对，不管你预算多少，都要优先选覆盖了上述这些高发疾病的产品；如果是养幼宠，就重点确认传染病有没有全保；如果养的是已经67岁的中老年毛孩子，就多留意慢性疾病、关节疾病有没有在保障范围内。别光看价格，保障清单没覆盖自家毛孩子容易得的病，买了也起不到作用。
二. 投保核心条件须知
如果家里养的是刚出生没多久、不满6个月的幼宠，别直接随便找个产品就投保。很多宠物健康险会对幼宠的年龄设门槛，部分产品要求宠物满2个月甚至满3个月才能投保，还有部分产品不承保不满6个月的幼宠，怕幼宠本身抵抗力差，遗传病、先天性疾病高发，风险不好把控。你可以直接搜接受幼宠投保的产品，提前确认年龄要求再准备资料，别白忙活一场。比如广州张小姐家刚抱回来1个多月的柯基，没提前看年龄要求就买了，后来小狗得新生儿黄疸去治疗，申请赔付才发现不符合投保年龄，最后一分钱都没赔到，白白浪费了保费。
如果家里养的是8岁以上的老年宠，挑选的时候要格外注意年龄上限。多数普通宠物健康险会把承保年龄上限设在8岁或者10岁，超过年龄的宠物没法投保。你可以专门找支持老年宠投保的产品，这类产品不会一刀切把老年宠物拦在门外，部分产品甚至给10岁以上的狗狗猫咪开放投保渠道，只是可能会稍微提高一点保费，或者降低赔付比例，总的来说还是能给老年宠一份基础保障。比如成都赵哥家11岁的京巴，之前找了好几个产品都投不了，后来选了一款支持老年宠投保的产品，去年京巴得腰椎病做手术，最后报了六成左右的治疗费，帮他分担了近三千块的开支，还是挺实用的。
如果毛孩子已经有了既往病史，别想着隐瞒病史投保，最后肯定会被保险公司查到，拒赔不说还不退保费，亏到姥姥家。现在市面上有部分产品支持带病投保，只是会把你已经查出的这个病列为责任免除，也就是这个病以及这个病引发的其他疾病治疗不赔，但是其他新得的病还是可以正常赔的。你可以如实告知毛孩子的既往病史，选这种产品投保就可以。比如深圳陈小姐家的泰迪，之前就得过皮肤病，投保的时候如实说了，产品把皮肤病列为免责，其他病正常保，后来泰迪不小心吃了异物得急性肠胃炎，治疗花了一千多，顺利拿到了八百多的赔付，要是她当时隐瞒病史，这次赔付肯定拿不到。
如果养的是异宠，比如爬宠、香猪、柯尔鸭这类不常见的宠物，别默认所有宠物健康险都能保。目前多数市面上的宠物健康险只保障常见的狗狗和猫咪，异宠大多不在承保范围内。你得提前问清楚保险公司，确认你养的异宠在承保名录里再投保，不要投保之后才发现不赔。
不管你养的是什么宠物、是什么年龄，投保之前都要确认疫苗要求。多数产品要求宠物必须打完基础疫苗才能投保，比如狗狗要打完狂犬疫苗和联苗，猫咪要打完猫三联和狂犬疫苗，部分产品还要求你提供疫苗本的照片做证明。你要提前整理好毛孩子的疫苗记录，要是还没打完疫苗，先补打疫苗再投保，不然投保之后也会因为未按要求打疫苗被拒赔。
三. 赔付流程分步指南
第一步，赶紧报案，别拖着。很多宠主带毛孩子看完病才想起忘了通知保险公司，结果因为错过了报案时限，没法拿到赔付，白白亏了钱。我给你说个具体例子，广州的张女士家的柯基出门遛弯误食了异物，当晚送医院做了内窥镜取出手术，她光顾着担心狗，拖了十天才想起来报案，最后因为超出保单约定的报案期限，没能拿到赔付，几千块治疗费全自己掏了，特别可惜。正确做法是，你发现毛孩子生病需要治疗，或者发生了符合保障范围的意外，尽量在48小时内联系保险公司报案，现在大多都能通过官方公众号、客服热线或者投保的平台直接报，花不了两分钟，别忘这事。
第二步，收好所有材料，一样都别落。需要准备的材料其实不多，你按这个清单整理就行：第一是宠物的证件，就是咱们平时办的电子或实体犬证、猫证，还有投保的保单信息；第二是医院给的所有材料，包括初诊病历、诊断证明、检查报告、费用明细清单，还有缴费的发票，这些都得留好，千万别随手丢。比如深圳的陈先生，带自己家比熊去看皮肤真菌病，看完病把发票放洗衣兜里洗烂了，最后折腾了快半个月，找医院补打底单、开缴费证明才补上材料，耽误了好多时间。如果是意外导致的受伤，有的还需要你简单说一下意外发生的过程，按保险公司要求写清楚就行，不用太复杂。
第三步，按要求提交材料，选对渠道更省心。现在大部分宠物健康险都支持线上提交材料，你在报案的时候，客服就会告诉你提交的入口，你只需要把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成电子版上传就行，不用寄纸质材料，既方便又不会丢材料。如果你不太会用线上操作，也可以打客服电话，问清楚线下提交的地址，邮寄材料过去就行，只是这个会慢个两三天。提交的时候核对一遍，别漏传任何一张单子，缺材料会耽误审核进度，白等时间。
第四步，等保险公司审核，配合核查就可以。保险公司收到你的材料之后，会有专门的审核人员核对你的情况，看看是不是在保障范围里，有没有符合理赔条件，这个过程一般三到七天就能出结果。如果审核人员需要补充信息，会主动联系你，你实话实说，把需要的材料补上就行，别隐瞒信息，隐瞒情况很可能会被拒赔。举个例子，杭州的刘女士，她给自家柯基理赔的时候，没说这病之前就发作过，其实就是之前没确诊的既往症，后来审核的时候查了病历发现了，直接就拒赔了，还影响之后买其他宠物险，实在不划算。
第五步，审核通过，坐等收钱就好。审核确认符合赔付条件之后，保险公司会按保单约定的比例，扣掉免赔额之后把赔付金打到你预留的银行账户里，一般一到三天就能到账。就像之前上海的王先生，他家金毛确诊了退行性关节炎，符合保障范围，他按步骤报案、交材料，三天就收到了八千多块赔付金，刚好覆盖了大部分理疗和吃药的费用，减轻了不少负担。你拿到钱之后，可以核对一下数额，和你算的是不是一致，有问题直接找客服询问就行。
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四. 选险避坑实用技巧
按照预算选保障范围，才是最贴合你需求的选法。如果你每月能匀出几百块的宠物养护预算，完全可以选包含门诊、住院、手术的全责任保障，毛孩子不管是日常闹肚子去门诊开药，还是得大病需要住院手术，都能按比例报销，不用因为治疗费纠结治疗方案。如果你刚工作没多久，每月可支配的预算不多，也别硬扛着不买，优先选覆盖高发传染病和重症手术的基础款就行，这类产品价格低，能兜住最大的风险，不会因为毛孩子得一次重症就花掉你大半年积蓄。
一定要主动看免责条款，别光听销售口头介绍就下单。这里给你划几个重点，一定要看清楚有没有排除先天性、遗传性疾病，有没有排除既往症，很多产品都会把这两类疾病放在免责里，如果你的毛孩子买保险之前就查出来有慢性疾病，买了之后也没法赔这个病的治疗费，一定要提前核对清楚。另外还要看有没有排除挑衅流浪动物受伤、人为不当喂养导致的疾病，比如你家狗出门没牵绳，去招惹流浪狗被咬伤，部分产品是不赔的，这些细节都要提前摸清楚。
别轻信“什么病都保”的宣传，没有产品能覆盖所有疾病。就拿成都张小姐的经历来说，她之前听线下销售人员说“全病种覆盖”，没仔细看条款就买了，后来她家比熊犬查出先天性髌骨脱位，做手术花了八千多，申请理赔才被拒，原来条款里明确写了先天性疾病不在保障范围内，最后只能自己承担费用。所以不管销售说得多好听，一定要一条一条对着条款看，把你担心的高发疾病都核对一遍，确定在保障范围内再掏钱。
给不同年龄的毛孩子选险，要抓不同的保障重点。如果是半岁以内的幼宠，免疫力差，容易得猫瘟、细小这类传染病，选险的时候要优先看传染病的保额够不够，报销比例高不高，尽量选接受幼宠直接投保，不用等太长等待期的产品。如果是8岁以上的老年宠，容易得糖尿病、关节炎、肿瘤这类慢性病，要避开对老年宠设置年龄限制，或者额外提高价格的产品，选专门开放老年宠投保，能覆盖慢性病治疗的产品就好。
投保之前记得给毛孩子拍好全身照，整理好之前的体检病历，别隐瞒健康情况。有些铲屎官觉得自家毛孩子之前得过小病，隐瞒了也没人知道，其实申请理赔的时候，保险公司会查宠物医院的就诊记录，一旦查到你隐瞒了既往病史，直接会拒赔，还不退保费，得不偿失。要是你的毛孩子本身有慢性病，也可以找支持特定带病投保的产品，提前告知清楚，买了之后才能安心理赔。
结语
总结下来，宠物健康险能赔的，大多是毛孩子后天患上的常见传染病、内科疾病，还有符合要求的外科手术类疾病。你可以根据自家毛孩子的年龄、身体情况，还有你自己的预算来挑：幼宠找支持低龄投保的产品，老年宠重点看有没有开放老龄保障，预算有限先抓高发传染病的保障，预算宽松直接选包含门诊住院的全面保障，投保前记得看清楚免责内容，别等到理赔才发现踩坑。选对合适的宠物健康险，毛孩子生病看病的时候，能帮你省下不少开支，给毛孩子的健康多添一份保障。
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