宠物健康险保的是什么 宠物健康险属于什么保险

引言

家里养毛孩子的小伙伴们，是不是都揪过心：万一毛孩子生病受伤，动辄几千的治疗费该怎么办？有没有工具能帮咱们分担这份压力呀？今天咱们就来聊一聊开头说到的这两个问题，给大家讲明白这事儿。

核心保障一目了然

大部分国内的宠物健康险，属于财产险范畴里的宠物责任相关保障分支，核心先覆盖意外受伤的诊疗费用，这点对爱跑跳的年轻毛孩子特别实用。我家楼下的金毛，主人带它遛弯的时候，它追流浪猫没刹住车，撞在了路边的石墩子上，把前肢撞成了骨裂，去医院拍片子、做外固定，前前后后花了四千多，因为买了宠物健康险，最后报销了两千八百多，相当于一大半的费用都给兜住了，要是没买的话，主人养金毛本来每个月狗粮驱虫就不少开销，这一下额外支出四千多，压力确实不小。

第二个核心保障，是常见的传染性疾病、突发急性病的诊疗费用。像养猫的铲屎官都怕猫瘟，养狗的都怕犬细小，这两种病治疗下来，住院三四天加上抗病毒用药，花费基本都在两千以上，要是发现得晚，治疗周期拉长，花费还会更高。去年我朋友养的英短，带回家半个月就查出来猫瘟，当时刚工作没存下多少钱，差点就想放弃治疗了，还好提前买了宠物健康险，最后报销了一千九，刚好凑够了治疗的钱，小猫也救回来了，现在还活蹦乱跳天天拆家呢。

第三个核心保障，是日常常见的普通病症诊疗费用，比如猫咪常见的泌尿道综合征、口炎，狗狗常见的皮肤过敏、肠胃炎这些，不用住重症病房，但反复跑医院开药、做护理也费钱。我闺蜜养的加菲猫，天生就容易得结膜炎，反反复复总不好，每个月都要去医院冲洗眼睛、开眼药，一个月差不多要花两三百，买了保险之后，每次都能报七成，一年下来也能省小两千，闺蜜现在每次去医院都直接带着投保凭证，比之前轻松多了。

部分保障责任全一点的宠物健康险，还会覆盖住院、手术的相关费用。比如毛孩子长了肿瘤需要切除，或者发生胃扭转需要急诊手术，这类手术费用本身就不低，少则三五千多则上万，保险能按比例报销，能帮铲屎官减轻不少经济压力，不用在救不救毛孩子这件事上做两难选择。

要提醒大家，不是所有诊疗项目都能报，疫苗、驱虫、美容护理这类日常开销，还有投保前就有的旧病，大多是不在保障范围内的，买之前一定要翻清楚保障内容，别稀里糊涂买了，到需要报销的时候才发现不对口。

图片来源：unsplash

按需选对应保障

刚养宠、预算有限的新手铲屎官，直接选基础版保障就够用。很多新手刚接回三个月到一岁的幼犬幼猫，经验不足，预算大多花在猫窝狗笼、疫苗驱虫、主食零食上，能留出来买保险的钱不多。这类基础款保费每个月只要几十块，覆盖常见的急性传染病、意外磕碰诊疗就够，刚好对应幼宠容易得急性病、爱乱跑瞎啃受伤的特点，花小钱就能兜住大风险，完全能满足新手基础保障需求。

养了3到6岁壮年健康毛孩子，只需要选侧重意外保障的搭配就行。壮年宠物身体底子好，很少得慢性病，大多是出门遛弯被车蹭到、乱跑摔骨折，或者在家误食异物需要手术，这类意外情况出现概率不低，治疗花费又不低。选侧重意外医疗、附加基础常见疾病保障的方案就行，不用多花钱买用不上的慢性病保障，性价比刚好。

养了7岁以上老年宠物，一定要选带慢性病保障的方案。老年宠物很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，累积下来的花费一点都不少。很多普通基础款不报销慢性病的费用，你买了也白买，一定要挑明确包含慢性病门诊、长期用药报销的方案，哪怕保费贵一点，也能给常年吃药的毛孩子兜住开销。比如我楼下张阿姨，养了十年的京巴犬得了关节炎，每个月拍片拿药要花四百多，投保带慢性病保障的宠物健康险之后，每个月能报销三百出头，大大减轻了张阿姨的经济压力，不用再因为钱纠结要不要给狗狗继续治疗。

家里毛孩子之前得过轻症，已经治愈的，投保的时候一定要优先找支持正常承保治愈轻症的产品。不少铲屎官以为自己家毛孩子之前生过病就买不了保险，其实很多产品只要治愈满半年，没有后遗症，就能正常投保，选的时候直接选这类支持承保过往轻症的方案就行，不用直接放弃投保。

经常带毛孩子去美容、外出寄养或者参加宠物活动的铲屎官，可以选附加第三者责任的宠物健康险组合。万一你家毛孩子不小心咬伤了别人，或者弄坏了别人的东西，这部分赔偿也能走保险报销，不用自己掏大额赔款，相当于多一层额外保障，适合经常带毛孩子出门社交的养宠家庭，多花一点点保费，就能避免大额意外支出，非常实用。

投保前必查要点

第一，一定要先核对年龄限制要求，别买错白白浪费钱。国内在售的多数产品，几乎都要求宠物投保时满3个月，不满3个月的奶猫奶狗还没打完疫苗，发病风险比较高，大多通不过投保审核；超过8岁的老年宠物，也有不少产品会直接拒保，部分支持老年宠物投保的产品，也会给老年宠物设定单独的赔付比例和保额，要提前看清楚。我楼下开宠物店的张姐，之前养了一只9岁的京巴，不小心摔了骨折，之前想投保的时候没注意年龄限制，买的时候没细看条款，结果投保被拒，骨折的医药费全得自己掏，花了小四千，心疼了好久。

第二，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多人觉得宠物不会说话，之前有旧病也不说，等后续理赔的时候，保险公司查出来，直接会拒赔，保费也白花。就说我朋友之前捡了一只流浪橘猫，带回家的时候就发现猫有慢性口炎，她投保的时候没说，结果过了等待期之后带猫去做切除手术，花了两千多，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录，发现投保前就有这个病，直接拒赔了，朋友后悔了好久。不管之前宠物有什么旧病，都得照着要求如实说，别隐瞒。

第三，一定要看清免赔额和赔付比例的约定，别光看宣传的高保额就下单。免赔额就是每次理赔的时候，得你自己先掏的钱，有的产品是每次都有绝对免赔额，有的是年度累计免赔额，你得算清楚，什么样的免赔额更适合你。赔付比例也不是统一的，比如有的产品，医院等级不同，赔付比例也不一样，去普通宠物医院赔付比例是六成，去定点合作医院就是七成，还有的产品，用药分社保目录内外，目录内用药赔付八成，目录外只赔五成，这些都得提前看清楚。比如之前我同事家狗得细小，一开始以为能赔七成，结果去的不是定点医院，只赔了五成，比预期少报了小一千，就是因为没提前看清这个约定。

第四，一定要搞清楚哪些情况不在保障范围内，别糊里糊涂投保。绝大多数宠物健康险，都不保先天性遗传病，也不保美容、节育这类非治疗性的项目，还有就是故意给宠物造成的伤害，也不会赔，这些除外责任一定要逐行看，别等出事了才发现自己要保的情况根本不在保障里。比如有个养柯基的网友，他家柯基有先天性髋关节发育不良，一开始不知道，投完保之后带去治疗申请理赔，结果保险公司说先天性疾病除外，直接拒赔，就是因为没提前看除外责任。

第五，一定要确认等待期的约定，等待期内发病是不赔的。国内的宠物健康险一般都有等待期，普通疾病等待期大多是半个月到一个月，意外没有等待期，你买完之后，得等等待期过了之后，保障才正式生效。如果在等待期里查出来得了重病，大多产品会直接终止合同，退你保费，不给理赔，这个时间节点一定要记清楚，别刚买完就带着宠物去体检，查出问题反而得不到赔付。

赔付流程轻松搞定

第一步先记好：发现毛孩子生病或者出意外之后，第一时间给投保的保险公司报备，别拖到看完病半个月才说，很多条款里都有出险后48小时内报备的要求，超期可能影响你的赔付审核。我朋友之前就是太着急带猫去治病，忙完忘了给保险公司说，过了一周才想起报备，最后折腾了小半个月才补完材料走完流程，耽误了小半个月才拿到赔款，反而平白添了麻烦。

报备之后，一定要去保险公司认可的宠物诊疗机构看病，别随便找个没资质的小诊所，绝大多数宠物健康险都只认正规注册的宠物医院，小诊所开的发票和病历是不能用来申请赔付的，这点真的要记牢。之前楼下宠物店老板家的小狗摔断了腿，图便宜找了小区门口没证的小诊所接骨，花了一千多，最后申请报销的时候才发现不符合要求，一分钱都没报下来，反而亏了保费加治疗费，太得不偿失。

看完病准备材料的时候，一定要把所有材料都整理齐全，不能缺东少西。一般需要准备的材料就是宠物的保单信息、主人的身份信息、医院开的完整病历、所有费用的原始发票、检查项目的报告单，如果是意外导致的受伤，还需要简单写一下意外发生的过程说明。缺任意一样，审核都得打回来补材料，白白耽误时间。之前我同事家的柯基出去跑着玩被车蹭到了腿，去医院看完之后，把所有发票、拍片报告、病历都整理得清清楚楚，一次性提交上去，三天就收到了赔款，流程走得特别顺。

提交材料的方式也很简单，现在绝大多数保险公司都支持线上提交，直接在你买保险的公众号或者小程序里找到理赔入口，上传所有材料的照片或者扫描件就行，不用专门跑线下网点，在家动动手指就能搞定。如果你不习惯线上操作，也可以打保险公司的客服电话，问清楚线下提交材料的网点地址，直接送过去也可以，看你自己方便选哪种方式就行。

提交完材料就安心等审核就好，一般三到七个工作日就能出结果，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。如果审核不通过，保险公司也会给你说明具体哪里出了问题，不符合赔付要求的话也会讲清楚原因，不会含糊不清糊弄你。最后给大家提个醒，不管什么情况，都别伪造病历或者发票去骗保，这是明确违规的，不仅拿不到赔款，还会影响你之后给宠物买其他保险，千万别碰这个红线。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，宠物健康险属于给宠物配置的健康类商业保险，它保的就是咱们毛孩子生病、受伤之后的诊疗相关费用，能帮铲屎官分摊高额医疗费支出。新手养宠手头紧，可以选基础款保障先安排上；养宠多年预算够，毛孩子又上了年纪，就选带慢性病保障的全面款。只要提前看好投保要求、如实填信息，真遇上事儿就能帮咱们省不少钱，给毛孩子一份保障也给自己减轻经济压力哦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。