70岁以上年金保险需要多少钱

引言

哈喽，你是不是正在发愁，家里长辈年纪过了70，想给安排一份年金保险，却摸不准到底要准备多少钱呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

不同情况价格差异大

首先看开始领取的时间选择不同，价格就差很多。我身边邻居老陈，今年71岁，想给自己买一份年金当养老补充，他选的投保后立刻开始领，和选等5年再开始领，价格差出一倍多。如果他选择一次性交10万，投保次月就领，每个月只能领不到600元；同样交10万，等他满76岁再开始领，每个月能领到近1200元。想要领的额度高，手头又不急着用钱的，就选晚几年开始领，花一样的钱能拿更多钱；要是长辈现在就缺一笔零花钱补充养老，那就选即时领取，虽然单份额度低，但能早拿钱，适合当下就有稳定现金流需求的人。

其次看选择的保障期限不同，价格也不一样。有的朋友选保到100岁就够，有的朋友选保终身，同样的缴费额度，保费不一样。比如同样70岁投保，一次性交10万，保到100岁，每年能领近7000元；如果选保终身，同样交10万，每年只能领到近5500元。如果长辈身体条件一般，家族没有长寿基因，选保到一百岁就够，保费更低，领取额度更高；要是长辈身体硬朗，家族有长寿传统，选保终身也合适，一辈子都能领钱，不用担心活太久钱花完。

第三看缴费方式的不同，也会影响总投入和后续领取价格。70岁以上投保，大多只能选择一次性交清，或者3年、5年这种短期缴费，同样的领取额度，不同缴费方式总保费不一样。比如想每个月领1000元，从75岁开始领，如果一次性交清，总保费大概需要25万左右；如果分3年交，每年交9万，总保费是27万，比一次性交清多交两万，最终领取的额度是一样的。手里有一笔闲钱暂时用不上的，直接选一次性交清更划算，总投入更少；手里钱不多，想分批凑的，选短期分期也可以，就是总保费会稍微高一点，大家根据自己手里的现金流安排就行。

第四看有没有附加保证领取，价格也会差很多。不少70岁以上的年金都可以选附加保证领取，比如保证领20年，要是领了没几年长辈走了，剩下没领的钱会给家人，这样多了一层保障，保费也会高一些。比如同样70岁投保，一次性交10万，不附加保证领取，每个月能领1000块左右；附加20年保证领取，每个月只能领到880元左右。担心自己没领几年就出问题，想给家人留一点钱的，可以加这个责任，就是每个月自己领的钱少一点；要是本身就想优先自己领得多，不在意剩下的钱留给家人，就可以不选，同样的投入能拿更多现金流。

最后看投保人的性别不同，价格也有细微差异。因为女性平均寿命更长，同样年龄、同样缴费、同样领取规则，女性的保费会比男性稍微高一点，或者说同样保费，女性的领取额度会比男性稍微低一点。比如70岁男性，一次性交10万，65岁开始领，每个月能领1100元；同年龄同规则的女性，每个月只能领1020元左右。这个定价差异是行业统一的规律，大家根据实际情况选择就好，不用因为这点差异纠结，核心还是看你自己的领取需求和预算。

健康状况影响定价

70岁以上长辈投保年金险，健康状况直接影响最终保费定价，这是很实际的规则，不存在例外。咱们直接说情况，不用绕弯子。

身体完全健康，没有既往症、没有慢性病史的长辈，能按照保险公司给出的标准费率投保，不会有额外加价。就拿71岁的赵爷爷来说，退休后一直坚持每天散步打太极，每年体检各项指标都在正常范围，没有住过院，也没有长期服药的病史，投保的时候直接按对应年龄的标准价格核算保费，想选年交2万交3年的方案，算下来总保费就是6万，一分钱额外加价都没有。

有常见慢性病、但病情控制稳定的长辈，一般会适当加费，加价幅度通常在5%到15%之间。比如咱们之前说的75岁李叔叔，患原发性高血压十年，一直按医嘱吃药，平时血压都稳定在正常区间，没有引发其他并发症，投保的时候保险公司核保之后，给出的定价就比同年龄同缴费方案的健康人群高了10%。原本标准方案总保费是15万，李叔叔需要交16.5万，虽然多了一万五，但依然能顺利投保，不需要调整保障内容。

如果是有较严重慢性病，或者有过重大病史的长辈，加价幅度会更高，有些情况还会调整领取规则。比如73岁的刘爷爷，两年前得过脑梗，治疗后恢复不错，生活能自理，没有留下严重后遗症，核保之后保险公司给出的方案是加价20%，同时保证领取的年限从20年缩短到15年。这种情况就看咱们自己的需求，能接受调整就投保，接受不了可以换其他方案。

给大家两个直接可操作的建议：第一，投保前如实告知健康状况，别隐瞒病史，隐瞒之后领钱的时候很容易出纠纷，拿不到钱还退不了全款，太吃亏。第二，如果加费之后总预算超出你的承受范围，别硬扛，可以换缴费更低的方案，或者调整领取起始时间，往后推迟一两年领取，也能把总保费降下来，适合预算有限的家庭。

高性价比选购技巧

优先锁定领取方式灵活的产品。比如你本来想按月领钱给长辈当零花钱，长辈临时需要一笔钱做小手术，灵活的产品能让你一次性提取部分账户资金，不用受固定领取的限制，也不会提前终止整个保障，适配长辈年纪大了突发小额开支的需求。举个例子，71岁的赵叔叔，儿子本来给他买了按月领的年金当茶钱，后来赵叔叔想要换一台电动轮椅，就提取了账户里的2万结余，剩下的账户价值还继续按合同涨，后续该领的钱一分没少，实用性很强。

预算有限的普通家庭，优先选保费较低、领取周期适中的方案。咱们普通家庭攒养老钱不容易，不用硬挤钱买高保费的，根据自己的年收入来定，每年交的保费控制在家庭年收入的5%以内就合适，别因为买年金影响日常生活开支。比如家住县城的陈大哥，年收入12万，要给73岁的老父亲买年金，他每年只交6000块，交5年，从父亲75岁开始每年领4500块，刚好够父亲每个月买常用药、添点米面油，一点没给家里添负担，也满足了想要给父亲添一笔固定补贴的需求。

经济条件较好的家庭，可以选择带有保证领取期的方案。很多朋友担心长辈买了年金之后，领没几次就出问题，剩下的钱没给到家人，保证领取的产品，会把保证领取期限内还没领的钱，一次性给到受益人，不会让保费白白投入。比如70岁的刘爷爷，家里条件不错，孩子给买了带20年保证领取的年金，年交10万交3年，刘爷爷领了5年之后不幸身故，剩下15年保证领取的额度，直接一次性给到了刘爷爷的老伴，刚好给老伴留了一笔养老零花钱，也完成了孩子想帮父母兜底养老的心愿。

一定要提前看清楚退保和现金价值提取的规则。有些产品投保前几年退保会扣不少费用，70岁以上长辈买年金，尽量选投保5年之后现金价值提取手续费为零的产品，万一之后急需用钱，提取资金不会有额外损失。另外要注意，别选捆绑了太多不必要附加责任的产品，很多捆绑的责任对70岁以上长辈来说用不上，还会平白拉高保费，只选核心的年金领取责任就够用，省下的保费可以多投一点额度，领的钱反而更多。

先确认投保门槛再挑价格。现在大部分支持70岁以上投保的年金险，都有健康告知和最高投保年龄限制，先看长辈的年龄和健康情况能不能过投保门槛，再对比不同方案的价格，别光看价格便宜就盲目投保，最后因为健康问题通不过核保，白忙活一场。如果长辈健康情况有点小异常，提前把近期的体检报告准备好，核保的时候能加快流程，也方便保险公司给出合适的保费方案，避免因为信息不全给出偏高的定价。

图片来源：unsplash

缴费方式怎么选

如果你手里有一笔暂时用不上的闲置资金，给70岁以上长辈买年金险，优先选一次性缴清。就拿家住北京的赵叔叔来说，今年71岁，子女给他准备了一笔20万的养老备用金，这笔钱近几年没有明确的使用规划，直接选择一次性缴清，后续就不用再惦记缴费的事，长辈也不会因为忘了缴费、续保出问题失去保障，而且一次性缴清的总保费，比分期缴费的总金额更低，能省出一笔小钱贴补平时的生活开销。

如果预算没法一次性拿出这么多钱，又想给长辈配置年金险，可以选3年短期缴费。还是举例子，73岁的陈阿姨，子女每个月都有稳定结余，但一下子拿15万出来有点紧，就选了年缴5万缴3年，每年拿出来的钱不影响家里的日常开支，也不用拉长年限到十几二十年，毕竟长辈年纪大了，拉长缴费期反而容易因为各种突发状况断缴。

不建议70岁以上人群选择超过5年的长期缴费。咱们换个角度想，70岁投保，选10年缴费的话，缴费结束的时候长辈都80岁了，很多年金险要到缴费结束后才开始固定领取，白白耽误了好几年的领钱时间，而且年纪越大，未来收入或者家庭结余的不确定性越高，拖的时间越长，断缴的风险越高，最后得不偿失。

如果这笔保费是长辈自己的退休金出的，更要选短缴或者一次性缴清。70岁以上长辈的退休金大多是固定金额，每个月要留出来当生活费、医药费，要是每个月或者每年都扣一笔钱当保费，很容易影响平时的生活质量。要是退休金不算高，那就凑一笔小钱选一次性缴清，或者分3年交，每年拿出来的钱不影响日常开销，领钱的时候还能多一笔收入贴补养老。

如果是想给长辈做祝寿礼物，也适合选一次性缴清。不少子女会在长辈70大寿的时候，准备一笔钱买年金险，从下一年开始就能固定领钱，当成长辈每个月的零花钱，一次性缴清手续办完就不用再管，每年到领钱的时候长辈就能收到钱，既能当一份长期的贴心保障，也能让长辈时不时就想起子女的心意，比直接包红包更有长远意义。

结语

看到这里你应该清楚啦，70岁以上买年金保险没有固定的价格，会根据投保年龄、身体状况、缴费方式、领取约定这些条件变，从几千到几万一年都有可能，大家可以根据自己家的实际预算挑。如果是准备给长辈补充养老零花钱，预算少就选低额短缴的款式，想要长期稳定给长辈贴补养老，预算够就选对应合适的方案，一定要结合自家的经济情况和长辈的实际需求选，别盲目追高预算哦。

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