宠物保险可选责任保障什么？

引言

家里养了毛孩子的铲屎官们，是不是都在挑宠物保险的时候犯过难呀？看着产品列表里一堆可选责任，是不是满脑子问号，不知道这些责任到底管啥，也不知道自己到底该选不该选？那今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一. 意外受伤额外保障

这个可选责任，是在基础意外保障之外，给宠物加的一层防护。基础意外一般只覆盖常见的磕碰、轻微咬伤治疗，这个额外保障会覆盖基础责任不包的项目，比如手术耗材、术后康复护理、假肢安装这类费用。

我家楼下小区遛弯的张姐，养了只两岁的边牧，这狗子精力特别旺，每天都要追着飞盘跑大半小时，之前就出过一次意外。那天飞盘扔出去它扑得太猛，没站稳摔进了路边没盖严实的窨井里，后腿开放性骨折，还缝了二十多针。治疗的时候，除了基础的手术费，还有进口钢板固定、术后理疗康复的费用，加起来小九千，当初张姐买主险的时候听了我的建议加了这个可选责任，基础报完之后剩下符合要求的部分又报了六千出头，自己最后只花了不到两千。要是没选这个责任，那些康复和钢板的费用都得自己掏，实打实要多出小五千。

如果你养的是中小型犬或者幼猫幼犬，本身天天上蹿下跳拆家，出门也爱到处疯跑，特别容易摔着碰着被异物划伤，哪怕你预算不算特别多，也建议你加上这个责任，它加购之后每个月保费只多十几块到几十块，不会有太大负担。

如果你已经是退休在家，天天陪着宠物遛弯互动，或者本来就经常带宠物去郊外爬山露营，接触复杂地形的机会多，意外风险比只在家养的宠物高不少，也建议你选上，多这层保障，真出事的时候能帮你分担不少额外开支。

要是你养的是已经78岁的老年宠物，本身平时不爱动，大多时候都在家趴着，出门也慢慢走，那可以先不选，把预算留給更需要的其他可选责任就可以；要是你预算特别紧张，只能先买基础保障，也可以先只买主险的基础意外，等后续预算宽松了再附加也可以。

二. 慢性病长期护理

这个可选责任，主要报销宠物确诊慢性病后，长期吃药、定期复查的相关费用。很多铲屎官一开始只选了基础责任，觉得小病小意外保上就行，真遇上慢性病才发现，长期开销根本扛不住。

我身边就有真实例子，朋友养的七岁布偶猫，去年开始总是喝水多、掉毛严重，带去医院检查确诊了慢性肾衰。医生说这个病没法根治，得长期吃药维持，还要每个月复查肾功能指标，算下来每个月固定要花一千八百多，遇上指标波动调整用药，开销还会往上走。朋友当初买宠物保险的时候，额外选了这个慢性病长期护理的可选责任，之后每次拿缴费小票和诊断报告去申请，符合要求的费用都能按比例报销，每个月自己只需要出几百块，压力一下子小了很多，不用因为钱纠结要不要给猫续药。

如果你养的宠物已经进入老年阶段，直接选上这个责任。宠物年纪大了，身体机能下降，得糖尿病、慢性肾衰、关节炎这类慢性病的概率会高很多，提前加上这个责任，能省下后续大半年甚至好几年的长期开销。要是你的宠物家族本身就有慢性病史，比如布偶猫容易有肾方面问题，部分纯种犬容易有髋关节发育不良这类慢性问题，也建议你选上，早做准备总没错。

要是你本身经济条件比较宽松，愿意给宠物更好的长期照顾，那也建议你把这个责任加上。这个可选责任一般不会贵太多，每个月也就多花十几到几十块，换来长期的费用报销，性价比不算低。

要是你养的是一岁以内的年轻宠物，本身预算也比较紧张，可以先不着急选这个责任。等宠物年纪到45岁之后，再看看能不能在续保或者换新方案的时候加上这个责任就可以。要注意一点，这个责任一般都会要求宠物确诊慢性病在投保之后，投保前已经查出来的慢性病，是没法报销的，所以一定要在宠物健康的时候就选好，不要等生病了再想着加。

图片来源：unsplash

三. 第三方责任拓展

我先给你说个真实发生的事儿，就在我家小区单元楼，张姐养了只中型哈士奇，平时遛弯都牵绳，但上个月小区楼下有个小朋友突然冲过来，想摸狗狗的尾巴，哈士奇一激灵转身躲开，爪子不小心扫到了小朋友的胳膊，划了两道两厘米长的口子，出血了。

小朋友的家长带着去医院打了破伤风和狂犬疫苗，前前后后花了快三千块，因为张姐买宠物保险的时候加了第三方责任拓展这个可选责任，最后这三千多块全给报了，没让张姐自己掏腰包。要是没选这个责任，这笔钱就得张姐自己出，说不准还得因为赔偿的事儿闹不愉快。

那这个可选责任到底保啥？就是保你家毛孩子不小心弄伤别人、弄坏别人东西产生的赔偿，这就是它的核心作用。

哪些铲屎官一定要选这个？第一就是养中大型宠物的铲屎官，哪怕你平时牵绳牵得再紧，也架不住路人突然凑近、小孩突然乱跑逗狗，动物的反应都很灵敏，一不小心就会蹭到碰到，有了这个保障，出了事儿不用你自己扛。第二就是住出租屋、合租屋的铲屎官，要是你家猫不小心挠坏了房东的真皮沙发，或者不小心碰掉了室友的高档化妆品，这个责任也能帮你赔一部分，不用你一下子掏出一大笔钱应急。第三就是经常带毛孩子出门去宠物公园、商圈这种人多地方的铲屎官，接触陌生人的概率高，风险自然也高，加上这个保障更安心。

那这个可选责任贵不贵？一般一年也就多花几十块钱，不贵，哪怕是刚毕业手头不宽绰的年轻铲屎官也能负担得起。怎么选额度？日常选够用的额度就可以，不用盲目选太高，一般日常场景都能覆盖。我不建议你明明养的是性格温顺、很少出门的小型伴侣猫，还非要花额外的钱选高额度的这个责任，有点浪费预算；但如果你符合我刚才说的几种情况，千万别省这几十块，真出事儿的时候能帮你解决大麻烦。

四. 体检疫苗额外报销

这个可选责任，就是给你家毛孩子每年的常规体检、疫苗接种费用，按约定比例报销一部分。

我同事小秦家养了一只三岁的英短，她每年都会带猫咪去宠物医院做一次基础体检，还要补打狂犬疫苗和猫三联，两项加起来一年差不多要花五百多，偶尔发现点小问题，做个额外筛查还要再加两三百。之前她买宠物保险没选这个可选责任，所有费用都得自己掏，一年下来攒着也是一笔不小的开销。第二年她听了建议加上了这个责任，每年多交的保费也就几十块，之后去体检打疫苗，直接按约定比例报了六成，算下来一年能省小三百，算下来比没选的时候划算不少。

如果你是每年都会按时带宠物做体检、打疫苗的铲屎官，选上这个责任很实用。很多人觉得疫苗体检都是小钱，没必要加，可累计下来，三五年就能省出大几百，够给毛孩子买好几袋大牌猫粮狗粮。

如果你养的是老年宠物，更建议你选上。老年宠物建议半年做一次体检，及时发现血糖、肝肾方面的异常，加了这个责任，每次体检都能报销一部分，能帮你减轻不少长期体检的开支，不用为了省钱拖着不给毛孩做检查，早发现问题也能早干预治疗。

如果你预算比较紧张，一年只愿意花几百块给毛孩买保险，那可以先不选这个责任，先把核心的医疗保障做足。如果你的预算中等，基础保障买完还有富余，加上这个责任性价比不低，毕竟一年多花的保费不多，能实打实拿到报销，相当于给日常保健打了折。

买的时候要注意，大部分这个责任都会有保额限制，比如一年最多报两三百，还有可能约定好只有指定的疫苗项目能报，个别保健项目不赔，你买之前要看清约定，别等到报销的时候才发现不对。你要是平时就重视毛孩的日常保健，不想自己承担全部的体检疫苗钱，选这个责任不会吃亏。

结语

总结下来，宠物保险的可选责任分别覆盖了宠物意外受伤额外赔付、慢性病长期护理报销、第三方责任拓展保障和体检疫苗的额外报销这几类不同需求。你可以根据自家宠物的年龄、品种性格，还有自己的预算来挑，年轻好动的毛孩子优先选意外拓展，上了年纪的毛孩子可以加上慢性病保障，住出租屋养大型宠的别漏了第三方责任，爱给毛孩子做保健的就把体检疫苗责任加上，按需挑选就能配到适合自家毛孩子的保障啦。

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