宠物责任险值得买吗 宠物责任险缺点
引言
各位铲屎官们，你们是不是也常常担心自家毛孩子哪天闯了祸，最后要自己掏不少冤枉钱？那宠物责任险到底要不要入手，它又有没有不为人知的小问题呢？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。
哪些人适合投保？
养大型犬或者猛犬品种的朋友，直接建议你投。我身边就有现成的例子，住在老小区的张姐，养了一只八十多斤的金毛，平时牵绳牵得好好的，那天楼下小朋友突然冲过来要摸狗，金毛一躲，带倒了路边买菜的阿姨，阿姨后脑勺磕在花坛棱角上，缝了七针，加上后续的复查、营养费，一共花了两万七千多，张姐买了宠物责任险，扣除免赔额之后，保险公司赔了两万四，自己只出了三千多，如果没买这个保险，这两万多全得自己掏，对普通家庭来说也是不小的开销。像你经常带狗狗出门遛弯，小区人多、广场小朋友多，难免碰到突发情况，牵绳再稳也挡不住别人突然凑过来，这种情况投一份太有必要了。
经常带宠物出门探店、露营、参加宠物聚会的铲屎官，建议你投。我朋友小吴周末总带自家柯基去城里的宠物咖啡馆玩，上次柯基追飞盘的时候，没刹住车撞翻了咖啡馆的展示架，展示架上放着好几盒手工曲奇饼干，还有一个定制的玻璃展示柜，算下来一共赔了一千八百多，都是走宠物责任险报的，自己没花钱。这种去公共场所的场景，人流量大，东西也多，毛孩子跑起来没轻重，闯了祸总得给人家赔偿，有保险兜底就能少心疼点。
租房子住的养宠朋友，建议你投。我之前租房住的时候，隔壁室友养的蓝猫，某天忘了关阳台门，猫跳下去把楼下业主停在路边的车引擎盖抓出了好几道划痕，补漆花了一千二，室友刚好买了宠物责任险，走保险赔了全款。还有我之前的粉丝给我留言说，他家布偶抓坏了房东的定制实木衣柜门，保险公司赔了维修费用，没扣押金，顺利退了租。租房子本来就押了押金，万一毛孩子弄坏了房东的家具家电，赔起来不仅要掏腰包，还可能闹矛盾扣押金，有这个保险就能解决不少麻烦。
家里开小店、或者常把宠物带出门店的朋友，建议你投。开杂货店的老王养了一只看门的土狗，平时就拴在店门口，有次路人进店躲雨，狗绳子没拴紧，挣开咬了路人一口，打狂犬疫苗加蛋白一共花了四千多，也是宠物责任险赔的。开店本来人流量杂，进出的人多，难免有人逗狗或者不小心碰到，万一出事，保险能帮你分担不少成本。
如果你是预算有限的学生党，平时只把猫养在宿舍，很少带出门，也没人来宿舍串门，那暂时可以不用买，只要你看好自家毛孩子，不出门就不会闯什么祸，把钱省下来给毛孩子买罐罐更香。如果你刚退休，每天都带狗狗去公园遛弯，公园人多老人小孩也多，建议你选一个额度适中的就行，不用买太高额度的，符合日常需求就够，花不了多少钱，买个安心。
这些缺点要提前知晓
第一，不少宠物责任险都有严格的承保范围限制，能保的宠物只有常见的猫狗，而且还不是所有猫狗都能保。有不少养异宠的朋友过来问过我，说自己养了守宫、蜜袋鼬、柯尔鸭，想给毛孩子买份责任险，翻了好多产品都买不了，就连市面上比较常见的小香猪、折耳兔也很少有产品能承保。如果是养大型猛犬的朋友也要注意，很多产品都会把部分烈性犬列在免责清单里，就算你偷偷投保了，真出了事也拿不到赔付，白花冤枉钱。如果你是养异宠或者禁保犬种的，别抱着侥幸心理瞎买，一定要提前问清楚承保范围，问明白了再掏钱。
第二，大部分宠物责任险都不保家人被咬伤或者抓伤的情况。我之前碰到过一个案例，一位铲屎官家养了金毛，周末亲戚来家里玩，小孩追着狗狗跑，不小心被狗狗咬了手背，打疫苗花了两千多，这位铲屎官想着自己买了责任险，找保险公司报案才知道，条款里写了，宠物咬伤、抓伤被保险人自己、和被保险人同住的家人，还有帮你代养宠物的朋友，都不在赔付范围内，最后只能自己掏钱。如果你担心家人或者常来家里的朋友被伤到，这一点一定要提前看好，别等出事了才拍大腿。
第三，几乎所有产品都有赔付额度上限，超出额度的部分得自己掏腰包。不同产品的赔付额度差得不少，有的一年累计赔付额度只有几万，碰到小狗咬坏路人奢侈品、大型犬撞伤人要做手术的情况，几万额度根本不够填坑。之前有个案例，一位铲屎官遛狗的时候，狗狗没牵绳冲出去，把一个戴翡翠手镯的阿姨撞倒了，阿姨手镯摔碎了，光是手镯修复加赔偿就要小十万，这位铲屎官买的责任险累计额度只有五万，剩下五万多都得自己出。买的时候别光看保费便宜，要结合自家宠物的情况选额度，养大型犬就选额度稍高一点的，别买太低的额度给自己留隐患。
第四，很多宠物责任险都有免赔额，真赔付的时候要先扣除免赔部分，剩下的才会赔给你。有的产品免赔额是几百块，如果只是咬坏别人几十块的小东西，或者蹭破一点皮只花了几百块打疫苗，压根达不到赔付标准，根本赔不了钱。也有不少产品是按比例免赔，比如要扣除百分之十的免赔比例，一万块的医药费你自己得掏一千。买的时候一定要看清免赔约定，优先选免赔额低、免赔比例小的产品，别光看宣传页面的“低保费”就直接下手。
第五，大部分宠物责任险都要求你尽到看管好宠物的义务，如果你自己没做好防护，比如出门不牵绳、故意逗狗激怒宠物，保险公司是可以拒赔的。有朋友觉得买了责任险就万事大吉，出门遛狗干脆不牵绳，真出了事保险公司一查，发现你违规了，直接拒赔，所有损失都得你自己扛。还有不少产品要求宠物必须打完狂犬疫苗才能投保，如果你没打，就算投保了，出事也拿不到赔付。买之前一定要看清这些要求，投保之后也要尽到看管义务，别以为买了保险就可以放飞自我，不然吃亏的还是你自己。
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买前必看核心条款
第一条要盯紧承保宠物的范围。很多人养柯基、布偶这类常规猫狗，投保基本没问题，但如果你养的是爬宠、香猪、无毛猫这类异宠，一定要提前翻条款确认，别等出事了才发现，条款里明确把你的毛孩子排除在外，一分钱都赔不到。我身边有个养鬃狮蜥的朋友，之前随便找了个宠物险投保，没看清楚范围，后来鬃狮蜥爬出去不小心吓到邻居，邻居摔倒擦破手要赔医药费，找保险公司才知道异宠不在承保列表里，只能自己掏钱，白花了保费还得赔钱，真的得不偿失。
第二条要确认赔付责任的范围。不是所有毛孩子闯的祸都能赔，得看清条款里有没有包含两项核心责任：一个是宠物伤人的赔付，包含咬伤、抓伤第三方造成的医疗费用，有些还能涵盖后续的误工、护理费用；另一个是第三方财物损坏的赔付，比如狗狗撞坏路人手机、猫咪抓坏别人家装修，这些都得写进条款才作数。比如之前有个朋友，买的时候只听销售说能赔闯祸，没看条款，后来他家狗狗把小区邻居的自行车咬坏了，才发现条款里只保伤人，不保财物损坏，最后还是自己掏了修车钱。
第三条要弄清楚免赔额和赔付比例。很多人买的时候只看总赔付额度，忽略了免赔额和赔付比例，最后拿到的赔款比预期差很多。比如有的条款写清楚，每次出险都要扣掉两三百的绝对免赔额，剩下的部分再按80%比例赔付，不是说额度多少就能赔多少。举个例子，你家狗狗咬坏了别人一千块的耳机，扣掉三百免赔额，剩下七百按80%赔，最后只能拿到五百六，剩下四百四得自己出，这些细节一定要提前算清楚，别光盯着高额度就冲动下单。
第四条要认准免责条款里的除外情况，别踩坑。比如大部分条款都明确规定，宠物咬伤抓伤投保人自己、和投保人一起住的家人，这种情况是不赔的；还有如果你没按要求给宠物打狂犬疫苗，或者遛狗的时候不牵绳，出了事很多保险公司也会拒赔；另外，因为你故意挑逗宠物导致它伤人，这种也在免责里，保险公司一分钱都不会出。之前就有个铲屎官，遛狗图方便不牵绳，撞倒了老人，保险公司拿出条款说不牵绳属于免责，最后只能自己赔了几万块，这个教训一定要记牢。
第五条要确认保单的生效时间和承保区域。有的买了之后第二天才生效，如果你的保单还在等待期，毛孩子这时候闯了祸，保险公司是不赔的；还有部分险种只承保在中国大陆境内发生的意外，如果带宠物去境外玩出了问题，是没法赔付的，如果你经常带毛孩子自驾跨城市出游，也要确认条款里有没有地域限制，避免到时候求助无门。
实用投保技巧分享
按宠物体型和活动范围选赔付额度就对了。养小型犬、小猫，平时大多待在家里，很少带出门凑热闹，选基础额度就行，价格不贵够用就行。像我身边的合租小姐妹，养了只比熊，平时遛弯都牵短绳，她就选了中等偏低额度，一年保费才几十块，足够覆盖抓坏路人衣服、蹭到邻居电动车这类小闯祸了。要是养中大型犬，或者平时经常带宠物去公园、商圈这类人多的地方，一定要选额度稍高的方案，毕竟一旦撞到人产生医药费，动辄几千几万，额度高点更稳妥，像之前撞到人赔三万多的小李，选的就是稍高额度，才覆盖了绝大多数开销。
优先挑能随买随生效的险种，别选等待期太长的。不少铲屎官都是突然想起要买，刚好第二天要带狗子去参加狗友聚会，这种时候要是等个三五天才能生效，这几天万一出事完全不赔，买了也白买。随买随生效的险种，付完钱当天就能生效，当天带毛孩子出门也踏实，不会有空窗期提心吊胆。
一定要主动问清你的宠物能不能投保，别自己默默下单最后赔不了。咱们之前说过大部分险种只保猫狗，异宠像爬宠、香猪、柯尔鸭这类，不少都不在承保范围内，别看着页面没写就直接买，投保前一定要找客服问清楚，确认你家毛孩子在承保名单里再付钱。还有，部分险种对有伤人记录的宠物拒保，如果你家狗子之前咬过人，也要提前说清楚，别隐瞒，不然真出事了保险公司会拒赔，白白浪费保费。
一定要看清楚免赔额设置。有的险种看着保费便宜，其实免赔额很高，比如免赔额定了五百，也就是说你家毛孩子闯祸只花了四百，一分钱都赔不到；花了六百，也只能赔一百，算下来很不划算。优先选免赔额低，或者没有免赔额的方案，小的闯祸费用也能申请赔付，实用性强很多。
多对比不同投保渠道的方案，别随便点进去就买。不同渠道的同款保障，保费可能差个几十块，保障内容也可能略有区别。有的渠道会附赠额外的宠物疫苗接种优惠，有的会附赠宠物伤人后的紧急咨询服务，你可以根据自己的需求选。另外，记得要选正规的大平台投保，别找不知名的小平台，避免理赔的时候找不到人，报案没人处理，耽误自己的时间。
学生党铲屎预算有限，选一年期的消费型就可以，一年一买，几十块就能搞定，不会有太大经济压力，第二年要是不想买了也可以直接停，不用有负担。工作稳定、养宠长期在家的，可以选连续投保的方案，不用每年都重新做健康告知，省事很多。如果是经常带宠物出门寄养、旅游的，可以投保前看看有没有保障宠物在寄养期间闯祸的责任，加上这部分保障，出门玩也不用担心毛孩子在寄养家庭拆家要你赔钱。
结语
总结下来，如果你养的是常出门的猫狗，尤其是大型犬，或者是租房子住的铲屎官，宠物责任险还是很有必要入手的，几百块就能换来踏实，真遇上毛孩子闯祸也能帮你分担不少损失。如果你养的是异宠，或者宠物几乎不出门、平时看得很紧，结合自己预算再考虑就行，买之前一定要把免责条款和承保范围摸清楚，避开我们说的那些不足，选适合自己的方案就好。
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