宠物医疗险有健康告知吗？
引言
家里养猫猫狗狗的铲屎官们，是不是都琢磨过给自家毛孩子买份医疗险呀？那你有没有好奇过，给宠物买医疗险也和我们人买保险一样，要做健康告知吗？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你一个清楚明白的答案。
健康告知必须有吗？
这个问题直接给你答案：目前市面上的宠物医疗险，都要求做健康告知，不存在不需要健康告知的正规宠物医疗险，这是投保必须走的流程，别听任何说能跳过健康告知的宣传，那都是坑。
我身边就有现成的例子，我闺蜜养了一只三岁的泰迪，去年年初这只泰迪得过慢性胰腺炎，治好了之后闺蜜想给它买宠物医疗险，当时她听了朋友说不用填既往症，直接投保就行，就真没在健康告知里提胰腺炎的事。结果下半年泰迪胰腺炎复发，住了五天院花了四千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的宠物医院诊疗记录，直接下了拒赔通知，连已经交了两年的保费都没退，闺蜜后悔得不行。
为什么一定要做健康告知？说白了就是保险公司要确认你家宠物现在的健康情况，不会要求你家宠物一点毛病都没有才能投保，但要求你把已经知道的毛病说清楚，隐瞒病史投保，本来就是不符合投保规则的，出了问题当然没法赔。
那针对不同健康情况的宠物，我直接给你可操作的建议：如果你家宠物从抱回来之后没住过院，没得过什么大病，只有偶尔的轻微皮外伤、轻微皮肤病，这种直接按照实际情况填就行，大部分常规宠物医疗险都能正常投保，不会核保不通过。
如果你家宠物得过已经治愈的小病，比如之前得过细小、猫瘟，治愈已经超过一年了，也一定要如实写上去，有些产品对这种治愈超过一定时间的疾病，是可以正常承保的，就算有些产品不能承保，你也可以换健康告知宽松的产品，绝对比隐瞒不报强。
如果你家宠物有已经确诊的慢性病，比如糖尿病、慢性肾病这种，你也别想着隐瞒，直接找健康告知宽松的产品，部分产品会把你这一项疾病列为免责，其他疾病还是可以正常保障的，总比最后全拒赔好。要是你抱着侥幸心理隐瞒，最后只会赔了保费又耽误给宠物治病，得不偿失。
不同情况投保指南
刚养奶猫奶狗、宠物年龄不满一岁，而且小家伙刚做完体检全项指标都正常，那你就挑保障范围比较全的产品就行。年轻宠物体质好，几乎不会有什么健康问题卡告知，选的时候优先把常见的传染病、手术意外都包含进去就好。比如我闺蜜家养了两个月的小金毛，刚抱回家就做了体检，各项指标都好，她如实填了健康告知之后顺利投保，后来金毛不小心偷吃了巧克力送医催吐，最后理赔下来报了七成的治疗费，省了不少钱。
如果你养的是五岁以上的中老年猫狗，这个阶段宠物开始容易出关节问题、肾脏问题这些慢性病，你找产品的时候要先看健康告知对年龄的要求，再看告知对老年宠物常见基础病有没有过多限制。大部分产品对没确诊过重症的老年宠物都可以正常投保，只要你如实说清楚宠物过往的体检情况就行，别隐瞒已经查出来的小问题，不然真出事理赔会受影响。
如果你家宠物之前得过轻微的皮肤病、轻微肠胃炎这类小毛病，已经完全治好半年以上没复发，你直接选健康告知宽松的产品就行，很多产品不会卡这类已经痊愈的小问题，你只要投保的时候如实写清楚发病时间、治愈时间就可以，不用怕通不过。我楼下宠物店老板家的比熊，之前得过反复性的轻微皮炎，治好之后停针大半年，投保的时候如实说了情况，也顺利通过了告知，后来比熊得急性肺炎住院，也正常拿到了理赔。
如果你家宠物已经得过比较严重的疾病，比如传腹、犬瘟这类，已经治愈出院了，那你也别慌，多找几款产品对比健康告知要求，找问询没有涉及这个疾病的产品投保，一定要如实写清楚之前的病史，别抱着侥幸心理隐瞒。之前我粉丝家的英短得过猫传腹，治愈之后已经养了一年多身体稳定，她找了一款健康告知没明确问到猫传腹病史的产品，如实提交了治愈报告就承保了。
如果你预算有限每个月只想花几十块钱投保，那就挑只覆盖常见大病、意外医疗的基础款就行，这类产品的健康告知一般也比较简单，不会问太多细碎的小问题，符合要求就能投保，能满足基础的保障需求，不会给你添太多经济负担。如果你预算充足想给宠物全方面保障，那就选包含门诊、慢性病护理、手术责任的全面款，这类产品健康告知会细致一点，你只要一项一项如实填就可以，后续保障也更省心。
投保实操避坑技巧
第一，必须如实给宠物做健康告知，别存侥幸。我楼下小区的张姐，养了一只比熊，去年这只比熊得过慢性皮肤病，断断续续治了小半年才稳定。后来张姐想给它买宠物医疗险，怕说了病史会被拒保，就瞒了这个情况，结果今年皮肤病复发，带狗去医院花了两千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔，张姐交了大半年的保费也打了水漂，哭都没地方哭。你要是宠物有既往症，说清楚，不少产品会把已知的既往症除外，其他的还能保，总比全赔不了强。
第二，看清楚条款里的免责内容，别乱投保。很多铲屎官投保的时候只看宣传页上写的“能报门诊住院”，就直接下手买了，根本不看免责条款里写了啥。比如我朋友小吴，养了一只折耳猫，折耳天生容易有骨骼问题，他买的时候没看免责，结果后来猫咪骨骼发病需要治疗，申请理赔才发现，条款里写了先天性疾病不赔，白花了保费不说，还耽误了安排治疗预算。买之前一定要翻一遍免责，看看先天性遗传病、既往症、美容类项目这些是不是在不保范围内，对照自己家宠物的情况核对清楚。
第三，确认等待期，别刚买完就带去体检瞎花钱。所有宠物医疗险都有等待期，一般意外保障等待期短一点，疾病保障等待期会长一点。我闺蜜之前养了一只刚接回来的奶猫，当天就买了保险，转天带着猫去做全套体检，查出来奶猫有先天性的心脏杂音，想申请报销体检费用，结果还在疾病等待期里，所有治疗和检查费用都报不了。你要是刚接回来新宠物，可以先做基础体检，确认健康状况之后，再投保，要是已经养了很久，也别赶着等待期内做非必要的检查，没用。
第四，确认定点医院要求，别随便找医院看病。不少宠物医疗险要求去合作的定点宠物医院看病才能赔，少数产品支持去正规的非定点医院，但是报销比例会降不少。我同事阿凯之前带自己家金毛去家附近开的私人宠物诊所做手术，做完拿单子去理赔，才发现这个诊所根本不是保险公司认可的定点机构，一分钱都报不了，小一万的手术费全自己掏了。投保之后先查一下你家附近有哪些合作的定点医院，存好地址联系方式，真出事直接去定点，别跑错地方。
第五，核对报销比例和免赔额，别搞错实际能报的钱。不少产品宣传的时候只说最高能报多少比例，不说每次都有免赔额，比如单次门诊有固定免赔额，超出的部分才能按比例报。你要是预算有限，就选免赔额低、报销比例稳定的基础款；要是想要高赔付，就选免赔额稍高但整体赔付上限高的全面款，别光看总价便宜，算清楚每次看病自己要掏多少钱，才不会踩坑。
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赔付流程全解析
第一步，先在宠物发病或者送医之后，尽快联系保险公司报案。很多产品要求48小时内报案，超过时间可能会影响理赔审核，别拖着忘了。我朋友家的金毛年初误食了变质面包引发急性肠胃炎，送医输液的时候就直接打了客服电话报案，全程没有因为时效出问题。要是你走线上投保的，直接在投保的小程序或者APP里点报案按钮就行，线上操作比打电话还快，填清楚宠物的发病时间、病症和就诊医院就可以，不用写太复杂的内容。
第二步，收好所有就诊相关的纸质和电子材料，缺一样都可能耽误审核。需要留的材料具体有宠物的病历本、各项检查的报告、医院开的收费票据、药品清单，如果是手术住院，还要收好出院小结。别嫌麻烦，我之前帮邻居整理理赔材料，她把收费小票弄丢了一部分，最后只能回医院补开盖章的证明，来回跑了两趟，花了整整两天才弄好。如果你是电子票据，直接保存好原图，别发模糊的截图，防止审核的时候因为材料不清晰打回来重交。
第三步，把整理好的材料提交给保险公司。线上投保的大部分都支持线上上传，直接在报案页面上传对应材料就行，不用邮寄纸质版，省了邮费还省时间。少数产品需要邮寄纸质材料，你寄的时候记得选可追踪物流的快递，留好物流底单，防止材料寄丢。提交之后别一直等，可以隔两到三天问问审核进度，心里有数也能及时补材料。
第四步，等保险公司审核完成，符合赔付条件的，赔款会直接打到你预留的银行卡里。我同事家的柯基误食异物做手术，花了四千多，符合赔付要求，提交材料后三天就收到了赔款，自己只掏了免赔额部分的钱，省下了一大笔开销。如果审核之后拒赔，保险公司也会告诉你具体拒赔原因，要是你觉得理由不合理，可以拿出材料和保险公司再沟通。
给大家再补两个实用的小建议：第一，一定要去符合要求的正规宠物医院就诊，大部分产品都要求是持有合法营业执照的宠物医院，去不正规的小诊所看病，大多是不能理赔的。第二，赔付的时候会扣除免赔额，剩下的部分再按约定比例赔付，你提前算一下大概能赔多少钱，心里就不会有落差。比如免赔额是200，赔付比例是60%，你看完病花了1200，去掉200免赔额，能拿到600块的赔款，提前弄清楚，就不会觉得理赔出问题了。
结语
看到这儿，你肯定搞清楚啦，国内的宠物医疗险是有健康告知要求的，千万别像我邻居那样心存侥幸漏报病史，最后赔不了钱亏得慌。不管你家毛孩子是年轻健康，还是有过小毛病，不管你预算是多是少，都能找到对应合适的产品，只要如实说清毛孩子的健康情况，选对符合你需求的保障，真遇上毛孩子生病住院，就能帮你分担不少开销，给毛孩子看病也不用太纠结啦。
小蜜蜂6号意外险
