宠物责任险是坑吗 宠物责任险有没有必要买

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是也蹲过不少宠物保险科普，还是搞不懂：宠物责任险到底是不是坑，到底有没有必要买？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实在的参考。

险种核心特点速览

它主要管的是你家毛孩子伤了别人、弄坏别人东西产生的赔偿责任，别的不管，这点要记牢，别买了之后说它坑，那是你没搞清楚保障范围。

你自己和家人受伤、你自己家东西被毛孩子弄坏，这个险一般不赔。就好比你家猫挠坏了自家沙发，别找它赔，它不负责这块，只负责赔给第三方，也就是除了你和你的家人之外的人，这点得拎清楚。

一般来说投保门槛不高，大多要求你的宠物按时打狂犬疫苗，年龄在半岁到十岁左右就行，个别烈性猛犬可能不让投，大部分家养的猫猫狗狗都能买，不用纠结自家毛孩子能不能投，提前问一句就行，符合要求就能买。

整体价格不贵，一年几十块到一百多块就能买到，大部分铲屎官都承担得起，不会给你添什么经济负担，就算预算吃紧，挤出这点钱也不难，属于花小钱换安心的类型。

它是一年一买的消费型险，交一年保一年，今年买了今年有效，明年不买就没保障了，不用一直捆绑着缴费，你觉得没用下一年不买就行，灵活性很高。

你别以为它只赔医药费，很多款还能赔法律诉讼相关费用，要是真的闹上法庭，这块费用也能帮你出一部分，相当于多了一层兜底。

图片来源：unsplash

赔付场景看这里

遛狗没牵稳，狗子突然窜出去把骑车经过的路人刮倒，车主连人带车摔出去擦破大面积皮肤，电动车也刮坏了，这种情况，只要符合赔付要求，医药费和修车费都能走宠物责任险赔。

去朋友家做客，狗子好奇追猫，碰掉了朋友客厅摆着的装饰摆件，打破了朋友放在茶几上的笔记本电脑，这种宠物造成的他人财物损坏，也在多数宠物责任险的赔付范围内，不用铲屎官自己掏腰包全额赔偿。

之前有个广州的铲屎官小周，养了一只半大的阿拉斯加，周末带它去小区草坪遛弯，本来牵着绳，结果旁边突然窜出来一只没牵绳的小猫，阿拉斯加猛地一挣挣脱了牵引，扑过去的时候把旁边坐在草坪上野餐的孕妇蹭倒了。虽然没伤到胎儿，但孕妇惊吓过度住了三天院，加上各项检查花了快一万块。对方家属找小周索赔，小周之前买了宠物责任险，提交了事故说明、医院单据这些材料之后，保险公司最终赔了八千多，帮小周减轻了一大半压力。

还有些铲屎官把毛孩子送去宠物店洗澡，毛孩子不安分挠伤了宠物店的美容师，这种宠物伤到第三方工作人员的情况，也可以走宠物责任险申请赔付，不用铲屎官单独给美容师付医药费。

这里要提醒你，不是所有闯祸场景都能赔，如果你出门没牵绳没戴嘴套，因为这个原因导致宠物伤人，很多产品会直接拒赔；要是你的宠物本身带传染病，传染给了别的宠物或者人，这种情况也不在赔付范围内，买之前一定要把这些例外情况记清楚。

不同铲屎官选购指南

养大型犬、烈性犬的铲屎官，直接安排保额不低的基础款就行。我小区张哥养了一只阿拉斯加，平时出门牵绳牵得紧，但上次过马路的时候，路边电动车急刹车躲闪，狗惊了一下撞过去，电动车骑手摔下来擦伤加轻微骨裂，光前期治疗费就花了一万多，还算上了半个月的误工费。张哥之前买了对应保额的宠物责任险，最后除去免赔额，几乎都覆盖了赔付，自己只掏了几百块，要是没买的话，这笔支出对普通工薪家庭来说，也算不小的负担。这类犬只本身体型大力量足，哪怕不是故意闯祸，冲击力也容易给别人造成损伤，选对应保额，能把大部分风险转出去，别贪便宜买保额特别低的，真出事不够赔，等于白买。

租房住、常和邻居共用公共空间的铲屎官，一定要先看条款包不覆盖邻里财物损伤。之前我闺蜜租了老小区的房子，她家猫趁开门拿快递跑出去，把邻居放在玄关的名贵包包抓出三道口子，邻居说这个包包买的时候大几千，要求赔偿。闺蜜翻了自己买的宠物责任险条款，发现刚好包含宠物造成的第三方财物损失，最后走保险赔了四千多，没影响和房东、邻居的关系，自己也没大出血。这类场景下，别买只包人伤不包财物的产品，不然真碰到挠坏沙发、抓坏家具的情况，只能自己掏腰包。

预算有限的学生党刚工作的年轻铲屎官，选百元以内的基础款就够了。不少刚毕业的小朋友租单间，养一只小型猫或者小型犬，平时遛弯牵绳，猫基本不出门，闯祸的概率不高，不用买贵的附加责任多的产品，买个只保基础第三方人伤和小额财物损伤的就行，一年几十块，买个心安，也不会给生活费工资增添负担，够用就好。

养多只宠物的铲屎官，要先问清楚能不能多只投保，有没有优惠。我邻居养了三只柯基，之前想一起投保，有的产品要求一只一份保单，算下来价格不低，后来找了支持多只投保加团购优惠的产品，三只一起算下来一年才一百多，比单买便宜不少。如果家里养了两只以上毛孩子，别直接挨个单买，先问清有没有多只投保的方案，能省不少钱。

经常带宠物去公共场所遛弯、参加宠物聚会的铲屎官，可以附加个小额的宠物意外医疗？不对，我们说的是宠物责任险，哦对，这类场景可以选包含拓展公共区域责任的产品，别买只保自家房屋内的，毕竟你大部分时间都带狗在外面遛弯，要是产品只保家里闯的祸，外面出了事不赔，这不就白买了。比如你带狗去宠物公园玩，不小心咬伤别的铲屎官带的狗，或者抓伤了路人，买了拓展公共区域责任的就能赔，只保家里的就赔不了，这点一定要看清楚，别买错。

买前必避这些坑

第一个坑，别漏看免责条款里的牵绳要求。现在很多城市养犬都要求出门牵绳，大部分宠物责任险也把「未按规定牵绳、未戴嘴套导致的事故」列进了免责，也就是说你遛狗不牵绳，毛孩子咬了人撞了东西，保险公司一分钱都不赔。别听销售口头说“不管牵不牵都赔”，一切以白纸黑字写在条款里的内容为准，买前一定要翻到免责部分扫一眼，这一条直接关系到能不能赔，别偷懒跳过。

第二个坑，别踩品种限制的坑。不是所有狗狗都能随便投保，部分产品会把一些体型偏大、性情偏凶猛的犬种列进拒保范围，如果你没提前确认品种能不能投，交了钱出事之后才发现不符合购买条件，那才真的叫白花钱。比如你养的是阿拉斯加，先对照产品写的可投保品种核对一遍，确认你的毛孩子在可保范围内再下单，别光看宣传图上什么狗都有就直接买。

第三个坑，别混淆保障范围，很多人以为宠物责任险能赔自己家人和自己家东西，其实不是。大部分产品都不保宠物伤到被保险人自家家庭成员、弄坏你自己家家具家电的情况，如果你想买来赔自己家的损失，那大概率买错了，最后肯定赔不到，白浪费保费。比如你家猫挠坏了你自己的沙发，或者咬了来家里住的亲弟弟，这些情况都不在赔付范围内，提前搞清楚，别抱错期待。

第四个坑，别忽略免赔额的坑。很多便宜的产品都会设免赔额，也就是说出险之后，你得自己先掏免赔额这部分钱，剩下的才由保险公司赔。比如产品写了单次事故免赔额500块，最后赔下来总共是3000块医药费，保险公司只会赔2500，剩下500得你自己出。买的时候别只看总保额和价格，一定要看清楚免赔额是多少，不同产品免赔额差很多，算清楚实际能拿到的赔付再选，别选了看起来便宜实际免赔额高得离谱的产品。

第五个坑，别隐瞒宠物信息。买的时候让填宠物年龄、有没有咬人前科这些信息，一定要如实填，如果你家毛孩子之前已经咬过人，你故意隐瞒不说，真的再出事保险公司查到，会直接拒赔。投保的时候按要求如实告知就行，不会故意卡你，但是隐瞒信息最后坑的肯定是你自己，别抱有侥幸心理。

结语

说了这么多，总结下来：宠物责任险不是坑，有没有必要买得看你的情况。要是你平时遛狗总牵绳，养的是温顺小型犬，住独栋或者独门独院，很少碰到路人邻居，不买也没关系。但要是你住小区高层，经常带狗去人多的地方遛弯，或者养的是精力旺盛的大型犬，真的建议备一份，几百块就能保一整年，花小钱换个踏实，真遇到毛孩子闯祸的时候，能帮你省不少麻烦，也不至于因为这点事伤了邻里和气。

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