患恶性肿瘤后买两全保险可以吗多少钱
引言
嘿，正在看这篇内容的朋友，是不是不少人都有过这样的疑惑：已经查出得了恶性肿瘤，还能不能买两全保险？真能买的话又要花多少钱呢？今天咱们就一起来聊聊这些问题，给大家说清楚对应的答案。
患病后能不能买？
我直接给你说结论，不是绝对能买，也不是绝对不能买，全看你的身体康复情况。
先给你说第一个场景，如果你刚查出来恶性肿瘤还在治疗，直接别想投保的事儿，去专心治病就好，这种情况保险公司百分百不会承保，你再怎么找渠道尝试都没用，别白耽误时间。
如果你已经做完治疗，术后时间不满3年，哪怕你复查各项指标都正常，投保成功的可能性也不高。之前有个32岁的小张，查出早期乳腺癌，做完手术刚满1年半，复查各项指标都没问题，跑了三家保险公司投保，最后都给了拒保结果，只有一家让他再等一年半复查看看，这不是故意卡你，保险公司的核保规则就是这样，恶性肿瘤术后前几年复发风险相对高，所以核保会卡得严。
如果你术后满3年不满5年，恶性程度比较低，比如常见的甲状腺乳头状癌这类，每次复查指标都完全正常，有部分保险公司会给出加费承保的结论，不会直接拒保。之前有个41岁的陈姐，就是甲状腺乳头状癌术后4年，每次复查都没异常，最后就成功投保了，只不过每年要多交一千多块钱保费，相比完全买不了，这个结果已经不错了。
如果你术后满5年，没有复发转移迹象，所有复查指标都稳定在正常范围，不管是什么类型的恶性肿瘤，都可以大胆去尝试投保，很大概率能成功承保。之前有个58岁的李叔，得了肺癌，做完手术之后已经7年了，这7年他一直规律作息，按医嘱复查，每次拍片子、查血都没异常，最后顺利通过核保买到了，也不用加费，和健康人群投保的条件差不多。
还有要提醒你，不管你术后多久，只要有复查指标异常，或者已经有复发转移的情况，就别尝试了，基本都是拒保结果，不用白费功夫。另外一定要如实说清楚你的病史，别想着隐瞒，隐瞒之后就算买到了，以后出险也会被拒赔，保费都白交。满足我说的这些条件的朋友，你可以多找几家保险公司尝试，不同公司核保宽严不一样，这家不行换那家试试，说不定就能成功投保。
哪些情况可尝试投保？
第一种可以尝试的情况，是恶性肿瘤术后已经满5年，并且近一年的复查结果全是正常状态，没有复发、转移，也没有新增的异常病灶。我身边就有这样一位朋友，38岁的时候查出来早期乳腺癌，做了全切手术加上后续规范治疗，之后每年都按时复查，五年过去所有指标都稳得很，去投保两全保险，顺利通过了核保。这种情况只要你能拿出完整的治疗记录和连续五年的复查报告，就可以大胆尝试投保。
第二种可以尝试的情况，是本身恶性肿瘤的恶性程度偏低，发现得很早，治疗后预后效果很不错。比如很多人患上的低危型甲状腺恶性肿瘤，做了小手术之后不需要放化疗，也不用长期服药，复查一直没异常，哪怕术后满了三年，部分保险公司也会接受你的投保申请。之前有个29岁的女生，就是体检查出低危甲状腺恶性肿瘤，术后两年多所有指标都正常，抱着试试的心态提交了投保申请，最后也拿到了承保结果。
第三种可以尝试的情况，是术后虽然不满五年，但是已经达到了临床治愈的标准，日常不需要接受抗肿瘤治疗，只是定期复查就行。比如有些早期发现的胃肠道间质瘤，手术完整切除之后，不需要做放化疗，只需要每半年复查一次，连续三年复查都没有问题，这种情况也可以找保险公司试试。不过这种情况大概率会做加费处理，能不能接受加费，你要提前想好。
第四种可以尝试的情况，是年龄比较年轻，本身身体基础不错，除了得过恶性肿瘤之外，没有高血压、糖尿病这类其他基础病，术后恢复情况也符合要求。比如26岁的小伙子，早期肺癌术后五年，除了手术史之外，血糖、血脂、血压全正常，也不抽烟不喝酒，这种身体条件，核保通过的概率比有其他基础病的投保人要高不少，完全可以多找几家公司试试。
最后要提醒你，不管你符合上面哪一种情况，都要提前整理好完整的资料：手术记录、病理报告、每次复查的报告、出院小结这些，一个都别落，资料越完整，核保的效率越高，通过的可能性也越大，别因为缺资料耽误了自己的投保进程。
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保费大概多少？
首先说年龄对保费的影响，不管是什么样的身体情况，年龄越大，保费都会越高，得过恶性肿瘤且康复满5年的朋友也不例外。拿保额10万来举例子，30岁左右的朋友，身体各项复查指标都稳定，年缴保费大多在3000元到5000元之间；如果是40岁左右，同样10万保额，年缴保费大概在4500元到6500元上下；到了50岁左右，同样保额的话，年缴保费就涨到6000元到8000元左右；如果是60岁以上，还能正常投保的话，10万保额年缴保费可能会超过8000元。
再说说康复情况对保费的影响，同样年龄，同样保额，康复时间越长、身体指标越稳定，保费会越低。我之前接触过一位35岁的朋友，甲状腺乳头状癌术后8年，每次复查都没有异常，最终核保通过后，10万保额年缴保费不到3600元；另一位和他同岁的朋友，同样是甲状腺乳头状癌，但是术后刚满5年就来投保，最终核保给出的保费是10万保额年缴4200元，比前者贵了小600块。如果是术后还有一些指标轻度异常，保险公司核保通过后，也会适当加费，比指标完全正常的投保人贵一些。
然后看缴费年限的选择，缴费年限越长，每年要交的保费就越低，压力也就越小。还是拿30岁康复5年、10万保额来举例，选20年缴费的话，一年大概交3200元；如果选10年缴费，一年大概要交5800元；如果选一次性缴清，总保费大概要交45000元，总费用其实比分期缴费低，但是一次性拿出这么多钱，对不少朋友来说压力比较大。我建议经济条件一般的朋友选长缴费年限，每年交的少，不会给日常生活添负担；经济条件宽裕，又不想长期缴费的朋友，可以选短缴费或者一次性缴清。
再说说保额高低对保费的影响，保费会跟着保额上涨，不是说想买多少保额都可以，得过恶性肿瘤康复后投保，保险公司一般会限制最高保额，大多不会允许买太高的保额。比如有的公司最高允许投30万保额，有的最高允许投20万，想要投50万以上的保额，大多很难通过核保。举个例子，30岁康复5年，投20万保额，20年缴费，一年保费大概在6000元到10000元之间；投30万保额，一年保费大概在9000元到15000元之间。
最后给大家提个实用的小建议，满足投保条件后，可以多问几家保险公司，不同公司核保尺度不一样，给出的保费也会有差异，你可以对比之后选性价比合适，符合你缴费能力的产品。另外一定要根据自己的月收支情况定年保费预算，一般来说，年保费不要超过你年收入的十分之一，不要为了买保障影响自己日常的生活开销，毕竟咱们买保险是添保障，不是添负担。
投保要注意啥？
第一，必须如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我接触过一个38岁的陈大哥，他确诊乳腺恶性肿瘤术后才3年，各项指标虽然暂时稳定，但距离术后无异常的五年门槛还差两年。他听朋友说隐瞒病史就能投保，想着反正现在查不出来，就干脆在健康告知栏里全都填了“无异常”，顺利交了三年保费。结果第四年他因为另一部位的结节住院申请理赔，保险公司调出了他之前的术后就诊记录，直接以未如实告知为由拒赔，还解除了保险合同，一分保费都没退，陈大哥后悔也晚了。只要是患过恶性肿瘤，不管术后多久，都得把就诊记录、病理报告、每一次的复查结果完完整整告诉保险公司，瞒报最后坑的只有自己。
第二，要把条款里的责任和免责都一条一条读明白。不少朋友投保只听销售说“出事能赔钱，满期能返钱”，连条款都不翻就签字，最后出事才发现自己的情况不在保障范围内。举个例子，张阿姨甲状腺恶性肿瘤术后六年投保，她以为只要后续再长肿瘤就能赔，结果看了条款才发现，条款里明确写了，投保前已经确诊的恶性肿瘤相关治疗，是不赔的。也就是说，要是这次投保后，还是原来部位的肿瘤复发，是拿不到赔偿的，只有新发的其他部位的恶性肿瘤才能赔。还有的两全保险免责条款里写了，要是因为康复期间没有遵医嘱治疗导致出险，也不赔，这些都得提前看清楚，别稀里糊涂投保。
第三，结合自己的康复情况和经济条件选缴费方式，别硬撑着选短缴费期。不少得过恶性肿瘤的朋友康复之后，收入不如之前稳定，要是咬咬牙选了一次性缴清或者三年短缴，保费压力会特别大，万一交了两年之后交不起了，保单失效，之前交的钱只能退现金价值，亏不少。一般来说，年龄不大、康复超过五年、收入稳定的朋友，可以选十年缴费，分摊下来每年压力小；年龄偏大、收入一般的，选十五年或者二十年缴费更稳妥，每年交的钱少，不会影响日常的康复开销和生活开支。
第四，尽量多试几家保险公司的核保，不要投一次被拒就放弃。不同保险公司的核保宽松程度不一样，同样是恶性肿瘤术后五年，有的公司对低恶性程度的甲状腺癌、乳腺癌核保会宽松一些，有的公司审核会更严。我认识的刘大姐，42岁，子宫内膜恶性肿瘤术后五年，所有复查指标都正常，她投第一家公司被直接拒保了，后来换了一家公司提交了完整的复查报告，最后顺利通过了核保，只是加了一点保费，还是成功买到了。所以只要你的各项条件符合要求，多投几家，总能找到能承保的。
第五，先把必要的保障配齐，再考虑买两全保险。很多患过恶性肿瘤的朋友康复之后，就着急想买能返钱的两全保险，反而忽略了最基础的保障。其实对于已经患过恶性肿瘤的朋友来说，首先可以先买能买的百万医疗险，解决日常住院看病的报销问题，要是能买到普惠型的补充医疗险也一定要先买，这类产品对健康要求几乎没有门槛，价格也便宜。等基础的保障都配齐了，手里还有闲钱，再买两全保险，既覆盖了风险，也能满足你想满期拿钱的需求，不会因为错配保险，让自己的钱打了水漂。
结语
总结下来，患恶性肿瘤后能不能买两全保险，得看你的术后康复时长和身体状况，满足术后五年无异常等要求的朋友是有机会投保的，具体保费会根据你的年龄、身体康复情况和想要的保额浮动，不同情况价格不一样。给大家再提个醒，要是打算投保一定记得如实告知健康情况，别抱侥幸心理，符合条件多试几家保险公司，大概率能找到适合你的保障。
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