适合60-65岁的万能险 万能险购买教程

引言

叔叔阿姨们，到了咱们这个年纪，是不是都想找一份灵活够用、门槛合适的保障？有没有一款保险能兼顾咱们对保障和增值的双重需求呀？今天咱们就来聊一聊适合60-65岁的万能险，你想问的问题咱们都讲明白。

一. 符合年龄的投保条件

多数可投保的产品，开放投保年龄上限到65周岁，刚好覆盖咱们60-65岁这个区间，只要身份证年龄在这个范围内，就有对应的产品可以选，不用跑很多家去问，提前看好产品开放的年龄范围，直接筛选就行，能省好多时间。

60-65岁买万能险，健康告知要求比重疾险、医疗险宽松很多，常见的老年基础病不影响承保。比如62岁的张阿姨，患高血压五六年，平时一直吃降压药，血压控制得很稳定，之前买终身重疾险，因为血压不符合要求被拒保，后来看万能险的健康告知，只问了有没有严重的并发症，张阿姨没有并发症，只需要如实告知日常服药控制血压的情况，就顺利通过了核保，成功承保，这对有基础病的叔叔阿姨来说很友好。

如果是患过比较轻的既往症，比如已经做完手术恢复超过两年，没有后遗症的，多数也能正常投保。就拿63岁的刘叔叔来说，三年前查出了早期脂肪瘤，做了切除手术，之后复查一直没有问题，投保的时候如实写上病史，提交了最近的复查报告，不到三天就核保通过了，没有加费也没有除外，直接正常承保。

要注意，有严重的既往症，比如确诊恶性肿瘤没超过五年的，多数产品没法承保，这种情况不用硬投，可以多问几家不同公司的产品，有的产品健康告知问询更宽松，说不定有可以投保的选项，不要查到一款投不了就放弃，多试一两个，能提高承保的概率。

还有一点要提醒大家，投保的时候一定要填真实的年龄和健康情况，不要隐瞒病史，也不要改年龄，不然之后理赔的时候会出问题，要是不小心填错了，赶紧联系保险公司更改，信息对了，后续领钱、理赔才不会麻烦。比如有个61岁的陈叔叔，填投保信息的时候把年龄写成了58岁，后来保险公司核对信息发现了，虽然没拒保，但是也补收了对应的保障成本，折腾了快一个月才弄好，提前如实填好，就不会有这些麻烦。

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二. 按需选缴费与保额

手里存款不多，只想靠这笔钱给孩子留一份身后保障的朋友，直接选趸交就行。一次性缴清所有保费，不用年年记着缴费日期，也不会出现断缴忘缴的情况，操作起来省心省力。就拿61岁的刘叔来说，他之前做生意攒了十万块闲钱，儿子刚买房还背着贷款，自己身体不太好，就怕哪天走了给孩子留债务。他选了趸交十万，设置了12万的身故保额，自己手里不用再年年抠出钱缴费，也给儿子留了一笔确定的钱，心里踏实得很。

要是手里能拿出几万块，但一下子拿不出几十万，那选3年缴就刚好。每年缴个几万，压力不大，还能比趸交多攒点账户资金，后期收益也会更可观。62岁的陈阿姨，女儿每个月给她五千零花钱，她自己还有两千多养老金，除去日常开销，每年能攒下三万块闲钱。她就选了3年缴费，总共交九万，设置了十万身故保额，剩下的钱还在账户里慢慢增值，平时要是想买点保健品、出门跟老姐妹旅游，还能从账户里支取一点，不用动自己的银行定期存款，灵活得很。

退休后每个月养老金不少，还有额外存款，想同时兼顾保障和长期增值的朋友，可以选5年或者更长的缴费期。拉长缴费时间，每年拿出的钱不多，不会影响当下的生活质量，还能慢慢积累账户资金，后期账户增值的空间也更大。就说60岁的周叔，他每个月养老金八千多，老伴也有五千，老两口花不完，手里还有二十多万存款。他选了5年缴费，每年缴四万，总共二十万，设置了25万的身故保额，剩下的资金放在账户里增值，去年老伴想换个电动轮椅，直接从账户里取了两万，不用提前支取定期存款亏利息，特别方便。

保额这块也得跟着自己的需求调，别乱选。要是你没啥负债，就是想给子女留一点安葬费或者心意，选十万到十五万的保额就够。要是你身上还有帮孩子贷的房贷，或者想多给孩子留一笔钱补贴家用，那就选十五万到二十万的保额，刚好能覆盖需求。63岁的吴阿姨，儿子刚结婚买了房，她帮着担保贷了二十万，她就选了二十万保额，选的5年缴费，每年缴三万，这样万一她有什么事，这笔钱能帮儿子填上剩下的贷款缺口，不会让儿子压力太大。

还有一点千万要记住，缴费期限和保额要跟你的经济能力匹配，别为了高保额高收益硬撑着选长缴费高额度。要是每年缴费给你造成压力，后续断缴的话，不仅保障可能受影响，提前取出还会有资金损失，得不偿失。根据自己手里的钱，选能轻松承担的方案，才是真的适合自己。

三. 必看核心条款细节

首先要盯紧初始费用的扣除规则。很多叔叔阿姨买的时候只看宣传页上的收益，没注意每一笔交进去的保费，会先扣一笔初始费用再进增值账户。不同产品扣除比例不一样，有的产品第一年扣的比例高，之后逐年降低，有的产品不管第几年扣的比例都比较平稳，不同扣除规则对咱们账户里最终能增值的资金影响很大。比如之前碰到63岁的王伯伯，一开始图方便选了一款不需要仔细看条款的产品，交进去十万，第一年直接扣走一万，后来换了一款扣除比例逐年降的产品，同样交十万，第一年扣五千，之后每年递减，算下来十年时间，账户里多积累了近万元，这部分钱要是取出来当体检费或者营养费，都够用好一阵了。

其次要弄清楚保障成本的扣除方式。60-65岁年龄不算小，万能险的身故保障成本，是随着年龄增长逐年增加的，有的产品是每月从账户里扣，有的是每年扣一次。你得提前算一算，按照现在账户里的资金，扣个一二十年之后，账户里还能不能剩钱，会不会扣到资金为零之后保障失效。比如61岁的陈叔叔，一开始买的时候没问清楚，以为扣一次就完事了，结果五年之后发现账户增值的钱，一半都拿去扣保障成本了，后来调整了保额，降低了一点身故保障额度，保障成本扣的少了，账户增值的速度也就提上来了。

然后要确认保底利率的约定。万能险的收益分两部分，保底收益是写进合同里肯定能拿到的，浮动收益是不确定的。咱们这个年纪求稳，一定要认准合同里白纸黑字写清楚的保底利率，别听口头介绍的高浮动收益，浮动收益是不保证的，只有保底的才是咱们能拿到手里的。比如64岁的刘阿姨，一开始听业务员说浮动收益能到挺高的水平，就差点买了，翻合同才发现这款产品保底利率很低，后来换了一款保底利率更高的，就算后续浮动收益不高，也能稳稳拿到约定的收益，心里踏实多了。

再要看领取规则的约定。很多人买万能险就是图它能灵活领取，应急的时候能取点钱用，但不少产品对领取有要求，比如前五年领取要收手续费，每年领取不能超过所交保费一定比例，有的产品领取之后还会降低保额，这些都得提前看清楚。比如62岁的张阿姨，去年孙子交学费想取两万，结果发现前五年领取要收3%的手续费，平白多花了六百块，要是提前知道这个规则，她就会调整一开始的资金存入方式，提前留出来应急的钱，不用动万能险账户的资金。

最后要留意保单贷款的条款。咱们年纪大了，难免会碰到临时需要大额资金周转的时候，万能险一般都支持保单贷款，你得看清楚条款里贷款的比例能到多少，贷款利率怎么算，还款方式灵活不灵活。有的产品能贷出来账户现金价值的八成，有的只能贷五成，利率也高低不一样，提前搞清楚，真需要用的时候就不会慌。

四. 投保避坑注意事项

第一，别只盯着演示收益忽略保障成本扣费。很多销售人员会给你看高收益的演示表格，却不会特意提醒你，60-65岁年龄大，每年扣的保障成本比年轻人高不少。比如61岁的陈叔叔，当初只看了业务员给的收益演示，觉得每年能赚不少钱，就一口气交了十万，等到第二年看账户余额的时候才发现，比自己交的钱少了快一万五，其中大半都是扣的保障成本，比他预估的多了一倍还多。咱们买之前一定要让业务员把每年的保障成本扣费表打出来，自己算一算，看看扣费之后，账户里的钱还能不能稳定增值，别光看收益画饼。

第二，别随便跟风买高保额。60-65岁买万能险，保额越高，每年扣的保障成本就越多，会直接吃掉账户里的增值空间。比如63岁的刘阿姨，听业务员说买高保额保障好，就选了30万的身故保额，结果每年扣的保障成本就快五千，交了五年之后，账户里的增值还没扣掉的费用多，反而亏了不少。咱们要结合自己的实际需求选保额，如果只是想留一笔钱给子女办后事，覆盖一下丧葬费用，选10到20万就足够；要是想兼顾收益，就别把保额做太高，不然扣费太多不划算。

第三，不要刚过犹豫期就随便支取资金。万能险虽然支持灵活支取，但一般前五年支取都会收手续费，有的第一年支取手续费能到你支取金额的5%，越往后手续费才越低。比如62岁的周叔叔，买了之后第二年急着用钱，就从账户里取了五万，光手续费就扣了两千五，平白亏了一笔。要是没有特别急的用钱需求，前五年尽量别支取，非要取的话，也先看看支取手续费的规则，能晚取就晚取，省下手续费就是赚。

第四，身体健康要如实告知，别隐瞒病情。虽然适合这个年龄段的万能险健康告知比重疾险宽松，但这不代表可以乱隐瞒。比如64岁的吴叔叔，之前得过中风，投保的时候故意没说，等到后来需要赔付的时候，保险公司查出来投保前的病史，直接拒赔，保费都只退了现金价值，亏了好几万。咱们只要按照健康告知如实说就行，有小病直接说，一般都能过，不用刻意隐瞒，免得最后赔不了吃亏。

第五，别相信“可以保本一直增值”的说法。万能险的保底收益之上的部分是不确定的，没有人能保证每年都能达到高档收益演示的水平。比如60岁的郑阿姨，听业务员说肯定能达到高档收益，就把自己大半养老钱都投进去了，结果连续几年收益都只有保底，比预期少了一半多，想用养老金的时候才发现拿不出预期的钱。咱们买的时候，只看保底收益就行，对额外的浮动收益别抱太高期待，拿这笔钱买的话，也别把全部养老积蓄都投进去，留一部分现金放在手里应急更稳妥。

结语

总的来说，60-65岁这个年龄段买万能险，核心就是跟着自己的健康情况、经济条件选：健康有点小问题买不了重疾险，不妨试试这类告知宽松的万能险；预算有限就选短缴费做基础保障，手头宽松就选长缴费兼顾灵活增值，一定要提前看清费用扣除规则，别光盯着收益忘了基础保障需求，选对了既能给家人留一份安心，自己也能灵活支取账户资金补贴养老生活，还是很实用的。

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