工人年龄超过60岁怎么买健康险

引言

各位年过六十还在忙活、想给自己添份健康保障的工友们，有没有跑过不少渠道，发现好多健康险都买不了？是不是还在犯愁，到底这个年纪该怎么挑到合适的健康险呢？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家捋出实用的路子。

一. 先看健康状况选险种

完全身体健康，没有既往病史，血压血脂血糖都正常的工友，可以正常挑选普通的健康险，可选范围比较宽，不用因为健康问题卡核保。像河北的赵大哥，今年61岁，退休前一直干钳工，平时坚持散步打太极，每年体检各项指标都没异常，去投保的时候一键过核保，很快就拿到了保障。

只是有一些常见的小病小痛，比如轻度高血压、轻度糖尿病、陈旧性肺炎这类已经控制住的慢性病，别盲目投普通健康险，直接选核保宽松的健康险就对了。这种险种不会对常见慢性病设置太严格的门槛，大部分情况都能正常承保。山东淄博的王师傅今年62岁，之前在工地干瓦工，干了三十年落下了轻度糖尿病，平时一直吃药控制，血糖稳定在正常区间。他一开始随便找了个普通健康险投，直接因为血糖问题被延期承保了，后来听工友介绍转投核保宽松的险种，只需要填了最近半年的血糖检测报告，没几天就承保成功了，现在每次去医院拿降糖药，符合条件的费用都能报销，帮他省了不少钱。

如果是做过小型手术，比如切除息肉、囊肿，术后恢复超过一年，复查没有异常，你可以准备好术后的复查报告，去投支持智能核保的健康险，把资料上传之后很快就能知道能不能买，不用反复折腾去做体检。

要是身体有比较严重的问题，常规健康险买不了，可以买不需要健康告知的普惠型健康险，这种险种不用核保，不管你有什么病史都能买，只是赔付比例会比常规健康险低一点，但有保障总比没有强。

提醒大家一点，千万不要隐瞒自己的健康状况，不管你买哪种健康险，问到健康情况一定要如实说。要是故意隐瞒，以后真要理赔的时候，保险公司查到不符合投保要求，会拒绝赔付，咱们交了钱也拿不到赔偿，白白浪费钱。像江苏的周师傅，今年64岁，之前得过脑梗，投保的时候怕被拒保就没说，去年二次住院申请理赔，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了，后来连保费都只退了一部分，吃了隐瞒的亏。所以一定要记住，如实说健康情况，别给自己找不痛快。

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二. 按需锁定核心保障

如果你平时身体素质一般，换季就容易感冒头疼，肠胃也时不时出点小毛病，跑社区医院、卫生院的次数比较多，那就优先选带门诊报销责任的健康险。

不少年过六十的工人朋友，干了一辈子体力活，落下了慢性腰腿疼、关节炎这类老毛病，经常要去诊所针灸、拿药，每次花不了大钱，但攒起来一年也有几千块的开销。就拿河南63岁的李阿姨来说，她年轻时候在纺织厂做挡车工，一天站八九个小时，退休后膝盖磨损严重，每个月都要去社区医院做两次理疗，拿几次止疼药，之前没有报销的时候，一年下来光门诊就得花小三千。后来她选了带门诊报销责任的健康险，去年一年算下来，报了两千两百多，相当于大半年的门诊钱都省出来了，对她来说这就是最实用的保障。

如果你平时身体还算硬朗，很少看门诊，就是担心突然得大病掏不出治疗费，那就重点挑覆盖大病保障的健康险。

很多超过60岁的工人朋友，攒了一辈子养老钱，就怕一场大病把家底掏空，连累子女。65岁的浙江赵师傅就是这样，他年轻时候在建筑工地做瓦工，饮食作息都不规律，体检的时候查出血脂血压都有点高，他不怎么跑门诊，就怕哪天查出来重病，手术化疗得几十万，孩子刚买完房还背着贷款，根本拿不出闲钱。所以他选健康险的时候，直接锁定了覆盖大病保障的类型，保额够覆盖常用的治疗开支就可以，不用贪高，刚好符合他的需求，现在就算真的出问题，也不用动孩子的存款，心里踏实多了。

如果你本身已经有了一些基础慢性病，比如高血压、糖尿病这类，没法买普通的大病保障，可以选专门针对特定慢性病并发症保障的健康险。

像61岁的江苏周师傅，得了高血压快十年了，之前投普通大病险要么被拒，要么除外责任，后来他选了针对高血压并发症保障的健康险，每年缴费不高，要是真的因为高血压引发脑溢血、心梗这类需要住院治疗的情况，就能拿到赔付，刚好补上了他的保障缺口。

如果你既担心门诊的零碎开销，又怕突发大病，预算也还够，那就可以组合选，一份带门诊报销的加上一份覆盖大病的，把两方面的保障都配齐，不用追求一步到位买一份全包含的，分开选反而更划算，也能更贴合自己的需求。

三. 重点关注关键条款

第一个要盯紧的就是投保年龄限制。不少健康险看着宣传很友好，实际条款里会卡年龄，有的要求投保年龄不超过60周岁，有的放宽到65甚至70周岁，超过60岁的工人师傅阿姨们一定要看清楚，别白忙活半天填了资料，最后因为年龄超了被拒。我认识河北的赵大叔，今年66岁，之前刷到一个健康险的宣传没仔细看，花了一小时填信息做健康告知，最后提交才发现投保最高年龄是65，白浪费了时间精力，这点真的要上心。

第二个要盯的是健康告知条款。超过60岁的工友，多多少少都会有点小毛病，比如高血压、关节炎、糖尿病这些，千万别抱着侥幸心理不如实说，也别瞎填健康告知。一定要一条条对着自己的体检报告、就医记录看，问到的就如实答，没问到的不用主动说。要是条款写着高血压三级不能投，你是二级就大胆说，能过核保最好，过不了再换，别隐瞒，不然真出事了理赔会出问题。就像江苏的周阿姨，今年61岁，有二十年高血压史，投保的时候怕被拒就没说，后来住了院申请理赔，保险公司查出来她之前的就诊记录，没法赔，保费也白交了，太吃亏。

第三个要留意的是等待期条款。等待期就是买完保险之后，得等这么久出事才能赔，刚买完没几天就出事，大多数险种都是不赔的，只会退你已交的保费。一般来说，一年期的健康险等待期大多是30天到90天，长期的有的会到180天，能选等待期短的就选等待期短的。刚才咱们说过四川的张叔叔，就是踩了这个坑，他之前买的那款健康险等待期是180天，买完才两个月摔了跤骨折住院，花了八千多，一分钱都没报，后来换了一款等待期90天的，之后再去看病就顺利报销了，这就是看不看条款的区别。

第四个要理清楚的是免赔额条款。免赔额就是保险公司不赔的那部分钱，得你自己掏。比如一份住院医疗险免赔额是1万，那你住院花了1.2万，保险公司只赔超过1万的两千块，剩下的1万得自己出。如果身体情况一般，平时经常住院花小钱，就选免赔额低的，甚至零免赔的，虽然保费会贵一点，但小额住院也能报，实用很多。要是你身体还不错，就是担心得大病花大钱，那可以选免赔额高一点的，保费便宜不少，真遇上大病也能帮着承担大部分开支。

第五个要确认清楚保障责任和免责条款。免责条款就是哪些情况保险公司不赔，一定要一条一条读明白，比如有的险种不赔原位癌，有的不赔既往症带来的治疗费用，这些都得提前搞清楚。你本来是想保糖尿病的并发症，结果条款里写了投保前就有的既往症不赔，那买了也没用。超过60岁的工友本来攒点钱不容易，花了钱就得买对能用的保障，别糊里糊涂买了，真要用的时候才发现不对，那可就晚了。

四. 不同预算对应方案

咱们工人攒钱不容易，买健康险得算着钱来，别硬撑着买超出自己承受能力的，不同预算有不同的选法，合适才是最好的。

如果每年预算只有两三百块，也就是每个月摊下来不到三十块，直接选一年期的报销型健康险就行。这种险种每年缴费，保费随年龄上涨，但超过60岁之后，哪怕涨完也大多在这个预算范围内，不会有太大压力。比如重庆61岁的赵师傅，平时在工地做杂工，每个月零花钱不多，一年攒下来也就挤得出三百块买保障，他选了一年期的报销型健康险，去年不小心摔了腿住院，花了八千多，社保报完之后，剩下三千多符合赔付要求，最后报了两千八，一下子帮他减轻了大半负担，要是没买，这笔钱对他来说也是不小的开支。

要是每年预算能到五百到八百块，就可以在一年期报销险之外，加上一份针对特定高发健康问题的额外保障。这个预算能覆盖到更多场景，比如平时不仅能报住院的花费，要是遇上高发的问题，还能拿到一笔额外补贴，可以用来买营养补身体，也能付护工的工钱。湖北64岁的周阿姨，之前在小区做保洁，每个月有一千多块的零花钱，一年攒下来七百多预算，她就按照这个思路配了保障，今年查出来常见的慢性病需要住院调理，不仅住院花费报了六成，还拿到了一笔补贴，刚好够付请阿姨帮忙照顾老伴的工钱，没动自己攒的养老本钱。

要是每年预算能到一千到两千块，可以选保障期更长的产品，不用每年都担心核保重新买，保障更稳。过了60岁之后，身体一年一个样，今年能买，说不定明年身体出点小问题就买不了了，长期保障一旦买成，后续只要按时缴费，就不会因为身体变化不让你保，省心很多。浙江62岁的陈叔，儿子女儿都稳定了，给他留出了每年一千五的预算买健康险，他就选了一份保十年的长期健康险，不用每年折腾重新选，也不用担心明年核保过不了，心里踏实很多。

如果每年预算超过两千块，还可以搭配上适合老年人群的护理保障，要是后续生活不能自理，还能给到补助，覆盖请护理的开支。不少年过六十的工友，年轻的时候干重活落下了腰腿疼的毛病，年纪大了难免有行动不便的时候，多一份护理保障，既能减少自己的压力，也能给子女少添点麻烦。江苏65岁的马师傅，年轻的时候常年在井下作业，腰一直不好，孩子孝顺给了每年三千的预算，就搭配了护理保障，现在哪怕腰病犯了下不来床，也能拿到补助请护工，不用天天麻烦孩子请假照顾，一家人都轻松。

提醒大家一句，不管预算多少，都别为了买高保障省吃俭用，本来买保障是为了安心，要是因为交保费影响日常吃饭看病，那就本末倒置了，先选能负担得起的，先把保障占上，后续手头宽松了再调整就行。

结语

总的来说，年过60的工人朋友买健康险，不用瞎摸索，先理清楚自己的健康情况，摸准自己要什么保障，看完关键条款，再跟着自己的预算选，总能挑到适合自己的那一款，早配置好保障，看病花钱也能更省心。

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